Η συνάντηση του μήνα Μαρτίου από το Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) αποκάλυψε τι σκέφτονται οι χρηματοοικονομικοί αναλυτές. Με άλλα λόγια, τα επιτόκια στη ζώνη του ευρώ θα συνεχιστούν όπως πριν και δεν θα αυξηθούν το νωρίτερο στο τέλος του τρέχοντος έτους. Ένα σενάριο που τιμωρεί τις ενέργειες των αποταμιευτών που μόλις δεν μπορούν να αποφέρουν τα αποθέματά τους. Με περιθώρια διαμεσολάβησης που κινούνται μεταξύ 0,25% και 0,60%. Με μια τιμή για τα χρήματα που δεν ήταν ποτέ φθηνότερη από τώρα.
Η συντριπτική πλειοψηφία των οικονομικών αναλυτών πιστεύουν ότι η τιμή του χρήματος δεν θα αφήσει το ιστορικά επίπεδα 0% μέχρι τα μέσα του επόμενου έτους. Επομένως, οι μικροί και οι μεσαίοι αποταμιευτές πρέπει να είναι υπομονετικοί για να αναζητήσουν μεγαλύτερη κερδοφορία για τα κύρια προϊόντα αποταμίευσης. Για χρήστες που δεν θέλουν να θέσουν τα χρήματά τους σε κίνδυνο σε προϊόντα αγοράς μετοχών που δεν περνούν τις καλύτερες στιγμές, δεδομένου του κινδύνου που διατρέχουν λόγω των προβλέψιμων διορθώσεων που ενδέχεται να υπόκεινται στο εξής.
Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένες επιλογές για τη βελτίωση αυτών των επιπέδων κερδοφορίας στο τραπεζικές καταθέσεις ορισμένου χρόνου. Μέσα από διάφορες στρατηγικές που έχουν θεσπίσει τα πιστωτικά ιδρύματα και όπου αυτά τα περιθώρια κέρδους μπορούν να αυξηθούν κατά σχεδόν μία εκατοστιαία μονάδα σε σχέση με τα αρχικά ποσοστά αυτών των χρηματοοικονομικών προϊόντων. Σε κάθε περίπτωση, με μια σταθερή και εγγυημένη πληρωμή κάθε χρόνο και αυτό είναι κάτι που προς το παρόν δεν μπορεί να υποτιμηθεί με κανέναν τρόπο.
Χαμηλά επιτόκια: καταθέσεις στο 1%
Μέσα σε αυτό το προϊόν, το οποίο είναι τόσο απλό να προσληφθεί, προς το παρόν υπάρχουν λίγες ελκυστικές προσφορές που πρέπει να εγγραφούν από τους χρήστες. Ωστόσο, ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν ξεκινήσει καταθέσεις δώδεκα μηνών στην αγορά φτάσει τα επίπεδα κοντά στο 1,20 %. Παρόλο που οι περισσότερες από τις προτάσεις προέρχονται από τη λεγόμενη ψηφιακή τραπεζική και προστατεύονται επίσης έως τα πρώτα 100.000 ευρώ, σε αυτήν την περίπτωση με εγγύηση καταθέσεων. Σε περίπτωση συμβάντος που ενδέχεται να αναπτυχθούν πιστωτικά ιδρύματα.
Χωρίς κανένα είδος συνδέσμου, ούτε καν με τη δυνατότητα μισθοδοσία άμεσης χρέωσης και λογαριασμοί οικιακών λογαριασμών (νερό, φυσικό αέριο, ηλεκτρικό ρεύμα κ.λπ.), όπως συμβαίνει με τις πιο συμβατικές τραπεζικές οντότητες. Απαιτούν μόνο τη μίσθωση λογαριασμού επιταγών ή ταμιευτηρίου στην οντότητα και από όπου μπορούν να διαχειριστούν τα χρήματα των κατόχων αυτού. Πέρα από άλλες τεχνικές εκτιμήσεις που θα αποτελέσουν το αντικείμενο άλλων εντελώς διαφορετικών αναλύσεων.
Περισσότερο ενδιαφέρον για μακροπρόθεσμους όρους
Όπως είναι λογικό να υποθέσουμε, η κερδοφορία αρχίζει να αυξάνεται καθώς αυξάνονται οι όροι της μονιμότητας. Ως συνέπεια αυτής της εμπορικής στρατηγικής, υπάρχουν ενδιάμεσοι όροι, μεταξύ 18 μηνών και 24 μηνών η οποία μπορεί επίσης να βελτιώσει τα αποτελέσματα των 12 μηνών καταθέσεων κατά μερικά δέκατα της εκατοστιαίας μονάδας. Αν και σε αυτή τη συγκεκριμένη περίπτωση, επιβάλλοντας ελάχιστες επενδύσεις. Με χρηματικό ποσό που κυμαίνεται μεταξύ 3.000 και 15.000 ευρώ. Σε οποιαδήποτε από τις περιπτώσεις, με ανώτατο όριο αμοιβής που καθορίζεται σε πολύ υψηλές ποσοστώσεις, γενικά σε επίπεδα κοντά στα 100.000 ευρώ.
Ενώ από την άλλη πλευρά, δεν μπορούμε να ξεχάσουμε ότι αυτό το είδος μεσοπρόθεσμης επιβολής διέπονται από πιο συντηρητικές στρατηγικές στη δομή τους. Από την άλλη πλευρά, τα ποσά που θα εγγραφούν σε αυτήν την κατηγορία προθεσμιακών καταθέσεων είναι υψηλότερα. Σε αυτήν την περίπτωση, με ελάχιστες χρηματικές συνεισφορές περίπου 15.000 ή 20.000 ευρώ για τη βελτίωση της αμοιβής σε αυτήν την κατηγορία χρηματοοικονομικών προϊόντων. Με αυτόν τον τρόπο, είναι ένα ποσό που πρέπει να ακινητοποιηθεί για πολύ περισσότερο και χωρίς να μπορεί να ακυρωθεί εκ των προτέρων, όπως συμβαίνει και με άλλες καταθέσεις μικρότερης οικονομικής αξίας.
Μακροπρόθεσμα στοχευμένα προϊόντα
Μια άλλη από τις προσφορές που έχουν αναπτύξει τα πιστωτικά ιδρύματα είναι οι καταθέσεις που έχουν μεγαλύτερη διάρκεια ζωής. Βυθισμένο σε μια φουρκέτα που πηγαίνει από 24 έως 48 μήνες στην οποία πρέπει να μείνετε σε αυτήν την κατηγορία χρηματοοικονομικών προϊόντων. Η αμοιβή τους είναι ελαφρώς υψηλότερη, αλλά χωρίς αυξήσεις που μπορούμε να θεωρήσουμε θεαματικές. Αυξάνουν μόνο το επιτόκιο κατά μερικά δέκατα του ποσοστού σε σύγκριση με εκείνα μικρότερης διάρκειας. Σε αυτές τις περιπτώσεις, η κερδοφορία στην καλύτερη περίπτωση μπορεί να φτάσει πολύ κοντά σε επίπεδα 2%.
Από την άλλη πλευρά, δεν υπάρχει επίσης βαθμός σύνδεσης όσον αφορά τη σύναψη άλλων τραπεζικών προϊόντων. Αν όχι, αντιθέτως, αντιμετωπίζουμε πολύ παραδοσιακά προϊόντα από την άποψη του σχεδιασμού τους και όπου η μόνη καινοτομία που παρουσιάζουν είναι η αύξηση της διάρκειας της μονιμότητας. Με ορισμένες πληρωμές, οι οποίες σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορούν να προωθηθούν μέσω μιας τριμηνιαίας, εξαμηνιαίας ή ετήσιας πληρωμής αντί να την λάβουν όταν οφείλεται. Έτσι με αυτόν τον τρόπο μπορείτε απολαύστε ρευστότητα μπροστά από το χρόνο. Σε αυτό που αποτελεί εμπορική στρατηγική για την οποία οι τράπεζες στοιχηματίζουν πολύ αποφασιστικά.
Προορίζεται για συντηρητικά προφίλ
Αυτές οι προτάσεις που έχουν καταρτίσει οι ισπανικές τράπεζες απευθύνονται κυρίως σε χρήστες που έχουν εξαιρετικά αμυντικό ή συντηρητικό προφίλ. Όπου η ασφάλεια των αποταμιεύσεων υπερισχύει έναντι άλλων εκτιμήσεων, συμπεριλαμβανομένης της αυξημένης κερδοφορίας. Σε άτομα, που για έναν ή τον άλλο λόγο, δεν θέλουν να επενδύσουν το κεφάλαιό τους σε προϊόντα που συνδέονται με μετοχές. Αντιμετωπίζοντας μια προοπτική αυτών αρκετά αβέβαιων λόγω της αστάθειας που παρουσιάζουν αυτά τα χρηματοοικονομικά στοιχεία αυτή τη στιγμή. Μετά από μια ανοδική περίοδο που μπορεί να λήξει ανά πάσα στιγμή.
Αντίθετα, αυτό που αντιμετωπίζεται μέσω τραπεζικών καταθέσεων ορισμένου χρόνου είναι δημιουργήστε μια αποταμιευτική τσάντα χρόνο με το χρόνο και με αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα. Να είστε σε θέση να εγγυηθείτε μια σταθερή και εγγυημένη ετήσια πληρωμή και ό, τι συμβαίνει στις διάφορες χρηματοπιστωτικές αγορές. Με το πρόσθετο πλεονέκτημα αυτών των χρηματοοικονομικών προϊόντων που δεν έχουν καμία προμήθεια ή έξοδα στη διαχείριση ή τη συντήρησή τους. Δηλαδή, η εκταμίευση θα είναι εντελώς άκυρη από την αρχή. Σε αντίθεση με αυτό που συμβαίνει με την επένδυση σε αγορές μετοχών.
Καλύτερα στο διαδίκτυο από ό, τι στα καταστήματα
Μια άλλη από τις στρατηγικές που χρησιμοποιούν οι τράπεζες είναι να ενθαρρύνουν τις ηλεκτρονικές καταθέσεις, ανεξάρτητα από τον τρόπο τους και τους όρους στους οποίους κατευθύνονται αυτά τα προϊόντα. Απο τη μια ΠΛΕΥΡΑ, είναι πιο άνετα να προσλάβουν αφού μπορείτε να τα επισημοποιήσετε στο σπίτι και οποιαδήποτε στιγμή της ημέρας. Ενώ από την άλλη πλευρά, καταφέρνετε να βελτιώσετε λίγο τα περιθώρια διαμεσολάβησης, ακόμα κι αν είναι κατά μερικά δέκατα του ποσοστού. Σε μια προσφορά που εξελίσσεται σιγά-σιγά λόγω των ιδιαίτερων χαρακτηριστικών της. Χωρίς να χρειάζεται να εμφανιστεί ποτέ σε γραφείο ή υποκατάστημα τράπεζας. Έτσι με αυτόν τον τρόπο εξοικονομείτε επίσης χρόνο στη διαχείριση της πρόσληψής σας.
Μια άλλη πτυχή που πρέπει να αξιολογηθεί σε αυτήν τη μορφή είναι ότι είναι προσαρμοσμένο σε όλες τις προθεσμίες που θέλετε, Δεν υπάρχουν όρια σε αυτό το θέμα και εσείς εσείς εσείς αναλύετε τις προτάσεις για να επαληθεύσετε τους όρους πρόσληψής τους. Ακόμη και σύγκριση μεταξύ των προσφορών που έχουν ξεκινήσει οι τράπεζες στην αγορά. Επειδή στην πραγματικότητα, μπορεί να υπάρχουν πολύ σημαντικές διαφορές μεταξύ του ενός και του άλλου. Στο σημείο που μερικά από αυτά μπορούν να γίνουν πιο επικερδή από τα άλλα με βάση άλλες διαφορετικές παραμέτρους. Έρχεται σε μια βαθιά ανάλυση από το σπίτι σας ή από άλλο μέρος όπου βρίσκεστε εκείνη τη στιγμή.
Φορολογία προθεσμιακών καταθέσεων
Μια άλλη πτυχή που πρέπει να ληφθεί υπόψη κατά την τυποποίηση ενός προϊόντος αυτών των χαρακτηριστικών είναι η φορολογία που εφαρμόζεται αυτήν τη στιγμή. Για να μάθουμε τι πραγματική απόδοση αυτών των προϊόντων. Το ακαθάριστο εισόδημα δεν είναι το ίδιο με το καθαρό εισόδημα και γι 'αυτό δεν θα υπάρχει άλλη επιλογή από το να αναλύσουμε ποια είναι η φορολογία σας. Επειδή στο τέλος δεν θα είναι όλη η απόδοση στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Αν όχι, αντίθετα, θα αφαιρεθούν μερικά ευρώ ως αποτέλεσμα της φορολογίας που εφαρμόζεται στις αποταμιεύσεις.
Υπό αυτήν την έννοια, οι καταθέσεις φορολογούνται στη βάση φόρου αποταμιεύσεων και θεωρούνται έσοδα από κινητό κεφάλαιο. Για κέρδη έως και 6.000 ευρώ, το εφαρμοστέο επιτόκιο είναι 19%, 21% έως 50.000 ευρώ και 23%, το οποίο είναι το μέγιστο για ποσά άνω των 50.000 ευρώ. Μετά την έκπτωση αυτών των στοιχείων, τα χρήματα θα παραμείνουν που θα μεταφερθούν στον λογαριασμό ελέγχου σας, αν και σε κάθε περίπτωση πρέπει να τα δηλώσετε στην επόμενη κατάσταση λογαριασμού αποτελεσμάτων. Και αυτό θα εξαρτηθεί από άλλα έσοδα που έχετε, τόσο από την άποψη των προϊόντων αποταμίευσης όσο και από αυτά που συνδέονται με τις επενδύσεις. Αν όχι, αντίθετα, θα αφαιρεθούν μερικά ευρώ ως αποτέλεσμα της φορολογίας που εφαρμόζεται στις αποταμιεύσεις.