Είναι ήδη γεγονός ότι εάν έχετε υποθήκη, θα το επισημοποιήσετε αμέσως και θα κοστίσει λίγο πιο ακριβό από τώρα και στο εξής. Ως συνέπεια της αύξησης του επιπέδου Ευρωπαϊκό σημείο αναφοράς, Euribor, το οποίο βρίσκεται σε ανοδική φάση για πέντε μήνες. Αυτό συνέβη από τον περασμένο Μάιο, οπότε με αυτόν τον τρόπο απομακρύνεται από τα ιστορικά χαμηλά επίπεδα μετά από μια αρχή έως το έτος κατά το οποίο παρέμεινε εντελώς στάσιμο. Φυσικά, δεν είναι καλά νέα για χρήστες που είναι βυθισμένοι σε αυτήν τη διαδικασία.
Ο πρώτος λόγος είναι επειδή το στεγαστικό σας δάνειο θα είναι πιο ακριβό, με τις μηνιαίες πληρωμές λίγο Πιο απαιτητικό. Αν και η διαφορά που θα έχετε σε αυτήν τη θέση θα είναι πολύ λίγα ευρώ, το πιο ανησυχητικό είναι ότι θα είναι μια τάση που θα ενταθεί από τώρα και στο εξής. Σε λειτουργία του εξέλιξη των τύπων ενδιαφέροντος στις χρηματοπιστωτικές αγορές. Υπό αυτήν την έννοια, πρέπει να θυμόμαστε ότι οι ευρωπαϊκές νομισματικές αρχές πρόκειται να το βυθίσουν τους επόμενους μήνες. Αφού είναι ακίνητο στο 0% από το 2014. Όπου η τιμή του χρήματος ήταν σχεδόν μηδενική. Δηλαδή, μηδέν
Λοιπόν, αυτό έχει αλλάξει από τον Οκτώβριο του 2018, η αναθεώρηση του ευρωπαϊκού δείκτη αναφοράς οδηγεί σε αύξηση των μηνιαίων πληρωμών ενυπόθηκων δανείων για πρώτη φορά από το 2014. Ως αποτέλεσμα του Euribor να προσφέρει λιγότερα αρνητικά ποσοστά παρά σε άλλες ασκήσεις. Αυτό οδήγησε στην επισκόπηση των ενυπόθηκων δανείων και των νέων αιτήσεων για αύξηση της μηνιαίας αμοιβής. Προς το παρόν το ποσό δεν είναι πολύ σημαντικό, κινείται περίπου 10 ή 15 ανάλογα με το απαιτούμενο ποσό. Αλλά σταδιακά θα αυξηθεί από τώρα και στο εξής. Σύμφωνα με την άνοδο που δημιουργείται στην τιμή του χρήματος.
Πρόβλεψη για τα επόμενα χρόνια
Όσον αφορά την πρόβλεψη του ευρωπαϊκού δείκτη αναφοράς, γνωστότερο ως Euribor, το τμήμα ανάλυσης της Bankinter επισημαίνει ότι στην έκθεση στρατηγικής για το τρίτο τρίμηνο του 2018, οι προβλέψεις του για το Euribor για το 2018 και το 2019, ο κύριος δείκτης για τον υπολογισμό των στεγαστικών δανείων τους επόμενους μήνες . Η πρόβλεψή του προβλέπει ένα Euribor 12 μηνών, τον πιο συχνό δείκτη για τον υπολογισμό των στεγαστικών δανείων, που θα είναι περίπου -0,17% έως το τέλος του 2018.
Αντίθετα, οι προβλέψεις του για το Euribor το 2018 θα κινηθούν σε εύρος -0,30% και -0,10%. Τέλος, η πρόβλεψη του Euribor για το 2019 προβλέπει αυξήσεις που θα κυμαίνονται μεταξύ τουλάχιστον 0,10% και μέγιστο 0,30%, με ένα κεντρικό σενάριο που θα κινηθεί μεταξύ 0,10% και 0,20%. Όσον αφορά τα επιτόκια, οι αναλυτές της Bankinter πιστεύουν ότι «τα επιτόκια δεν θα αλλάξουν πριν από το πρώτο εξάμηνο του 2019, αλλά αναμένουμε ότι το επιτόκιο των καταθέσεων θα φτάσει το 0,0%, έναντι του τρέχοντος -0,40%)».
Με μέσο επιτόκιο 2,20%
Για τα στεγαστικά δάνεια που αποτελούν το σύνολο των ακινήτων τον Ιούνιο, το μέσο επιτόκιο στην αρχή είναι 2,49% (6,8% χαμηλότερο από τον Ιούνιο του 2017) και ο μέσος όρος των 23 ετών, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία που παρέχονται από το Εθνικό Ινστιτούτο Στατιστικής ( ΙΝΕ). Η έκθεση δείχνει επίσης ότι το 62,9% των ενυπόθηκων δανείων είναι με μεταβλητό επιτόκιο και 37,1% με σταθερό επιτόκιο. Το μέσο επιτόκιο στην αρχή είναι 2,19% για υποθήκες μεταβλητού επιτοκίου (11,3% χαμηλότερο από τον Ιούνιο του 2017) και 3,25% για υποθήκες σταθερού επιτοκίου (0,5% υψηλότερο).
Όσον αφορά τις υποθήκες στα σπίτια, το μέσο επιτόκιο είναι 2,63% (4,5% χαμηλότερο από τον Ιούνιο του 2017) και ο μέσος όρος των 24 ετών, σύμφωνα με τα στοιχεία του ΙΝΕ. Όπου, το 60,8% των στεγαστικών ενυπόθηκων δανείων είναι με μεταβλητό ρυθμό και 39,2% με σταθερό επιτόκιο. Από την άλλη πλευρά, οι υποθήκες σταθερού επιτοκίου βιώνουν ένα 2,2% μείωση του ετήσιου επιτοκίου. Το μέσο επιτόκιο στην αρχή είναι 2,43% για υποθήκες σε κατοικίες κυμαινόμενου επιτοκίου (με μείωση 5,7%) και 3,03% για στεγαστικά δάνεια (3,5% χαμηλότερα).
Οι αλλαγές στο μητρώο αυξάνονται
Ο συνολικός αριθμός των ενυπόθηκων δανείων με αλλαγές στις συνθήκες που έχουν καταχωριστεί στα μητρώα ακινήτων είναι 5.706, 22,8% λιγότερο από ό, τι τον Ιούνιο του 2017. Στις κατοικίες, ο αριθμός των υποθηκών που αλλάζουν τους όρους μειώνεται κατά 26,3%. Λαμβάνοντας υπόψη το είδος της αλλαγής των συνθηκών, τον Ιούνιο υπάρχουν 4.476 μυθιστορήματα (ή τροποποιήσεις που πραγματοποιήθηκαν με το ίδιο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα), με ετήσια μείωση 22,4%.
Σε μια άλλη πτυχή, αξίζει επίσης να αναφερθεί ότι ο αριθμός των πράξεων που αλλάζουν οντότητα (υποκαταστάσεις στον πιστωτή) μειώνεται 30,7%, ενώ ο αριθμός των υποθηκών στις οποίες ο ιδιοκτήτης του ενυπόθηκου περιουσιακού στοιχείου αλλάζει (υποκρίσεις προς τον οφειλέτη) αυξήθηκαν 3,5%. Υπό αυτήν την έννοια, υπάρχει μια τάση που κυμαίνεται από στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου, ως συνέπεια της μεταβολής της τάσης στον ευρωπαϊκό δείκτη αναφοράς, αν και σε ποσοστό που δεν είναι ακόμη η πλειοψηφία μεταξύ των χρηστών αυτού του τύπου χρηματοοικονομικών προϊόντων.
Περισσότερο ενδιαφέρον από το 2018
Στην Ισπανία, η συντριπτική πλειονότητα των μεταβλητών ενυπόθηκων δανείων συνδέεται με το Euribor, ακριβώς επειδή είναι ένας δείκτης που συγκροτείται με τον μέσο όρο των επιτοκίων με τα οποία δανείζουν οι τράπεζες. Σύμφωνα με το Εθνικό Ινστιτούτο Στατιστικής, περισσότερο από το 90% των επιχειρήσεων πραγματοποιούνται υπό αυτήν την προϋπόθεση. Ενώ τα υπόλοιπα μοντέλα χρηματοδότησης είναι σαφώς μειονότητα μεταξύ χρηστών τραπεζών. Αναμονή για την εφαρμογή του Euribor Plus μια νέα μέθοδος σύνδεσης της υποθήκης και που ξεκινά από πιο αντικειμενικές προσεγγίσεις.
Η απόφαση των ευρωπαϊκών νομισματικών οργανισμών να αυξήσουν το επιτόκιο είναι ένα σοβαρό πρόβλημα για τα στεγαστικά δάνεια. Μεταξύ άλλων λόγων διότι θα τα καταστήσει πιο ακριβά στην πληρωμή των μηνιαίων δόσεων τους και σε επίπεδα που θα εξαρτηθούν από την ένταση αυτών των αυξήσεων. Στο σημείο που μπορεί να είναι ένας σημαντικός παράγοντας για την υπογραφή μιας σταθερής ή μεταβλητής υποθήκης από τώρα και στο εξής. Επειδή οι πρώτοι έχουν το μεγάλο πλεονέκτημα που πάντα θα πληρώσετε το ίδιο μέσω της μηνιαίας αμοιβής σας. Ό, τι συμβαίνει στις χρηματοπιστωτικές αγορές, καθώς θα γνωρίζετε πάντα το κόστος της πρόσληψής σας.
Επιπτώσεις της αύξησης των τιμών των χρημάτων
Σε κάθε περίπτωση, υπάρχουν και άλλα παράπλευρα αποτελέσματα που θα συνεπάγεται αυτή η άνοδος σε αυτήν την κατηγορία χρηματοοικονομικών προϊόντων και που πρέπει να γνωρίζετε από τώρα και στο εξής. Για παράδειγμα, αυτά που σας εκθέτουμε παρακάτω:
- Θα είναι ήδη πολύ πιο περίπλοκο για να βρείτε πίστωση απλώνεται κάτω από 1%, όπως σας συνέβη μέχρι τώρα.
- Οι προμήθειες μπορούν να αυξηθούν κατά μερικά δέκατα του ποσοστού από τις αρχικές τιμές τους. Θα είναι επίσης πιο δύσκολο να εντοπιστούν στεγαστικά δάνεια χωρίς προμήθειες και άλλα έξοδα στη διαχείριση ή συντήρησή τους.
- Ίσως είναι καιρός να πάρετε υποθήκη σταθερού επιτοκίου αποφύγετε αυτήν τη σκλήρυνση στις συνθήκες των υποθηκών μεταβλητού επιτοκίου. Μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα θα πληρώνετε λιγότερα χρήματα στις μηνιαίες δόσεις. Πληρώνοντας το ίδιο, ό, τι κι αν συμβεί στην τιμή του χρήματος.
- Δεν είναι η καλύτερη στιγμή να εγγραφείτε σε αυτήν την κατηγορία στεγαστικών δανείων χτύπα το έδαφος όσον αφορά την εξέλιξη των επιτοκίων.
Υποθήκες που συνδέονται με το Euribor
Από τις 5.706 υποθήκες με αλλαγές στις συνθήκες τους, το 48,5% οφείλεται σε αλλαγές στα επιτόκια. Μετά την αλλαγή των συνθηκών, το ποσοστό των υποθηκών σταθερού επιτοκίου αυξάνεται από 7,0% σε 14,6%, ενώ η υποθήκη μεταβλητού επιτοκίου μειώθηκε από 92,6% σε 85,0%. Το Euribor είναι το ποσοστό στο οποίο αναφέρεται το υψηλότερο ποσοστό υποθηκών μεταβλητού επιτοκίου, τόσο πριν από την αλλαγή (76,9%) όσο και μετά (77,9%). Μετά την τροποποίηση των όρων, ο μέσος τόκος των δανείων σε στεγαστικά δάνεια μειώθηκε κατά 0,9 μονάδες. Οι υποθήκες μεταβλητού επιτοκίου μειώθηκαν επίσης 0,9 εκατοστιαίες μονάδες.
Το ευρωπαϊκό σημείο αναφοράς είναι αυτό με το οποίο συνδέονται περισσότερο από το 90% των εργασιών επισημοποιηθεί με μεταβλητό επιτόκιο. Είναι σαφώς κυρίαρχο στα συμβόλαια που υπογράφονται από χρήστες και πάνω από άλλους δείκτες που επί του παρόντος αποτελούν μειονότητα στην αποδοχή τους. Από την άλλη πλευρά, τα στοιχεία που παρέχονται από το Εθνικό Ινστιτούτο Στατιστικής (ΙΝΕ) δείχνουν επίσης ότι οι αυτόνομες κοινότητες με τον μεγαλύτερο αριθμό υποθηκών που δημιουργήθηκαν σε σπίτια τον Ιούνιο είναι η Κοινότητα της Μαδρίτης (6.399), η Ανδαλουσία (5.765) και η Καταλονία ( 4.852).
Ο συνολικός αριθμός των ενυπόθηκων δανείων με αλλαγές στις συνθήκες που έχουν καταχωριστεί στα μητρώα ακινήτων είναι 5.706, 22,8% λιγότερο από ό, τι τον Ιούνιο του 2017. Στις κατοικίες, ο αριθμός των υποθηκών που αλλάζουν τους όρους μειώνεται κατά 26,3%. Λαμβάνοντας υπόψη το είδος της αλλαγής των συνθηκών, τον Ιούνιο υπάρχουν 4.476 μυθιστορήματα (ή τροποποιήσεις που πραγματοποιήθηκαν με το ίδιο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα), με ετήσια μείωση 22,4%.
Υπό αυτήν την έννοια, υπάρχει μια τάση που μεταβαίνει από στεγαστικά δάνεια σε σταθερό επιτόκιο, ως συνέπεια της μεταβολής της τάσης στον ευρωπαϊκό δείκτη αναφοράς.