Η υποθήκη είναι ένα δάνειο που εγγυάται η αξία ενός ακινήτου, σημαίνει ότι οποιοδήποτε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μας προσφέρει, επεξεργάζεται και παρέχει ένα δάνειο σε ορισμένους Επιτόκια και μια εγγύηση που βασίζεται στην αξία ενός ακινήτου, στην περίπτωση αυτή είναι ένα σπίτι, κατασκευή ή ένα συγκρότημα.
Είναι επίσης γνωστό ως προϊόν που η τράπεζα προσφέρει στους πελάτες της, ώστε να είναι πιστωτές για να λάβουν ένα χρηματικό ποσό, το οποίο στην περίπτωση αυτή είναι ένα "Δάνειο κεφάλαιο", Αυτό σε αντάλλαγμα για τη δέσμευση ότι ο πελάτης πραγματοποιεί την απόδοση αυτού του δανειακού κεφαλαίου μαζί με τους αντίστοιχους τόκους που δημιουργούνται σύμφωνα με τις περιοδικές πληρωμές ή δόσεις. Άλλοι τύποι λογαριασμών περιλαμβάνουν διαφορετικούς τύπους εγγυήσεων, αλλά αυτός ειδικότερα, το ενυπόθηκο δάνειο, έχει την επιπρόσθετη εγγύηση για το ακίνητο που αποκτήθηκε.
Στην στεγαστικά δάνεια Υπάρχουν δύο στοιχεία που είναι απαραίτητα για την πραγματοποίησή του. Το πρώτο είναι το εν λόγω συμβόλαιο ενυπόθηκου δανείου, όπου οι υποχρεώσεις του οφειλέτη και όλοι οι όροι δανείου εμφανίζονται λεπτομερώς, καθώς και οι δόσεις, το σύστημα απόσβεσης και οι υποχρεώσεις του οφειλέτη. Το δεύτερο στοιχείο περιλαμβάνει την εγγύηση ενυπόθηκων δανείων, η οποία προϋποθέτει ότι σε περίπτωση μη πληρωμής ή ο οφειλέτης αρνείται να πληρώσει, ο δανειστής μπορεί να κατέχει ή να αναλάβει το περιουσιακό στοιχείο ή την περιουσία του εν λόγω ενυπόθηκου δανείου.
Τα χαρακτηριστικά του στεγαστικού δανείου, επιτόκια
- Αυτός ο τύπος δανείου, στεγαστικό δάνειο, θα μας υποθέσει ως οφειλέτες μια πολύ σημαντική οικονομική δέσμευση στο μέλλον, είναι ειδικό για μακροπρόθεσμα και διατρέχει τον κίνδυνο απώλειας ιδίων κεφαλαίων, καθώς και εγγυάται το απαραίτητο κεφάλαιο για την απόκτηση ενός.
- Ο τύπος του ενυπόθηκου δανείου έχει συνήθως ένα υψηλό ποσό εκτός από μια μακρά διάρκεια, καθώς περιλαμβάνει υψηλά χρηματικά ποσά και με εγγύηση εξίσου σημαντική και μεγάλης αξίας με τα ίδια κεφάλαια, αγαθά ή ακίνητα. Πριν από τη σύναψη ενός χρέους αυτού του μεγέθους, είναι απαραίτητο να εκτιμηθεί ως οφειλέτης οι κίνδυνοι και η σκοπιμότητα της εκκαθάρισης αυτού του χρέους, δεδομένου ότι τα έσοδα που έχουμε πρέπει να είναι επαναλαμβανόμενα και επαρκή σε σχέση με το χρέος και τη δέσμευση που πρέπει να αναληφθεί. Συνιστάται να έχετε μια συνδυασμένη αρχική αποταμίευση και καθαρό εισόδημα πριν αναλάβετε την ευθύνη της κατοχής στεγαστικού δανείου.
Επιτόκια Είναι δείκτες για τη μέτρηση της κερδοφορίας μιας αγοράς ή μιας πώλησης ανάλογα με το χρόνο. Σε περίπτωση που επιτόκια στεγαστικών δανείων, επιτόκιο ή ποσοστό επιτοκίου Είναι μια αναφορά στο σύνολο της πίστωσης ή της επένδυσης. Ανάλογα με το χρηματικό ποσό και τον όρο ή την προθεσμία για την κατάθεση ή την επιστροφή, ο όρος δίνεται και όταν δεν πληρώνεται δεν θα υπάρχει τίποτα.
Επιπλέον, τα επιτόκια θα είναι ένας δείκτης του ποσοστού αυτού του κεφαλαίου το οποίο θα μετατραπεί σε παροχή, και στην περίπτωση δανείου, όπως στεγαστικό δάνειο, θα είναι ένα ποσοστό του κεφαλαίου που θα πρέπει να καταβληθεί. Το συνηθισμένο πράγμα είναι η εφαρμογή τόκων σε περιόδους ενός έτους, αν και είναι επίσης πιθανό να εφαρμοστούν ως ημέρες, μήνες, δεκαπενθήμερες ή εβδομαδιαίες. Το επιτόκιο μπορεί να μετρηθεί ως το ονομαστικό επιτόκιο ή ως ισοδύναμο ετήσιο επιτόκιο. Αν και τα δύο προηγούμενα σχετίζονται, δεν είναι τα ίδια, αυτή η μέτρηση θα εξαρτηθεί επίσης από τη διαπραγμάτευση μεταξύ του οφειλέτη και του συλλέκτη, καθώς η πίστωση μπορεί να έχει διαφορετικό ενδιαφέρον σύμφωνα με αυτήν τη διαπραγμάτευση.
Τα ποσά των στεγαστικών δανείων.
Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που καθορίζουν τα όρια του ποσού του ενυπόθηκου δανείου, καθώς και η προκύπτουσα δόση και ο όρος αποπληρωμής.
Ένα από τα παράγοντες είναι η εκτιμημένη αξία του σπιτιού, η οποία μπορεί να συγχέεται με την αξία πώλησης του εν λόγω ακινήτου. υπάρχει εξουσιοδοτημένες εταιρείες αξιολόγησης Είναι εταιρείες των οποίων το καθήκον είναι να αξιολογήσουν την αξιολόγηση, αυτές οι εταιρείες είναι εγγεγραμμένες και εξουσιοδοτημένες στο μητρώο της Τράπεζας της Ισπανίας. Φυσικά, το μέγιστο των ενυπόθηκων δανείων δεν μπορεί να υπερβαίνει το 100% της εκτιμώμενης αξίας, παρόλο που υπάρχουν ορισμένες χρηματοοικονομικές οντότητες που μειώνουν αυτό το ποσό στο 70% ή ακόμη και στο 60% της εκτιμώμενης αξίας του.
Ο δεύτερος καθοριστικός παράγοντας του ποσού του ενυπόθηκου δανείου είναι η δανειακή ικανότητα του αιτούντος. Οι χρηματοοικονομικές οντότητες διεξάγουν μια μελέτη για τα έσοδα και τα έξοδα, προκειμένου να γνωρίζουν καλύτερα τις πληρωμές που ο αιτών μπορεί να πραγματοποιεί μηνιαία, ή για κάθε τρόπο που έχει συμφωνηθεί, την πληρωμή του ενυπόθηκου δανείου. Συνήθως η μηνιαία αμοιβή δεν υπερβαίνει το 35% του συνολικού εισοδήματος του αιτούντος μετά τις δαπάνες. Συνιστάται τουλάχιστον το 20% της συνολικής αξίας του ακινήτου, επιπλέον του 10% για τις σχετικές δαπάνες που συνεπάγεται το ενυπόθηκο δάνειο.
Το κόστος που αφορά ένα ενυπόθηκο δάνειο είναι:
- Επιτόκια
- Συνδεδεμένα έξοδα.
- Επιτροπές
Τα επιτόκια.
Υπάρχουν τρεις τύποι επιτοκίων:
- Στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο. Σε αυτό το είδος, το επιτόκιο δεν ποικίλλει κατά τη συμφωνηθείσα διάρκεια του ενυπόθηκου δανείου, εκτός από τη μηνιαία πληρωμή. Το αξιοσημείωτο πλεονέκτημα και για το οποίο προτείνουμε αυτή τη μέθοδο είναι ότι η μηνιαία πληρωμή θα είναι η ίδια και θα παραμείνει η ίδια για τη διάρκεια της περιόδου, ανεξάρτητα από το αν τα επιτόκια της αγοράς αυξάνονται ή μειώνονται. Τα μειονεκτήματα είναι ότι η απόσβεση είναι χαμηλότερη από ότι στο μεταβλητό ποσοστό.
- Στεγαστικά δάνεια σε μεταβλητό ενδιαφέρον. Αυτή η μέθοδος συντάσσεται σύμφωνα με την τιμή του δείκτη αναφοράς, μπορεί να ισχύει στην περίπτωση Euribor, συν ένα σταθερό spread. Το τέλος έχει ένα ποσό που μπορεί να ενημερωθεί στην τιμή του δείκτη που αναφέρεται. Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα αυτού του τρόπου είναι εύκολα κατανοητά, καθώς τα επιτόκια αυξάνονται, το τέλος θα είναι υψηλότερο, καθώς τα επιτόκια πέφτουν, το τέλος θα είναι χαμηλότερο ή χαμηλότερο. Αυτό επαληθεύεται με ένα παράδειγμα: εάν το Euribor που αναφέρεται σε ένα εξάμηνο είναι στο 0,55% και η διαφορά είναι 2%, συνολικά 2,55% τόκοι θα καταβάλλονταν ανά εξάμηνο, ότι μέχρι την επόμενη επανεξέταση, εκτός από το να είναι ετήσια αναθεώρηση.
- Τα δάνεια μικτές υποθήκες. Είναι συνήθως τα πιο δημοφιλή. Εφαρμογή σταθερού επιτοκίου για μέρος του όρου πληρωμής και εφαρμογή μεταβλητού επιτοκίου για το υπόλοιπο του όρου. Συνιστούμε ανεπιφύλακτα αυτήν τη δυνατότητα, λόγω της ευελιξίας και του πλεονεκτήματος ότι οι ποσοστώσεις μας αναφέρονται στο Euribor σε μια περίοδο παρακμής. Γι 'αυτό είναι σημαντικό να γνωρίζετε τις αυξήσεις και τις πτώσεις του Euribor.
Το Euribor είναι το σημείο αναφοράς για τους μηνιαίους υπολογισμούς δόσεων, χρησιμοποιείται στις περισσότερες υποθήκες μεταβλητού επιτοκίου. Ο ίδιος δείκτης είχε δείκτη 2016% τον Φεβρουάριο του 0,01. Αυτό μας κάνει να δούμε ότι, αν είχαμε επιλέξει ένα μεταβλητό τρόπο στεγαστικού δανείου, θα είχαμε πληρώσει ένα τέλος με τόκο 2.01% εκείνη τη στιγμή, μια καλή στιγμή για τη μεταβλητότητα επιτοκίου! Δεν? Ίσως, από τον Μάιο του 2018, το Euribor έχει οριστεί στις -0,188, κρίνετε μόνοι σας.
Τα σχετικά έξοδα.
Ο στεγαστικά δάνεια συνεπάγεται μια σειρά σχετικών δαπανών, μεταξύ των οποίων είναι:
- Αποτίμηση ακινήτου ή έξοδα εκτίμησης.
- Τέλη επεξεργασίας πρακτορείου. Συνήθως αντιπροσωπεύει το 3% του χρηματοδοτούμενου ποσού.
- Φόρος για την τυποποίηση του δανείου με εγγύηση υποθηκών.
- Έξοδα για Μητρώο Ακινήτων και συμβολαιογράφο.
Προμήθειες Είναι σημαντικό να γνωρίζετε πώς να προχωρήσετε!
Υπάρχουν για άνοιγμα, οι προμήθειες για το άνοιγμα είναι συνήθως ένα ποσοστό του ποσού που δανείστηκε από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Υπάρχουν επίσης αποζημιώσεις σε περίπτωση ολικής ή μερικής απόσυρσης (απόσβεση), η οποία στην περίπτωση αυτή θα πληρώσει το χρέος πριν από το τέλος της περιόδου. Οι αποζημιώσεις που πρέπει να αποσβένονται είναι συνήθως δελεαστικές, δεδομένου ότι έχουν επιπλέον κεφάλαιο ή απρόβλεπτο εισόδημα, αυτό μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την εξόφληση του χρέους, αν και αυτό δεν συμβαίνει συνήθως αφού το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μελετά τον αιτούντα ή τον πελάτη, πριν δώσει ένα δάνειο Κοιτάζοντας έτσι ώστε αυτό να μην μπορεί να εξοφλήσει το χρέος στο παρελθόν, τελικά είναι το προσοδοφόρο μέρος του ενυπόθηκου δανείου.
IRPH ή Euribor;
Και τα δύο αποτελούν σημεία αναφοράς ποσοστώσεων Η διαφορά μεταξύ των δύο είναι ότι το Euribor εφαρμόζεται μηνιαίως και χρησιμοποιείται για άλλους τύπους δανείων εκτός από την ενυπόθηκη πίστωσηΓια τον τύπο του ενυπόθηκου δανείου, χρησιμοποιείται συνήθως ο δείκτης IRPH, ο οποίος χρησιμοποιείται ειδικά για την απόκτηση κατοικιών και δανείων αυτής της φύσης.
Ποιό είναι καλύτερο?
Συνιστούμε να ενημερώνεστε πάντα για το προβλέψεις ανόδου και πτώσης σε σχέση με το EuriborΑυτό το σημείο αναφοράς έχει συχνά πολλά σκαμπανεβάσματα που κάνουν τον καθένα να αισθάνεται ανασφαλές για την επιλογή του ως καλύτερη επιλογή.
Παρά το γεγονός ότι ο δείκτης αναφοράς IRPH έχει έναν βαθμό σταθερότητας που θεωρείται "καλός", το Euribor μας προσφέρει αρκετά ευνοϊκές πτώσεις, αυτό είναι ένα ζήτημα που μπορεί να συζητηθεί σχετικά με το είδος των οφελών που θέλουμε να λάβουμε στις ετήσιες δόσεις μας. να πληρώνετε λιγότερα από καιρό σε καιρό και κινδυνεύετε να πληρώσετε επιπλέον; Ή προτιμούμε μια σταθερότητα που μας οδηγεί σε διαφορετικούς βαθμούς ύψους αλλά χωρίς άλμα;