Όροι όπως εγγύηση, υποθήκη… είναι αρκετά γνωστοί. Ωστόσο, υπάρχει και ένας τρίτος που Δεν έχουν ακούσει όλοι: υπόσχεση. Έχετε ακούσει για αυτήν;
Εάν δεν έχετε ακούσει ποτέ αυτή τη λέξη, και ωστόσο θέλετε να μάθετε γιατί σχετίζεται τόσο με αυτά τα στοιχεία που αναφέραμε (και εάν είναι δυνατόν να επωφεληθείτε από δάνεια, στεγαστικά δάνεια κ.λπ.), θα αναπτύξουμε το θέμα παρακάτω.
Τι είναι ενέχυρο
Το ενέχυρο, ή η πράξη ενεχύρου, δεν είναι άλλη από την πράξη παροχής ή ενεχυρίασης ενός περιουσιακού στοιχείου, κινητού ή ακίνητου.
Για παράδειγμα, φανταστείτε ότι χρειάζεστε ένα δάνειο και πρέπει να δεσμεύσετε ένα όχημα που έχετε. Λοιπόν, αυτό το όχημα (αυτοκίνητο, μοτοσικλέτα...) έχει δεσμευτεί να εγγυηθεί την πληρωμή, έτσι ώστε, σε περίπτωση αποτυχίας, το άλλο πρόσωπο ή οντότητα να διατηρήσει αυτό το περιουσιακό στοιχείο (επειδή πραγματικά χάνετε την ιδιοκτησία ενώ είναι ενεχυρασμένο).
Στην Ισπανία, η ενεχυρίαση διέπεται από τον Αστικό Κώδικα και συγκεκριμένα από τα άρθρα 1863 επ.
Περιουσιακά στοιχεία που μπορούν να ενεχυριαστούν
Όπως σας έχουμε πει Στην έννοια του ενεχύρου, υπάρχουν διάφοροι τύποι περιουσιακών στοιχείων που μπορούν να «ενεχυριαστούν». Ωστόσο, πολλοί δεν είναι ξεκάθαροι σχετικά με το τι είναι πέρα από την ακίνητη περιουσία και την προσωπική περιουσία (και είναι απαραίτητο να κατανοήσουμε τι περιλαμβάνει το καθένα από αυτά).
Έτσι, για να σας διευκολύνουμε, τα αποδεκτά περιουσιακά στοιχεία που θα ενεχυριαστούν είναι τα ακόλουθα:
- Ιδιοκτησία: σπίτια, εγκαταστάσεις, εργαστήρια, γκαράζ...
- Οχήματα: αυτοκίνητα, μοτοσυκλέτες και ακόμη και άλλα είδη οχημάτων (πολλές φορές μηχανοκίνητα).
- Επενδύσεις: μετοχές, ομόλογα, χαρτοφυλάκια…
- Τραπεζικοί λογαριασμοί: Γίνονται δεκτά, αν και δεν είναι φυσιολογικό.
- Κοσμήματα: Ούτε ενέχυρο συνήθως, αλλά γίνονται δεκτά.
Λάβετε υπόψη ότι η αποδοχή ή η άρνηση αυτών θα πρέπει να αποφασιστεί από την οντότητα με την οποία διαπραγματεύεστε, καθώς το καθένα έχει μια σειρά από κατευθυντήριες γραμμές και διαδικασίες.
Διαφορά μεταξύ ενεχύρου και εγγύησης
Αφού είδαμε την έννοια του ενεχύρου και την κατανοήσαμε, σίγουρα έχουν προκύψει αμφιβολίες σχετικά με τη συσχέτισή του με την εγγύηση. Άλλωστε μοιάζουν ίδια. Ωστόσο, στην πραγματικότητα δεν είναι.
Ενώ ενεχυρίαση είναι η πράξη της τοποθέτησης ενός περιουσιακού στοιχείου (κινητού ή ακίνητου) ως ενέχυρο (δηλαδή ως εγγύηση για να σου δώσουν δάνειο ή κάτι παρόμοιο). Στην περίπτωση του avalar, είναι ότι ένα άτομο (ή περιουσιακό στοιχείο) εγγυάται την πληρωμή του χρέους άλλου ατόμου. Δηλαδή, αυτό το περιουσιακό στοιχείο δεν είναι δικό σας, σε αντίθεση με αυτό που συμβαίνει όταν πρόκειται για ενέχυρο.
Μάλιστα, μπορείτε να σκεφτείτε και την έννοια της υποθήκης, μιας και είναι πιο κοντά στο ενέχυρο. Και τι διαφορά υπάρχει; Λοιπόν, στην περίπτωση των στεγαστικών δανείων, μόνο ακίνητα γίνονται δεκτά, αλλά όχι προσωπική ιδιοκτησία.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της ενεχυρίασης
Το ενέχυρο είναι κάτι που χρησιμοποιείται ευρέως στον τραπεζικό τομέα, ειδικά για ορισμένα δάνεια. Δεν είναι όμως κάτι για το οποίο μιλάνε όλες οι τράπεζες και σε πολλές πρέπει να θέτεις θέμα για να σου το προσφέρουν.
Ωστόσο, η αλήθεια είναι ότι έχει πολλαπλά πλεονεκτήματα, τόσο για το ένα όσο και για το άλλο. Βλέπετε, στην περίπτωση του πιστωτή, τα οφέλη του ενεχύρου θα ήταν:
Μεταβίβαση της θέσης της κινητής ή ακίνητης περιουσίας. Δηλαδή, Δίνεται ως εξασφάλιση, αλλά ελέγχεται από τον πιστωτή. Αυτό γίνεται για να μην μπορεί το άλλο μέρος να το κλέψει, να το βλάψει κ.λπ. Και έτσι, εάν η σύμβαση αθετηθεί, μπορεί να πωληθεί απευθείας σε δημόσιο πλειστηριασμό.
Αυτό το περιουσιακό στοιχείο δεν μπορεί να κατασχεθεί από άλλα τρίτα μέρη. Δηλαδή, τη στιγμή που θα ενεχυριαστεί, κανένας άλλος δεν μπορεί να πάρει στην κατοχή του το περιουσιακό στοιχείο πέραν του πιστωτή.
Στην περίπτωση του υπόχρεου, αν και μπορεί να μην φαίνεται, υπάρχουν επίσης πλεονεκτήματα: τη δυνατότητα απόκτησης πίστωσης ή δανείου που, διαφορετικά, δεν θα μπορούσατε να αποκτήσετε. Επιπλέον, το κόστος σύστασης της εγγύησης είναι χαμηλότερο από αυτό της υποθήκης.
Το όχι και τόσο καλό με τη δέσμευση
Όπως όλα, υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα, και στη δέσμευση θα αντιμετωπίσετε επίσης προβλήματα. Το πιο συνηθισμένο έχει να κάνει με την απώλεια αυτού του περιουσιακού στοιχείου όσο διαρκεί το δάνειο. Δηλαδή χάνεται η κυριότητα του ακινήτου μέχρι να εξοφληθεί πλήρως το χρέος.
Βασικά, αυτό είναι το μεγαλύτερο πρόβλημα που θα αντιμετωπίσετε.
Αξίζει;
Μετά από όλα όσα έχετε διαβάσει, ίσως αυτή τη στιγμή αναρωτιέστε αν αξίζει τον κόπο ένα ενέχυρο έναντι μιας υποθήκης ή παρόμοιου. Λαμβάνοντας υπόψη ότι το κόστος είναι πολύ χαμηλό, οι ειδικοί δεν συνιστούν αυτόν τον τύπο εάν υπάρχει η δυνατότητα άλλων εναλλακτικών.
Και το θέμα είναι ότι, όσο διαρκεί το ενέχυρο, πρέπει να αφήσεις το περιουσιακό στοιχείο ως ενέχυρο, χωρίς να μπορείς να το χρησιμοποιήσεις, και αν δεν το έκανες μόνος σου, αυτό συνήθως οδηγεί σε ταλαιπωρίες και πισωγυρίσματα.
Επίσης, σε περίπτωση που δεν πληρώσετε, κινδυνεύετε να χάσετε εντελώς αυτό το περιουσιακό στοιχείο.
Όπως μπορείτε να δείτε, το ενέχυρο είναι μια έννοια που πρέπει να είστε πολύ σαφής, ειδικά σε ορισμένες τραπεζικές διαδικασίες, για να γνωρίζετε ακριβώς τι σας ζητούν και τι μπορείτε να ζητήσετε από τις οντότητες. Το έχετε ακούσει ποτέ;