Η ρήτρα κατωφλίου είναι ένα από τα πιο επιβλαβή στοιχεία για τους αιτούντες στεγαστικό δάνειο. Στο σημείο που έχει δημιουργηθεί μια ευρεία συζήτηση σχετικά με την εφαρμογή της και ότι μπορείτε ακόμη και να διεκδικήσετε μέσω νομικής διαδικασίας. Όχι μάταια, η ρήτρα δαπέδου επηρεάζει ότι δεν μπορείτε σας εξοικονομούν πολλά ευρώ κατά τη χρηματοδότηση της αγοράς του σπιτιού ή του διαμερίσματός σας. Είναι μια ρήτρα που μερικές φορές δεν γνωρίζετε ότι υπογράφετε και μπορεί αναμφίβολα να σας βάλει σε κάτι περισσότερο από ένα δεσμευτικό σε οποιοδήποτε σενάριο. Μερικές φορές ως αποτέλεσμα κατάχρησης από την οντότητα που εμπορεύεται αυτό το χρηματοοικονομικό προϊόν.
Είναι πολύ σημαντικό να γνωρίζετε ότι η ρήτρα γης, που ονομάζεται επίσης ενυπόθηκη γη, είναι ένα μοντέλο χρηματοδότησης που ωφελεί τις οντότητες που είναι υπεύθυνες για την εμπορία αυτού του ορίου πίστωσης για την αγορά ενός σπιτιού. Σε βάρος των ίδιων των χρηστών που θα δουν βλάπτεται από τους όρους αυτής της ειδικής σύμβασης που περιλαμβάνονται σε αυτήν την κατηγορία υποθηκών. Στο σημείο που δεν θα έχετε άλλη επιλογή από το να πληρώσετε περισσότερα λεφτά του αρχικά προϋπολογισμού και αυτό θα απαιτήσει κάτι περισσότερο από ειδική μεταχείριση.
Σε κάθε περίπτωση, είναι βασικά μια συμβατική ρήτρα που καθορίζει ένα ελάχιστο όριο για τους τόκους που θα εφαρμοστεί στη δόση ακόμη και αν το επιτόκιο πέσει. Επομένως, είναι πολύ μικρό πλεονέκτημα για τα συμφέροντα των χρηστών τραπεζών που δεν θα μπορούν να επωφεληθούν από μια πιθανή και υποθετική μείωση των τόκων. Όπως συνέβη τα τελευταία χρόνια, όπου το ευρωπαϊκό σημείο αναφοράς, Euribor, ήταν στα χαμηλότερα επίπεδα τις τελευταίες δεκαετίες. Συγκεκριμένα, σε αρνητικό έδαφος όταν διαπραγματεύεστε αυτήν τη στιγμή στο -0,161. Ένας πολύ ευεργετικός παράγοντας για τη βελτίωση των επιτοκίων σε αυτήν την κατηγορία χρηματοοικονομικών προϊόντων.
Πώς να μάθω τη ρήτρα κατωφλίου;
Εάν θέλετε να μάθετε εάν η ενυπόθηκη πίστη σας γίνεται υπό αυτήν την σαφώς καταχρηστική κατάσταση από χρηματοοικονομικές οντότητες, δεν θα έχετε άλλη επιλογή από το να ακολουθήσετε τις ακόλουθες συμβουλές. Πρώτα, διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση της σύμβασης και εάν ναι υπό ποιους όρους υλοποιείται η εφαρμογή της Θα είναι η στιγμή για εσάς να αξιολογήσετε εάν είναι σκόπιμο να επισημοποιήσετε αυτού του είδους τις πιστώσεις. Όχι μάταια, μπορείτε να επιλέξετε ένα άλλο μοντέλο που δεν ενσωματώνει τη ρήτρα κατωφλίου.
Μια δεύτερη στρατηγική θα συνίσταται σε μια πιθανή διαπραγμάτευση, ώστε αυτή η ρήτρα να μπορεί να μετριάσει τα επίπεδα γης στην υποθήκη. Τουλάχιστον μπορείτε Αυξήστε το κατά μερικά δέκατα του ποσοστού. Αλλά σε κάθε περίπτωση, δεν θα είναι πολύ ευεργετικό για τα προσωπικά σας συμφέροντα γιατί στο τέλος της ημέρας δεν θα έχετε άλλη επιλογή από το να πληρώσετε για την απόκτηση αυτού του σπιτιού που σας άρεσε τόσο πολύ. Τώρα θα είναι η ώρα για να ξέρετε τι υπογράφετε σε αυτήν την πολύ ειδική υποθήκη.
Χαρακτηριστικά της ρήτρας κατωφλίου
Αυτό το μοντέλο σε αυτό το πιστωτικό όριο για την αγορά ενός ακινήτου χαρακτηρίζεται βασικά επειδή τα ενδιαφέροντά τους ελέγχονται συνήθως μεταξύ μιας και δύο φορές το χρόνο σύμφωνα με διαφορά που είναι συνήθως το Euribor. Υπό αυτήν την έννοια, η ρήτρα συνεπάγεται συνήθως ένα κατώτατο όριο σε σχέση με το μεταβλητό επιτόκιο της υποθήκης. Στην πράξη, σημαίνει ότι θα έχετε συμφωνήσει με την τράπεζά σας ένα ελάχιστο ποσοστό το οποίο σε καμία περίπτωση δεν μπορεί να παραβιαστεί. Και αυτό είναι ιδιαίτερα αρνητικό σε πτωτικά σενάρια σε αυτήν την κατηγορία χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων. Από την άλλη πλευρά, η οντότητα του οφειλέτη θα έχει καταφέρει να διασφαλίσει ότι θα πρέπει να πληρώσετε έναν ελάχιστο τόκο από τον οποίο θα επωφελείται πάντα.
Για να αποφύγετε αυτές τις καταστάσεις, είναι απολύτως απαραίτητο για τα πιστωτικά ιδρύματα να ενημερώνουν τους χρήστες για τέτοιου είδους καταστάσεις που είναι τόσο καταχρηστικές για τα ενδιαφέροντά σας ως χρήστες. Ακόμα κι αν είναι απαραίτητο, με όλα τα είδη εξηγήσεις σχετικά με την εφαρμογή του και μεταξύ των οποίων ξεχωρίζουν τα ενημερωτικά φυλλάδια. Ένα άλλο πολύ αποτελεσματικό μέτρο απέναντι σε αυτό το σενάριο που παρουσίασε η αγορά ενυπόθηκων δανείων δεν είναι να το μελετήσει πολύ μακροπρόθεσμα, όπου μπορεί να υπάρχει η πιθανότητα τα επιτόκια να μειωθούν δραστικά. Ή τουλάχιστον για να επωφεληθείτε από μια πιο προσιτή μηνιαία χρέωση που θα ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας.
Μέτρα προστασίας χρηστών
Σε κάθε περίπτωση, το στέλεχος έχει εγκρίνει έναν κανονισμό επειγόντων μέτρων προστασίας των καταναλωτών σε σχέση με αυτού του είδους τις ειδικές ρήτρες των ενυπόθηκων δανείων. Για κανέναν άλλο σκοπό εκτός από την ανάπτυξη του μηχανισμοί άμυνας για να σας προστατεύσουμε από αυτούς τους όρους στις συμβάσεις δανείου ακινήτων. Πού θα είναι πολύ σημαντικό να ελέγξετε εάν συμμορφώνονται πραγματικά με τις απαιτήσεις πληροφοριών που απαιτούνται από τις υψηλές δικαστικές αρχές.
Δεν μπορούμε να ξεχάσουμε ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν λάβει περισσότερα από μισό εκατομμύριο αξιώσεις για ρήτρα κατωφλίου. Εκ των οποίων περίπου το 80% υποτίθεται ότι οι χρήστες λαμβάνουν υπόψη τη μορφή μετρητών ή τουλάχιστον με αντισταθμιστικά μέτρα. Ωστόσο, ορισμένοι εκκρεμούν ακόμη απάντηση και σε άλλες περιπτώσεις δεν έχουν γίνει δεκτοί για διάφορους λόγους. Σε κάθε περίπτωση, η διαφορά υπέρ των κατόχων των ενυπόθηκων δανείων είναι πολύ σημαντική.
Κλειδιά για την ανίχνευση αυτών των συνθηκών
Φυσικά, είναι πολύ συνηθισμένο το γεγονός ότι τη στιγμή που έχετε επισημοποιήσει αυτό το χρηματοοικονομικό προϊόν, δεν σας εξήγησε από το άλλο μέρος από τι αποτελείται το όριο των ενυπόθηκων δανείων. Ή ακόμη και το σενάριο είναι χειρότερο, καθώς αυτή η αμφιλεγόμενη κατάσταση κρύβεται σε ένα περίπλοκο συμβατικό πλαίσιο. Από όλα αυτά, έχετε μερικούς μηχανισμούς για να δείξετε ότι είστε ένας από αυτούς τους ανθρώπους. Θέλετε να μάθετε ποιες είναι αυτές οι περιπτώσεις;
Εάν δεν μπορείτε να εντοπίσετε τη βασική ρήτρα στη σύμβαση, η απλούστερη λύση βασίζεται στον έλεγχο του τελευταία απόδειξη που σας έστειλε η τράπεζα. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να επαληθεύσετε εάν το επιτόκιο που εμφανίζεται σε αυτό το έγγραφο δεν είναι το ισοδύναμο με το άθροισμα του Euribor συν τη διαφορά που έχετε συμφωνήσει με το πιστωτικό σας ίδρυμα. Επειδή σε αυτή τη συγκεκριμένη περίπτωση θα είναι το πάτωμα της υποθήκης σας.
Το τέλος παραμένει σταθερό
Από την άλλη πλευρά, υπάρχει ένα άλλο σύστημα αναγνώρισης που ποτέ δεν παραλείπει να γνωρίζει εάν η υποθήκη σας έχει ενσωματωμένη ρήτρα. Συνίσταται στην απόδειξη ότι η πληρωμή υποθηκών πάντα παραμένει σταθερό παρά τις διαφορές στο ευρωπαϊκό σημείο αναφοράς, το Euribor. Εάν συνέβαινε αυτό, μην αμφιβάλλετε ότι μπορεί να είστε μία από τις χιλιάδες που επηρεάζονται από αυτές τις καταχρηστικές συνθήκες εκ μέρους των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Δεν θα έχετε άλλη επιλογή από το να το διεκδικήσετε, ακόμη και μέσω των δικαστηρίων, εάν το απαιτούν οι περιστάσεις.
Από την άλλη πλευρά, μπορεί επίσης να καλυφθεί από μια σειρά εκφράσεων που χρησιμοποιούνται σε πράξεις από τράπεζες και στις οποίες αναφέρονται σε αυτήν την κατάσταση. Χωρίς τον εαυτό σας να συνειδητοποιήσετε ότι είστε κάτω από αυτήν την κατάσταση ενυπόθηκων δανείων. Φυσικά, η καλύτερη συμβουλή είναι ότι συμβουλεύεστε σωστά από επαγγελματίες που μπορούν να τα εντοπίσουν τραπεζικά κόλπα. Υπό αυτήν την έννοια, μία από τις ονομαστικές αξίες που χρησιμοποιούν οι εκδούσες οντότητες είναι το «όριο μεταβολής προς τα κάτω του ισχύοντος επιτοκίου». Εάν εμφανίζεται στη σύμβαση, μην αμφιβάλλετε για μια στιγμή ότι έχετε μια κατώτατη ρήτρα στη σύμβαση.
Απομακρύνθηκε από τη σύμβαση
Τα καλά νέα για τα ενδιαφέροντά σας ως χρήστη είναι ότι τα περισσότερα πιστωτικά ιδρύματα έχουν καταργήσει τις βασικές ρήτρες των ενυπόθηκων δανείων ως αποτέλεσμα των διατάξεων της απόφασης του Ανώτατου Δικαστηρίου της 9ης Μαΐου 2013. Σε κηρύσσονται άκυρα και επομένως δεν εφαρμόζονται πλέον, ακόμη και αν έχετε υπογράψει τη λειτουργία πριν από αυτήν την πρόταση. Με τη δυνατότητα διεκδίκησης των ποσών που έχουν υπερφορτωθεί μέσω των μηνιαίων δόσεων. Ακόμη και με την επιλογή υποβολής αξίωσης στον εκδότη φορέα αυτού του χρηματοοικονομικού προϊόντος.
Αυτός είναι ένας από τους λόγους για τους οποίους είναι καλή στιγμή να εγγραφείτε σε αυτό το όριο πίστωσης. Όχι μόνο δεν περιλαμβάνουν αυτήν την αμφιλεγόμενη ρήτρα, αλλά απαλλάσσονται ακόμη και από προμήθειες και άλλα έξοδα στη διαχείριση και τη συντήρησή της. Στο οποίο προστίθεται η παρουσίαση του όλο και πιο ανταγωνιστικά spread. Όπου στην τρέχουσα προσφορά υποθηκών μπορείτε να βρείτε προτάσεις κάτω του 1%. Με πολύ σημαντική εξοικονόμηση χρημάτων που θα πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα στην πληρωμή υποθηκών.
Ωστόσο, αυτό είναι ένα σενάριο που δεν θα διαρκέσει για πάντα ως αποτέλεσμα της προβλεπόμενης αύξησης των επιτοκίων στις χώρες της ευρωζώνης. Δεδομένου ότι η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) έχει σκοπό να εφαρμόσει αυτό το μέτρο στο τέλος του έτους, όπως δήλωσε ο πρόεδρος της στις τελευταίες συνεδριάσεις του ρυθμιστικού φορέα της παλιάς ηπείρου. Σε αυτήν την περίπτωση, τα περιθώρια υποθηκών μεταβλητού επιτοκίου θα αυξηθούν προοδευτικά από τα επόμενα χρόνια. Σε αυτό το σημείο, θα είναι καιρός να αποφασίσετε εάν είναι καλύτερα να επισημοποιήσετε την πίστωση με σταθερό επιτόκιο. Μεταξύ άλλων λόγων, γιατί θα έχετε πάντα το ίδιο μηνιαίο τέλος και χωρίς εκπλήξεις της τελευταίας στιγμής.