Εάν έχετε υποβάλει αίτηση ή είχατε δάνειο σε οποιοδήποτε συνηθισμένο τραπεζικό ίδρυμα, σίγουρα έχετε ακούσει και γνωρίζετε Όρος CIRBE. Σήμερα θέλουμε να σας μιλήσουμε σε βάθος τι είναι το CIRBE και σε τι χρησιμεύει όταν υποβάλλετε αίτηση για δάνειο και ακόμη και υποθήκη. Διευκρινίζουμε, και θα το κάνουμε σε όλο το άρθρο, ότι Το CIRBE δεν είναι μια λίστα αθετητών όπως το ASNEFΑν και οι δύο χρησιμοποιούνται ευρέως από τις τράπεζες, η χρήση τους διαφέρει πολύ μεταξύ τους.
Το CIRBE βοηθά τα ιδρύματα να αποφασίσουν και να κατανοήσουν καλύτερα ποιος ζητά το δάνειο, αναφερόμενος στο πιστωτικό τους ιστορικό.
Τι είναι το CIRBE;
Το CIRBE είναι το Κέντρο Πληροφοριών Κινδύνων της Τράπεζας της Ισπανίας, και λειτουργεί στην Ισπανία από το 1972, κυρίως σε τράπεζες, αλλά πολλά εναλλακτικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα το χρησιμοποιούν επίσης, αν και όχι τόσο αυστηρά.
Το CIRBE είναι μια βάση δεδομένων, όπως, για παράδειγμα, η ASNEF, η οποία τροφοδοτείται με τις οικονομικές πληροφορίες των τραπεζών και διαχειρίζεται και ελέγχεται από την ίδια την Τράπεζα της Ισπανίας.
Η λίστα είναι δημόσια, αλλά ιδιωτικού χαρακτήρα, δηλαδή, οποιοσδήποτε μπορεί να έχει πρόσβαση στις πληροφορίες που περιλαμβάνονται στη λίστα, αλλά κατόπιν προηγούμενου αιτήματος για πρόσβαση. Αργότερα θα σας δείξουμε πώς να το ζητήσετε.
Η λίστα τροφοδοτείται κάθε μήνα από όλα τα ιδρύματα και καταγράφονται τα δεδομένα όλων των δανείων άνω των 6000 ευρώ.
Στη λίστα, θα μπορείτε να δείτε όλα τα εκκρεμή δάνεια που έχουν οι άνθρωποι, δίνοντας μια ιδέα για την ιστορία και την ικανότητα χρέους του ατόμου που υποβάλλει αίτηση για το δάνειο. Περιλαμβάνονται επίσης πληροφορίες σχετικά με τις εγγυήσεις, τις πιστώσεις (όχι μόνο τα δάνεια) και τους κινδύνους γενικά που έχουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με τους πελάτες τους.
Συνοπτικά, Το CIRBE είναι το αρχείο των πληροφοριών που έχουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για εσάς.
Ας πάρουμε ένα παράδειγμα: Εάν είστε κάτοχος υποθήκης, η CIRBE θα αναφέρει αυτό το δάνειο, το όνομά σας, τον αριθμό φορολογικού μητρώου και το ποσό της οφειλής στο τέλος κάθε μήνα. Και αυτό με κάθε δάνειο ή κίνηση που κερδίζετε πάνω από 6000 ευρώ.
Το CIRBE έχει δύο σαφείς στόχους:
- Παρέχουν πληροφορίες σε οντότητες σχετικά με το χρέος και την ικανότητα πληρωμής των πελατών τους.
- Παρέχετε στην Τράπεζα της Ισπανίας πληροφορίες και την ικανότητα εποπτείας και επιθεώρησης της λειτουργίας όλων των πιστωτικών ιδρυμάτων που λειτουργούν στην Ισπανία.
Πώς λειτουργεί το CIRBE;
Ως βάση δεδομένων, το CIRBE πρέπει να τροφοδοτείται συνεχώς έτσι ώστε η χρησιμότητά του να συνεχίζει να είναι η μέγιστη, γι 'αυτό οι οντότητες υποχρεούνται να στέλνουν τις πληροφορίες κάθε μήνα, όλες τις πρακτικές των δραστηριοτήτων τους, τους κατόχους τους, με τα δεδομένα, τα χαρακτηριστικά και τις περιστάσεις τους .
Όπως είπαμε προηγουμένως, οι πράξεις που γίνονται είναι ίσες ή μεγαλύτερες από 6000 ευρώ.
Οι εταιρείες που πρέπει να στείλουν τα στοιχεία σας είναι:
- τράπεζες
- Τράπεζες ταμιευτηρίου
- Πιστωτικοί συνεταιρισμοί
- ICO
- Υποκαταστήματα στην Ισπανία ξένων οντοτήτων
- Εγγύηση χρημάτων
Οι πληροφορίες θα βοηθήσουν τις οντότητες να κατανοήσουν τον κίνδυνο κατά τη λειτουργία τους.
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ CIRBE και ASNEF;
Πολλοί το πιστεύουν αυτό Το CIRBE είναι ένας άλλος κατάλογος αθετητών όπως το ASNEF, και τίποτα κοντά στην πραγματικότητα.
Το CIRBE είναι μια βάση δεδομένων όπου συλλέγονται οι κίνδυνοι των πιστωτικών ιδρυμάτων, ξεκινώντας από 6000 ευρώ, ανεξάρτητα από το αν οι πράξεις εκκρεμούν ή όχι.
Οι πληροφορίες παραβατικότητας πρέπει να κοινοποιούνται, αλλά σε βάσεις δεδομένων όπως τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Το CIRBE ελέγχει μόνο πληροφορίες κινδύνου, ώστε οι οντότητες να μπορούν να αποφασίζουν και να αξιολογούν καλύτερα την ικανότητα πληρωμής των πελατών τους, παρόλο που μπορούν να τις υποστηρίξουν με έρευνες στο ASNEF ή σε παρόμοιες λίστες.
Μπορούν τα πιστωτικά ιδρύματα να έχουν πρόσβαση στα στοιχεία μου χωρίς άδεια;
Εν ολίγοις, ναι. Υπάρχουν όμως αποχρώσεις.
Όταν υποβάλλετε αίτηση για δάνειο, ο Νόμος επιτρέπει στην οντότητα στην οποία το ζητάτε να είναι σε θέση πρόσβαση στις πληροφορίες που έχετε στο CIRBE, χωρίς να χρειάζεται να ζητήσω την άδειά σας για να το πράξω.
Φυσικά, η οντότητα είναι υποχρεωμένη να σας ενημερώσει για το δικαίωμα που έχει να κάνει, χωρίς να σημαίνει ότι μπορεί ή όχι να αρνηθείτε, είναι απλώς μια γραπτή ειδοποίηση.
Πώς να αποκτήσετε πρόσβαση στα δεδομένα σας στο CIRBE
Όπως είπαμε προηγουμένως, η βάση δεδομένων είναι ιδιωτική, αν και δημόσια, πράγμα που σημαίνει ότι οποιοδήποτε φυσικό ή νομικό πρόσωπο μπορεί να έχει πρόσβαση στις πληροφορίες.
Σας υπενθυμίζουμε ότι η πρόσβαση είναι δωρεάν και όχι μόνο μπορείτε να την συμβουλευτείτε, αλλά έχετε το δικαίωμα να διορθώσετε πληροφορίες που θεωρείτε λανθασμένες, μπορείτε επίσης να γνωρίζετε ποιες οντότητες έχουν πρόσβαση στις πληροφορίες σας τους τελευταίους έξι μήνες.
Πως? Η Τράπεζα της Ισπανίας άνοιξε τρία κανάλια για αυτό:
- Μέσω του εικονικού γραφείου της Τράπεζας της Ισπανίας, για αυτό είναι απαραίτητο να διαθέτετε DNIe και τη συσκευή για να λειτουργούν στον υπολογιστή σας. Επιπλέον, χρειάζεστε το ψηφιακό πιστοποιητικό από το National Currency and Stamp Factory.
- Προσωπικά, μπορείτε να πάτε στα γραφεία CIRBE στην Τράπεζα της Ισπανίας, που βρίσκεται στην οδό Calle de Alcalá 48 στη Μαδρίτη, πρέπει να παρουσιάσετε το τρέχον και ενημερωμένο DNI ή NIE.
- Με επιστολή (ναι, τα γράμματα εξακολουθούν να χρησιμοποιούνται), αποστέλλοντας το αίτημα στη διεύθυνση:
Τράπεζα της Ισπανίας
Κέντρο πληροφοριών κινδύνου
Οδός Alcala 48
28014, Μαδρίτη
Η επιστολή πρέπει να είναι υπογεγραμμένη, με μια φωτοτυπία και των δύο πλευρών του NIE ή του NIE σας, και τη διεύθυνση, έτσι ώστε η απάντηση να μπορεί να σας αποσταλεί με πιστοποιημένο ταχυδρομείο.
Τι κινδύνους θεωρεί το CIRBE ως τέτοιο;
Μέχρι στιγμής έχουμε μιλήσει για το σταθερό ρεκόρ που κάνει το CIRBE για όλες τις οικονομικές πληροφορίες των Ισπανών πολιτών, αλλά τι είναι πιστωτικός κίνδυνος;
Πιστωτικός κίνδυνος είναι η πιθανότητα ενός ανεπιθύμητου συμβάντος, στην περίπτωση αυτή, της αθέτησης δανείου.
Φανταστείτε ότι ζητάτε από μια οντότητα τα χρήματα για το αυτοκίνητό σας και σας χορηγούνται. Έχετε αγοράσει το αυτοκίνητο με τα χρήματα από την τράπεζα που πρέπει να επιστρέψετε σε δόσεις 200 € το μήνα για 10 χρόνια, για παράδειγμα.
Ποιος είναι ο κίνδυνος; Ότι απλά δεν πληρώνετε ένα τέτοιο δάνειο κάθε μήνα και επομένως, η οντότητα δεν παίρνει τα χρήματά της, ο κίνδυνος θα ήταν το συνολικό ποσό του χρέους.
Υπάρχουν δύο τύποι κινδύνου που χειρίζεται το CIRBE:
- Άμεσος κίνδυνος: Προέρχονται από δάνεια ή πιστώσεις και τίτλους σταθερού εισοδήματος.
- Έμμεσοι κίνδυνοι: Αυτοί που προκύπτουν από την έγκριση ή την εγγύηση των δανείων ή των πιστώσεών τους σε τρίτους (το ελάχιστο ποσό για έμμεσους κινδύνους είναι 30.000 €)
Πώς επηρεάζει το CIRBE την αίτηση δανείου μου;
Οι τράπεζες χρησιμοποιούν όλες τις πληροφορίες για να αποφασίσουν εάν θα χορηγήσουν ένα δάνειο ή όχι, ή το ποσό που μπορούν να διακινδυνεύσουν κατά τη χορήγηση του.
Εάν δεν εμφανιστείτε στο CIRBE, αυτό σημαίνει ότι η τράπεζα δεν διαθέτει εργαλεία για να γνωρίζει τον κίνδυνο, ή μάλλον, την ικανότητα χρέους σας, αυτό που πολλοί από εμάς γνωρίζουμε ως "πιστωτικό ιστορικό"
Η εμφάνιση στο CIRBE δεν είναι κακό, στην πραγματικότητα, είναι αναπόφευκτο να εμφανίζεται εάν έχετε υποβάλει αίτηση για δάνεια ή πιστώσεις μεγαλύτερες από 6000 ευρώ, το πρόβλημα είναι πώς να εμφανιστείτε στο CIRBE.
Ενώ Το CIRBE δεν είναι μια λίστα με προεπιλεγμένους χρήστεςΝαι, μπορεί να σας επηρεάσει να έχετε πολλά χρέη, καθυστερημένες πληρωμές ή τον σχολιασμό των προεπιλογών σε οποιοδήποτε από τα χρέη σας.
Θυμηθείτε, ωστόσο, ότι, σε αυτό το αρχείο, δεν υπάρχουν λεπτομέρειες για τίποτα, μόνο το χρέος, το όνομά σας και το είδος του χρέους.
Συστάσεις
Παρόλο που δεν έχετε τον έλεγχο των πληροφοριών που υπάρχουν για εσάς στο CIRBE, μπορείτε να κάνετε πράγματα για να επωφεληθείτε από αυτήν τη δημόσια βάση δεδομένων και να αποφύγετε προβλήματα ή κλείσιμο της πρόσβασης σε πίστωση στο μέλλον.
Επομένως, σας δίνουμε μερικές συμβουλές:
- Σε πολλές περιπτώσεις, οι οικονομικές οντότητες ρωτούν απευθείας τους αιτούντες εάν έχουν χρέη ή δάνεια με άλλες οντότητες. Ποτέ μην λέτε ψέματα, ούτε με τη δικαιολογία ότι ξεχάσατε ή συγχέετε τις πληροφορίες. Να είμαι ειλικρινής, ούτως ή άλλως, θα επανεξετάσουν το αρχείο και θα ξέρουν αν ψέματα ή όχι.
- Ελέγχετε περιοδικά τις πληροφορίες στο αρχείο σας στο CIRBE: θα μπορείτε να βλέπετε τις πληροφορίες που βλέπει κάθε πιστωτικό ίδρυμα για εσάς και επίσης, μπορείτε να εντοπίσετε γρήγορα τυχόν εσφαλμένες πληροφορίες, προκειμένου να μπορείτε να ζητήσετε την άμεση διόρθωσή του από το CIRBE ή η Τράπεζα της Ισπανίας.
- Ελέγξτε το ASNEF ή παρόμοιες λίστες, μπορεί να απορριφθεί το δάνειο, όχι λόγω των πληροφοριών CIRBE, αλλά λόγω προεπιλογής κάτω των 6000 €, η οποία είναι καταχωρημένη στο καθυστερημένο αρχείο.
- Κάντε μια λεπτομερή καταγραφή των χρεών σας, του τι πληρώνετε, έχετε πληρώσει και έχει εκκρεμή πληρωμή, με τα στοιχεία για το ποιος είναι ο πιστωτής σας και την προέλευση του χρέους. Για παράδειγμα: Πίστωση αυτοκινήτου, 12.000 €, έχω πληρώσει 6500 €, ημερομηνία λήξης 2020, 215 € ανά μήνα, στην Τράπεζα XYZ.
- Αποφύγετε με κάθε κόστος την υπερχρέωση, δηλαδή ότι οι πληρωμές χρέους σας αντιπροσωπεύουν σημαντικό μέρος του εισοδήματός σας. Πολλοί ειδικοί λένε ότι δεν πρέπει να υπερβαίνει το 40% του εισοδήματός σας. Κάθε τράπεζα κάνει τις σπουδές της και με τις πληροφορίες από το CIRBE και τη μισθοδοσία σας, θα ξέρουν πόσο χρεωμένοι είστε και αν μπορείτε να αναλάβετε ένα νέο χρέος.
Αυτές οι συμβουλές θα σας βοηθήσουν να κάνετε εκπλήξεις όταν υποβάλλετε αίτηση για το δάνειο σας, και όλα σχετίζονται με τη χρήση που κάνουν τα πιστωτικά ιδρύματα από τις τεράστιες πληροφορίες που προσφέρει το CIRBE σε όλους.