Hvis der er et finansielt produkt, der er særligt vigtigt blandt brugerne, er det ingen ringere end pantet. Det er en linje af finansiering Du bliver nødt til at gennemgå, hvis du vil købe et hus uden at gemme. Men af samme grunde dig vil medføre en række udgifter i mange år, måske overdreven. Både med hensyn til dets afkast og de interesser og provisioner, der genereres af dets krav. Til det punkt, at de endelige omkostninger vil være meget høje, og hvor du løber risikoen for ikke at være i stand til at betale denne betaling på grund af problemer i den indkomst, du har hver måned til at påtage dig indgåelse af nogle af de prioritetslån, som finansielle institutioner sælge.
Fra dette generelle scenario er de nyeste data fra National Statistics Institute (INE) meget klare i betydningen af en genopretning i brugernes efterspørgsel. Fordi det faktisk bliver klart, at gennemsnitligt beløb af de prioritetslån, der er registreret i ejendomsregistrene i november (fra tidligere tidligere udførte handlinger), er 145.769 euro, hvilket betyder 15,1% højere end samme periode sidste år. I en opadgående tendens i de seneste måneder som et resultat af det økonomiske opsving i vores land. Og det er derfor også blevet overført til pantesektoren.
På den anden side viser de seneste officielle data også, at antallet af pant i boliger er 24.882, hvilket er 3,7% mindre end i 2016. Det gennemsnitlige beløb er 122.703 euro med en årlig stigning på 10,7%. Med hensyn til værdien af pant i bymæssige ejendomme nåede den 4.844,0 millioner euro, 14,8% mere end året før. I hjem, Lånt kapital er på 3.053,1 millionermed en årlig stigning på 6,7%.
Renter på pant
For realkreditlån, der udgøres af det samlede antal ejendomme, er den gennemsnitlige rentesats i starten 2,77% (8,0% lavere end i 2016) og den gennemsnitlige løbetid på 22 år. På den anden side er 65,9% af pantene med en variabel rente og 34,1% til en fast rente. Den form for gennemsnitlig rente i begyndelsen er det 2,44% for realkreditlån (17,1% lavere end i 2016) og 3,63% for fastrentelån (12,7% højere).
Med hensyn til pant i boliger er den gennemsnitlige rente 2,71% (14,3% lavere end i november 2016), og den gennemsnitlige løbetid er 24 år. 63,5% af boliglån er med en variabel rente og 36,5% med en fast rente. Fastforrentede realkreditlån oplevede et fald på 6,5% i årlig rente. Den gennemsnitlige rente i starten var 2,54% for realkreditlån på variabelt forrentede boliger (med et fald på 19,4%) og 3,10% for fastforrentede realkreditlån (3,2% lavere).
Hvordan påvirker renten?
Et andet aspekt, som du skal vurdere fra nu af, er, hvordan en rentestigning kan påvirke dig. I denne forstand afhænger alt af, om du har ansat variabel eller fast rente. Hvis det er sidstnævnte, behøver du ikke frygte nogen stigning i det månedlige gebyr, fordi det ikke vil blive påvirket af denne bevægelse. Du bliver altid nødt til at betale det samme, uanset hvad der sker på de finansielle markeder. Ikke overraskende er dette en af de største fordele ved fastforrentede prioritetslån. At du altid vil vide, hvad er det beløb, du bliver nødt til at betale for formaliseringen.
Et andet meget andet tilfælde er realkreditlån med variabel rente, som er meget følsomme over for ændringer i tendenser. Det vil sige mulige rentestigninger. Fordi en stigning på XNUMX procentpoint i det europæiske benchmark, er Euribor, kan betyde en stigning i finansieringsomkostningerne på op til det dobbelte af det, du tidligere har betalt. Da stigningerne er større, vil udgifterne til dit pant øges. I forhold til dens intensitet.
Hvad er den mest egnede type?
I disse er det normalt, hvilken type pant der er bedre at ansætte for at forsvare dine interesser. Uanset om det er med en variabel rente eller tværtimod fast. Nå, for nu er den første endnu mere rentabel. Hovedårsagen er, at det benchmarkindeks, det er knyttet til, Euribor, er på det laveste niveau i hele den historiske serie. Fordi det faktisk er i en negativ situation, specifikt i 0,163%. På denne måde giver det dig mulighed for at spare en masse penge i forhold til andre øvelser. Fordi du frem for alt har et mere overkommeligt månedligt gebyr for optimalt at planlægge dit årlige budget.
Som en konsekvens af situationen på de finansielle markeder er det ikke overraskende, at finansielle institutioner har lanceret deres bedste tilbud på de realkreditlån, de i øjeblikket sælger. Selv i nogle af dem, med spreads under 1%. En måde, hvorpå du kan erhverve dit næste hjem med en større justering af udgifterne. Fordi de normalt også er fritaget for provision og andre udgifter i deres ledelse eller vedligeholdelse. Som de vigtigste bidrag fra realkreditlån på nuværende tidspunkt.
Risici i din ansættelse
Under alle omstændigheder skal du analysere denne situation varer ikke evigt, langt fra. Fordi du skal forudse, at andre renter på et tidspunkt vil stige, og det er en risiko, du skal påtage dig i denne klasse af finansielle produkter. Ikke overraskende har samfundets monetære myndigheder allerede fremskredet, at dette scenario vil forekomme i slutningen af dette år eller måske i værste fald i løbet af 2019. Under alle omstændigheder tvivler ikke på, at dette øjeblik vil komme. Med hvad
Hvis dette er scenariet for de næste par år, må du ikke betvivle, at den månedlige betaling af dit pant bliver dyrere, indtil de niveauer, som rentestigningen når op på. Det vil ikke længere være som det har været indtil nu, og du bliver nødt til at dedikere en større monetær indsats for at opretholde pantkreditten til køb af din lejlighed. Hovedeffekten af dette scenarie er, at de endelige omkostninger ved indgåelse af dette finansielle produkt vil være meget højere end oprindeligt forventet. Det vil derfor være en bemærkelsesværdig ulempe med hensyn til prioritetslån baseret på en fast rente. Glem det ikke fra nu af, hvis du vil abonnere på det i de næste par dage.
Fastforrentede realkreditbidrag
Tværtimod tillader denne realkreditlån dig ikke at have nogen form for overraskelser i løbet af kontraktens varighed. Fordi det forbliver uændret i sine klausuler, uanset hvad der sker på de finansielle markeder. På denne måde vil du være meget roligere før muligheden for, at de kan øge det månedlige gebyr af dit pant. Men hvis du ansætter det, når forhøjelserne allerede er sket, er der ingen tvivl om, at det også vil påvirke den rentesats, som kreditinstitutterne vil anvende på dig. I forhold til intensiteten af vandreture.
På den anden side kan underskrivelse af et fastforrentet pant hjælpe dig med at undgå uforholdsmæssigt store stigninger i dine betalinger hver måned. De er beregnet til en meget veldefineret brugerprofil, der kig efter sikkerhed over andre mere aggressive tilgange. I denne forstand kan det være den rigtige løsning på den forudsigelige renteforhøjelse, der er annonceret af samfundets monetære organer. Til det punkt, at du kan spare mange euro i formaliseringen. Fordi du ikke vil have negative overraskelser på noget tidspunkt i løbet af pantet.
Ændring i pantudviklingen
Under alle omstændigheder viser de seneste data fra National Institute of Statistics en vigtig overførsel af pant variabel rente til fast rente. En tendens, der på den anden side ikke var skabt i de senere år. Og under alle omstændigheder advarer de brugerne om frygt for den næste ankomst af rentestigningen. Ikke overraskende er det en af de strategier, de har på dette tidspunkt for at beskytte sig mod dette scenario på de finansielle markeder. Ud over den interesse, som dette finansielle produkt præsenterer.
Selvfølgelig er det noget, du kan anvende i din kontrakt på tidspunktet for at erhverve den lejlighed eller det hjem, som du kunne lide så meget. I nogle procentdele, der stiger i løbet af de næste par år, og når de datoer, hvor disse bevægelser vil begynde, som bemærkes fra Den Europæiske Unions monetære organer, nærmer sig. Men i værste fald vil de forekomme fra næste år 2019. En periode, der vil være afgørende for at ændre forløbet for dette benchmarkindeks.
Siden dens negative pris, som det sker i øjeblikket efter mange måneder i samme situation. Noget, der er ved at ende, og som brugere, der i øjeblikket har deres realkreditlån til en fast rente, kan få gavn af. Fordi der vil være mange euro, som du sparer med denne strategi.