Langsigtede indskud: hvordan er de?

Denne klasse af opsparingsprodukter, langfristede indskud, kan indgås i en maksimumsperiode på mellem 3 og 6 år, hvor indskud med stigende interesse kan vælges, struktureres eller knyttes til et aktieindeks. De har den fordel, at de har en meget overkommelig minimumskapital til enhver investorprofil under en rækkevidde, der går fra 1.000 til 5.000 euro rundt regnet. Og under alle omstændigheder højere end dem, der tilbydes til kortere opholdsbetingelser.

Inden for dette generelle scenarie kan formidlingsmargenerne forbedres i denne klasse af opsparingsprodukter. Ikke på en meget markant måde, men i det mindste ved at øge disse margener i et par tiendedele af en procentdel vedrørende deres oprindelige forslag. Gennem en betaling, der er fast og garanteret hvert år. Ud over andre tekniske overvejelser, der er forbundet med disse bankprodukter.

Under alle omstændigheder opdager du ikke ved langvarige indskud kampagner eller velkomsttilbud, som det sker ved kortvarige indskud. Selvom den bedste nyhed for dine personlige interesser er det til enhver tid  du vil have forsikret hele den deponerede kapital. Som en af ​​de største forskelle i forhold til de modeller, der stammer fra aktier. På denne måde vil du være bedre i stand til at planlægge dine konti fra nu af. At være på den anden side et meget simpelt og let at leje produkt.

Lange indskud: lavere renter

Hovedkonsekvensen af ​​rentefaldet var et markant fald i disse produkters rentabilitet. På dette tidspunkt bevæger dets rentabilitet sig inden for et område, der går 0,50% og op til 0,90% rundt regnet. Men med behovet for at have pengene immobiliseret i mange måneder, og måske mere end du kan bære for at opretholde tilstrækkelig likviditet på din opsparingskonto. Til gengæld garanterer de dig den samlede indskudte kapital, uanset hvad der sker på de finansielle markeder. Dette er en faktor, der giver dig mere ro i sindet til at planlægge dine besparelser på forhånd.

På den anden side er denne klasse af bankprodukter karakteriseret ved, at de ikke tillader automatiske fornyelser. Hvis ikke, tværtimod, slutter de når det udløber. Selvom deres store bidrag naturligvis er, at de ikke genererer nogen form for provision eller andre udgifter i deres ledelse eller vedligeholdelse. Som et af dets mest relevante identifikationsskilte med hensyn til andre besparelsesmodeller med lignende egenskaber. Hvor de også er omfattet af voksende indskud, såvel som dem der er kendt som strukturerede indskud. Som strategier for let at forbedre den interesse, der genereres af de udstedende enheder for disse produkter.

I stigende interesseformat

De fleste langsigtede forslag er baseret på at give voksende interesse som et incitament til interessebesparelser. Denne opsparingsmodel har normalt en gennemsnitlig løbetid på 3 år og en stigende årlig rente, hvor det er ejeren selv, der vælger afregning af sin skat. At kunne være kvartalsvis, halvårligt, årligt eller ved modenhed. Det mindste oprindelige bidrag i disse produkter er lidt mere krævende og starter ved 4.000 euro. Den investerede kapital og renten er også garanteret i løbet af løbetiden, idet de også er kendt på forhånd, og det er muligt at annullere tidligt. Med den store fordel, at disse modeller kan kontrakteres i onlineformater.

Indskud af disse karakteristika, som finansielle institutioner har udviklet, muliggør en progressiv revaluering af investeringen. Forbedring af rentabiliteten år efter år og indtil han når sin sidste øvelse, hvor han bidrager med sin bedste vederlag. På denne måde øges de stigende indskud sgive mulighed for at iInvester de besparelser, der er tilgængelige på forskellige vilkår, normalt mellem 3 og 5 år, afhængigt af hver klients behov. I tilfælde af, at tidlig annullering sker, nedsættes den årlige nominelle sats med et par tiendedele af en procentdel, og så er det måske ikke længere rentabelt for små og mellemstore sparere.

Strukturerede indskud

Andre finansielle institutioner har valgt at tilbyde deres kunder andre mindre konventionelle produkter, i de fleste tilfælde gennem strukturerede indskud. Denne model i indførelsen af ​​disse egenskaber samler ydeevnen baseret på udviklingen i indekset, sektoren eller aktiekurven som der henvises til denne særlige term skat. Med lignende egenskaber som de tidligere investeringsmodeller, og som kan tegnes fra monterias-bidrag på omkring 5.000 euro. Uden at skulle betale januar i form af provisioner, sanktioner eller andre udgifter, der stammer fra dets ledelse.

Den store fordel ved denne model ved bankindskud er derfor, at det vil være muligt at forbedre formidlingsmargenerne. Selvom det skal præciseres, at disse forskelle med vil være særligt slående. Hvis ikke, tværtimod, vil de komme forbi temmelig beskedne niveauermed en stigning på et par euro til opsparingskontoen ved årets udgang. På den anden side er det garanterede afkast meget lille, i bedste fald omkring 2% eller 3%. At spørge dig selv, om det virkelig er værd at lade dine besparelser være immobiliseret, så længe det sker med strukturerede indskud.

Karakteristik af disse indskud

Som med andre finansielle produkter har denne klasse af indskud en række fordele og ulemper, som du bør vide, inden du ansætter. Fordi disse bankindskud i princippet hverken er bedre eller dårligere end resten. De er simpelthen forskellige, og dette er deres vigtigste attraktion for at formalisere dem fra nu af.

Blandt de mest relevante fordele er de, som vi udsætter dig for nedenfor:

• De tilbyder normalt en voksende interesse, på en sådan måde, at da vilkårene for varighed er længere, jo bedre endelig vederlag får de.
• De garanterer altid al den deponerede kapital Og i intet tilfælde mister du penge, som det kan ske med derivaterne på aktiemarkederne.
• Der forskellige forretningsstrategier at forbedre deres formidlingsmargener baseret på den profil, der præsenteres af hver lille og mellemstor investor.
• Selvfølgelig markedsføres ikke massivtDe er snarere specifikke forslag, som bankerne lancerer for at tiltrække penge fra deres kunder.

Ulemper ved disse pålæg

Da det ikke kunne være mindre, medfører aflejringer af disse karakteristika også en række ulemper, som du skal tage i betragtning for ikke at tage nogen negativ overraskelse fra disse præcise øjeblikke. Hvor ikke kun dens rentabilitet spiller ind, men andre eksterne og ikke mindre vigtige faktorer i analysen. Ligesom det følgende, som vi påpeger nedenfor.

• Der er ingen tvivl om, at det antager har en immobiliseret kapital i relativt lang tid. Selvom du ikke glemmer, at de i nogle tilfælde giver dig mulighed for at udføre delvise og punktlige redninger, nogle gange uden sanktioner.
• Minimumskapitalen for at tegne den det er højere end i andre modeller af disse egenskaber. Ofte kræver de et minimumsbidrag fra 8.000 euro og fremefter.
• Den rentabilitet, de tilbyder ikke så attraktivt nok til at beholde dem i så mange år. I denne forstand kan der være mere rentable opsparingsprodukter i øjeblikket, dog måske uden at garantere et minimumsafkast.
• Det er et produkt, der er beregnet til en meget veldefineret spareprofil: konservativ klient hvor din kapitals sikkerhed er fremherskende frem for alt andet.
• Du gå glip af reelle muligheder for at forbedre dine aktiver gennem andre produkter, der kan være mere rentable. Selvom det koster at tage flere risici i driften.
• Endelig er et af de problemer, som disse bankprodukter bringer, det de er meget ufleksible og det koster dem meget at forny deres struktur gennem årene. Selvfølgelig er dens variationer meget få, år efter år.

Sikrede indskudskonti

Det er en anden af ​​de former for tidsindskudte bankindskud, der er mere ukendte af små og mellemstore investorer. Dels på grund af de særlige egenskaber ved dette innovative format, der gør dine besparelser rentable i de næste par år. Ikke overraskende skelnes dette finansielle produkt grundlæggende, fordi det kan tegnes fra et forholdsvis overkommeligt månedligt minimumsbeløb for husholdninger ca. 50 euro. Så der kan oprettes en ret stabil sparepose på mellemlang og lang sigt.

Det er en nysgerrig kombination mellem en konto og et indskud i ordets traditionelle forstand. Hvor skal indehaverne foretage helt eller delvis indfrielse efter seks måneder efter deres ansættelse. Det har også garanti for, at du altid vil genvinde i det mindste alle pengene bidraget til den foretagne investering. I de senere år er tilstedeværelsen af ​​dette opsparingsprodukt imidlertid ikke særlig hyppigt i de tilbud, som finansielle institutioner har udviklet. Fra dette synspunkt har du meget mere problemer med at abonnere på dem fra nu af.