For et par år siden sprang den såkaldte gulvklausul og den effekt, det havde på realkreditlån, ind i medierne, til det punkt, at banken kunne få tilbagebetalt det, der blev betalt mere for at anvende dem. Men, Hvad er gulvklausuler?
Hvis du stadig ikke ved, hvad dette refererer til, hvordan du ved, om dit realkreditlån har det, og hvorfor de betragtes som krænkende, er det på tide, at du finder alle de oplysninger, du har brug for at vide.
Gulvklausuler, hvad er de?
Gulvklausulerne er faktisk små "tilføjelser", der er inkluderet i realkreditkontrakterne, og som fastsætter en minimumsinteresse for et variabelt realkreditlån. Dette gælder, når benchmark plus spænd ikke når den fastsatte værdi.
Med andre ord Det er en klausul, som banken inkluderer, og som siger, hvad der er den mindste rente, som brugeren skal betale, uanset om referenceindekset, som normalt er Euribor i realkreditlån sammen med differencen, er mindre end dette minimum.
Det vil sige, hvis din klausul fastslår, at minimumet er 3%, og den måned Euribor falder, og med differencen er procenten 1,5%, ville du fortsat betale de 3%.
Et andet navn, ved hvilket gulvklausuler kendes, er realkreditgulve. Faktisk refererer begge udtryk til det samme.
Hvorfor er de krænkende
Hvorfor er det nu misbrug? Bortset fra fordi det er en betingelse, som mange pantsatte ikke indser, før de begynder at mærke det i lommen, da de ser, hvordan andre betaler mindre, og man skal forblive den samme, er det også, fordi disse klausuler mange gange blev indført uden gennemsigtighed for banker, Med andre ord forklarede de ikke, hvad det betød at have dem med i kontrakten, så mange begyndte at opsige bankerne.
Og det var i 2013, da Højesteret erklærede, at mindsterenterne var nul for misbrug, forudsat at det var sket med mangel på gennemsigtighed. Et stykke tid senere tillod EU -Domstolen selv de berørte at inddrive de penge, der blev betalt for mere end hele deres realkreditlån.
Når gulvklausulerne gælder
Gulvklausulerne har været anvendt i mange år. Vær derfor ikke overrasket over at finde det selv i realkreditkontrakter, der allerede er udløbet. Generelt gjaldt de direkte og indirekte for realkreditlån; det var noget, som næsten alle realkreditlån inkluderede, og medmindre personen forhandlede med banken, var dette inkluderet.
Det er Det var ikke noget, de pantsatte selv bad om, eller at det blev tilføjet af x ekstra tjenester, men det var en "norm" for bankerne.
I dag betragtes disse som krænkende, men det betyder ikke, at vilkår og tal, der ligner disse, ikke kan opstå, så når du underskriver en realkontrakt, er det meget vigtigt at gennemgå det, og hvis du ikke forstår det, skal du gå til en professionel, der kan vurdere, om det er "lovligt", eller der er noget, der kan betragtes som negativt i pantets nutid og fremtid.
Har mit pant det?
Der er ingen tvivl om, at der trods de år, der går, stadig vil være mennesker, der har gulvklausulerne anvendt i deres realkreditkontrakt. Og det indebærer, at hvis du hævder, er banken forpligtet til at returnere pengene til dig. Men for at opnå det er det første, vi har brug for, at vide, om de virkelig er det eller ej.
For at vide, om et realkreditlån har dem eller ej, skal du konsultere panteaftalen. Bliv naturligvis ikke forvekslet med salgsbrevet, fordi det ikke har noget at gøre med det. I den kontrakt, som formaliserer pant i huset, skal du gå til afsnittet "økonomiske forhold". Prøv der at finde en tekst, der ligner denne:
"Under ingen omstændigheder må den årlige nominelle rente, der følger af hver variation, være højere end X% eller lavere end X%".
Hvis du har fundet det, så har du ikke kun pålagt gulvklausuler, men også loft. Andre vilkår, som banker ofte bruger til disse, er: "rentenedsættelse", "minimumsrente", "rentebegrænsning", "tunnel" eller "minimumsgrænse".
Den næste ting du skal gøre er at kontrollere kvitteringen for de sidste to måneder og sammenligne den betalte rente. Er det ikke det samme som summen af Euribor plus den aftalte differential? Så du har allerede uafviseligt bevis på, at du har den klausul.
Sådan gør du krav på gulvklausulerne
Du ved allerede lidt mere om gulvklausulerne, og hvordan du finder dem i dit realkreditlån, men hvad skal du gøre, hvis du finder dem? Nå, du kan kræve refusion af det, du har betalt mere, op til den sidste euro. For at gøre dette er der to måder at gøre det på.
Udenretslig måde
Dette er måske det ideelle for mange, da det er gratis og er beskyttet af kongelig lov 1/20017. Det er baseret på kravet om, at banken returnerer alt, hvad der er blevet opkrævet for den klausul. For at gøre dette skal du:
Indgiv et formelt krav til bankens kundeservice. Hvis din bank er forsvundet eller er fusioneret med en anden, skal du gøre det i den nye enhed.
Banken skal svare på dette krav. Og du kan gøre det på to forskellige måder: acceptere anmodningen og præsentere den beregning, de har foretaget, opdelt, så du ved, hvad de vil give dig tilbage. Men vær forsigtig, for det er måske ikke det, du virkelig skylder, men de vil give dig et tilbud, enten om afkast eller for at reducere realkreditlånets kapital, at investere i banktjenester osv.
Den anden måde, de kan reagere på, er ved at nægte kravet. Hvis det sker, eller der er gået tre måneder siden du forsøger at nå til enighed, ender processen uden en løsning, og derefter vil du være i stand til at anlægge juridiske handlinger (noget du ikke kan gøre, mens du er på denne vej).
Retslig måde
I dette tilfælde består den af indgive en klage i retten til banken. For at gøre dette skal du gå til en, der er specialiseret i misbrugsklausuler (i hver provins er der normalt en). En anden mulighed er at gå til advokater og lade dem sætte det ind. Selvfølgelig skal du betale et gebyr og tilvejebringe midler. Men hvis banken bliver dømt til at betale alle sagsomkostninger, skal du i virkeligheden ikke betale noget.
Her vil løsningen blive givet af en dommer, der afgør, om du har ret til refusion eller ej.
Har du flere spørgsmål om gulvklausulerne?