Det er ingen hemmelighed på dette tidspunkt i den nye økonomiske cyklus, at det ikke er en god investeringsoperation at beholde vores opsparing i løbetid. Ydelsen, der tilbydes af disse bankprodukter, er under historisk lavt niveau, bevæger sig i et snævert interval fra 0,20% til 0,60%afhængigt af de foretagne beløb og deres deadlines. Som en konsekvens af den europæiske centralbanks beslutning om at sænke prisen på penge. Bankenheder, der overfører denne foranstaltning til alle deres opsparingsprodukter (indskud, pengebrev ...).
Sparernes utilfredshed er vigtig i lyset af dette fald i ydeevne, og selv ved at udvide vilkårene for disse produkter vil de ikke blive belønnet for deres ønske om at spare deres opsparing i banken. Derfor søger de hurtigt andre alternativer til at forbedre deres positioner (monetære fonde, aktier, virksomhedsobligationer osv.). Skønt i nogle tilfælde beskattes for den større risiko, de skal påtage sig i deres operationer. Især dem, der stammer fra aktiemarkederne.
De har dog ikke mistet alt, og gennem nogle afdragsbeløb - Hvis du ændrer din investeringsstrategi - vil du være i stand til at forbedre din rentabilitet væsentligt. Indtil du når mere acceptable margener for dine interesser, hvilket de kan endda gå op til 5%. Til gengæld bliver de nødt til at ændre deres opsparingsmetoder, gennemgå et større forhold til enheden, udvide vilkårene, indgå kontrakter med andre produkter eller direkte vælge kampagnetilbud, der belønner deres økonomiske bidrag gennem disse designs beregnet til besparelser.
Anvendelse af disse filtre på dit valg, forbedring af udførelsen af tidsindskud er muligvis ikke længere en umulig mission for dine indehavere. For at gøre dette vil det være nok for dem at anvende en række retningslinjer i deres adfærd, både hos deres bank og med disse produkter. Det vil naturligvis kræve en yderligere indsats for at finde de bedste besparelsesmuligheder på det nationale bankmarked.
Første nøgle: Få mere loyalitet med din bank
Kontrakterer andre produkter med din enhed (kort, forsikring, pensionsplan osv.) Kan føre til en betydelig forbedring af tankforholdene. At generere en mere konkurrencedygtig rente, der øger margenerne fra bankerne i øjeblikket med nogle få tiendedele. Nøglen til denne strategi vil bestå af en større obligation med virksomheden.
Kunder kan drage fordel af denne tendens hos banker til at garantere bedre indskud, og hvad der er vigtigere, med bedre betingelser i deres kontrakter. Og som en konsekvens af denne kommercielle strategi skal du vælge produkter, der kan nærme sig en rentabilitet tæt på 1% -
Anden nøgle: direkte debitering af lønningslisten
Gennem denne bankoperation opnås de bedste muligheder, som i de mest aggressive forslag kan føre til modeller, der genererer 5%. Alligevel, Det vil være et obligatorisk krav at forbinde lønningslisten (pension eller almindelig indkomst) i banken. Det kan være meget krævende, og de kræver det for et beløb, der er større end 2.000 euro. De kan endda inkludere direkte debitering af de vigtigste indenlandske regninger (elektricitet, vand, gas osv.) Som en formel for at nå målene.
På trods af dette vil de være ret begrænsede indskud. Med for korte opholdsbetingelser og for pengetrancher, som overstiger normalt ikke 10.000 euro-barrieren. Ligeledes er de lavet uden mulighed for at forny dem, når de udløber.
Tredje nøgle: knyt dem til andre finansielle aktiver
Det er den mest tilfredsstillende model for bankkunder, der ønsker at opnå mere acceptable fortjenstmargener. Ved hjælp af denne tilgang kan 5% -barrieren overvindes, men ikke uden problemer. De er ikke kun fokuseret på aktiemarkedsaktiver, men på andre alternativer. Blandt dem, der skiller sig ud, er markederne for råvarer, ædle metaller eller endda det europæiske benchmark, kendt som Euribor.
Dens mekanik er lidt anderledes end traditionelle modeller. De starter med en garanteret rente i takt med margenen på konventionelle indskud. Og herfra baserer du alle dine præstationsforventninger på det faktum, at de tilknyttede aktiver opfylder minimumsmål i deres pris, og at de ikke altid bliver opfyldt.
Kun på denne måde kan målene nås, skønt ja, med mere spektakulære afkast, som i de bedste tilfælde kan nå op til 10%. Til gengæld vil de tilbyde mere krævende modeller, der krystalliseres under indførelser med længere varighed og højere bidrag.
Fjerde nøgle: vælg reklametilbud
Det er mere og mere almindeligt, at banker markedsfører produkter til nye kunder, hvormed de forbedrer deres tegningsforhold, undertiden endda dramatisk. Disse er de såkaldte kampagner for at tiltrække penge fra andre enheder, og som de bruger deres bedste våben til at lette denne proces. Personer, der vælger disse designs, har ikke noget problem at få et gennemsnitligt afkast på mellem 1% og 2%, endnu lidt mere i de mest aggressive forslag.
Igen vil tilfredshed ikke være komplet, da de markedsføres under visse begrænsninger. De korte frister, muligheden for ikke at forny dem og kravene til deres bidrag vil være nogle af dem. Mens de tværtimod er aktiveret på en flertals måde blandt tilbudet fra enhederne.
Femte nøgle: udvidelse af betingelserne for varighed
Der er også den klassiske ressource af udvid dine vilkår op til 3 eller 5 år som en metode til hurtigere at modtage dine interesser. Selvom forbedringen i deres margener ikke vil være mere end et par tiendedele over det nuværende gennemsnit af disse bankprodukter.
Et afskrækkende element til at ansætte dem under disse betingelser er netop den lange periode, hvor de bidrag, der er ydet, ikke vil være tilgængelige. Og at det på et eller andet tidspunkt kan være nødvendigt for at modtage en ekstra betaling, uforudsete udgifter eller som et resultat af vores skatteforpligtelser. Under alle omstændigheder Det er en vederlag, der vil blive garanteret i hele indbetalingsperioden, selvom markedsforholdene varierer.
Sjette nøgle: kombiner det med investeringsfonde
Endelig er det fortsat som en ressource at vælge disse modeller, stadig oftere i betragtning af disse produkters lave rentabilitet, som baserer deres strategi på knytte det til investeringsfonde således at investeringen er mere tilfredsstillende for sine ansøgere.
De er delt 50% for hver af investeringsmodellerne. Og mens den del, der svarer til fast indkomst (indskud), opretholder deres kommercielle konstanter uændret, er den anden del (investeringsfonde) det, der genererer vederlaget hvert år, mere generøst med indehaverne af dette produkt.
Syvende nøgle: lej det i udenlandsk valuta
Uden tvivl kan det være en anden mulighed for at nå vores mål, men med den store ulempe, at det er en meget risikabel operation, fordi dens virkninger kan være det modsatte. De kan kontrakteres i de vigtigste internationale valutaer (schweiziske franc, amerikanske dollar, japanske yen, norske kroner ...), men afhængigt af dens udsving på de finansielle markeder, og det vil ikke altid være til gavn for vores interesser, men tværtimod.
Derudover er du nødt til at antage, da du skal abonnere i andre valutaer end euroen yderligere provisioner for hver operation, hvilket især vil begrænse de mulige fordele, som denne form for særlig pålæggelse kan medføre. Og det vil på den anden side kræve et dybt kendskab til disse markeder fra indskydernes side. Eller i det mindste få råd fra professionelle på disse finansielle markeder.
De vigtigste bidrag fra indskud
Hvis kunder på trods af alt vælger at abonnere på et af disse bankprodukter, bliver de ikke kun nødt til at se på det kun monetære aspekt af dem. De har andre bidrag, der kan være virkelig gavnlige, især i perioder med finansiel uro eller økonomisk usikkerhed.
At under alle omstændigheder vide, at enhver stigning i renten vil være til gavn for din rentabilitet. Og i denne forstand Det skal bemærkes, at prisen på penge næsten er nul, specifikt på 0,25%, og enhver ændring i pengepolitikken fra de europæiske økonomiske myndigheders side vil betyde et højere udbytte for disse produkter.
- De garanterer fuldt ud kundebidrag efter modenhed, og hvis den udstedende bank af produktet af en eller anden grund mislykkes, ville op til 100.000 euro blive garanteret gennem indskudsgarantifonden (FGD). Mens det tværtimod, i andre produkter bestemt til opsparing (bankudstedelser), ville denne behandling ikke ske.
- De tilbyder altid garanteret ydeevne, som er kendt fra det øjeblik, produktet tegnes, og ikke på bekostning af udsving på de finansielle markeder. Bortset fra de tilfælde, hvor der er en delvis sammenhæng med andre finansielle aktiver fra aktiemarkederne.
- De genererer ikke nogen form for udgift i deres ledelse eller provisioner. Kun den, der er muliggjort af dens tidlige annullering, hvad enten den er helt eller delvis, og som kan nå 0,50% af omkostningerne ved den udførte operation.
- Det er et bankprodukt tilpasset alle kundeprofiler, der ikke kræver særlig viden om dens drift, og som kan formaliseres fra en seniorchef til en husmor. At være fritaget for enhver form for risici.
- Det store tilbud, som bankerne præsenterer, betyder, at de kan vælges blandt mange modeller: in natura, øget lønsomhed, onlinekontraktering for nye kunder ... Og det skal vælges ud fra de egenskaber, som klienten præsenterer.
- Et incitament genereret i deres ansættelse er, at på grund af bankernes nye kommercielle strategier, dine interesser kan blive opkrævet på forhånduden at skulle vente på udløb. Gennem forskellige metoder: månedligt, kvartalsvis, halvårligt eller årligt.