Mødet i marts måned af Den Europæiske Centralbank (ECB) har afsløret, hvad finansielle analytikere tænkte. Med andre ord fortsætter renterne i euroområdet, som de har været hidtil og vil tidligst ikke stige i slutningen af dette år. Et scenarie, der straffer handlinger fra sparere, der næppe kan få et afkast på deres opsparing. Med mellemmargener, der bevæger sig mellem 0,25% og 0,60%. Med en pris for penge, der aldrig har været billigere end lige nu.
Langt størstedelen af finansanalytikere mener, at prisen på penge ikke vil forlade historiske niveauer på 0% indtil midten af næste år. Derfor skal små og mellemstore sparere være tålmodige for at søge højere rentabilitet for de vigtigste opsparingsprodukter. For brugere, der heller ikke ønsker at sætte deres penge i fare på aktiemarkedsprodukter, der heller ikke går igennem de bedste tider i betragtning af den risiko, de løber på grund af de forventede korrektioner, som de kan blive udsat for fra nu af.
Der er dog nogle muligheder for at forbedre disse rentabilitetsniveauer i faste bankindskud. Gennem forskellige strategier, som kreditinstitutter har indført, og hvor disse fortjenstmargener kan øges med næsten et procentpoint i forhold til de oprindelige renter for disse finansielle produkter. Under alle omstændigheder med en fast og garanteret betaling hvert år, og det er noget, der i øjeblikket ikke kan undervurderes på nogen måde.
Lave priser: indskud med 1%
Inden for dette produkt, som er så enkelt at indgå kontrakt med, er der i øjeblikket få attraktive tilbud, som brugerne kan abonnere på. Nogle finansielle institutioner har imidlertid lanceret tolvmåneders indskud på markedet, som muligvis nå niveauer tæt på 1,20 %. Selvom de fleste af forslagene kommer fra den såkaldte digitalbank og også er beskyttet op til de første 100.000 euro, i dette tilfælde af indskudsgarantifonde. I tilfælde af en hændelse, som kreditinstitutter kan udvikle.
Uden nogen form for links, ikke engang med mulighed for direkte debitering og vigtigste husholdningsregninger (vand, gas, elektricitet osv.), som det sker med de mest konventionelle bankenheder. De kræver kun leje af en kontrol- eller opsparingskonto i virksomheden, og hvorfra pengene til indehaverne af den kan styres. Ud over andre tekniske overvejelser, der vil blive genstand for andre helt forskellige analyser.
Mere interesse på længere sigt
Som det er logisk at antage, begynder rentabiliteten at vokse, når vilkårene for varighed stiger. Som en konsekvens af denne kommercielle strategi er der mellemliggende vilkår, mellem 18 måneder og 24 måneder at de også kan forbedre resultaterne af 12-måneders indskud med et par tiendedele procentpoint. Selv om det i dette særlige tilfælde pålægger minimumsinvesteringer. Med et monetært beløb, der varierer mellem 3.000 og 15.000 euro. I ethvert tilfælde med et maksimalt aflønnet loft, der er fastsat i meget høje kvoter, generelt på niveauer tæt på 100.000 euro.
Mens vi på den anden side ikke kan glemme, at denne form for mellemlang sigt pålæggelse styres af mere konservative strategier i deres struktur. På den anden side er de beløb, der skal tegnes i denne klasse af tidsindskud, højere. I dette tilfælde under et minimum af monetære bidrag på omkring 15.000 eller 20.000 euro for at forbedre aflønningen i denne klasse af finansielle produkter. På denne måde er det et beløb, der skal immobiliseres meget længere og uden at kunne annulleres på forhånd, som det sker med andre indskud af mindre økonomisk værdi.
Langtidsmålrettede produkter
Et andet af de tilbud, som kreditinstitutter har udviklet, er tilbud på indskud, der har en længere varighed. Nedsænket i en hårnål, der går fra 24 til 48 måneder hvor du skal forblive i denne klasse af finansielle produkter. Deres aflønning er lidt højere, men uden forhøjelser, som vi kan betragte som spektakulære. De øger kun renten med et par tiendedele af en procent sammenlignet med renten med kortere varighed. I disse tilfælde kan rentabiliteten i de bedste tilfælde nå meget tæt på 2% niveauer.
På den anden side er der heller ikke nogen sammenhæng med hensyn til indgåelse af andre bankprodukter. Hvis ikke, tværtimod står vi over for meget traditionelle produkter med hensyn til deres design, og hvor den eneste nyhed, de præsenterer, er stigningen i varighedstiden. Med nogle betalinger, som i nogle tilfælde kan forventes gennem en kvartalsvis, halvårlig eller årlig betaling i stedet for at modtage den, når den forfalder. Så på denne måde kan du nyde likviditet på forhånd. I hvad der udgør en kommerciel strategi, som banker spiller meget afgørende for.
Beregnet til konservative profiler
Disse forslag, som spanske banker har udarbejdet, er især rettet mod brugere, der har en yderst defensiv eller konservativ profil. Hvor besparelsessikkerheden har forrang over andre overvejelser, herunder øget rentabilitet. Hos mennesker, der af en eller anden grund ikke ønsker at investere deres kapital i produkter knyttet til aktier. Stod over for udsigterne til disse ganske usikre på grund af ustabiliteten, som disse finansielle aktiver præsenterer i øjeblikket. Efter en hausse periode, der kan slutte når som helst.
Mens det modsatte er, hvad der håndteres gennem tidsbegrænsede bankindskud er oprette en sparepose år efter år og med en temmelig lang periode med varighed. At kunne garantere en fast og garanteret årlig betaling og hvad som helst der sker på de forskellige finansielle markeder. Med den yderligere fordel ved disse finansielle produkter, at de ikke har nogen form for provision eller udgifter i deres ledelse eller vedligeholdelse. Det vil sige, udbetalingen vil være helt nul fra starten. I modsætning til hvad der sker med investering i aktiemarkeder.
Bedre online end i filialer
En anden af de strategier, som bankerne bruger, er at tilskynde til onlineindskud, uanset deres modalitet og de vilkår, som disse produkter er rettet mod. På den ene side, de er mere behagelige at leje da du kan formalisere dem derhjemme og når som helst på dagen. Mens du på den anden side formår at forbedre mellemmarginerne en smule, selvom det er med et par tiendedele procentpoint. I et tilbud, der skrider frem lidt efter lidt på grund af dets særlige egenskaber. Uden at skulle optræde på et kontor eller en bankkontor. Så du på denne måde også sparer tid på at styre din ansættelse.
Et andet aspekt, der skal vurderes i dette format, er, at de er det tilpasset alle de frister, du ønsker, Der er ingen grænser i denne henseende, og det er dig selv, der analyserer forslagene for at verificere betingelserne i deres ansættelse. Selv en sammenligning mellem de kampagner, som bankerne har lanceret på markedet. Fordi der faktisk kan være meget vigtige forskelle mellem den ene og den anden. Til det punkt, at nogle af dem kan blive mere rentable end de andre baseret på andre forskellige parametre. Kommer til en dyb analyse fra dit hjem eller et andet sted, hvor du er i det øjeblik.
Beskatning af tidsindskud
Et andet aspekt, der skal tages i betragtning ved formalisering af et produkt med disse egenskaber, er den beskatning, der anvendes i øjeblikket. For at vide, hvad disse produkters faktiske ydeevne. Bruttoindkomst er ikke det samme som nettoindkomst, og for dette vil der ikke være andet valg end at analysere, hvad din beskatning er. For i sidste ende er det ikke hele den præstation, der går til din opsparingskonto. Hvis ikke, tværtimod fratrækkes nogle få euro som følge af den beskatning, der anvendes på opsparing.
I denne forstand beskattes indskud på opsparingsskattegrundlaget og betragtes som indkomst fra løs kapital. For indtjening op til 6.000 euro er den anvendte sats 19%, 21% op til 50.000 euro og 23%, hvilket er maksimum for beløb større end 50.000 euro. Når disse poster er blevet diskonteret, forbliver pengene, der går til din checkkonto, selvom du under alle omstændigheder bliver nødt til at opgive dem i din næste resultatopgørelse. Og det afhænger af anden indkomst, du har, både hvad angår spareprodukter og de, der er knyttet til investering. Hvis ikke, tværtimod fratrækkes nogle få euro som følge af den beskatning, der anvendes på opsparing.