Uanset om det er i investeringer, lån eller finansiering i oplysningerne relateret til nogen af disse typer produkter, eller når vi forsøger at få adgang til dem ved at ansætte dem, grundlæggende data og nomenklaturer som TIN skal håndteres.
Et af de mest relevante aspekter, der skal tages i betragtning, hvis der ønskes et lån, er renten. Ved mange lejligheder kunne det dog være forvirrende.
Der er begreber relateret til spørgsmålet, der skiller sig ud, denne, som vi har nævnt og behandlet især i denne artikel, TIN (nominel rente), april (blandt andet den årlige ækvivalente sats).
Lad os se, hvad TIN er, specificere og gå ind på aspekter relateret til denne type rente.
Rente
Dybest set en rentesats Det vil være den pris, pengene vil have i en given periode på det finansielle marked, dette i en investering eller kredit.
Med andre ord vil renten, også kendt som renten, være den betaling, som debitor skal foretage til en kreditor over det beløb, der modtages i en given tidsenhed, for at have brugt pengene i den periode.
Ligesom en vare eller tjeneste vil have en pris, der skal betales for at blive erhvervet, vil penge handle på samme måde. Dens anvendelse vil have en bestemt pris, der måles som en procentdel af en hovedstol og udtrykkes generelt i årlige og procentuelle termer.
Det kaldes undertiden i den finansielle verden "prisen på penge."
Interessen vil være at erstatte kapitalens ejer, det overskud, han havde opnået i en anden type investering, og som han ikke opnåede ved at låne ud eller investere i en anden forhandling.
En rente kan have specifikke periodicitetssatser, som vil være den hyppighed, hvor renterne afregnes, som vi har foreslået. Hvis det er på årsbasis: det afregnes en gang om året. Halvårlig: Afregning to gange på et år; og på denne måde i forskellige tilfælde.
På en individuel niveautype repræsenterer en rentesats, der udtrykkes som en procentdel, en balance mellem risikoen og gevinsten ved at bruge et monetært beløb i et specifikt scenario og tid.
Det er som vi på en måde har sagt "prisen på penge", der skal betales eller opkræves for at være blevet lånt eller lånt.
Renten vil afhænge af "loven om udbud og efterspørgsel". Med andre ord bliver det sat af markedet. Derfor er jo lavere rente, jo større er efterspørgslen efter finansielle ressourcer, og hvis den er højere, jo lavere er efterspørgslen efter disse ressourcer.
Nominel rente (TIN) Hvad er det?
Den nominelle rente (TIN) er den procentdel, der føjes til den leverede kapital som kompensation i løbet af en bestemt periode.
TIN tager ikke højde for andre typer driftsudgifter såsom: notarialdokumenter, kommissioner eller links, som produktet kan medføre osv. Det vil i teorien være den procentdel, som den pågældende bank eller finansieringsselskab tjener.
Det er den rentabilitet, der opnås i en finansiel operation, idet der kun tages højde for hovedkapitalen, dvs. den aktiveres på en enkel måde.
Der er en simpel kapitalisering, fordi den rente, der opkræves for et produkt, ikke geninvesteres igen. Ikke så i sammensat kapitalisering, hvor renter geninvesteres
I sammensat rente, hvis der f.eks. Opnås den første måned € 100 i renter, geninvesteres den igen, ikke med simpel rente, hvor renterne går direkte til kontoen.
Hvis vi har det årlige TIN, bare ved at dividere det med antallet af betalinger, ved vi, hvilken rente vi opkræver i hver af perioderne.
Det er vigtigt at erkende, at når man arbejder med den nominelle rente, skal "tidsperioden" betragtes på en særlig måde.
TIN har ikke en standard referenceperiode; Det kan f.eks. Være dagligt, ugentligt, kvartalsvis, halvårligt, årligt. På grund af det faktum, at det ikke inkluderer udgifter, gør det det umuligt at udvikle en gyldig sammenligning af produkter af samme natur.
Som et resultat heraf opstår APR (Annual Equivalent Rate), hvilket forenkler dette problem ved at tage året som base og muliggøre sammenligning af produkter af lignende art.. Senere i denne tekst vil vi på grund af dens implicitte betydning se forskellene mellem TAE og TIN.
Den nominelle rentesats rapporteres i brutto termer, hvilket er den største forskel med april. Disse to indikatorer vil blive aftalt uafhængigt af hver enhed, og deres værdi vil være forholdsmæssigt knyttet til den økonomiske cyklus og benchmarkindikatorer såsom Euribor eller Libor.
Hvordan ved jeg med TIN, hvor meget renter der skal betales?
Ved at multiplicere kapitalen med TIN, der tilbydes af en finansiel institution, er det muligt at vide, hvor meget renter der ender med at blive betalt. På denne måde er det muligt at se, om du står over for et billigt eller dyrt lån.
Eksempel: Der vil blive anmodet om et lån på € 2.000 i et år, hvor det årlige TIN er 8.5%.
I dette tilfælde vil der være € 170 i renter relateret til TIN.
Variationer af TIN
TIN kan variere fra bank til bank, men det har stadig variationer i korrespondance med lånetypen, det samme fra sag til sag.
Hver institution under forskellige omstændigheder antager strategier i denne henseende, mens den er inden for de juridiske grænser, hvor den opererer.
Den samme enhed kunne endda opkræve mere til en person end en anden for et lån med de samme betingelser. Det kunne være, at en af dem var mere tilbøjelige til misligholdelse på grund af specifikke egenskaber såsom: lav indkomst, øget gæld, manglende sikkerhed osv.
Som vi allerede har forklaret, er det muligt at have den nominelle rente i forskellige formater. Det kan være årligt, månedligt eller på anden måde. Når du vælger lånet, skal du være opmærksom på dette aspekt.
For et lån på 1.000 euro, hvis du har en årlig TIN på 6%, skal du endelig betale 60 euro i renter. Men hvis TIN var dagligt, med de samme 6%, ville de endelig betale 21.900 euro.
Det er naturligvis et overdrevet eksempel, men det eksemplificerer, hvordan forskellen kan være vigtig, hvis TIN-formatet ændres.
I lande som Spanien er der strenge regler i denne henseende, men i andre nationer er de mere fleksible, og man skal være opmærksom.
TIN og APR - Forskelle
Lad os definere begge termer sammenhængende, så vi let kan kontrastere dem.
- TIN (nominel rente): Det inkluderer ikke finansielle omkostninger, provisioner osv. Uden at have en standardiseret referencevarighed. Det falder kun sammen med april, når interesserne betales i slutningen og i en lignende periode.
Produkter af samme art kan blive umulige at sammenligne.
- APR (årlig ækvivalent sats): Referencemålet er året. Det gør det muligt at sammenligne produkter af lignende art.
Ved at kontrastere begge termer kunne vi konkludere og tilføje nogle ideer, lad os detaljer nogle.
- Når vi taler om TIN, henviser vi til den nominelle rentesats, hvor resten af udgifterne og provisionerne, der kan være forbundet med lånet, ikke tages i betragtning. Disse udgifter vil blive inkluderet i de effektive omkostninger ved lånet, din APR.
- TIN er en indikator, der kan informere, men som ikke tjener i denne forstand på en transcendent måde for forbrugeren. Data inkluderet i april såsom: deadlines, provisioner osv. De giver muligvis en klarere vision om, hvor meget en investering vil bidrage, eller hvor meget et lån vil koste.
- I personlige lån er forskellen i betragtning af procentdelen mellem TIN og APR normalt større end i realkreditlån.
- Bare ved at kende TIN vil du ikke være i stand til at vide, hvor meget et lån vil koste. Det tager ikke højde for provisioner eller andre udgifter, som brugeren skal betale.
- Med samme TIN vil renterne være forskellige, hvis betalingerne foregår månedligt sammenlignet med f.eks. En enkelt årlig betaling.
Vi kan konkludere i denne forstand, at TIN kan være en informativ, men meget begrænset indikator.
APR (Annual Equivalent Rate) er en mere objektiv data, der skal analyseres for at sammenligne omkostningerne ved et lån, da det vil måle de effektive omkostninger ved det samme i en bestemt periode om et år i betragtning af de provisioner og udgifter, som forbrugeren og hyppigheden af betalinger.
Der er forskellige typer rentesatser. Mange vigtige økonomiske faktorer vil være betingelse af forskellene mellem dem. Vi har i denne artikel henvist specielt til TIN.
I første omgang kan disse tekniske variabler virke uvigtige eller væsentlige, og det er en kendsgerning, at specifikke finansielle institutioner ved mange lejligheder har fået fordelen af offentlighedens uvidenhed i denne henseende.
Det skal gøres opmærksom på, at det for at være smarte forbrugere eller investorer vil være nødvendigt at forstå grundlæggende og ikke så enkle aspekter i mange tilfælde med henvisning til disse aspekter.