Ifølge de seneste data fra Bank of Spain er den gennemsnitlige rentabilitet af bankindskud fortsat faldende i 2017, indtil den når et nyt all-time lav ved 0,08%. Det vil sige 0,02 procentpoint mindre end i forhold til den foregående måned. Hvorfor er tendensen i rentabiliteten af bankindskud stadig faldende? Hvad vil tendensen være i rentabiliteten af bankindskud i 2018? Dette er blot nogle af de spørgsmål, som nogle af brugerne stiller i øjeblikket.
Men der er et aspekt, som du måske aldrig har overvejet. Og det er den, der er relateret til behovet for likviditet på et eller andet tidspunkt i din investering. Stillet over for behovet for at imødegå andre uforudsete udgifter, overholde dine skatterettigheder eller simpelthen at betale en anden gæld. I disse tilfælde, hvad sker der virkelig, hvis du har dine besparelser gemt i et tidsindskud? Nå, du skal være opmærksom, fordi du kan have mere end en problem til formalisering af denne operation.
Fra dette generelle scenarie skal du huske på, at du kan inddrive pengene fra termindskud. Men de har måske fastsat sanktioner, der bevæger sig inden for et område, der går fra 1% til 3%, på det opnåede overskud. Dette kan i praksis betyde, at det ikke er en rentabel operation, da de omkostninger, du kan have, er meget relevante. Naturligvis er det et scenarie, som du bør overveje, før du lejer dette produkt beregnet til besparelser. Noget der ikke altid sker i handlinger fra bankkunder.
Hvad med naturalydelser?
Selvfølgelig er der nogle meget specielle tilfælde. Som det er tilfældet med indskud i naturalier, det vil sige at du ikke gør det tilbyde kontanter, hvis ikke, tværtimod giver de dig gaver af en anden art. Nå, det er i disse opsparingsmodeller, hvor du vil have den største tvivl med annulleringen af dette bankprodukt. I dette scenarie vil du selvfølgelig ikke kunne indløse besparelsen. Du har ingen anden løsning end at vente på dens udløb og give dig selv likviditet til at styre de udgifter, som du derefter skal stå over for.
I denne forstand er denne klasse af indførelser meget lig dem forudbetaling eller genereret i begyndelsen af formaliseringen. I disse tilfælde vil du ikke være i stand til at udføre redningerne, eller i de bedste tilfælde vil de rabatere det på de fordele, der genereres indtil det øjeblik. Under alle omstændigheder er de meget problematiske modeller, og du bliver nødt til at foregribe, hvad der kan ske med dine besparelser. Fordi ikke tøve, kan du have mere end en negativ overraskelse fra det øjeblik, du er ansat.
Delvise og samlede indfrielser
Et andet af de scenarier, der utvivlsomt kan opstå, er at du kan foretage delvise eller samlede redninger uden nogen form for sanktioner og udgifter i deres ledelse. Det er dog meget almindeligt, at hvis du udfører denne operation, har du intet andet valg end at forhandle rentabilitet af den tegnede skat. Og bestemt med en lavere rente end før. Med et fald på et par tiendedele af en procent i forhold til det oprindelige forslag. Hvor du i alle tilfælde mister, fordi din aflønning vil være lavere end før. Til det punkt, at de vil give den mindste rentabilitet.
Et af problemerne med at anvende denne strategi er i sidste ende du får meget få penge, i et bankprodukt, der allerede er devalueret. Som en konsekvens af, at prisen for penge i euroområdet i øjeblikket er på 0%. Det vil sige, du vil komme til den konklusion, at det ikke er værd at abonnere på dette bankprodukt for så svage marginer i vederlag. Til det punkt, at du kan miste købekraft på grund af de øgede leveomkostninger, der afspejles i priserne på forbrugerindekset, bedre kendt som IPC.
Ingen sanktioner eller provisioner
På den anden side er der andre besparelsesmodeller, der indrømmer denne mulighed. Med andre ord kan du foretage delvise eller samlede indfrielser gennem den abonnementsperiode, der er tegnet. Men under en række betingelser som du skulle vide fra det første øjeblik. Fordi den kommercielle strategi, som de vil anvende for dig fra første øjeblik, blandt andre grunde vil være baseret på at tilbyde dig et lavere vederlag end det, der oprindeligt blev aftalt, når du underskrev skatten. Men med sikkerhed, at du ikke vil blive anvendt nogen form for sanktioner på noget tidspunkt. Enten i kommissionsformat eller som andre administrationsomkostninger.
Selvfølgelig vil dette være en mere gunstig mulighed for dine personlige interesser, fordi du ikke mister penge i operationen. Snarere vil denne bevægelse være baseret på det faktum, at du har en mindre konkurrencedygtig rente end før. Det vil sige, at det trækker et par euro fra hver af operationerne af disse egenskaber. Men i det mindste kan du annullere depositum med større garantier for at imødegå de likviditetssituationer, der opstår fremover. Det er en af de mindst dårlige løsninger, du har lige nu.
Hvordan påvirker sanktionerne?
Et af de aspekter, du skal vurdere om denne form for bevægelser i besparelser, er, hvordan disse sanktioner vil påvirke dig fra nu af. Disse kommissioner vil ikke blive anvendt på samlede besparelser. Naturligvis ikke, men det vil ske på den kapital, der er genstand for den tidlige annullering. Mens det på den anden side ikke vil påvirke hele pålæggelsens varighed. Tværtimod, det vil være på den periode, der inkluderer datoen for annullering og dens udløb. Resten skal ikke ændres, hvis du vælger at annullere dette produkt for at spare.
I denne forstand er det meget vigtigt, hvad den valgte opholdsperiode er. For det kan det faktisk være 3, 6, 12, 24 eller endnu flere måneder. Hvor det ikke altid har den samme effekt for forklaringerne ovenfor. Ikke overraskende er annulleringen af en kortvarig skat ikke den samme som dem, der giver perioder på mere end 20 måneder. Deres variation i den rentesats, som de giver dig, vil variere betydeligt. På den anden side kan du ikke glemme, at jo længere sigt er, jo flere vanskeligheder har du med at udføre denne operation.
Vælg de korteste deadlines
Hvis du ikke vil have for store problemer med denne type produkt, er det meget bedre, at du vælger korteste vilkår på markedet. Derudover vil forskellen i rentabilitet ikke være særlig stor med de tilbud, der tilbydes af finansielle institutioner på dette tidspunkt. Du stopper kun med at modtage et par tiendedele procent mindre. Men med den store fordel, at du efter al sandsynlighed ikke behøver at foretage nogen form for aflysninger. Hverken delvist eller i sin helhed, så du har ikke sanktioner eller provisioner. Selvfølgelig vil det på dette tidspunkt være værd at vælge denne strategi for besparelser.
På den anden side vil det være nødvendigt for dig at vurdere, om det er rentabelt at betale denne provision, da denne regnskabsmæssige handling helt sikkert vil give dig absorbere en stor del af den annoncerede interesse i første omgang. Mens hvis du vælger de længere vilkår, vil du altid have den alvorlige risiko for, at du muligvis har brug for penge til at betale for børneskolen, dine skatteforpligtelser eller endda enhver udestående gæld over for tredjemand. Med hvad i sidste ende vil du ikke have nogen anden løsning end at trække den akkumulerede besparelse gennem tidsindskud. Med hvad i sidste ende vil du miste købekraft i formaliseringen af denne operation, som vi taler om i denne artikel.
Råd om aflysning
Hvis du vil optimere denne bevægelse, der vil blive afspejlet i din resultatopgørelse, intet bedre end at importere en række handlingsretningslinjer. Til det punkt, at det vil være meget nyttigt, hvis du er en regelmæssig bruger af denne type bankprodukter. Som for eksempel i de følgende tilfælde, som vi udsætter dig for nedenfor.
- Først og fremmest skal du virkelig sikre dig situation, hvor dine besparelser ville være hvis de skulle redde dem.
- Ved hvad er udtrykket indskud det om de indrømmer dets annullering eller ej, og især under hvilke betingelser ville de blive formaliseret.
- Værdsætter deadlines, der er bedst for dig at imødegå situationer med monetært behov, og som generelt påvirker de korteste vilkår, under 6 måneder.
- El risikerer at du kan indgå kontrakt hvis du abonnerer på et af disse bankprodukter. Fra det synspunkt, at du kan redde dem i en ikke alt for fjern fremtid.
- Hvis det er praktisk for dig at vælge andre mere fleksible investeringsmodeller der giver dig mulighed for at få pengene tilbage uden nogen form for problemer. For eksempel investeringsfonde, både fast og variabel indkomst.
- Spørg dig selv, måske den rentabilitet, der er annonceret af bankenhederne Det er ikke i sidste ende, hvad du vil opkræve. Men det vil være meget færre penge, og det får dig til at spekulere på, om det er praktisk for dig at underskrive denne kontrakt fra nu af.