Hvis du har ansøgt om eller haft et lån i en almindelig bankinstitution, har du helt sikkert hørt og kendt CIRBE sigt. I dag vil vi tale med dig dybtgående om hvad er CIRBE, og hvad er det til når man ansøger om et lån og endda et pant. Vi præciserer, og vi vil gøre det i hele artiklen, at CIRBE er ikke en liste over misligholdere, som ASNEF erSelvom begge er meget anvendte af banker, er deres anvendelse meget forskellig fra hinanden.
CIRBE hjælper institutioner med at beslutte og bedre forstå, hvem der anmoder om lån, med henvisning til deres kredithistorik.
Hvad er CIRBE?
CIRBE er Risk Information Center for Bank of Spain, og det har fungeret i Spanien siden 1972, hovedsageligt til banker, men mange alternative finansielle institutioner bruger det også, selvom det ikke er så stift.
CIRBE er en database, som f.eks. ASNEF, der er fodret med bankernes finansielle oplysninger og administreret og kontrolleret af Bank of Spain selv.
Listen er offentlig, men af privat art, det vil sige, enhver kan have adgang til oplysningerne på listen, men efter forudgående anmodning om adgang. Senere viser vi dig, hvordan du anmoder om det.
Listen leveres månedligt af alle institutioner, og dataene for alle lån over € 6000 registreres.
På listen vil du kunne se alt de udestående lån, som folk har, hvilket giver en idé om historien og gældskapaciteten hos den person, der ansøger om lånet. Der vises også oplysninger om garantier, kreditter (ikke kun lån) og risici generelt, som finansielle institutioner har med deres kunder.
Kort sagt CIRBE er registreringen af de oplysninger, som finansielle institutioner har om dig.
Lad os tage et eksempel: Hvis du er indehaver af et pant, vil CIRBE angive dette lån, dit navn, dit skatteidentifikationsnummer og gældens størrelse i slutningen af hver måned. Og det med hvert lån eller bevægelse, du laver over € 6000.
CIRBE har to klare mål:
- Giv enheder til enheder om deres kunders gæld og betalingskapacitet.
- Giv Bank of Spain information og kapacitet til at føre tilsyn med og inspicere driften af alle kreditinstitutter, der opererer i Spanien.
Hvordan fungerer CIRBE?
Som en database, som den er, skal CIRBE tilføres konstant, så dens nytte fortsat er maksimal, det er derfor, enheder er forpligtet til at sende informationen hver måned, al praksis med deres aktiviteter, indehavere med deres data, karakteristika og omstændigheder .
Som vi har sagt før, er de operationer, der foretages, lig med eller større end € 6000.
Virksomhederne, der skal sende dine oplysninger, er:
- banker
- Sparebanker
- Kreditkooperativer
- ICO
- Filialer i Spanien af udenlandske enheder
- Garantifonde
Oplysningerne hjælper enheder med at forstå risikoen i deres operationer.
Hvad er forskellen mellem CIRBE og ASNEF?
Mange mennesker tror på det CIRBE er en anden liste over misligholdere som ASNEFog intet tæt på virkeligheden.
CIRBE er en database, hvor kreditinstitutternes risici indsamles fra € 6000, uanset om operationerne afventer betalinger eller ej.
Overtrædelsesoplysningerne skal meddeles, men til databaser som finansielle kreditinstitutter.
CIRBE kontrollerer kun risikooplysninger, så enheder bedre kan beslutte og evaluere deres kunders betalingskapacitet, selvom de kan støtte dem med henvendelser til ASNEF eller lignende lister.
Kan kreditinstitutter få adgang til mine oplysninger uden tilladelse?
Kort sagt ja. Men der er nuancer.
Når du ansøger om et lån, tillader loven den enhed, som du anmoder om, at være i stand til få adgang til de oplysninger, du har i CIRBE, uden behov for mig at bede om din tilladelse til det.
Naturligvis er enheden forpligtet til at informere dig om den ret, den har til det, uden at det betyder, at du kan nægte eller ej, det er simpelthen en skriftlig meddelelse.
Sådan får du adgang til dine data i CIRBE
Som vi har sagt før, er databasen privat, selvom den er offentlig, hvilket betyder, at enhver fysisk eller juridisk person kan få adgang til oplysningerne.
Vi minder dig om, at adgang er gratis, og du kan ikke kun konsultere det, men du har ret til at rette oplysninger, som du finder forkert, du kan også vide, hvilke enheder der har fået adgang til dine oplysninger i de sidste seks måneder.
Hvordan? Bank of Spain har åbnet tre kanaler for dette:
- Via det virtuelle kontor for Bank of Spain er det nødvendigt for dette at have en DNIe og enheden til at arbejde på din computer. Derudover har du brug for det digitale certifikat fra National Currency and Stamp Factory.
- Personligt kan du gå til CIRBE-kontorerne i Bank of Spain, der er placeret på Calle de Alcalá 48 i Madrid, hvor du skal præsentere din nuværende og opdaterede DNI eller NIE.
- Ved brev (ja, brevene bruges stadig) og sende anmodningen til adressen:
Bank of Spain
Risikoinformationscenter
Alcala Street 48
28014, Madrid
Brevet skal underskrives med en fotokopi af begge sider af din NIE eller NIE og adressen for svaret, der skal sendes til dig med certificeret post.
Hvilke risici betragter CIRBE som sådan?
Indtil videre har vi talt om den konstante registrering, som CIRBE foretager af alle økonomiske oplysninger om spanske borgere, men hvad er en kreditrisiko?
En kreditrisiko er muligheden for en negativ hændelse, i dette tilfælde misligholdelsen af et lån.
Forestil dig, at du beder en enhed om pengene til din bil, og de gives til dig. Du har købt bilen med de penge fra banken, som du f.eks. Skal returnere i rater på € 200 pr. Måned i 10 år.
Hvad er risikoen? At du simpelthen ikke betaler et sådant lån hver måned, og derfor får virksomheden ikke sine penge, risikoen ville være det samlede gældsbeløb.
Der er to typer risici, som CIRBE håndterer:
- Direkte risiko: De stammer fra lån eller kreditter og værdipapirer med fast indkomst.
- Indirekte risici: De, der opstår ved at godkende eller garantere deres lån eller kreditter til tredjemand (minimumsbeløbet for indirekte risici er € 30.000)
Hvordan påvirker CIRBE min låneansøgning?
Bankerne bruger alle oplysninger til at beslutte, om de vil yde et lån eller det beløb, de kan risikere, når de yder det.
Hvis du ikke vises i CIRBE, betyder det, at banken ikke har værktøjer til at kende risikoen, eller rettere, din gældskapacitet, hvad mange af os kender som "kredithistorik"
At optræde i CIRBE er ikke dårligt, faktisk er det uundgåeligt at dukke op, hvis du har ansøgt om lån eller kreditter, der er større end € 6000, problemet er, hvordan du skal vises i CIRBE.
Si bien CIRBE er ikke en liste over standardindstillinger, der skal brugesJa, det kan påvirke, at du har en masse gæld, forsinkede betalinger eller annotering af misligholdelse af nogen af dine gæld.
Husk dog, at der i denne fil ikke er nogen detaljer om noget, kun gælden, dit navn og gældstypen.
Anbefalinger
Selvom du ikke har kontrol over de oplysninger, der findes om dig i CIRBE, kan du gøre ting for at drage fordel af denne offentlige database og undgå problemer eller lukning af adgang til kredit i fremtiden.
Derfor giver vi dig nogle råd:
- Ved mange lejligheder spørger finansielle enheder ansøgere direkte, hvis de har gæld eller lån hos andre enheder. Løg aldrig, ikke engang med undskyldningen for at have glemt eller forvirret informationen. Vær ærlig, alligevel, de gennemgår filen og ved, om du lyver eller ej.
- Gennemgå regelmæssigt oplysningerne i din fil i CIRBE: du vil være i stand til at se de oplysninger, som alle kreditinstitutter ser om dig, og du kan også hurtigt opdage eventuelle fejlagtige oplysninger for at kunne anmode om øjeblikkelig korrektion fra CIRBE eller Bank of Spain.
- Kontroller ASNEF eller lignende lister, det kan være, at lånet afvises ikke på grund af CIRBE-oplysningerne, men på grund af en manglende betaling på mindre end € 6000, som er registreret i den kriminelle fil.
- Lav en detaljeret oversigt over din gæld, hvad du betaler, har betalt og har afventet betaling med data om, hvem din kreditor er, og gældens oprindelse. For eksempel: Billån, 12.000 €, jeg har betalt 6500 €, forfaldsdato 2020, 215 € pr. Måned til Bank XYZ.
- Undgå for enhver pris for meget gæld, dvs. at dine gældsbetalinger udgør en vigtig del af din indkomst. Mange eksperter siger, at det ikke bør overstige 40% af din indkomst. Hver bank foretager sine undersøgelser, og med oplysningerne fra CIRBE og din lønningsliste vil de vide, hvor gæld du er, og om du kan påtage dig en ny gæld.
Disse tip hjælper dig med at tage overraskelser, når du ansøger om dit lån, og alt er relateret til brugen af kreditinstitutter af de enorme oplysninger, som CIRBE tilbyder til alle.