Podle nejnovějších údajů Španělské centrální banky průměrná ziskovost bankovních vkladů v průběhu roku 2017 nadále klesala, dokud nedosáhla nové hodnoty historické minimum na 0,08%. To znamená o 0,02 procentního bodu méně než v předchozím měsíci. Proč trend ziskovosti bankovních vkladů stále klesá? Jaký bude trend ziskovosti bankovních vkladů v roce 2018? To jsou jen některé z otázek, které si v tuto chvíli kladou někteří uživatelé.
Ale je tu jeden aspekt, který jste možná nikdy neuvažovali. A právě ten souvisí s potřebou likvidity v určitém okamžiku vaší investice. Tváří v tvář potřebě čelit dalším nepředvídaným výdajům, dodržovat svá daňová práva nebo jednoduše řešit zaplatit nějaký jiný dluh. Co se v těchto případech skutečně stane, pokud máte své úspory uložené na termínovaném vkladu? Měli byste věnovat určitou pozornost, protože jich můžete mít více problém pro formalizaci této operace.
Z tohoto obecného scénáře musíte mít na paměti, že můžete získat peníze z termínovaných vkladů. Možná ale stanovili pokuty, které se pohybují v rozsahu, který jde od 1% do 3%, ze získaných zisků. To v praxi může znamenat, že se nejedná o výnosnou operaci, protože náklady, které můžete mít, jsou velmi relevantní. Samozřejmě je to scénář, který byste měli zvážit, než si tento produkt najmete kvůli úspoře. Něco, co se ne vždy stane při jednání klientů banky.
A co naturální platby?
Samozřejmě existují některé velmi zvláštní případy. Stejně jako v případě věcných vkladů, to znamená, že tomu tak není nabídnout hotovost, pokud ne, naopak vám poskytnou dárky jiného druhu. Právě v těchto modelech spoření budete mít se zrušením tohoto bankovního produktu největší pochybnosti. V tomto scénáři samozřejmě nebudete moci uplatnit úspory. Nebudete mít jiné řešení, než počkat na jeho vypršení a zajistit si likviditu pro správu výdajů, kterým budete muset od té doby čelit.
V tomto smyslu je tato třída vnucování velmi podobná té z záloha nebo generováno na začátku jeho formalizace. V těchto případech nebudete moci provést záchranu, nebo v nejlepším případě ji slevou na výhody generované do tohoto okamžiku. V každém případě se jedná o velmi problematické modely a budete muset předvídat, co se může stát s vašimi úsporami. Vzhledem k tomu, že neváhejte, můžete mít od okamžiku přijetí více než jedno negativní překvapení.
Částečné a úplné uplatnění
Dalším ze scénářů, který bezpochyby může nastat, je, že můžete provádět částečné nebo úplné záchrany bez jakýchkoli sankcí a výdajů na jejich správu. Je však velmi běžné, že pokud provedete tuto operaci, nezbude vám nic jiného než vyjednat ziskovost upsané daně. A určitě s úrokovou sazbou nižší než dříve. S poklesem o několik desetin procenta ve srovnání s původním návrhem. Kde ve všech případech prohrajete, protože vaše odměna bude nižší než dříve. Do té míry, že poskytnou minimální ziskovost.
Jedním z problémů při uplatňování této strategie je, že nakonec dostanete velmi málo peněz, v bankovním produktu, který již byl znehodnocen. Důsledek skutečnosti, že v současné době je cena peněz v eurozóně na 0%. To znamená, že přijdete na to, že za tak slabé marže v odměňování se tento bankovní produkt neoplatí předplatit. Do té míry, že můžete přijít o kupní sílu kvůli vyšším životním nákladům, které se odrážejí v cenách spotřebitelského indexu, lépe známého jako IPC.
Žádné pokuty ani provize
Na druhou stranu existují i jiné modely spoření, které tuto možnost připouštějí. Jinými slovy, můžete provést částečné nebo úplné vyplacení prostřednictvím upsaných termínovaných vkladů. Ale za řady podmínek které byste měli vědět od prvního okamžiku. Protože mimo jiné bude obchodní strategie, kterou na vás budou uplatňovat od prvního okamžiku, založena na tom, že vám nabídne nižší odměnu, než jakou původně sjednávali při podpisu daně. Ale s jistotou, že vám nikdy nebudou uloženy žádné sankce. Buď ve formátu provize, nebo jako další výdaje na správu.
Samozřejmě to bude výhodnější volba pro vaše osobní zájmy, protože při operaci nepřijdete o peníze. Tento pohyb bude spíše založen na skutečnosti, že máte méně konkurenceschopnou úrokovou sazbu než dříve. To znamená, že odečte několik eur od každé operace těchto charakteristik. Ale alespoň můžete zrušit vklad s většími zárukami čelit likvidním situacím, které od nynějška vznikají. Je to jedno z nejméně špatných řešení, které právě teď máte.
Jak ovlivní pokuty?
Jedním z aspektů, které byste měli u tohoto druhu pohybů úspor posoudit, je to, jak vás tyto pokuty od nynějška ovlivní. Tyto provize nebudou použity na celková výše úspor. Samozřejmě že ne, ale bude to provedeno s kapitálem, který je předmětem předčasného zrušení. Na druhou stranu to nebude mít vliv na celou dobu trvání uložení. Právě naopak, bude to v období, které zahrnuje datum zrušení a jeho uplynutí. Zbytek nebude nutné měnit, pokud se rozhodnete tento produkt z důvodu úspory zrušit.
V tomto smyslu je velmi důležité, jaký je zvolený termín pobytu. Protože to opravdu může být 3, 6, 12, 24 nebo i více měsíců. Pokud to nebude mít vždy stejný účinek na vysvětlení uvedená výše. Není divu, že zrušení krátkodobé daně není stejné jako zrušení, které poskytuje období delší než 20 měsíců. Jejich variace úrokové sazby, které vám dají, se budou výrazně lišit. Na druhou stranu nemůžete zapomenout, že čím delší bude termín, tím více potíží budete s provedením této operace.
Vyberte nejkratší termíny
Pokud nechcete mít s tímto druhem produktu nadměrné problémy, bude mnohem lepší vybrat si nejkratší termíny na trhu. Rozdíl v ziskovosti navíc nebude v současné době s nabídkami finančních institucí příliš velký. Přestanete dostávat jen o několik desetin procenta méně. Ale s velkou výhodou, že s největší pravděpodobností nebudete muset dělat žádné druhy zrušení. Částečně ani v celém rozsahu, takže nebudete mít žádné pokuty ani provize. Samozřejmě, v tuto chvíli se vyplatí zvolit tuto strategii při ukládání.
Na druhou stranu budete muset posoudit, zda je nebo není výhodné platit tuto provizi, protože tato účetní operace vám jistě poskytne absorbovat velkou část inzerovaného zájmu zpočátku. I když se rozhodnete pro delší období, vždy budete mít vážné riziko, že budete možná potřebovat peníze na zaplacení dětské školy, na své daňové povinnosti nebo dokonce na jakýkoli nesplacený dluh vůči třetím osobám. S čím nakonec nebudete mít jiné řešení, než vytáhnout akumulované úspory termínovanými vklady. S čím nakonec ztratíte kupní sílu při formalizaci této operace, o které mluvíme v tomto článku.
Poradenství při zrušení
Pokud chcete optimalizovat tento pohyb, který se projeví ve vašem výkazu zisku a ztráty, není nic lepšího než importovat řadu pokynů k akci. Do té míry, že bude velmi užitečné, pokud jste běžným uživatelem tohoto druhu bankovních produktů. Například v následujících případech, které vám vystavíme níže.
- Nejprve se musíte opravdu ujistit situace, ve které by vaše úspory byly kdyby je museli zachránit.
- Víte, jaké jsou termínované vklady bez ohledu na to, zda připouštějí jeho zrušení, a zejména za jakých podmínek by byly formalizovány.
- Hodnota termíny, které jsou pro vás nejlepší čelit situacím měnové potřeby a které obecně ovlivňují nejkratší období, méně než 6 měsíců.
- El riskujete, že můžete uzavřít smlouvu pokud si předplatíte některý z těchto bankovních produktů. Z pohledu, že je můžete zachránit v ne příliš vzdálené budoucnosti.
- Pokud je pro vás výhodné rozhodnout se pro ostatní flexibilnější investiční modely které vám umožní získat peníze zpět bez jakýchkoli problémů. Například investiční fondy, fixní i variabilní.
- Zeptejte se sami sebe, že možná ziskovost oznámená bankovními subjekty Nakonec to není to, co si budete účtovat. Bude to ale mnohem méně peněz a budete se ptát, zda je pro vás od nynějška vhodné tuto smlouvu podepisovat.