Průměrná návratnost dvanáctiměsíčních bankovních vkladů se podle posledních údajů poskytnutých Španělskou centrální bankou pohybuje kolem 0,16%. S velmi nízkým zájmem v důsledku rozhodnutí měnových orgánů Evropské unie snížit cenu peněz v eurozóně. Tato strategie znamená, že tento finanční produkt nebyl v posledních letech příliš výnosný. Aby bylo možné jej zvýšit, nezbude než vybrat nějaký model vynucování, který umožní překročení současných mezí zprostředkování.
Jeden z těchto návrhů je realizován vklady v cizí měně, které jsou sjednány v jiné měně měny jiné než euro. Mezi nimi americký dolar, švýcarský frank, dánská koruna nebo dokonce japonský jen. I když může umožnit svou ziskovost, rizika spojená s touto operací jsou také vyšší. Mimo jiné proto, že záleží na směně kotace mezi vybranou měnou a eurem. A výsledek není vždy nejpříznivější pro zájmy malých a středních investorů.
Tyto produkty pro osobní úspory lze formalizovat za velmi přijatelné částky pro všechny domácnosti. Od 1.000 XNUMX eur a dále, bez jakéhokoli omezení ohledně tohoto požadavku. S podmínkami trvalosti v rozmezí od několika dnů do 36 měsíců, jako u nejběžnějších bankovních vkladů. Na druhou stranu je jeho mechanika předplatného pro všechny formáty úplně stejná.
Měnové vklady: podmínky
Rozdíl oproti vkladům sjednaným v eurech spočívá v tom, že v těchto modelech to znamená a malá provize v důsledku operace směny měny. Obecně si banky účtují od 0,10% do 0,15% z celkové částky investice. Kromě této pevné platby nezahrnuje žádné provize ani výdaje do správy nebo údržby. S inkasem úroků v době splatnosti, bez ohledu na termín stálosti, ke kterému jsou tyto bankovní produkty směřovány.
Jedním z aspektů, které uživatelé zvažují, je, zda jsou ziskovější. Tento faktor a priori nelze znát, protože závisí na nabídka vybrané měny na finančních trzích. V každém případě to z tohoto důvodu nebude vždy pozitivní a v nejhorším případě to může vyvolat negativní zájem. To je hlavní důvod považovat tuto peněžní operaci za rizikovou. Zvláště pokud není znám vývoj těchto finančních aktiv.
Stojí za to je formalizovat?
Na druhou stranu se také může stát, že zlepšení ziskovosti není kompenzovat náklady ve směnárně. Kde v době jeho likvidace může být nějaké další překvapení. Jeho velkou výhodou však je, že můžete používat širokou škálu mezinárodních měn. A určitě některé z nich budou mít na fluktuaci na trzích vynikající fluktuaci.
Musíme také posoudit skutečnost, že vklady v cizí měně jsou nestabilním nástrojem pro krátkodobé a střednědobé vytváření úspor. Protože je to více podobné produktům odvozeným od akcií než fixním příjmem. Není divu, že jeho skutečná ziskovost závisí na cenách na měnových trzích. Tam, kde je volatilita jednou z jejích nejdůležitějších charakteristik, protože mezi jejími maximálními a minimálními cenami existují velké rozdíly. Do té míry, že tato třída termínovaných vkladů může být velmi škodlivá pro zájmy střadatelů. Na úrovni jakéhokoli finančního produktu, který nemá pevnou nebo zaručenou návratnost.
Zraněný a prospěšný
Jak varovala Evropská centrální banka (ECB) ve svém prohlášení, ve kterém vyjadřuje „nadcházející normalizaci měnové politiky“, je eurozóna připravena zahájit zvyšování úrokových sazeb od roku 2020. Právě teď cena peněz v této zeměpisné oblasti je 0%, protože těchto úrovní bylo dosaženo v roce 2015 jako opatření k aktivaci ekonomiky zemí Evropské unie. Tento peněžní faktor způsobil, že některé bankovní produkty jsou výhodnější pro uzavírání smluv než jiné. Tam, kde byli investoři a lidé hledající financování podporováni na úkor zájmů střadatelů. Každý z nich dostal odlišné zacházení s úrokovými sazbami na historicky nízké úrovni.
Evropské ekonomiky čekají na zvýšení sazeb, které bude postupně vedeno k definitivnímu opuštění trendu, že peníze nemají žádnou hodnotu. V každém případě tato změna bude měnit vztahy, které budou zákazníci udržovat s bankovními subjekty, protože jakmile budou zavedeny nové úrokové sazby, změní se mimo jiné smluvní podmínky osobních půjček, termínovaných vkladů a účtů s vysokými příjmy. Kde budou vítězové a poražení na základě této peněžní proměnné. Ale jak to ovlivní peněženku uživatelů bank?
Poškozeno zvýšením sazeb
Hlavními oběťmi tohoto ekonomického opatření budou lidé, kteří jsou zadluženi a od této chvíle hodlají formovat jakoukoli úvěrovou linii. V tom smyslu, že na ně bude mít vliv zvýšení úroků z půjček, jejichž výše bude záviset na intenzitě růstu ceny peněz. Vlastnictví a Spotřebitelský úvěr, kreditní karta nebo hypotéka budou mít za následek zvýšení splátek ze zvýšení ceny peněz.
Osoba, která má hypoteční úvěr v hodnotě 100.000 XNUMX eur do 25 let s minimálním zvýšením sazby, o čtvrt procentního bodu, to bude znamenat nárůst vaší měsíční platby od příštího roku o přibližně 20 eur. Na druhou stranu tento scénář způsobí, že se spready hypoték budou postupně zvyšovat a nebude možné je uzavřít pod 1%, jak by to bylo možné prostřednictvím bankovní nabídky až do loňského léta.
Ukládání bude výnosnější
Naopak, spořicí produkty (termínované vklady, směnky, běžné účty atd.) vyjdou z díry, do které byly dosud ponořeny kvůli své nízké ziskovosti. Jakmile je úroková sazba vyšší, jejich odměna se zvýší, aniž by docházelo k velmi intenzivním pohybům, které si ale každopádně každý rok všimneme v kapse uživatelů. V současné době a vzhledem k pohybům na peněžním trhu se bankovní vklad ve výši 10.000 12 eur za 0,14 měsíců změnil z výnosu 0,20% na 10%. Samozřejmě to není přemrštěná částka, ale přinejmenším to umožní, aby se výnos zvýšil každý rok přibližně o XNUMX eur.
V případě, že úrokové sazby v eurozóně dosáhnou jeden a půl procentního bodu, budou dopady hmatatelnější pro držitele těchto bankovních produktů. Do té míry, do jaké by podle odhadů Španělské banky mohl úrok vzrůst velmi blízko k procentnímu bodu za peníze uložené na vkladech nebo bankovních účtech. Bude však lepší zapomenout na výnosy nad 5%, k nimž došlo před vývojem ekonomické krize v letech 2007 a 2008. Kde byla úroková sazba na nejvyšších úrovních a banky byly vnímavější k odměňování zákazníků výjimečným výkonem.
Dopad na akcie
V rámci tohoto scénáře jsou nízké úrokové sazby, jako jsou ty současné, výhodné pro investory na akciových trzích. Mimo jiné proto, že v jiných finančních produktech neexistuje ziskovost a jediným řešením je nakupovat a prodávat akcie na akciovém trhu jako vzorec pro zlepšení odměňování. I když samozřejmě za předpokladu většího rizika v operacích, protože neexistuje garantovaná úroková sazba. Pokud tomu tak není, je to naopak na úkor vývoje finančních trhů a toho, kde se může stát něco takového. Až na rozdělení dividend což je platba na účet, která je každoročně fixována a garantována.
Zatímco na druhé straně lze prostřednictvím určitých investičních strategií splnit určité cíle kladené malými a středními investory. Například nákup, když je překonán odpor, formalizace operací v trendech nebo využití výhod nákupních pohybů. S výsledky, které mohou být pro zájmy menšin velmi uspokojivé. Na druhou stranu existují investiční fondy, které umožňují zaručený výnos s návratností úspor až 5%. I když s expanzivnějšími provizemi než při nákupu a prodeji akcií na akciovém trhu. S nákladem, který může představovat 2% z celkové investice provedené uživateli. U nichž budete muset zvýšit ziskovost každé z operací, abyste tyto náklady odepsali do správy.