Bankinter oznámil spuštění nové nabídky penzijních plánů založených na obchodovaných fondech (Fondy obchodované na burze nebo ETF, v angličtině) prostřednictvím Popcoinu, vašeho manažera digitálních investic. Tímto způsobem se banka stává prvním španělským subjektem, který zahrnuje tento typ služby prostřednictvím aroboadvisor. Stejně jako u investičních fondů Popcoin mohou penzijní plány tohoto manažera uzavřít smlouvy investoři, kteří nejsou klienty banky a rovněž investují částku od 1.000 XNUMX eur.
Tyto penzijní plány posilují současnou nabídku Popcoinů, která již byla nejkompletnější a nejrozmanitější na trhu robadvisors. Kromě toho však rozšiřují současnou škálu služeb Bankinter, která má nyní penzijní plány na základě ETF, které bude nabízet svým klientům také prostřednictvím svého digitálního manažera. Jedná se o inovativní model, protože souvisí s produktem, který je stejně specifický jako fondy obchodované na burze.
Jednou z charakteristik této třídy produktů je dvojitá stopa. Na jedné straně poprvé nabídne penzijní plány, které prostřednictvím svého automatizovaného správce investují do fondů obchodovaných na burze (ETF). Na druhou stranu Popcoin odmění převody penzijního plánu dalšími 2,5% více než 5.000 XNUMX eur do příštího 31. července. Být jednou z alternativ k vytvoření víceméně stabilní burzy úspor ve střednědobém a dlouhodobém horizontu. Z výrazně odlišné investiční perspektivy ve srovnání s jinými konvenčnějšími modely.
Pružnější penzijní plány
Investoři budou mít k dispozici tři penzijní plány se třemi rizikovými profily, s menší nebo větší expozicí vůči akciím, a všechny v globálním rozsahu, tj. Mohou investovat do aktiv z celého světa. Jedná se o následující plány:
- Globální popcoin konzervativní: s expozicí až 25% v globálních akcích (akcie).
- Globální popcoin umírněný: s váhou globálního kapitálu mezi 30% a maximálně 50%.
- Globální popcoin dynamický: s investicemi do globálních majetkových cenných papírů s minimem 30% a maximálně 75% z celkového počtu.
Dalším z jejích příspěvků je, že svým držitelům poskytne další 2,5% bonus za převody penzijních plánů přes 5.000 XNUMX eurs podmínkou, že investice bude trvat nejméně pět let.
Se ziskovostí až 3%
Na druhé straně v dlouhodobém horizontu individuální penzijní plány zaznamenávají průměrnou roční ziskovost (bez nákladů a provizí) 3,48% a ve střednědobém horizontu (5 a 10 let) představují ziskovost 1,34% a 3,11%, jak ukazuje Asociace institucí kolektivního investování a penzijní fondy (Inverco).
Kde by odhadovaný objem příspěvků a dávek v posledních měsících byl: hrubé příspěvky ve výši 204,4 mil. EUR a hrubé dávky ve výši 203,0 mil. EUR, přičemž objem čistých příspěvků za měsíc by dosáhl 1,4 mil. EUR. Při přípravě těchto statistik je zahrnut vzorek 1.077 individuálních penzijních plánů systému, který představuje přibližně 99% jejích aktiv, tj. 74.726 7,50 milionů eur a XNUMX milionů akcionářských účtů.
Proč penzijní plán?
Jedním z důvodů formalizace některého z těchto finančních produktů je skutečnost, že došlo ke zlepšení kupní síly v době odchodu do důchodu. V době, kdy průměrný důchod ve Španělsku v tomto roce zvýšila se o 5,7%. Podle údajů poskytnutých ministerstvem práce dosáhly průměrné úrovně kolem 985 eur. V důsledku těchto úrovní veřejných důchodů se penzijní plány staly nástrojem ke zlepšení těchto platů.
Aby však bylo toto opatření praktičtější, doporučuje se, aby uzavření smlouvy na tento finanční produkt nebylo formalizováno několik let před příchodem do důchodu. Pokud ne, naopak se doporučuje naplánovat tuto operaci několik let předem. Prostřednictvím peněžních příspěvků každý rok a na základě skutečných příjmů jejich držitelů. Aby mohli přidat příjem od 67 let, což je důchodový věk od roku 2027. Prostřednictvím různých formátů, které mohou pocházet z fixního příjmu, variabilního příjmu nebo dokonce z alternativních investičních modelů.
Zaručuje minimální ziskovost?
Jedním z aspektů, které dobrá část malých a středních investorů zvažuje, je to, zda penzijní plány zaručit minimální ziskovost. Odpověď zní ne, protože to bude záviset na vývoji finančních trhů, a to jak u akcií, tak u fixního příjmu. Tam, kde jsou rizika výrazně vyšší v prvním. I když v každém případě to bude záviset na hospodářském kontextu a samotných finančních trzích. A to v posledních letech vyvolalo jejich zpomalení se zvláštním strachem z toho, co se může stát na mezinárodních akciových trzích.
Existuje pouze jeden způsob, jak tento vzniklý problém napravit, a to je formalizace důchodového plánu, který nabízí zaručený výnos. Ačkoli s velmi malými zprostředkujícími maržemi, mezi 1% a 2,30% každý rok a bez ohledu na to, co se stane na finančních trzích. Na druhou stranu poklesy v této třídě produktů měly dopad na jejich nadpisy stát se konzervativnější v době výběru tohoto finančního produktu.
Další možnosti důchodu
Jedním z řešení, pro které se španělští důchodci mohou rozhodnout, je produkt, který je mezi investory tak oblíbený jako podílové fondy. Ale s velkou nevýhodou, že se jedná o další finanční produkt, který nezaručuje žádnou návratnost za rok. Pokud ne, bude to záležet také na tom, co vývoj různých finančních trhů. Ale odkud můžete vytvořit stabilní spořící vak pro střednědobé a dlouhodobé období. V závislosti na profilu, který uživatelé představují v této třídě finančních produktů.
Na druhou stranu tato volba umožňuje držitelům kdykoli začít navrhovat své důchodové úspory. V tomto aspektu neexistují žádná omezení a také vám umožňují přidělit peněžní příspěvky, které sami chcete. Buď ve velmi malém množství, nebo s určitě náročné příspěvky abyste lépe dosáhli zlatých let ve svém životě. Kde si můžete vybrat mezi investičními fondy založenými na variabilních, fixních, smíšených příjmech nebo dokonce z alternativních formátů, abyste mohli zlepšit meze zprostředkování od těchto přesných okamžiků.
Ziskovost fondu
O tomto aspektu lze říci, že zájem, který svým držitelům nabízí, se v posledních měsících snížil. V tomto smyslu a vzhledem k obchodní napětíV průběhu měsíce května byla na finančních trzích přítomna volatilita a averze k riziku. Hlavní indexy akciových trhů tak uzavřou období se ztrátami ve srovnání s koncem dubna, i když v roce 2019 nadále akumulují pozitivní výnosy.
Na druhou stranu vysoká nejistota na akciových trzích způsobila silný nárůst v poptávka po veřejném dluhu, s následným přeceněním státních dluhopisů. IRR německého 10letého dluhopisu klesla na -0,20% z 0,03% v dubnu a výnos španělského 10letého dluhopisu klesl na historické minimum 0,73% (1,01% na konci předchozího měsíce). Pokud se riziková prémie ve Španělsku snížila na 92 bazických bodů.
Rozdíly mezi proměnnou a fixní
S důležitými rozdíly mezi jedním nebo jiným investičním modelem. Protože i přes negativní ziskovost měsíce května, Kategorie akcií jsou ty, které akumulují nejvyšší výnosy v roce 2019. Například americké akcie a rozvíjející se akcie kumulují v letošním roce výnosy 9,6% a 8,5%. Investičními fondy s nejvyšším čistým úpisem tedy byly fixní výnosy (zejména krátkodobé fixní výnosy) a peněžní fondy s 879 respektive 166 mil. EUR. Kromě toho se jedná o kategorie, které akumulují nejvyšší čistý příliv v roce 2019 s 2.182 a 1.519 miliony EUR.
V trendu, který může pokračovat i v následujících měsících nebo jej lze ještě zvýraznit poklesem s větší intenzitou a který může poškodit zájmy malých a středních investorů. I když to bude záležet na tom, co se může stát s úrokovými sazbami, na jedné straně Atlantiku a na druhé straně, na druhé straně vysoká nejistota akciových trhů způsobila silné zvýšení poptávka po veřejném dluhu, s následným přeceněním státních dluhopisů. IRR německého 10letého dluhopisu klesla na -0,20% z 0,03% v dubnu a výnos španělského 10letého dluhopisu klesl na historické minimum 0,73% (1,01% na konci předchozího měsíce).