Koupě domu je pravděpodobně finanční rozhodnutí nejdůležitější věc, kterou budete dělat, nebo ne-li alespoň jedna z nejdůležitějších. Určitě jste někdy přemýšleli, jak se lidem podaří koupit dům, když jsou tak drahé a průměrné platy nelze vůbec považovat za mimořádné? Je pravda, že mnoho lidí získává svůj domov prostřednictvím dědictví nebo celoživotních úspor, ale většina lidí tyto výhody nevyužívá.
Jak to potom dělají? Odpověď je jednoduchá a spočívá v hypotéky. Pokud si chcete koupit svůj první dům a potřebujete vědět, jak hypotéky fungují, vyzývám vás, abyste pokračovali ve čtení, určitě najdete odpověď na všechny vaše otázky.
Co jsou hypotéky?
Můžeme definovat hypotéku, jako půjčka, kterou vám banka poskytne na celkovou hodnotu domu, který chcete koupit, nebo na většinu z toho, že si vezmete stejný dům jako kolaterál. To znamená, že banka vám půjčí částku, kterou potřebujete na koupi vašeho domu, což vám umožní vrátit peníze kousek po kousku as určitým úrokem mezi tím, a pokud neprovedete stanovenou platbu, může vám banka vzít váš dům získat zpět peníze investované do vás.
Ve Španělsku, hypotéky na koupi domu ve skutečnosti jsou to osobní půjčky se zárukou vlastního kapitálu. To znamená, že vlastníci a ručitelé musí nejprve odpovědět na půjčku a dále na zastavený dům. Takto vidíte, že mít hypotéku je velmi velká odpovědnost, která musí být vždy zcela v souladu s vašimi příjmy, protože pokud ne, vlastníci i ručitelé půjčky budou muset reagovat na aktuální aktiva a futures.
Dalším způsobem, jak definovat hypotéky, je smlouva, ve které vám banka dává možnost koupit si dům na splátky, takže je to opravdu užitečné, když potřebujete dům a máte ušetřené malé nebo žádné peníze. Avšak právě z tohoto důvodu bývají hypotéky mnohem dražší než hodnota majetku, být schopen vás najít i v případech, kdy na konci zaplatíte o 80% více, než je stanovená hodnota. I přesto jsou speciálně navrženou příležitostí k získání domu, takže jsou mnohem levnější než běžné soukromé půjčky.
Jak poznám, že jsem připraven požádat o hypotéku?
Jelikož hypotéky představují závazek, který může trvat desítky let a nese obrovskou odpovědnost, nemůžeme popřít, že ne každý by měl o hypotéku žádat. Bez ohledu na to, jak naléhavě musíte dům koupit, je nutné provést choulostivou analýzu vaší finanční situace a vaší ekonomické stability. Je možné, že dnes můžete poplatky platit bez problémů, ale bude to stejné za 5 let? Je důležité, abyste měli stabilní zaměstnání, ve kterém si můžete zajistit příjem, ze kterého můžete snadno pokrýt náklady na vaši hypotéku. Vezměte v úvahu, že při stěhování vzniknou nové náklady, které nemají nic společného s hypotékou, například služby vašeho domu nebo reformy, které mohou být nezbytné.
Musíte mít alespoň 20% z celková hodnota nemovitosti chcete koupit, protože drtivá většina společností nenabízí více než 80% z celkové hodnoty nemovitosti. Čím více jste ušetřili, tím lépe pro vás, protože na začátku hypotéky budete moci dobře investovat, což výrazně sníží úrok, který by se mohl generovat, a také čas na splácení hypotéky.
Nikdy nezapomeňte, že byste neměli žádat o hypotéku, jejíž měsíční hodnota je vyšší než 30% vaší celkový měsíční příjem. Ačkoli většina společností za těchto podmínek neriskuje poskytnutí hypotéky, nejen že by jim hrozilo riziko neplnění, ale bude ovlivněna i vaše finanční situace a bude mnohem obtížnější provádět platby.
Další faktor, který musíte vzít v úvahu, aby vaše finanční analýza před podáním žádosti o hypotéku je stejná hodnota domu. Zeptejte se sami sebe, co se stane, pokud v budoucnu budete muset svůj dům prodat a hypotéka ještě není splacena. Pokud se cena vašeho domu na trhu sníží a vy ho budete muset prodat levněji, než jste jej koupili, dokážete bez problémů pokrýt nesplacený dluh? Pečlivě analyzujte kapitál ve vaší domácnosti a možné změny na trhu, které by mohly poškodit jeho hodnotu.
Je velmi pravděpodobné, že k tomu potřebujete potvrzení vzít hypotéku. Zárukou je fyzická nebo právnická osoba, která se zaváže jednat jako záruka a nést odpovědnost za uhrazení stanoveného poplatku v případě, že dlužník nemá k provedení odpovídající platby potřebné peníze. Tímto způsobem, pokud jste si sjednali hypotéku a z nějakého důvodu ji nemůžete zaplatit, bude za provedení platby odpovědná vaše záruka. To je důvod, proč musíte mít podporu fyzické nebo právnické osoby, abyste mohli uzavřít hypotéku.
Velmi dobrá rada je, že před podpisem jakékoli smlouvy se poraďte s různými bankovními subjekty, dokud nenajdete ten, který vám nabízí nejlepší podmínky. Vždy si vyžádejte radu a neváhejte se zeptat na jakékoli obavy, které v procesu vyvstanou.
Základní informace, které byste měli vědět před podáním žádosti o hypotéku
Pokud si myslíte, že jste v ideální časové a finanční situaci pro podání žádosti o hypotéku, je důležité znát následující pojmy:
Množství:
Částka je částka, kterou vám banka půjčí na koupi vašeho domu. To obvykle nepřesahuje 80% skutečné hodnoty, ale někdy najdete hypotéky s vyššími hodnotami. Tato praxe je však pro obě strany dohody nepohodlná, takže není příliš běžná.
Amortizační termín nebo amortizační plán.
Jedná se o počet měsíců nebo let, které budete potřebovat k vrácení úvěru bance, a bude záviset na celkové hodnotě vašeho domu a splátkách, které platíte. Obecně to obvykle nepřesáhne 30 let
Podíl:
Je známá jako splátka peněz, které musí být každý měsíc spláceny finanční instituci, která vám poskytla hypoteční úvěr. Tento poplatek se skládá ze dvou částí, první je veškerý úrok z půjčky a další je vrácení částky, která vám byla půjčena na koupi vašeho domu. Můžete vidět, jak během prvních let úvěru bude většina splátky určena k úrokům. Jak čas plyne a vy provedete platby, peníze zaplacené ve splátce budou použity na splácení půjčky.
Zájmy
Jedná se o peníze navíc, které budete muset zaplatit bance výměnou za půjčku peněz. Existují různé typy úroků a ve své smlouvě musíte určit, pod jakým typem úroku je vaše půjčka:
- Fixní úrok: U tohoto typu půjčky se vždy uplatňuje stejná sazba, takže měsíční splátka bude vždy stejná od začátku do konce splácení půjčky
- Proměnná: V této úrokové sazbě se používá rozdílový index plus rozpětí, takže zjistíte, že konečný úrok, který má být vyplacen, bude procento plus použitá reference. Obecně se kontroluje každý semestr nebo každý rok, takže poplatky se budou vždy lišit v závislosti na referenci.
- Smíšené: oba typy úroků jsou kombinovány, obecně se dohodne první období fixního úroku a poté variabilní úrok.
Provize - Jedná se o peníze navíc, které budete muset zaplatit bance za hypotéku, bez ohledu na její částku nebo úrok. Každá banka účtuje provize za různé koncepty, ale nejběžnější jsou provize za otevření, zrušení, amortizaci a studijní provize.
Konečné tipy - Vždy zkontrolujte nejvyšší hodnoty, které referenční hodnota vaší ceny vzala. Obvykle se jedná o sazbu Euribor, ale některé finanční instituce používají referenční index hypotečních úvěrů.
- Dolní klauzule jsou od nové legislativy nezákonné, takže pokud narazíte na některou z nich, nepřijměte smlouvu ani nepožádejte o její odstranění.
- Rovněž vás nemohou donutit uzavřít smlouvu s jakýmkoli jiným finančním nástrojem, jako jsou pojištění nebo kreditní karty, ve stejné bance nebo jako podmínku pro získání „zvýhodněných sazeb“
- Je lepší požádat o fixní úrok, protože u nich nebudete očekávat, že budete znát rozdíly v referenčních sazbách.
- Pokud nemůžete pokračovat v splácení hypotéky, můžete ji převést do jiné banky, která vám poskytne lepší platební schémata, pokud jste pokryli storno poplatek a necháte své doklady v pořádku.