Pokud jste požádali nebo jste měli půjčku v jakékoli obvyklé bankovní instituci, určitě jste již slyšeli a věděli Termín CIRBE. Dnes s vámi chceme mluvit do hloubky co je CIRBE a k čemu je při žádosti o půjčku a dokonce i hypotéku. Objasňujeme to a budeme to dělat v celém článku CIRBE není seznam neplatičů, jako je ASNEFI když jsou banky široce používány, jejich použití se od sebe velmi liší.
CIRBE pomáhá institucím rozhodnout se a lépe porozumět tomu, kdo o půjčku žádá, s odkazem na jejich úvěrovou historii.
Co je CIRBE?
CIRBE je Informační centrum rizik Španělské centrální banky, a ve Španělsku působí od roku 1972, zejména v bankách, ale využívá ho i mnoho alternativních finančních institucí, i když ne tak rigidně.
CIRBE je databáze, stejně jako například ASNEF, napájená finančními informacemi bank a spravovaná a kontrolovaná samotnou Bank of Spain.
Seznam je veřejný, ale soukromé povahy, to znamená, že k informacím v seznamu může mít přístup kdokoli, ale na základě předchozí žádosti o přístup. Později vám ukážeme, jak o to požádat.
Seznam je poskytován měsíčně všemi institucemi a zaznamenávají se údaje o všech půjčkách nad 6000 XNUMX EUR.
V seznamu uvidíte vše nesplacené půjčky, které lidé mají, což poskytuje představu o historii a dluhové kapacitě osoby žádající o půjčku. Jsou zde uvedeny také informace o zárukách, úvěrech (nejen o půjčkách) a obecně o rizicích, která mají finanční instituce se svými klienty.
Zkrátka, CIRBE je záznam informací, které o vás mají finanční instituce.
Uveďme příklad: Pokud jste držitelem hypotéky, CIRBE na konci každého měsíce uvede uvedenou půjčku, vaše jméno, daňové identifikační číslo a výši dluhu. A to s každou půjčkou nebo pohybem, který vyděláte přes 6000 XNUMX EUR.
CIRBE má dva jasné cíle:
- Poskytovat subjektům informace o dluhu a platební schopnosti jejich klientů.
- Poskytnout Španělské centrální bance informace a kapacitu pro dohled a kontrolu činnosti všech úvěrových institucí působících ve Španělsku.
Jak funguje CIRBE?
Jako databázi, kterou CIRBE je, je nutné ji neustále doplňovat, aby její užitečnost byla i nadále maximální, proto jsou subjekty povinny zasílat informace každý měsíc, všechny praktiky jejich činností, držitele, s jejich údaji, charakteristikami a okolnostmi .
Jak jsme již řekli dříve, provedené operace jsou rovny nebo vyšší než 6000 EUR.
Společnosti, které musí zaslat vaše informace, jsou:
- banky
- Spořitelny
- Úvěrová družstva
- ICO
- Pobočky zahraničních subjektů ve Španělsku
- Záruční fondy
Tyto informace pomohou subjektům porozumět rizikům v jejich provozu.
Jaký je rozdíl mezi CIRBE a ASNEF?
Mnoho lidí tomu věří CIRBE je další seznam neplatičů, jako je ASNEFa nic blízkého realitě.
CIRBE je databáze, kde se shromažďují rizika úvěrových institucí od 6000 XNUMX EUR bez ohledu na to, zda operace čekají na vyplacení.
Informace o delikvence musí být oznámeny, ale do databází, jako jsou finanční úvěrové instituce.
CIRBE kontroluje pouze informace o rizicích, aby subjekty mohly lépe rozhodovat a hodnotit platební kapacitu svých klientů, ačkoli ji mohou podpořit dotazy na ASNEF nebo podobné seznamy.
Mohou úvěrové instituce přistupovat k mým informacím bez svolení?
Stručně řečeno, ano. Ale existují nuance.
Když žádáte o půjčku, zákon umožňuje subjektu, od kterého ji žádáte přistupovat k informacím, které máte v CIRBE, aniž bych musel požádat o svolení.
Subjekt je samozřejmě povinen vás informovat o právu, které k tomu má, aniž by to znamenalo, že můžete nebo nemusíte odmítnout, jedná se pouze o písemné oznámení.
Jak přistupovat k vašim datům v CIRBE
Jak jsme již řekli, databáze je soukromá, i když veřejná, což znamená, že k nim má přístup každá fyzická nebo právnická osoba.
Připomínáme vám, že přístup je zdarma a nejen že jej můžete konzultovat, ale máte právo na opravu informací, které považujete za špatné, můžete také vědět, které subjekty přistupovaly k vašim informacím za posledních šest měsíců.
Jak? Španělská centrální banka za tímto účelem otevřela tři kanály:
- Prostřednictvím Virtuální kanceláře Bank of Spain je k tomu nutné mít DNIe a zařízení pro práci na vašem počítači. Kromě toho potřebujete digitální certifikát od National Currency and Stamp Factory.
- Osobně můžete navštívit kanceláře CIRBE ve Španělské centrální bance na Calle de Alcalá 48 v Madridu, kde musíte předložit své aktuální a aktualizované DNI nebo NIE.
- Dopisem (ano, písmena se stále používají) zasláním požadavku na adresu:
Bank of Spain
Informační centrum o rizicích
Alcala Street 48
28014, Madrid
Dopis musí být podepsán fotokopií obou stran vašeho NIE nebo NIE a adresy, aby vám odpověď mohla být zaslána ověřenou poštou.
Jaká rizika považuje CIRBE za taková?
Dosud jsme mluvili o neustálém záznamu, který CIRBE dělá ze všech finančních informací o španělských občanech, ale co je to kreditní riziko?
Kreditní riziko je možnost nepříznivé události, v tomto případě selhání úvěru.
Představte si, že požádáte entitu o peníze za vaše auto a budou vám poskytnuty. Auto jste si koupili za peníze z banky, které musíte například vrátit ve splátkách 200 EUR měsíčně po dobu 10 let.
Jaké je riziko? To, že takovou půjčku jednoduše neplatíte každý měsíc, a proto účetní jednotka nedostane své peníze, by byla rizikem celková výše dluhu.
CIRBE zpracovává dva typy rizik:
- Přímé riziko: Vznikají z půjček nebo úvěrů a cenných papírů s pevným výnosem.
- Nepřímá rizika: Rizika, která vzniknou schválením nebo zaručením jejich půjček nebo úvěrů třetím stranám (minimální částka pro nepřímá rizika je 30.000 XNUMX EUR)
Jak CIRBE ovlivní moji žádost o půjčku?
Banky využívají všechny informace k rozhodnutí, zda půjčku poskytnout, či nikoli, nebo o výši částky, které mohou při jejím poskytnutí riskovat.
Pokud se neobjevíte v CIRBE, znamená to, že banka nemá nástroje, které by vám pomohly znát riziko, respektive vaši dluhovou kapacitu, kterou mnozí z nás znají jako „úvěrovou historii“
Vystupování v CIRBE není špatné, ve skutečnosti je nevyhnutelné se objevit, pokud jste požádali o půjčky nebo úvěry vyšší než 6000 EUR, problém je, jak se objevit v CIRBE.
Si bien CIRBE není seznam neplatičů, které se mají použítAno, může to mít vliv na to, že máte mnoho dluhů, opožděné platby nebo anotaci nesplnění některého z vašich dluhů.
Nezapomeňte však, že v tomto souboru nejsou o ničem podrobnosti, pouze dluh, vaše jméno a typ dluhu.
Doporučení
I když nemáte kontrolu nad informacemi, které o vás v CIRBE existují, můžete dělat věci, abyste mohli těžit z této veřejné databáze a v budoucnu se vyhnout problémům nebo uzavření přístupu k úvěru.
Proto vám dáváme některé rady:
- Finanční subjekty se mnohokrát přímo ptají žadatelů, zda mají dluhy nebo půjčky s jinými subjekty. Nikdy nelži, ani s výmluvou, že jsi zapomněl nebo zaměnil informace. Buďte upřímní, každopádně soubor zkontrolují a budou vědět, zda lžete nebo ne.
- Pravidelně kontrolujte informace ve vašem souboru v CIRBE: budete moci vidět informace, které o vás vidí každá úvěrová instituce, a také můžete rychle zjistit jakékoli chybné informace, abyste mohli od CIRBE nebo Bank of Spain.
- Podívejte se na seznamy ASNEF nebo podobné seznamy, může se stát, že půjčka byla zamítnuta, ne kvůli informacím CIRBE, ale kvůli nezaplacení méně než 6000 EUR, které je registrováno v souboru delikventů.
- Udělejte si podrobný záznam o svých dluzích, o tom, co platíte, co jste zaplatili a čekáte na platbu, s údaji o tom, kdo je váš věřitel, a původ dluhu. Například: Půjčka na auto, 12.000 6500 EUR, Bance XYZ jsem zaplatil 2020 215 EUR, splatnost XNUMX, XNUMX EUR měsíčně.
- Vyvarujte se za každou cenu pádu do předlužení, to znamená, že vaše splátky dluhu představují důležitou součást vašeho příjmu. Mnoho odborníků tvrdí, že by to nemělo překročit 40% vašeho příjmu. Každá banka dělá své studie a na základě informací od CIRBE a vašich mezd bude vědět, jak jste zadluženi a zda můžete převzít nový dluh.
Tyto tipy vám pomohou při žádosti o půjčku překvapit a vše souvisí s tím, jak úvěrové instituce využívají enormní informace, které CIRBE nabízí všem.