La clàusula sòl és una condició que inclou o millor dit incloïen bona part de el sistema bancari espanyol en els contractes de crèdits hipotecaris de tipus variable. En on aquests es vinculaven a l'índex de referència europeu, Euribor, o altres índexs de referències menys rellevants. La seva inclusió obligava a client a pagar un tipus o d'interès mínim, independentment de l'evolució de l'mercat. És a dir, que no podies beneficiar-te de l'excel·lent evolució d'aquests actius financers. Tal com està passant en els darrers anys, on en concret l'euríbor està situat en terreny negatiu a l'presentar-se amb un diferencial de l'- 0,161%.
D'aquesta manera, si haguessis subscrit una hipoteca d'aquestes característiques estaries pagant més interessos dels haguessis de. Encara que de forma legal, encara que amb unes implicacions abusives tal com han reconegut des dels òrgans judicials espanyols. No en va, el seu principal efecte és que estaries pagant una quota mensual més elevada que la que hauria de si la hipoteca s'ajustés realment a les condicions dels mercats financers. Per tant, és una clàusula molt perjudicial per als teus interessos com a usuari bancari.
Des d'aquest escenari general, La sentència de Tribunal Suprem de el 9 de maig de l'any 2013 declarava nul·la la clàusula sòl i obligava a les entitats bancàries a tornar el pagat de més des de la data de la sentència. D'altra banda, amb la sentència europea va arribar la retroactivitat total que obligava a les entitats de crèdit a la devolució de les quantitats pagades de més des de l'inici en la contractació de l'préstec.
Com identificar aquesta clàusula?
Una de les teves missions com a usuari bancari que ets consisteix a identificar si la hipoteca que acabes de contractar comporta la clàusula sòl. Sobretot per si poguessis incidir o reparar aquesta incidència ja que et farà pagar més euros dels inicialment previstos. A més, per a demanar els serveis professionals d'un bufet d'advocats. Doncs bé, són moltes les senyals que et poden proporcionar per conèixer si realment estàs davant d'un crèdit hipotecari d'aquestes característiques.
Una de les més habituals es materialitza a través del rebut de la teva banc. Perquè pots fixar-te en el concepte "Tipus d'interès" que t'apliquen des d'aquesta entitat. Perquè en efecte, si supera el valor de l'Euribor més el diferencial serà el senyal definitiu que estàs davant d'una hipoteca que realment té clàusula sòl.
Consulta-amb la teva entitat de crèdit
Per descomptat que una altra opció és preguntar directament a l'entitat bancària en on hagis subscrit aquest producte bancari. No en va, tenen l'obligació de confirmar-te si tens clàusula sòl i de explicártela en cas de tenir quines són les condicions d'aquesta classe de crèdits.
D'altra banda, pot ser que es presenti un altre escenari molt freqüent entre els usuaris d'aquesta classe de productes per al finançament d'un habitatge. No és un altre que no tinguessis o no trobaràs el contracte de l'préstec hipotecari. Doncs bé, en aquest cas en concret no et quedarà altra solució que demandar- a través del notari on vas realitzar aquesta operació. és a dir, el contracte que vas signar. En aquest document trobaràs si realment la hipoteca que rubricaste porta incorporada aquesta condició tan abusiva que és la clàusula sòl. Sense cap dubte per la teva part i que et portarà a que prenguis una decisió referent a això. Sense matisos en relació a la presència d'aquest terme que genera tanta controvèrsia entre els usuaris espanyols.
Revisar els rebuts bancaris
Potser a través dels anteriors exemples no arribes a la conclusió que estàs davant d'una clàusula sòl al teu crèdit hipotecari. No et preocupis en excés per aquesta poca informació de la teva hipoteca. Disposaràs d'altres petits trucs que et faran sortir de dubtes a partir d'aquests moments són excessius problemes en la seva formalització. Una de les estratègies a la qual pots recórrer es basa en una cosa tan senzilla com és consultar el rebut bancari de l'últim pagament de l'préstec.
Doncs bé, dins d'aquesta senzilla operació, hauràs de fixar-te a partir d'ara de si el tipus d'interès que apareix com pagat no és igual a la suma de l'euríbor més el diferencial pactat. Perquè per mitjà d'aquesta operació veuràs si la hipoteca subscrita té una clàusula sòl, i el que més important quin és aquest interès que estarà constituït com a límit. I que no et permetrà beneficiar-te de les baixades de l'índex de referència europeu a què estan lligades la gran part de les hipoteques constituïdes en els últims anys. Sense que t'hagis de acudir a altres canals d'informació més complexos i que poden requerir d'un major coneixement dels contractes en aquesta classe de productes bancaris.
Per què t'interessa conèixer aquesta dada?
Realment és molt important que recopiles aquesta informació perquè podràs entaular algun que un altre litigi processal en contra de l'entitat financera encarregada de comercialitzar aquesta classe de crèdits tan especials pel que fa a la seva finalitat. Perquè en efecte, has de saber des d'aquests moments que el Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE) ha donat suport a la retroactivitat total de les clàusules sòl. Això és una cosa molt important per a qualsevol classe de reclamació que vulguis dur a terme a partir d'aquests precisos moments.
No en va, un dels efectes d'aquesta actuació per part dels usuaris comporta que des d'aquests moments les entitats bancàries hauran de tornar els interessos excessius pagats pels clients la hipoteca tenia aquesta clàusula. Això en la pràctica significa que si estàs en aquesta situació hauran de tornar-te importants quantitats de diners. Com a conseqüència de les diferències de les quotes mensuals que hauries d'abonar en comptes de les aplicades des dels models amb clàusula terra. Amb el que comportarà que surtis molt beneficiat d'aquesta nova operació comptable.
Què et implica una clàusula sòl?
En qualsevol cas, serà completament necessari que comprovis que et suposa com a usuari tenir una clàusula sòl en el crèdit hipotecari. Perquè les diferències entre els que ho pagues i el que hauries d'abonar són més que substancials, tal com vas a poder comprovar a partir d'aquests moments. No en va, estem parlant d'una clàusula molt especial que el banc pot incloure en la hipoteca a l'hora de la signatura. En on el més ressaltable és que estableix el tipus d'interès mínim que hauràs de pagar encara que l'Euribor, de referència per a la majoria de les hipoteques espanyoles, estigui per sota.
Perquè constatis com és una condició molt abusiva per part de les entitats financeres res millor que a través d'un senzill exemple. Encara que l'euríbor hagi caigut a l'0,75%, Si la clàusula és al 2%, la quota mensual es calcula pagant aquest tipus. És a dir, que en cap cas podràs beneficiar de la baixada d'aquest índex. Tal com s'ha està desenvolupant en els mercats financers en els últims cinc anys. En on l'índex de referència europeu ha arribat fins i tot a situar-se en terrenys negatius i en mínims històrics. Sense que tu mateix puguis aprofitar-te d'aquest escenari tan favorable per als teus interessos com a usuari bancari.
De tota manera, bona part dels bancs van decidir abaratir el preu de les hipoteques per a esmenar aquesta incidència. Això ràpidament es va traslladar amb uns diferencials cada cop més competitius i que fins i tot alguns d'ells es van situar en nivells molt propers a el 2%. A més, eliminant bona part de les comissions i de les despeses en la seva gestió o manteniment. Fins al punt que tu mateix pensaves que havies subscrit un crèdit hipotecari per a la compra del teu habitatge molt avantatjós. Quan en realitat estaves pagant unes quotes mensuals més exigents que les que havies en realitat.
Quan són poc transparents?
Un altre dels aspectes que han de dilucidar és si aquestes condicions tan especials formen part d'una anomenada manca de transparència. En aquest sentit, no pots oblidar que les clàusules sòl són legals quan ha quedat de forma acreditada la seva total transparència. És a dir, que les hipoteques estiguin redactades d'una forma senzilla i sobretot comprensible per a tots els usuaris. I en segon lloc que des del propi banc t'hagin informat abans de la signatura, tant pel que fa a aquesta clàusula com a les conseqüències que pot desenvolupar en la teva economia domèstica. Més enllà d'altres consideracions tècniques i fins de comptabilitat.
Aquesta classe de condicions s'apliquen a les hipoteques a tipus d'interès variable, gairebé sempre vinculades a l'Euribor, que representen més de l'92% dels contractes constituïts a Espanya, segons les últimes dades del Banc d'Espanya. Encara convé que sàpigues que no totes aquestes hipoteques han estat comercialitzades en condicions de poca transparència.
No en va, aquest és un dels factors que es tenen en compte per elevar les reclamacions davant les instàncies judicials. Per aquest motiu és diferent que tinguin una clàusula sòl a què hagin estat desenvolupades amb poca transparència per part de les entitats bancàries. Són coses completament diferents que has de valorar a partir d'aquests moments i que et podran portar a diferents estratègies en la reclamació.