На този етап от живота не е тайна, че Сметката няма да ви направи милионер или поне да получи повече от интересна възвръщаемост на спестяванията ви от живота. Не е изненадващо, че те предлагат лихва, която е минимум в резултат на решението на Европейската централна банка (ЕЦБ) да намали цената на парите. Изправени пред този паричен сценарий, не очаквайте страхотни оферти, нито дори изключителни модели за спестяване.
Ако имате текуща или спестовна сметка, абонирана в момента, това няма да генерира голяма рентабилност. Те се движат с много ниски маржове и това със сигурност ще ви разочарова: не повече от 0,30% годишно. Те ще ви помогнат да канализирате основните банкови операции: преводи, директен дебит на вашите вътрешни сметки (вода, ток, газ, застраховка ...) и дори да ви предоставят кредитна или дебитна карта. Но едва ли някога ще се създаде мощен план за спестявания за следващите няколко години.
Какво да правим при този толкова неблагоприятен за интересите на испанските спестители сценарий? Малко алтернативи ви харесват в момента, но някои от тях могат да бъдат намерени в текущата банкова оферта. Чрез високоплатените акаунти и въпреки името си, те не достигат маржовете на доходност от миналото, в които са дошли да предлагат до 6%. Сега най-много, което могат да предоставят на своите клиенти, е възвръщаемост от 2%., и нещо повече в по-агресивните предложения и при определени условия при тяхното формализиране.
За да получите тези граници на производителност обаче, ще трябва да отговорите на редица изисквания, които няма да ви е лесно да изпълните във всички случаи. Във всеки случай това е алтернатива, която имате в момента, ако не сте доволни от акаунта, който сте абонирали за няколко години. Въпреки всичко, ако това, което искате да генерирате всяка година спестовна торба с по-конкурентен интерес, ще бъде по-добре да се обърнете към други по-конкурентни банкови продукти, за да постигнете целите си.
И ако въпреки всичко вашият интерес е насочен към формализиране на високоефективен акаунт, ние ще ви помогнем да постигнете това желано желание или поне ще ви покажем какви инструменти трябва да използвате, за да се интересувате от тези продукти. Дори чрез някои наистина оригинални съвети, които могат да подобрят позицията ви на малък спестител. Във всеки случай, изключете изключителна възвръщаемост, защото никоя банка вече няма да ви ги дава при всяка търговска стратегия.
Отсега нататък ще имате възможност да знаете всички видове сметки, които отговарят на тази характеристика. В някои случаи ще трябва да насочвате ведомостта си, в други може би дори да смените банката си, и във всички тях модифициране на вашите настоящи подходи за формализиране на договора за текуща сметка. Може да е окончателното решение за този банков продукт да спре да бъде нерентабилен за вашите стремежи като потребител.
Най-печеливши сметки
Стратегиите, използвани от банките за подобряване на рентабилността на техните сметки, са много ограничени, но във всеки случай са разрешени в рамките на уникалните оферти, които предоставят на своите клиенти. Те са проектирани в различни формати, които имат за цел да отговорят на очакванията на клиентите, и че те не насочват своите вноски към други субекти. Обикновено при изключително конвенционални предложения, но някои от тях може да ви изненадат със своята иновация.
В резултат на тези бизнес стратегии те повишават - макар и не прекомерно - лихвата по вашите сметки. От 0,50% и до максимално ниво от около 2%. Рентабилността, която надвишава тази, предлагана от срочни депозити, която в момента варира от порядъка на 0,25% до 0,80%. И всичко това с пълна и незабавна наличност по салдото по сметката.
Най-печелившата сметка, която може да се абонира отсега нататък, е тази, която Bankinter разработва чрез Payroll Account, с 5% добив и още от самото начало. Въпреки че плаща само първите 5.000 евро и е предназначен изключително за нови клиенти, които допринасят за заплата или редовен доход от 1.000 евро.
Direct Office избира да ви предложи депозитна сметка, която е свързани със срочен данък, за който може да се генерира лихва от 1,50%, макар и само за срок от четири години и с плащане на лихва всеки месец. Evo Banco, от друга страна, предлага на пазара друг модел, който е кристализирал в Smart Account и в който се планира годишна доходност за спестявания от 1,10%, а също и с месечни лихвени плащания.
Предназначен за нови клиенти
Това е най-често срещаната рецепта за подобряване на ефективността на тези сметки и обикновено се разработва в рамките на приветствените промоции, които банките разработват толкова често. Целта им е очевидна, те се опитват да привлекат клиенти от други банки.
За това те предлагат по-щедри условия за договаряне, дори с по-високи ползи и увеличение на услугите. По отношение на лихвените проценти те могат да се повишат до 1%, дори да го надхвърлят при определени промоции, които развиват най-агресивните формати. Те са от полза за вашите интереси, защото не изискват никакви изисквания, а само да смените банката.
Те обаче показват някои недостатъци, които трябва да вземете предвид, преди най-накрая да подпишете договора с банката. Сред тях това се провежда в много ограничени времеви рамки, от тях да се върнат към обичайните условия в този клас банкови продукти, по-скоро оскъдни. Те могат също да изискват от вас да поддържате определен баланс, за да се класирате за техните предимства.
С ведомост напред
Това е най-мощната стратегия, която ви предлагат, за да подобрите условията си. Ще трябва да внесете своята ведомост (пенсия или редовен доход), ако желаете да се абонирате за някоя от тях. Дори и като нов елемент те са отворени за доходите, получени от безработни клиенти.. Ако сте в някоя от тези ситуации, поздравления, защото лихвите, които ще получавате всяка година, ще бъдат по-щедри, макар и без фанфари.
В някои случаи може да не е достатъчно, за да се съобразите с това изискване и ще трябва да платите и основните битови сметки (вода, електричество, газ, мобилни устройства и др.), За да влезе в сила това подобряване на условията на договора. В замяна, някои акаунти ви връщат минимална част от тези фактури. Приблизително между 1% и 3%, но с максимална граница, която в никакъв случай не може да бъде надвишена. Те могат да ви помогнат да поддържате по-голяма ликвидност в тези спестовни инструменти.
По-големи връзки с субекта
Клиенти, като вашия конкретен случай, които са сключили други продукти (пенсионни планове, фондове, кредитни карти или застраховки) с предприятието, ще бъдат по-възприемчиви за формализиране на сметките си с най-добрия интерес, предлаган от банковата система. Това ще бъде наградата, предложена от финансовите институции, за да ви запази като клиент. Това е тенденция, която постепенно се оформя в банковия сектор да се опитва да продава повече продукти и по възможност сред настоящите си клиенти.
Обикновено този вид свързани акаунти ви предлагат около 1%, и винаги при абсолютна наличност на вашите спестявания. И чиито основни характеристики са много сходни с традиционните формати, с почти никакви разлики в техните характеристики или услуги. И разбира се, освободени от комисионни и други разходи за управление.
Насочен към предпочитани клиенти
Ако сте добър клиент, винаги ще имате в краен случай да подобрите маржовете на рентабилност на вашата сметка, договорете го с вашата банка. Ще бъде въпрос да се поставите на масата и да проверите какво представяне могат да ви предложат в този момент. Трябва да подчертаете предимствата на вашата банкова история и дори на много години, през които сте били клиент. Това ще бъде гаранцията за постигане на целите.
Тази стратегия, толкова често срещана сред възрастните клиенти, повишава нивата на рентабилност, които банките могат да достигнат с малки проценти. Можете да го увеличите с няколко десети, но малко повече. Ако не отговаряте на характеристиките за формализиране на заявката, по-добре се откажете от опита, защото със сигурност няма да получите нищо. Колкото и да премахват комисионните по нов подход в сметката.
Без комисионни или разходи
В много случаи спестяванията при договарянето на този банков продукт не идват от по-високите лихвени проценти, които те предоставят, а от разходите, които можете да спестите от неговата поддръжка. И в този смисъл най-широко разпространено е чрез освобождаването от всякакъв вид комисионни и други разходи при управлението му. Не напразно, това ще означава годишно спестяване между 30 и 100 евро, в зависимост от използването на акаунта.
В момента голяма част от банките комерсиализират тази търговска стратегия с известна усърдие и като формула да останеш в клиентелата и да не ходиш на друго лице. Появяват се все повече и повече субекти (Bankia, BBVA, Santander, Bankinter, ING Direct и др.), Които стартират програми под името нулеви комисионни или сметки без. За което можете да сключите един от личните им сметки без какъвто и да е вид разходи.
За да приемете някое от тези предложения, вярно е, че ще трябва да се свържете още повече с финансовата институция, дори като наемете други продукти от различни видове. Но целта, която ще постигнете, ще възнагради усилията ви. И вероятно със спестяването на тези разходи ще получите повече пари, отколкото чрез рентабилността, която може да генерира всяка от текущите сметки, налични в текущата банкова оферта.
Рентабилността е завинаги?