Независимо дали става въпрос за инвестиции, заеми или финансиране; в информацията, свързана с някой от тези видове продукти, или когато се опитваме да получим достъп до тях, като ги наемем, ще трябва да се обработват основни данни и номенклатури като TIN.
Един от най-подходящите аспекти, който трябва да се вземе предвид, ако се иска заем, ще бъде лихвеният процент. В много случаи обаче това може да обърка.
Има концепции, свързани с проблема, които се открояват, тази, която споменахме и разгледахме особено в тази статия, TIN (номинален лихвен процент), ГПР (Годишен еквивалентен процент), наред с други.
Нека да видим какъв е TIN, като посочим и разгледаме аспекти, свързани с този вид лихвен процент.
Лихвен процент
По принцип лихвен процент Това ще бъде цената, която парите ще имат за даден период от време на финансовия пазар, това в инвестиция или кредит.
С други думи, лихвеният процент, известен също като лихвен процент, ще бъде плащането, което длъжникът трябва да извърши на кредитор над сумата, получена за дадена единица време, за това, че е използвал парите през този период.
Точно както стоката или услугата ще имат цена, която трябва да бъде платена, за да бъде придобита, парите ще действат по същия начин. Използването му ще има определена цена, която ще се измерва като процент от главницата и обикновено се изразява в годишно и процентно изражение.
Понякога се нарича във финансовия свят „цената на парите“.
Лихвата ще замести собственика на капитала, тази печалба, която той е получавал при друг вид инвестиция и която той не е постигнал чрез кредитиране или инвестиране в друго договаряне.
Лихвеният процент може да има определени периодичност, която ще бъде честотата, с която лихвата ще бъде уредена, както предложихме. Ако е на годишна база: ще се урежда веднъж годишно. Полугодишен: Уреждане два пъти в рамките на една година; и по този начин в различни случаи.
На индивидуално ниво, лихвеният процент, който се изразява като процент, ще представлява баланс между риска и печалбата от използването на парична сума в конкретен сценарий и време.
Това е, както казахме в известен смисъл „цената на парите“, която трябва да бъде платена или начислена за това, че е била заета или заета.
Лихвеният процент ще зависи от "закона на търсенето и предлагането". С други думи, пазарът ще го настрои. Следователно, колкото по-нисък е лихвеният процент, толкова по-голямо е търсенето на финансови ресурси и ако е по-голямо, толкова по-ниско е търсенето на тези ресурси.
Номинален лихвен процент (TIN) Какво е това?
Номиналният лихвен процент (TIN) е процентът, който ще бъде добавен към капитала, доставен като компенсация през определено време.
TIN няма да отчита други видове оперативни разходи като: нотариални документи, комисионни или връзки, които продуктът може да доведе и т.н. На теория ще бъде процентът, който въпросната банка или финансова компания ще печелят.
Това е рентабилността, получена при финансова операция, като се вземе предвид само основният капитал, т.е. тя се капитализира по прост начин.
Има проста капитализация, тъй като лихвите, начислени за даден продукт, няма да бъдат реинвестирани отново. Не е така при сложната капитализация, където лихвата се реинвестира
Например при сложна лихва, ако за първия месец се получат 100 евро лихва, тя се реинвестира отново, а не с обикновени лихви, когато лихвата отива директно по сметката.
Ако имаме годишния TIN, просто като го разделим на броя на плащанията, ще знаем каква лихва ще начисляваме през всеки от периодите.
Важно е да се признае, че когато се работи с номиналния лихвен процент, „периодът от време“ трябва да се разглежда по специален начин.
TIN няма стандартен референтен период; Може да бъде например ежедневно, седмично, тримесечно, полугодишно, годишно. Поради факта, че не включва разходи, това прави невъзможно разработването на валидно сравнение на продукти с еднаква природа.
В резултат на това възниква ГПР (Годишна еквивалентна ставка), което опростява този проблем, като се взема годината за база и позволява да се сравняват продукти от подобен характер.. По-нататък в този текст, поради неговото имплицитно значение, ще видим разликите между TAE и TIN.
Номиналният лихвен процент ще се отчита в брутно изражение, което е основната разлика с ГПР. Тези два показателя ще бъдат договорени независимо от всеки субект и тяхната стойност ще бъде пропорционално свързана с икономическия цикъл и показатели за сравнение като Euribor или Libor.
Как да разберете с TIN колко лихва ще бъде платена?
Чрез умножаване на капитала по TIN, предлаган от финансова институция, е възможно да се разбере колко лихва в крайна сметка ще бъде платена. По този начин е възможно да видите дали сте изправени пред евтин или скъп заем.
Пример: Ще бъде поискан заем от 2.000 евро за година, при която годишният TIN е 8.5%.
В този случай ще има 170 € лихва, свързана с TIN.
Вариации на TIN
TIN може да варира от банка до банка, но все пак има различия в кореспонденцията с вида на кредита, същите за всеки отделен случай.
Всяка институция при различни обстоятелства приема стратегии в това отношение, докато е в законовите граници, в които оперира.
Един и същ субект може дори да начислява повече на един човек от друг за заем при същите условия. Възможно е един от тях да има повече вероятности за неплащане, произтичащи от специфични характеристики като: ниски доходи, увеличени дългове, липса на обезпечение и т.н.
Както вече обяснихме, е възможно да има номинален лихвен процент в различни формати. Може да бъде годишно, месечно или друго. Когато избирате заем, ще трябва да обърнете внимание на този аспект.
За заем от 1.000 евро, ако имате годишен TIN от 6%, най-накрая ще трябва да платите 60 евро лихва. Но ако TIN беше ежедневно, при същите 6%, накрая щяха да платят 21.900 XNUMX евро.
Разбира се, това е преувеличен пример, но илюстрира как разликата може да бъде важна, ако форматът TIN се промени.
В страни като Испания има строги разпоредби в това отношение, но в други държави те са по-гъвкави и ще трябва да се обърне внимание.
TIN и APR - Разлики
Нека дефинираме и двата термина непрекъснато, за да можем лесно да ги противопоставим.
- TIN (номинален лихвен процент): Това няма да включва финансови разходи, комисионни и т.н., без да има стандартизирана референтна продължителност. Той ще съвпадне с ГПР само когато лихвите се изплащат в края и през същия период от време.
Продукти от същото естество биха могли да станат невъзможни за сравнение.
- ГПР (Годишен еквивалентен процент): Референтната мярка ще бъде годината. Това дава възможност да се сравняват продукти от подобно естество.
Като контрастираме и двата термина, можем да заключим и да добавим някои идеи, нека детайлизираме някои.
- Когато говорим за TIN, ние се позоваваме на номиналния лихвен процент, при който останалите разходи и комисионни, които могат да бъдат свързани със заема, не се вземат предвид. Тези разходи ще бъдат включени в ефективната цена на заема, вашата ГПР.
- TIN е индикатор, който може да информира, но който няма да служи в този смисъл по трансцендентен начин за потребителя. Данни, включени в ГПР; като: срокове, комисионни и др. Те могат да дадат по-ясна представа за това колко ще допринесе инвестицията или колко ще струва заем.
- При личните заеми разликата, като се има предвид процентът между TIN и APR, обикновено е по-голяма, отколкото при ипотечните заеми.
- Само като знаете TIN, няма да можете да разберете колко ще струва заем. Това няма да отчита комисионни, нито други разходи, които потребителят ще трябва да плати.
- При един и същ TIN, размерът на лихвата ще бъде различен, ако плащанията се извършват ежемесечно, в сравнение с единично годишно плащане например.
В този смисъл можем да заключим, че TIN може да бъде информативен, но много ограничен показател.
ГПР (Годишна еквивалентна ставка) е по-обективна информация за анализ, за да се сравнят разходите по заема, тъй като тя ще измерва ефективната цена на същия за определен период от година, като се вземат предвид комисионните и разходите, които потребителят и честотата на плащанията.
Има различни видове лихвени проценти. Много ключови икономически фактори ще обуславят разликите между тях. В тази статия направихме специално позоваване на TIN.
На първо място тези технически променливи могат да изглеждат маловажни или значими и е факт, че в много случаи конкретни финансови институции са се възползвали от невежеството на обществото в това отношение.
Трябва да се знае, че за да бъдем интелигентни потребители или инвеститори, в много случаи ще е необходимо да разберем основните и не толкова прости аспекти, като се позоваваме на тези аспекти.