Купуването на къща вероятно е финансово решение най-важното нещо, което ще направите, или ако не поне едно от най-важните. Със сигурност някога сте се чудили, как хората успяват да си купят къща, когато са толкова скъпи и средните заплати изобщо не могат да се считат за извънредни? Вярно е, че много хора получават дома си чрез наследство или икономии на живот, но повечето хора не се радват на тези предимства.
Как го правят тогава? Отговорът е прост и се крие в ипотеки. Ако искате да купите първия си дом и трябва да знаете как работят ипотеките, каня ви да продължите да четете, със сигурност ще намерите отговор на всичките си въпроси.
Какво представляват ипотеките?
Ние можем дефинирайте ипотека, като заем, който банката ви отпуска за общата стойност на жилището, което искате да купите, или по-голямата част от него, като вземете същия дом като обезпечение. Тоест, банката ще ви отпусне сумата, от която се нуждаете, за да купите къщата си, като ви позволява да връщате парите малко по малко и с известна лихва между тях, а в случай че не извършите установеното плащане, банката може да вземе къщата ви за да възстановите парите, вложени във вас.
В Испания, ипотеки за закупуване на жилище те всъщност са лични заеми за собствен капитал. Това означава, че собствениците и поръчителите трябва да отговорят първо за кредита, а освен това ипотекираното жилище. По този начин можете да видите, че наличието на ипотека е много голяма отговорност, която винаги трябва да бъде напълно съобразена с доходите ви, тъй като в противен случай както собствениците, така и поръчителите по кредита ще трябва да отговорят с текущите активи и фючърси.
Друг начин за определяне на ипотеките е като договор, при който банката ви дава възможност да купите къщата си на вноски, така че е наистина полезно, когато имате нужда от дом и имате малко или никакви спестени пари. Именно поради тази причина ипотеките обикновено са много по-скъпи от стойност на имота, да можете да ви намерите дори в случаите, в които в края му ще сте платили 80% повече от установената стойност. Въпреки това те са специално създадена възможност за придобиване на жилище, така че са много по-евтини от обикновените частни заеми.
Как да разбера дали съм готов да кандидатствам за ипотека?
Тъй като ипотеките са ангажимент, който може да продължи с десетилетия и който носи огромна отговорност, не можем да отречем, че не всеки трябва да кандидатства за ипотека. Независимо от спешността, която трябва да купите, е необходимо да извършите деликатен анализ на финансовото си състояние и икономическата си стабилност. Може би днес можете да плащате вноските без проблем, но дали ще бъде същото след 5 години? Важно е да имате стабилна работа, в която можете да си осигурите доход, с който лесно да се покриете цената на вашата ипотека. Вземете под внимание, че когато се преместите, ще възникнат нови разходи, които нямат нищо общо с ипотеката, като услугите на вашия дом или реформите, които могат да станат необходими.
Трябва да имате поне 20% от обща стойност на имота искате да купите, защото по-голямата част от компаниите не предлагат повече от 80% от общата стойност на имота. Колкото повече сте спестили, толкова по-добре за вас, тъй като ще можете да дадете добър приток на пари в началото на ипотеката, значително намалявайки лихвата, която може да бъде генерирана, както и времето за изплащане на ипотеката.
Никога не забравяйте, че не трябва да заявявате ипотека, чиято месечна стойност е по-голяма от 30% от вашата общ месечен доход. Въпреки че повечето компании не рискуват да ви предоставят ипотека при тези условия, това не само би било изложено на риск от неизпълнение, но и финансовото ви състояние ще бъде засегнато и ще бъде много по-трудно да извършвате плащания.
Друг фактор, който трябва да вземете предвид, за да направите своя финансов анализ преди да кандидатствате за ипотека е същата стойност на къщата. Запитайте се какво ще се случи, ако в бъдеще трябва да продадете къщата си и ипотеката все още не е изплатена. Ако цената на къщата ви на пазара намалее и трябва да я продадете по-евтино, отколкото сте я купили, ще можете ли да покриете непогасения дълг без проблем? Внимателно анализирайте собствения капитал във вашия дом и възможните промени на пазара, които могат да увредят стойността му.
Много е вероятно да имате нужда от одобрение, за да можете тегли ипотеката. Гаранцията е това физическо или юридическо лице, което се задължава да действа като гаранция и да отговаря за заплащането на установената такса в случай, че длъжникът не разполага с необходимите пари, за да извърши съответното плащане. По този начин, ако сте сключили ипотека и по някаква причина не можете да я платите, вашата гаранция ще бъде отговорна за извършване на плащането. Ето защо трябва да имате подкрепата на физическо или юридическо лице, за да можете да сключите ипотека.
Много добър съвет е, преди да подпишете какъвто и да е договор, да се консултирате с различни банкови субекти, докато намерите този, който ви предлага най-добрите условия. Винаги питайте за съвет и не се колебайте да питате за всякакви опасения, които възникват в процеса.
Основи, които трябва да знаете, преди да кандидатствате за ипотека
Ако смятате, че сте в идеалното време и финансова ситуация, за да кандидатствате за ипотека, важно е да сте запознати със следните условия:
Количество:
Сумата е сумата, която банката ще ви отпусне за закупуване на вашия дом. Това обикновено не надвишава 80% от реалната стойност, но понякога можете да намерите ипотеки с по-високи стойности. Тази практика обаче е неудобна и за двете страни по сделката, така че не е много разпространена.
Срок на амортизация или график на амортизация.
Това е броят на месеците или годините, от които ще се нуждаете, за да върнете заема на банката, което ще зависи от общата стойност на вашия дом и вноските, които плащате. Като цяло това обикновено не надвишава 30 години
Дял:
Той е известен като вноска към парите, които трябва да се плащат на финансовата институция, която ви е отпуснала ипотечния заем всеки месец. Тази вноска се състои от две части, първата е цялата лихва по заема, а следващата е връщането на сумата, която ви е била дадена назаем, за да купите къщата си. Можете да видите как през първите години от заема по-голямата част от вноската ще бъде предназначена за лихва. С течение на времето и извършването на плащанията парите, платени на вноска, ще бъдат използвани за плащане на заема.
Интереси
Това са допълнителните пари, които ще трябва да платите на банката в замяна на заема на парите. Има различни видове лихви и във вашия договор трябва да посочите под какъв вид лихва е вашият заем:
- Фиксирана лихва: При този вид заем винаги се прилага една и съща ставка, така че месечното плащане винаги ще бъде еднакво от началото до края на изплащането на заема
- Променлива: При този лихвен процент се използва индекс на разликата плюс спред, така че ще откриете, че крайната лихва, която трябва да бъде платена, ще бъде процент плюс използваната референция. Като цяло той се преглежда всеки семестър или всяка година, така че таксите винаги ще варират в зависимост от референтната стойност.
- Смесени: и двата вида лихва се комбинират, като обикновено се договарят първи период на фиксирана лихва и след това променлива лихва.
Комисионни - Това са допълнителните пари, които ще трябва да платите на банката за ипотеката си, независимо от сумата или лихвата. Всяка банка начислява комисионни за различни концепции, но най-често срещаните са комисионните за откриване, анулиране, амортизация и проучване.
Последни съвети - Винаги проверявайте най-високите стойности, които е взел бенчмаркът на вашата цена. Обикновено е процентът на Euribor, но някои финансови институции използват референтния индекс на ипотечния заем.
- Клаузите за етаж са незаконни съгласно новото законодателство, така че ако попаднете на някоя от тях, не приемайте договора или поискайте той да бъде премахнат.
- Нито могат да ви принудят да сключвате договори с други финансови инструменти като застраховка или кредитни карти в същата банка или като условие за получаване на „преференциални лихви“
- За предпочитане е да поискате фиксирана лихва, тъй като с тях няма да очаквате да знаете вариациите в референтните ставки.
- Ако не можете да продължите да плащате ипотеката си, можете да я прехвърлите на друга банка, която ви дава по-добри схеми за плащане, стига да сте покрили таксата за анулиране и да оставите документите си в ред.