Ако има финансов продукт, който е особено важен сред потребителите, той е не друг, а ипотеката. Това е линия от Financiación Ще трябва да преминете, ако искате да си купите дом, без да спестявате. Но по същите причини вие ще доведе до поредица от разходи в продължение на много години, може би прекомерно. Както по отношение на връщането му, така и на лихвите и комисионните, генерирани от неговото търсене. До такава степен, че крайните разходи ще бъдат много високи и където рискувате да не успеете да се изправите срещу това плащане поради проблеми в доходите, които имате всеки месец, за да поемете сключването на някои от ипотеките, които финансовите институции продавам.
От този общ сценарий последните данни от Националния статистически институт (INE) са много ясни в смисъл на възстановяване на търсенето от потребителите. Защото на практика става ясно, че средна сума от ипотеките, регистрирани в имотните регистри през ноември (от извършени преди това публични дела), е 145.769 15,1 евро, което означава с XNUMX% по-високо от същия период на миналата година. В възходяща тенденция през последните месеци, в резултат на икономическото възстановяване у нас. И това следователно е прехвърлено и в ипотечния сектор.
От друга страна, последните официални данни също показват, че броят на ипотечните кредити, създадени върху домове, е 24.882 3,7, с 2016% по-малко в сравнение с 122.703 г. Средната сума е 10,7 4.844,0 евро, с годишен ръст от 14,8%. По отношение на стойността на ипотечните кредити върху градски имоти тя достига XNUMX XNUMX милиона евро, с XNUMX% повече в сравнение с предходната година. В домовете заемният капитал възлиза на 3.053,1 XNUMX милиона, с годишен ръст от 6,7%.
Ипотечна лихва
За ипотечните кредити, съставени върху всички имоти, средният лихвен процент в началото е 2,77% (8,0% по-нисък от този през 2016 г.), а средният срок е 22 години. От друга страна, 65,9% от ипотеките са с променлив лихвен процент и 34,1% с фиксиран лихвен процент. Видът на средна лихва в началото е 2,44% за ипотечните кредити с променлив лихвен процент (17,1% по-ниски в сравнение с 2016 г.) и 3,63% за ипотечните кредити с фиксирана лихва (12,7% по-високи).
Що се отнася до ипотечните кредити върху домове, средният лихвен процент е 2,71% (14,3% по-нисък от ноември 2016 г.), а средният срок е 24 години. 63,5% от жилищните ипотеки са с променлива ставка и 36,5% с фиксирана ставка. Ипотечните кредити с фиксирана лихва претърпяха спад от 6,5% в годишния лихвен процент. Средният лихвен процент в началото е 2,54% за ипотечни кредити за жилища с променлив лихвен процент (с спад от 19,4%) и 3,10% за ипотечни кредити с фиксиран лихвен процент (3,2% по-нисък).
Как влияят лихвените проценти?
Друг аспект, който трябва да прецените от сега нататък, е как повишаването на лихвените проценти може да ви повлияе. Е, в този смисъл всичко ще зависи от това дали сте наели променлива или фиксирана ставка. Ако това е последното, няма да се страхувате от каквото и да е увеличение на месечната такса, защото това няма да бъде засегнато от това движение. Винаги ще трябва да плащате еднакво, каквото и да се случва на финансовите пазари. Не е изненадващо, че това е едно от основните предимства на ипотеките с фиксирана лихва. Че винаги ще знаете каква е сумата, която ще трябва да платите за нейното формализиране.
Друг съвсем различен случай е случаят с ипотеките с променлива лихва, които са много чувствителни към промените в тенденциите. Тоест до възможно увеличение на лихвените проценти. Тъй като увеличението с един процент в европейския бенчмарк, Еврибор, може да означава увеличение на разходите за финансиране до два пъти повече от това, което сте платили по-рано. Тъй като увеличенията са по-големи, разходите по вашата ипотека ще се увеличат. Пропорционално на неговата интензивност.
Кой е най-подходящият тип?
При тях е нормално кой тип ипотека е по-добре да наемете, за да защитите интересите си. Дали с променлива скорост или, напротив, фиксирана. Е, засега първият е още по-изгоден. Основната причина е, защото референтният индекс, с който е свързан, Euribor, е на най-ниското ниво в цялата историческа поредица. Тъй като всъщност е в негативна ситуация, по-конкретно в 0,163%. По този начин ви позволява да спестите много пари в сравнение с други упражнения. Защото преди всичко ще имате по-достъпна месечна такса, за да планирате оптимално годишния си бюджет.
В резултат на ситуацията на финансовите пазари, не е изненадващо, че финансовите институции пуснаха своите най-добри оферти за ипотеките, които продават в момента. Дори в някои от тях, с спредове под 1%. Начин за придобиване на следващия ви дом да се извърши с по-голяма корекция на разходите. Тъй като те също обикновено са освободени от комисионни и други разходи за тяхното управление или поддръжка. Като основен принос на ипотечните заеми в момента.
Рискове при наемането на работа
Както и да е, трябва да анализирате тази ситуация няма да продължи вечно, далеч от това. Защото трябва да предвидите, че в даден момент или други лихвени проценти ще се повишат и е риск, който трябва да поемете в този клас финансови продукти. Не е изненадващо, че паричните власти на общността вече са напреднали, че този сценарий ще се случи в края на тази година или може би в най-лошия случай през 2019 г. Във всеки случай не се съмнявайте, че този момент ще дойде. С какво
Ако това е сценарият за следващите няколко години, не се съмнявайте, че месечното плащане на вашата ипотека ще поскъпне, докато нивата достигнат от покачването на лихвените проценти. Вече няма да е като преди и ще трябва да посветите a по-големи парични усилия за поддържане на ипотечния кредит за закупуване на вашия апартамент. Основният ефект от този сценарий е, че крайните разходи за договаряне на този финансов продукт ще бъдат много по-високи от първоначално очакваните. Следователно това ще бъде осезаем недостатък по отношение на ипотеките, базирани на фиксирана ставка. Не го забравяйте отсега нататък, ако ще го абонирате през следващите няколко дни.
Ипотечни вноски с фиксирана лихва
Тази модалност на ипотеките, напротив, ви позволява да нямате никакви изненади по време на срока на договора. Тъй като тя ще остане непроменена в своите клаузи, каквото и да се случва на финансовите пазари. По този начин ще бъдете много по-спокойни пред възможността те да могат увеличете месечната такса от вашата ипотека. Ако обаче го наемете, когато увеличенията вече са настъпили, няма съмнение, че това ще повлияе и върху лихвения процент, който кредитните институции ще приложат към вас. Пропорционално на интензивността на походите.
От друга страна, подписването на ипотека с фиксирана лихва може да ви помогне да избегнете непропорционално увеличение на плащанията си всеки месец. Те са предназначени за много добре дефиниран потребителски профил, който търсете безопасност над други по-агресивни подходи. В този смисъл може да е правилното решение за предвидимото повишаване на лихвения процент, което се обявява от паричните органи на общността. До такава степен, че можете да спестите много евро при неговото оформление. Защото няма да имате отрицателни изненади по всяко време по време на срока на ипотеката.
Промяна в ипотечната тенденция
Във всеки случай, последните данни от Националния статистически институт показват важен трансфер на ипотеки променлива ставка до фиксирана ставка. Тенденция, която, от друга страна, не беше генерирана през последните години. И във всеки случай те предупреждават потребителите за страха от следващото пристигане от покачването на лихвените проценти. Не е изненадващо, че това е една от стратегиите, които имат в момента, за да се предпазят от този сценарий на финансовите пазари. Отвъд лихвата, представена от този финансов продукт.
Разбира се, това е нещо, което можете да приложите в договора си по време на придобиването на този апартамент или дом, който ви е харесал толкова много. В проценти, които ще се увеличат през следващите няколко години и с наближаването на датите, на които тези движения ще започнат, които се забелязват от паричните органи на Европейския съюз. Но в най-лошия случай те ще настъпят от следващата 2019 г. Период, който ще бъде решаващ за промяна на хода на този референтен индекс.
Тъй като неговата отрицателна цена, както се случва в момента след много месеци в същата ситуация. Нещо, което е на път да приключи и от което могат да се възползват потребители, които в момента имат ипотечен кредит с фиксирана лихва. Защото ще има много евро евро, които спестявате с тази стратегия.