Срещата на месец март от Европейската централна банка (ЕЦБ) разкри какво са мислили финансовите анализатори. С други думи, лихвените проценти в еврозоната ще продължат както преди и че няма да се повишат най-рано в края на тази година. Сценарий, който наказва действията на спестители, които едва успяват да получат възвръщаемост на спестяванията си. С посреднически маржове, които се движат между 0,25% и 0,60%. С цена за пари, която никога не е била по-евтина от сега.
По-голямата част от финансовите анализатори вярват, че цената на парите няма да напусне исторически нива от 0% до средата на следващата година. Следователно малките и средните спестители трябва да бъдат търпеливи, за да търсят по-висока рентабилност за основните спестяващи продукти. За потребители, които не искат да излагат парите си на риск в продукти на фондовия пазар, които също не преминават през най-добрите времена, като се има предвид риска, който те представляват поради предвидимите корекции, които могат да бъдат обект от сега нататък.
Съществуват обаче опции за подобряване на тези нива на рентабилност в срочни банкови депозити. Чрез различни стратегии, които кредитните институции са приложили и при които тези маржове на печалба могат да бъдат увеличени с почти един процентен пункт по отношение на първоначалните ставки на тези финансови продукти. Във всеки случай с фиксирано и гарантирано плащане всяка година и това е нещо, което в момента не може да бъде подценявано по никакъв начин.
Ниски лихвени проценти: депозити с 1%
В рамките на този продукт, който е толкова лесен за договаряне, понастоящем има малко атрактивни оферти, които потребителите да се абонират. Някои финансови образувания обаче са започнали дванадесетмесечни депозити, които могат достигнете нива близо до 1,20 %. Въпреки че повечето предложения идват от така нареченото цифрово банкиране и също са защитени до първите 100.000 XNUMX евро, в случая от фондове за гарантиране на депозити. В случай на инцидент, който кредитните институции могат да развият.
Без никакви връзки, дори и с възможност за ведомост за директен дебит и основни сметки на домакинствата (вода, газ, електричество и др.), както се случва с най-конвенционалните банкови субекти. Те изискват само наемане на разчетна или спестовна сметка в предприятието и оттам, където парите на притежателите му могат да бъдат управлявани. Освен други технически съображения, които ще бъдат обект на други напълно различни анализи.
Повече интерес в по-дълги срокове
Както е логично да се предположи, рентабилността започва да расте с увеличаване на условията за постоянство. В резултат на тази търговска стратегия има междинни термини, между 18 месеца и 24 месеца Те могат също така да подобрят резултатите от 12-месечните депозити с няколко десети от процентния пункт. Макар и в този конкретен случай, налагане на минимум за инвестиция. С парична сума, която варира между 3.000 и 15.000 100.000 евро. Във всеки от случаите, с максимален възнаградителен таван, установен в много високи квоти, обикновено на нива, близки до XNUMX XNUMX евро.
Докато от друга страна, не можем да забравим, че този вид средносрочни налагания се управляват от по-консервативни стратегии в тяхната структура. От друга страна, сумите, които трябва да бъдат записани в този клас срочни депозити, са по-високи. В този случай при минимални парични вноски от около 15.000 20.000 или XNUMX XNUMX евро за подобряване на възнагражденията в този клас финансови продукти. По този начин става дума за сума, която трябва да бъде обездвижена много по-дълго и без да може да бъде анулирана предварително, както се случва при други депозити с по-малка икономическа стойност.
По-дългосрочни насочени продукти
Друга от офертите, които кредитните институции разработват, е тази за депозити с по-дълъг срок на трайност. Потопен във фиба, която върви от 24 до 48 месеца в който трябва да останете в този клас финансови продукти. Възнаграждението им е малко по-високо, но без увеличения, които можем да считаме за грандиозни. Те увеличават лихвения процент само с няколко десети от процента в сравнение с тези с по-кратка продължителност. В тези случаи рентабилността в най-добрите случаи може да достигне много близо до нива от 2%.
От друга страна, също така няма степен на връзка по отношение на договарянето на други банкови продукти. Ако не, напротив, изправени сме пред много традиционни продукти по отношение на техния дизайн и единствената новост, която те представят, е увеличаването на срока на трайност. С някои плащания, които в някои случаи могат да бъдат авансирани чрез тримесечни, полугодишни или годишни плащания, вместо да бъдат получени при изискуемост. За да можете по този начин радвайте се на ликвидност преди време. В това, което представлява търговска стратегия, за която банките залагат много решително.
Предназначен за консервативни профили
Тези предложения, които испанските банки са изготвили, са насочени преди всичко към потребители, които имат изключително защитен или консервативен профил. Когато сигурността на спестяванията надделява над други съображения, включително повишена рентабилност. При хора, които по една или друга причина не искат да инвестират капитала си в продукти, свързани с акции. Изправени пред перспективата за тези доста несигурни поради нестабилността, която тези финансови активи присъстват в момента. След бичи период, който може да приключи по всяко време.
Докато напротив, това, с което се работи чрез срочни банкови депозити, е създайте спестовна чанта година след година и с доста дълъг период на постоянство. Да можете да гарантирате фиксирано и гарантирано годишно плащане и каквото и да се случва на различните финансови пазари. С допълнителното предимство на тези финансови продукти, че те нямат никакви комисионни или разходи за управление или поддръжка. Тоест, изплащането ще бъде напълно нищожно от самото начало. За разлика от това, което се случва с инвестирането на фондови пазари.
По-добре онлайн, отколкото в клонове
Друга от стратегиите, използвани от банките, е да насърчават онлайн депозитите, независимо от тяхната модалност и условията, към които са насочени тези продукти. От едната страна, те са по-удобни за наемане тъй като можете да ги формализирате у дома и по всяко време на деня. Докато от друга страна, успявате да подобрите малко посредническите маржове, дори ако те са с няколко десети от процента. В оферта, която постепенно напредва поради своите специални характеристики. Без никога да се налага да се явявате в офис или банков клон. Така че по този начин вие също спестявате време при управлението на наемането си.
Друг аспект, който трябва да бъде оценен в този формат, е, че те са адаптирани към всички срокове, които искате, В този смисъл няма ограничения и вие сте този, който анализира предложенията, за да провери условията при наемането им. Дори да правим сравнение между промоциите, които банките пускат на пазара. Защото всъщност може да има наистина много важни разлики между едното и другото. До степен, че някои от тях могат да станат по-печеливши от другите въз основа на други различни параметри. Идвайки на задълбочен анализ от дома си или от друго място, където се намирате в този момент.
Данъчно облагане на срочни депозити
Друг аспект, който трябва да се вземе предвид при формализирането на продукт с тези характеристики, е данъчното облагане, което се прилага в момента. За да разберете какво действително представяне на тези продукти. Брутният доход не е същото като нетния доход и за това няма да има друг избор, освен да анализирате какво е вашето данъчно облагане. Защото в крайна сметка това няма да е цялата ефективност, която отива към вашата спестовна сметка. Ако не, напротив, ще ви бъдат приспаднати няколко евро в резултат на данъчното облагане, което се прилага върху спестяванията.
В този смисъл депозитите се облагат с данъчна основа на спестяванията и се считат за доход от движим капитал. За печалба до 6.000 евро, приложимата ставка е 19%, 21% до 50.000 23 евро и 50.000%, което е максимумът за суми над XNUMX XNUMX евро. След като тези артикули бъдат намалени, парите ще останат, които ще отидат във вашата текуща сметка, въпреки че във всеки случай ще трябва да ги декларирате в следващия си отчет за доходите. И това ще зависи от други доходи, които имате, както по отношение на спестовните продукти, така и тези, свързани с инвестиции. Ако не, напротив, няколко евро ще бъдат приспаднати в резултат на данъчното облагане, което се прилага върху спестяванията.