Клаузата за минимално ниво е условие, което включва или по-скоро включва голяма част от испанската банкова система в договорите на ипотечни кредити променлива скорост. Където те бяха свързани с европейския бенчмарк, Euribor, или с други по-малко релевантни бенчмаркове. Включването му изисква от клиента да плати a минимален процент или лихва, независимо от развитието на пазара. С други думи, не бихте могли да се възползвате от отличното представяне на тези финансови активи. Както се случва през последните години, където по-специално Euribor се намира на отрицателна територия, тъй като представлява разлика от - 0,161%.
По този начин, ако сте подписали ипотека с тези характеристики, ще плащате повече лихва, отколкото би трябвало. Макар и законно, макар и с някои злоупотреби както е признато от испанските съдебни органи. Не е изненадващо, че основният му ефект е, че ще плащате по-висока месечна такса, отколкото би трябвало, ако ипотеката наистина се адаптира към условията на финансовите пазари. Следователно това е много вредна клауза за вашите интереси като банков потребител.
От този общ сценарий решението на Върховния съд от 9 май 2013 г. обявява клаузата за минимално ниво и задължава банковите субекти да върнете надплатеното от датата на присъдата. От друга страна, с европейското решение дойде пълната ретроактивност, която задължи кредитните институции да върнат изплатените суми от самото начало при договарянето на заема.
Как да идентифицирам тази клауза?
Една от вашите мисии като потребител на банка, която сте, е да установите дали ипотеката, която току-що сте сключили, включва Клауза за етаж. Особено в случай, че можете да повлияете или да поправите този инцидент, тъй като това ще ви накара да платите повече евро, отколкото първоначално се е предвиждало. Също така, да се включат професионалните услуги на адвокатска кантора. Е, има много сигнали, които могат да ви предоставят да разберете дали наистина сте изправени пред ипотечен заем с тези характеристики.
Един от най-често срещаните се материализира чрез разписката от вашата банка. Защото можете да погледнете концепцията "вид лихва" които се отнасят за вас от този обект. Тъй като всъщност, ако надвишава стойността на Euribor плюс диференциала, това ще бъде окончателният знак, че сте изправени пред ипотека, която наистина има клауза за пода.
Обърнете се към вашата кредитна институция
Разбира се, друг вариант е попитайте директно банката където сте абонирали този банков продукт. Не напразно те имат задължението да потвърдят дали имате клауза за минимален размер и да ви го обяснят, ако имате такава, какви са условията на този клас кредити.
От друга страна, сред потребителите на този клас продукти за финансиране на дом може да възникне друг много чест сценарий. Не е нищо друго освен това, което не сте имали или няма да намерите договора за ипотечен кредит. Е, в този конкретен случай няма да имате друго решение освен да го съдите. чрез нотариуса където сте извършили тази операция. тоест договора, който сте подписали. В този документ ще разберете дали ипотеката, която сте подписали, действително е включила това злоупотреба, което е клаузата на пода. Без никакво съмнение от ваша страна и това ще ви накара да вземете решение в това отношение. Без нюанси във връзка с присъствието на този термин, който поражда толкова много противоречия сред испанските потребители.
Преглед на банкови разписки
Чрез предходните примери може да не стигнете до заключението, че сте изправени пред минимална клауза във вашия ипотечен кредит. Не се притеснявайте твърде много за тази малка информация за вашата ипотека. Ще имате и други малки трикове, които ще ви изяснят от този момент нататък, те са прекомерни проблеми при тяхното оформление. Една от стратегиите, които можете да използвате, се основава на нещо толкова просто, колкото е проверете банковата разписка от последното плащане на заем.
Е, в рамките на тази проста операция, отсега нататък ще трябва да проверите дали лихвеният процент, който изглежда като платен, не е равен на сумата от Euribor плюс съгласуван диференциал. Защото с помощта на тази операция ще видите дали записаната ипотека има клауза за минимално ниво и по-важното е какъв е интересът, който ще бъде съставен като таван. И че това няма да ви позволи да се възползвате от спада на европейския индекс за сравнение, с който са свързани повечето от ипотеките, създадени през последните години. Без да се налага да посещавате други по-сложни информационни канали, които може да изискват по-големи познания за договорите в този клас банкови продукти.
Защо се интересувате да знаете тази информация?
Наистина е много важно да съберете тази информация, защото ще можете да започнете някакъв друг процесуален процес срещу финансовия субект, отговарящ за маркетинга на този вид кредити, толкова специални по отношение на тяхното предназначение. Защото отсега нататък трябва да знаете, че Съд на Европейския съюз (CJEU) подкрепи пълната ретроактивност на клаузите за етаж. Това е много важно за всеки вид иск, който искате да изпълните от тези точни моменти.
Не е изненадващо, че един от ефектите от това действие от страна на потребителите означава, че отсега нататък банките трябва да връщат прекомерната лихва, платена от клиенти, чиято ипотека е имала тази клауза. Това на практика означава, че ако сте в тази ситуация, те ще трябва да ви върнат значителни суми пари. В резултат на разликите в месечните вноски, които трябва да платите вместо тези, приложени от моделите с клауза на пода. С което ще доведе до това да оставите много облагодетелствани от тази нова счетоводна операция.
Какво предполага клауза за етаж?
Във всеки случай ще бъде напълно необходимо да проверите дали вие като потребител предполагате да имате клауза за минимален размер в ипотечния кредит. Защото разликите между тези, които го плащат, и това, което трябва да платите, са повече от значителни, както ще можете да проверите отсега нататък. Не е изненадващо, че говорим за много специална клауза, която банката може да включи в ипотеката, когато бъде подписана. Където най-забележителното е, че той установява минимален лихвен процент че ще трябва да платите, дори ако Euribor, справка за повечето испански ипотеки, е по-долу.
За да проверите как е много злоупотреба от страна на финансовите институции, нищо по-добро, отколкото чрез прост пример. Въпреки че Euribor е паднал до 0,75%Ако клаузата е 2%, месечната такса се изчислява чрез заплащане на тази ставка. Тоест, в никакъв случай няма да можете да се възползвате от спада на този индекс. Както се развива на финансовите пазари през последните пет години. Когато европейският референтен индекс дори е достигнал отрицателен терен и е достигнал исторически минимуми. Без вие самите да сте в състояние да се възползвате от този толкова благоприятен за вашите интереси сценарий като потребител на банка.
Във всеки случай голяма част от банките решиха да намалят цената на ипотеките, за да коригират тази честота. Това бързо се превърна във все по-конкурентни спредове и някои от тях дори се изправиха нива много близо до 2%. В допълнение, премахване на добра част от комисионните и разходите за нейното управление или поддръжка. До такава степен, че вие сами сте си мислели, че сте подписали ипотечен кредит за покупката на вашия много изгоден дом. Когато в действителност плащате по-взискателни месечни плащания от това, което всъщност дължите.
Кога не са много прозрачни?
Друг аспект, който трябва да бъде изяснен, е дали тези много специални условия са част от така наречената липса на прозрачност. В този смисъл не можете да забравите, че клаузите за минимален размер са законни, когато е акредитирана пълната им прозрачност. Това означава, че ипотеките са написани по прост начин и най-вече разбираем за всички потребители. И второ, че самата банка Ви е информирала преди подписване, както по отношение на тази клауза, така и последиците, които тя може да развие във Вашата вътрешна икономика. Отвъд други технически и дори счетоводни съображения.
Този тип условия се прилагат за ипотечни кредити с променлив лихвен процент, почти винаги свързани с Euribor, които представляват повече от 92% от договорите, установени в Испания, според последните данни на Bank of Spain. Въпреки че трябва да знаете, че не всички тези ипотеки са пуснати на пазара при условия на малка прозрачност.
Не е изненадващо, че това е един от факторите, които се вземат предвид при предявяване на искове пред съдилищата. Поради тази причина е по-различно, че имат клауза за етаж, отколкото с която са разработени малко прозрачност от банковите субекти. Това са напълно различни неща, които трябва да прецените оттук нататък и които могат да ви доведат до различни стратегии в претенцията.