هل يمكن إلغاء إيداع بنكي؟

واحدة من أكبر المشاكل التي ينطوي عليها تعيين وديعة بنكية هي حقيقة أن المساهمات النقدية يمكن استردادها بمجرد إضفاء الطابع الرسمي عليها. وهو ما يسمى بالإلغاء المبكر ويمكن ممارسته من خلاله عمليات الإنقاذ الجزئية أو الكلية. يمكن أن يتطور هذا السيناريو بسبب نقص السيولة من جانب حامليها في بعض السيناريوهات التي قد تنشأ. من بين تلك التي تبرز وجود ديون لأطراف ثالثة أو التزامات ضريبية أو أي حاجة محاسبية أخرى في الأسر. إلى النقطة التي يكون فيها من الضروري اللجوء إلى الأموال من الودائع لأجل.

الودائع لأجل لها فترات احتفاظ يجب مراعاتها بدقة. يمكن أن تكون 6 أو 12 أو 24 شهرًا أو أكثر. ولكن ماذا يحدث إذا احتاج العملاء في فترة الدوام إلى استخدام هذه الأموال؟ حسنًا ، في المقام الأول ، لن يكون هناك خيار سوى تحليل ما إذا كان في العقد يسمح هذا التدفق النقدي. لأنه ليس في جميع الحالات يتم تحقيق نفس السيناريو دائمًا. لدرجة أنه يمكن أن يخلق أكثر من حالة عدم يقين حول ما عليك القيام به كمودع.

ضمن هذا السيناريو العام ، فإن الأكثر شيوعًا هو أنه لا يمكنك تنفيذ أي استرداد ، سواء جزئيًا أو كليًا ، وحتى انتهاء صلاحيته. حقيقة يمكن أن تولد أكثر من مشكلة واحدة لمستخدمي البنوك وقد تكون حدثت لك في مرحلة ما من حياتك. على أي حال ، في هذه المقالة سنشرح كل ملفات السيناريوهات التي قد تحدث حتى تتمكن من حل هذا السيناريو بشكل صحيح. بغض النظر عما إذا كان يتعين عليك كسب عمولة أو غرامة مقابل هذا الحادث أم لا. لأنه سيكون مهمًا جدًا لمصالحك الشخصية من الآن فصاعدًا.

عمولات على الودائع

عادةً ما تحمل الودائع لأجل عمولة للإلغاء المبكر ويكون مقدارها عادةً تتراوح بين 1٪ و 3٪ على مصالح هذا المنتج المصرفي المهم. حسنًا ، يشتمل جزء كبير من هذه المنتجات المالية على عقوبة لهذه الخصائص إذا كان نوعًا ما إنقاذ على المساهمات النقدية. إما جزئيًا أو مقابل إجمالي المبلغ المستثمر. ومع ذلك ، يجب الإشارة إلى أنه معدل على الفائدة المتراكمة من الضريبة وليس على رأس المال المستثمر. إنه فرق جوهري يجب أن تفترضه إذا كنت ستمر في هذا الموقف.

من ناحية أخرى ، من المهم أيضًا معرفة أن هذه الأنواع من العقوبات يجب تضمينها في العقد الخاص بهذا المنتج. لأنه إذا لم يكن الأمر كذلك ، فلن تتمكن البنوك من فرض أي نوع من العمولات عليك حيث يمكنك المطالبة بها على الفور مع عائدها اللاحق حيث تعتبر شرط مسيء بشكل واضح. بشكل عام ، تتضمن الودائع لأجل عمولة من هذه الخصائص بحيث يتم إيداع الأموال لديك حتى اللحظة المحددة لانتهاء صلاحيتها. حيث ستتلقى مساهماتك المالية بالإضافة إلى المصالح المقابلة لها.

استراتيجيات عدم دفع العمولات

على أي حال ، ومحاولة الالتفاف على هذه النفقات الصغيرة التي تنطوي عليها الودائع المصرفية ، لديك آلية أخرى يمكن أن تساعدك في احتواء هذه النفقات. يتكون أحدهما من إيداعات الاكتتاب أقصر من حيث مدة الإقامة. وهذا يعني ، حتى شهر أو شهرين أو حتى 1 أشهر حتى تكون في ظروف أفضل في سيولة حسابك الجاري. ليس من المستغرب أنه في هذه الفترات يكون الأمر أكثر تعقيدًا بالنسبة لك أن يكون لديك إلحاح يؤدي إلى اضطرارك لإنقاذ رأس المال الخاص بك. يعد التعامل مع المواعيد النهائية الأقصر دائمًا حلاً فعالاً للغاية لتجنب الوقوع في هذه الحادثة التي يمكن أن تخلق أكثر من مشكلة واحدة من الآن فصاعدًا.

من بين الآليات الأخرى المتاحة لك لتجنب هذا السيناريو بشكل أساسي عدم استثمار كل مدخراتك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فسيكون ذلك كافياً قدر فقط جزء منهم. بهذه الطريقة ، لن تضطر بالتأكيد إلى استخدام إيداعك عندما لا يكون لديك رصيد إيجابي في حساب التوفير الخاص بك. بهذا المعنى ، يجب أن تعتقد أن النفقات غير المتوقعة تظهر دائمًا كل عام. على سبيل المثال ، مدرسة الأطفال ، ودفع لطبيب الأسنان أو حتى ديون غير متوقعة قبل أطراف ثالثة. لدرجة أنه يمكن أن يخلق مشكلة خطيرة للغاية في حساباتك الشخصية.

الودائع العينية: لا فداء

يتم تسويق الودائع لأجل وفق نماذج مختلفة وبعضها لا يسمح بالإلغاء المبكر. هذا ما يحدث للودائع العينية حيث أنه لا يجوز تحت أي ظرف من الظروف سحب الأموال مبكرًا. يجب أن تتذكر أن هذه الفئة من الفرضيات تتميز بشكل أساسي لأنها لا تقدم لأصحابها الأموال النقدية، من ناحية أخرى أمر طبيعي. إذا لم يكن كذلك ، على العكس من ذلك ، فإن عقابهم يتحقق من خلال الهدايا الموحية.

حسنًا ، إذا تعاقدت مع أحد هذه المنتجات المصرفية ، فلن يكون أمامك خيار سوى انتظار انتهاء صلاحيته حتى تحصل على كل مدخراتك. لا يسمحون لك بإجراء أي استرداد ، لا جزئيًا ولا كليًا ، نظرًا لأن الهدايا التي يقدمونها في اللحظة المحددة التي تشترك فيها في المنتج. أي في البداية وليس عند الاستحقاق ، كما يحدث مع جزء كبير من الودائع لأجل. بالإضافة إلى ذلك ، من عيوبها الأخرى أن هذه الفئة من المنتجات لديها فترة احتفاظ أطول من المنتجات الأخرى. تتراوح ما بين 12 و 36 شهرًا حيث لا يمكنك فعل أي شيء على الإطلاق إذا كنت بحاجة إلى المال. من المريح ألا تنسى ذلك لتجنب بعض السيناريوهات غير السارة الأخرى.

إعادة التفاوض بشأن المصالح

من السيناريوهات الأخرى التي يمكن إنشاؤها من هذه اللحظات أنك أمام وديعة ، وفي الواقع ، لا يفكر في العمولات أو العقوبات على هذا المفهوم. ولكن حيث لن يكون لديك خيار سوى إعادة التفاوض بشأن اهتماماتك إذا قمت بإلغائها مبكرًا. إلى النقطة التي شروط جديدة لن تكون مفيدة لمصالحك الخاصة كما كانت من قبل. لأنه في الواقع ، قد يتم تخفيض سعر الفائدة الذي يقدمونه لك بنسبة تصل إلى النصف كنتيجة لحاجتك. إلى هذه النقطة ، بطريقة معينة ، ستواجه منتجًا ماليًا مختلفًا عن المنتج الذي تعاقدت عليه في البداية.

من ناحية أخرى ، يُنصح أيضًا بتحليل ما إذا كان هذا النوع من الفرض مناسبًا لك للتوظيف أو ربما لا يكون مناسبًا جدًا لمصالحك كموفر صغير. بهذا المعنى ، ليس هناك شك في أنه سيعني انخفاضًا فيما يتعلق بالربحية التي يمكن أن يحصل عليها المستخدم. فئة أخرى من الودائع التي لن تشمل العمولات ستكون ذات مدد أقصر تصل إلى 3 أشهر والتي قد لا تخضع لأي سحب نقدي من قبل أصحابها. بالنسبة لبقية ، الترويجية أو مرتبطة بأصول مالية أخرى سيستمرون دون أن يتمكنوا من تنفيذ هذه العملية النقدية.

هل من الملائم توظيفهم أم لا؟

في أي حال ، يجب على العميل تحليل ما إذا كان من الملائم الاشتراك في فرض بموجب هذه العمولات. حيث أن متوسط ​​ربحية هذه المنتجات المالية يبلغ حاليًا 0,12٪. نتيجة لقرار البنك المركزي الأوروبي (ECB) بـ انخفاض سعر المال وقد أدى ذلك إلى أن تكون الفائدة في الوقت الحالي 0٪. بعبارة أخرى ، عند أدنى مستويات تاريخية ، عامل يضر حقًا بالتعاقد على أي نوع من الودائع المصرفية لأجل. على حساب نماذج الاستثمار الأخرى ، مثل صناديق الاستثمار التي يمكن أن تولد عائدًا أكبر على المدخرات ، على الرغم من عدم ضمانها في أي وقت.

الآن عندما تحتاج إلى إجراء عملية إنقاذ ، فقد حان الوقت لتحليل كيفية الإيداع الذي قمت بإضفاء الطابع الرسمي عليه وتسليط الضوء عليه إذا كان تنفيذ هذا الإجراء مفيدًا. لأنك قد تجد أن الفائدة التي ستذهب إلى حساب التوفير الخاص بك ستكون ضئيلة. إنه مثل السؤال عما إذا كان الأمر يستحق حقًا إيداع الأموال لفترة طويلة في منتج مصرفي بهذه الخصائص. لأنه في نهاية المطاف لا يمكن أن يكون القرار الأفضل لحماية أصولك. ليس من المستغرب أن يكون هناك القليل جدًا من اليوروهات التي ستذهب إلى رصيد حسابك الجاري.

من هذا المنظور ، يمكن أن تكون الحسابات ذات الأجور المرتفعة حلاً أفضل لمصالحك. لأنه بصرف النظر عن تحسين الأداء ، سيكون لديك دائمًا سيولة كاملة بالمبلغ المتاح لديك. بدون أي نوع من العمولات أو المصاريف في الإدارة أو الصيانة. بهذه الطريقة ، لن تواجه المشاكل التي تسببها لك الودائع في الوقت الحالي. لأن ربحيته المنخفضة تتفاقم بسبب حقيقة أنه منتج لم يتطور إلا قليلاً في السنوات الأخيرة. لدرجة أن المستثمرين يتجهون إلى نماذج ادخار أخرى أكثر مرونة مع معدل فائدة أكثر سخاء. تتمثل في أنواع معينة من الحسابات وصناديق الاستثمار على أساس الدخل الثابت.