الرهن العقاري هو منتج مصرفي عليك عمليا أن تعيش به مرة واحدة في حياتك. إنها الأداة التي تمتلكها للحصول على المنزل الذي أعجبك كثيرًا. وأن ذلك سيتطلب نفقات كبيرة من جانبك ، وذلك يمكن أن تصل إلى 300.000 يوروحسب نموذج العقار المختار لإجراء العملية مع البنك. سيحتاج منك أن تتأمل قسريًا في حياته حيثنظرًا لوجود العديد من اليوروهات على المحك
سيكون مستوى المديونية الذي ستتحمله مهمًا جدًا حقًا ، أكثر من أنواع الائتمانات الأخرى: الشخصية ، والاستهلاكية ، وما إلى ذلك. ولكل هذا يجب أن تكون أكثر تقبلاً للشروط التي سيفرضها عليك البنك قبل توقيع العقد. قم بمراجعة وتحليل المستند لأنه بعد أن قمت بتوقيعه بالأحرف الأولى ، سيكون الوقت قد فات للعودة ، ولن يكون لديك خيار سوى تحمل جميع شروطه.
يحمل قرض الرهن العقاري العديد من الخصائص ، وربما المفرطة التي ستبقيك مديونًا لسنوات عديدة. قد تصل إلى 60 عامًا دون إغلاق العملية. لهذا السبب ، فهي أغلى بكثير من خطوط التمويل الأخرى (القروض الشخصية ، للاستهلاك ، أو شراء السيارة). لا يجب أن تترك أي شيء للصدفة ، بالطبع ، إذا كنت لا ترغب في تطوير مشكلة خلال السنوات القليلة المقبلة.
أسعار الفائدة ستكون حاسمة
الجانب الأول الذي يجب أن توليه مزيدًا من الاهتمام هو أسعار الفائدة التي سيطبقها البنك عليك. يجب أن تكون قادرًا على المنافسة قدر الإمكان. ويمكنك حتى تحقيق ذلك من خلال التعاقد على منتجات أخرى مع الكيان الخاص بك (التأمين ، خطط الادخار ، صناديق الاستثمار ، إلخ). بهذه الطريقة ستحقق أن هوامش الوساطة هي أقل ببضعة أعشار.
على أي حال ، فإن أفضل استراتيجية هي عمل أرقام على الآلة الحاسبة الخاصة بك ، و توصلت إلى استنتاج مفاده أنه يمكنك تحمل الديون. بمعنى آخر ، لن تواجهك مشكلة في سداد الرهن العقاري. قد تستغرق هذه العملية عدة أيام ، حتى أطول من اللازم. لكن الأمر يستحق ذلك ، لأن المال على المحك ، ولا يجب أن تترك شيئًا للارتجال. سيكون من الخطأ الكبير أن تضطر إلى دفع ثمنها في المستقبل. لا تنساه.
سيكون من المناسب لك أيضًا مراجعة العروض والعروض الترويجية التي تروج لها المؤسسات المالية بانتظام كبير. ليس في الوريد، يمكنك توفير الكثير من اليورو إذا اخترت هذه الإستراتيجية المفيدة. وبما أن المنتج المتعاقد عليه له مدة طويلة ، فستكون آثاره أكبر. الاختلافات بين مصالح البنوك كبيرة جدا. وسيعتمد على ذلك أنك ستدفع أقل عند الانتهاء من العملية.
العمولات والمصروفات الأخرى
جانب آخر في الرهون العقارية له أهمية كبيرة هو العمولات والمصاريف الإضافية الأخرى التي تم تحديدها في بنود العقد الخاصة بهم. إذا أمكن ، قم بتوقيع عقد لمنتج معفى من هذه المدفوعات ، حيث ستوفر الكثير من المال خلال السنوات القليلة القادمة. يمكن أن تصل نسب هذه النفقات إلى 3٪ على المبلغ الذي تم شراؤه. وأكثر من ذلك إذا كان بإمكانك حفظه من خلال هذه الإستراتيجية التجارية.
تم تطوير جزء كبير من المقترحات التي يمكنك العثور عليها في الوقت الحالي بدون عمولات أو نفقات أخرى في إدارتها أو صيانتها. حاول بكل الوسائل أن يتم اختيارك وفقًا لهذه المعلمات ، لأن الفوائد التي ستكون في متناولك في السنوات القادمة ستكون هائلة. وذلك جنبًا إلى جنب مع سعر الفائدة الجيد سيساعد في احتواء نفقاتك لفترة طويلة.
احصل على بعض المدخرات
إذا كنت تنوي إضفاء الطابع الرسمي على قرض الرهن العقاري في الأشهر المقبلة ، فيجب أن تعلم أن الاتجاه الجديد محكوم بعدم المساهمة بالمال مقابل المال لشراء منزل جديد. سوف يمنحونها لك فقط بنسبة 75٪ أو 80٪ من العملية. لهذا سيكون لديك بالضرورة حقيبة أكثر أو أقل أهمية تدعمك في العملية. كلما زاد المبلغ لديك ، كان ذلك أفضل لمصالحك. ليس من المستغرب أن تدفع نقودًا أقل ، سواء من حيث الاستهلاك أو الفائدة.
هذا الإجراء الذي تروج له البنوك يؤثر على مستوى مديونيتك ليكون أقل. هذه هي رغبة بنك إسبانيا الذي أوصى بتطبيق هذه الإستراتيجية على البنوك نفسها. على أي حال، يوجد حد أدنى للمبلغ التي لن تستطيع التخلص منها إذا أردت أن تشكل رهنًا عقاريًا من الآن فصاعدًا. تم تعيينه بحوالي 50.000 يورو.
مدة الرهن
ستكون مدة السداد أيضًا من العوامل المحددة الأخرى التي يجب أن تحددها بنفسك وقت التوقيع عليها. لقد ولت الأوقات التي كان بإمكانك إضفاء الطابع الرسمي عليها تقريبًا مدى الحياة ، بحد أقصى يصل إلى 50 عامًا. لا شيء على حاله منذ الأزمة الاقتصادية العالمية ، ونتيجة لها مواعيدها النهائية تم تخفيضه إلى 25 أو 30 عامًا كحد أقصى. يجب أن تتكيف مع احتياجاتك الحقيقية لاختيار المدة الأكثر فائدة لاهتماماتك.
إذا قمت بالاشتراك في الفترات الأكثر اتساعًا ، فسيتعين عليك افتراض ذلك رسوم أكثر بأسعار معقولة، ولكن مقابل الاضطرار إلى دفع مبلغها لفترة أطول. هذا يعني في الممارسة العملية أن نفقات الرهن العقاري أعلى بكثير. وقد لا يكون من المجدي حقًا إضفاء الطابع الرسمي على هذا المنتج المصرفي في ظل هذه الظروف.
إذا استطعت ، فإن العملية الأكثر ربحية هي سدادها لوقت أقل. صحيح أن الرسوم ستكون أكثر تطلبًا ، ولكن بإغلاق العملية مبكرًا ، سيتعين عليك دفع أموال أقل. ومع إمكانية الانفتاح مرة أخرى على التعاقد على خطوط ائتمان جديدة. لإصلاح منزلك ، ادفع مقابل إجازتك التالية ، أو حتى اشترِ أحدث طرازات المعدات السمعية والبصرية.
ماذا عن شرط الأرضية؟
بعد ما حدث في السنوات الأخيرة ، يجب أن تكون حريصًا على ألا يبيعوا لك رهنًا بهذه الخصائص. لحسن الحظ سيكون الأمر أسهل ، لأن معظم البنوك تمت إزالته من عرضهم الحالي. ليس من المستغرب أن تؤذيك ظروفه بشكل ملحوظ ، أكثر مما تعتقد في البداية. وأنهم سيجعلونك تدفع أموالاً أكثر من اللازم الآن.
هذه الفئة من المنتجات المالية فرض سعر فائدة أدنى لا يمكن تجاوزه. وبالنظر إلى التراجع التاريخي في تطور المؤشر القياسي الأوروبي ، المعروف باسم Euribor ، فقد منعك من التقاط انخفاض كبير. تذكر أنك حاليًا في منطقة سلبية. وإذا قمت بإضفاء الطابع الرسمي على قرض رهن عقاري بهذا الشرط ، فسيتعين عليك دفع أموال أكثر مما ينبغي على الأقساط الشهرية.
معدل فائدة ثابت أو متغير
إنها معضلة أخرى يجب عليك حلها من الآن فصاعدًا عند التوقيع على قرض عقاري. سوف يعتمد على ظروف الأسواق المالية. الآن من المربح الاكتتاب بسعر فائدة متغير، قبل المرحلة التي قدمها Euribor. لكن نظرًا لكونك قرضًا طويل الأجل ، فقد لا يكون هذا السيناريو هو نفسه في غضون سنوات قليلة ، وبالتالي ، لن تجعل العملية مربحة.
بالطبع ، ستسمح لك الفائدة الثابتة بدفع نفس المبلغ دائمًا ، دون الحاجة إلى القلق بشأن تطور الأسواق. ولكن أيضًا إهدار الحركة الظرفية الحالية في الاقتصاد. بالنسبة لاختيارك ، فإن المصطلح الذي يتم توجيه الرهن العقاري الخاص بك إليه سيكون حاسمًا للغاية. لن يكون لديك خيار سوى أن تأخذها في الاعتبار لتحسين العملية بأفضل طريقة ممكنة.
وعلى المستوى الثالث ، هناك قروض عقارية مختلطة، والتي تجمع بين الأفضل والأسوأ في كل نموذج. وأنه في الآونة الأخيرة يتم الترويج لهم من البنوك كبديل لتمويل المنزل. ستكون فقط الشخص الذي يتعين عليه اختيار الصيغة الأكثر ملاءمة للدفاع عن مصالحك. وسيكون هذا العامل من أهم العوامل.
8 نصائح لأخذ قرض عقاري
إذا كنت تفكر في الاشتراك في أي من هذه المنتجات المصرفية ، فلن يخطر ببالك أبدًا أنك تقوم باستيراد سلسلة من النصائح التي ستكون مفيدة للغاية في هذه العملية المصرفية. وقد تحدد أنك قادر على توقيع العقد بنجاح أكبر. على الأقل أنت في وضع يسمح لك بتجربته ، وهذا ليس بالقليل ، بعد مراجعة الخصائص الرئيسية لهذه المنتجات الضرورية جدًا في المنازل.
- محاولة ل دراسة كل العروض التي تقدمها لك البنوك، لأنه يمكنك بالتأكيد العثور على نموذج مناسب جدًا لاهتماماتك كمستخدم أنت.
- تخلص من كافة المصاريف الإضافية التي تنطوي على الرهون العقارية ، من عمولاتهم وغيرها من النفقات غير الضرورية على الإطلاق.
- ابحث عن صيغة يستهلكها بشكل أسرعلأنك من خلاله ستقضي على المصاريف الأكبر ، والأسوأ ، لفترة طويلة في حياتك.
- اقرأ بعناية الشروط الدقيقة للعقد، في حالة تضمين شروط قليلة أو غير مواتية على الإطلاق لمصالحك ، وقد يشرك ذلك في إضفاء الطابع الرسمي على عملية مصرفية رديئة.
- إذا كنت تتعاقد مع منتجات مصرفية أخرى ، يمكنك الحصول على مكافأة ائتمان الرهن العقاري، والتي ستعتمد على درجة ولائك.
- دع نفسك تنجرف بعيدا الشروط التي تميز الأسواق، كجواز سفر للحصول عليه بأفضل الظروف الممكنة ، واحتواءه على المصاريف.
- مقترحات الرهن العقاري ل شراء المنزل الأول هم دائما أكثر إرضاء من الثانية. إذا كانت هذه هي حالتك ، فيمكنك الاستفادة من العديد من العروض الترويجية التي يتم تمكينها بواسطة المؤسسات المالية.
- إحذر من كيف يتطور المعيار الأوروبي، وحاول إضفاء الطابع الرسمي على هذا المنتج بناءً على أفضل الاتجاهات الموجودة في جميع الأوقات.