الودائع للالتفاف حول معدلات منخفضة في أوروبا

وكان لقاء شهر آذار الذي عقده البنك المركزي الأوروبي كشف (البنك المركزي الأوروبي) عما كان يفكر فيه المحللون الماليون. بعبارة أخرى ، ستستمر أسعار الفائدة في منطقة اليورو كما كانت من قبل ولن ترتفع على أقرب تقدير في نهاية هذا العام. سيناريو يعاقب على تصرفات المدخرين الذين بالكاد يستطيعون الحصول على عائد على مدخراتهم. مع هوامش الوساطة التي تتراوح بين 0,25٪ و 0,60٪. بسعر نقود لم يكن أرخص من الآن.

تعتقد الغالبية العظمى من المحللين الماليين أن سعر النقود لن يترك المستويات التاريخية 0٪ حتى منتصف العام المقبل. لذلك ، يجب على المدخرين الصغار والمتوسطين التحلي بالصبر للحصول على ربحية أعلى لمنتجات التوفير الرئيسية. للمستخدمين الذين لا يرغبون في تعريض أموالهم للخطر في منتجات أسواق الأسهم التي لا تمر بأفضل الأوقات أيضًا ، نظرًا للمخاطر التي يتعرضون لها بسبب التصحيحات المتوقعة التي قد تخضع من الآن فصاعدًا.

ومع ذلك ، هناك بعض الخيارات لتحسين مستويات الربحية هذه في ودائع بنكية محددة الأجل. من خلال الاستراتيجيات المختلفة التي وضعتها المؤسسات الائتمانية وحيث يمكن زيادة هوامش الربح هذه بحوالي نقطة مئوية واحدة فيما يتعلق بالمعدلات الأولية لهذه المنتجات المالية. على أي حال ، مع دفع ثابت ومضمون كل عام وهذا شيء لا يمكن الاستهانة به في هذا الوقت بأي شكل من الأشكال.

معدلات منخفضة: ودائع بنسبة 1٪

ضمن هذا المنتج ، الذي يسهل التعاقد معه ، يوجد حاليًا عدد قليل من العروض الجذابة للاشتراك بها من قبل المستخدمين. ومع ذلك ، أطلقت بعض الكيانات المالية ودائع لمدة اثني عشر شهرًا قد تكون تصل إلى مستويات قريبة من 1,20 ٪. على الرغم من أن معظم المقترحات تأتي من ما يسمى بالخدمات المصرفية الرقمية وهي محمية أيضًا حتى أول 100.000 يورو ، في هذه الحالة من خلال أموال ضمان الودائع. في حالة وقوع أي حادث قد تتطور إليه المؤسسات الائتمانية.

بدون أي نوع من الروابط ، ولا حتى مع إمكانية كشف رواتب الخصم المباشر والفواتير المنزلية الرئيسية (ماء ، غاز ، كهرباء ، إلخ) ، كما يحدث مع أكثر الكيانات المصرفية التقليدية. إنها تتطلب فقط التعاقد على حساب جاري أو توفير في الكيان ومن حيث يمكن إدارة أموال أصحابها. بعيدًا عن الاعتبارات التقنية الأخرى التي ستكون موضوع تحليلات أخرى مختلفة تمامًا.

مزيد من الاهتمام لفترات أطول

كما هو منطقي لنفترض ، تبدأ الربحية في النمو مع زيادة شروط الدوام. نتيجة لهذه الاستراتيجية التجارية ، هناك شروط وسيطة ، بين 18 شهرًا و 24 شهرًا أنه يمكنهم أيضًا تحسين نتائج الودائع لمدة 12 شهرًا ببضعة أعشار من نقطة مئوية. وإن كان في هذه الحالة بالذات ، فرض الحد الأدنى من الاستثمار. بمبلغ نقدي يتراوح بين 3.000 و 15.000 يورو. في أي من الحالات ، مع حد أقصى للأجر يتم تحديده بحصص عالية للغاية ، بشكل عام عند مستويات قريبة من 100.000 يورو

بينما من ناحية أخرى ، لا يمكننا أن ننسى أن هذا النوع من الفرضيات على المدى المتوسط تحكمها استراتيجيات أكثر تحفظًا في هيكلها. من ناحية أخرى ، فإن المبالغ التي سيتم الاكتتاب بها في هذه الفئة من الودائع لأجل أعلى. في هذه الحالة ، في إطار المساهمات النقدية الدنيا التي تبلغ حوالي 15.000 أو 20.000 يورو لتحسين الأجور في هذه الفئة من المنتجات المالية. وبهذه الطريقة ، فهو مبلغ يجب تجميده لفترة أطول بكثير ، ودون التمكن من إلغائه مقدمًا ، كما يحدث مع الودائع الأخرى ذات القيمة الاقتصادية الأقل.

المنتجات المستهدفة على المدى الطويل

من العروض الأخرى التي طورتها المؤسسات الائتمانية عروض الودائع ذات الأجل الطويل. منغمسين في دبوس الشعر الذي يذهب من 24 إلى 48 شهرًا حيث يجب عليك البقاء في هذه الفئة من المنتجات المالية. أجورهم أعلى قليلاً ، لكن بدون زيادات يمكننا اعتبارها مذهلة. إنهم يزيدون معدل الفائدة فقط بأعشار قليلة من النسبة المئوية مقارنةً بالمدة الأقصر. في هذه الحالات ، يمكن أن تصل الربحية في أفضل الحالات إلى مستويات قريبة جدًا من 2٪.

من ناحية أخرى ، لا توجد أيضًا درجة من الارتباط فيما يتعلق بالتعاقد على المنتجات المصرفية الأخرى. إذا لم يكن الأمر كذلك ، على العكس من ذلك ، فإننا نواجه منتجات تقليدية جدًا من حيث تصميمها وحيث تكون الحداثة الوحيدة التي تقدمها هي زيادة مدة الدوام. مع بعض الدفعات ، والتي في بعض الحالات ، يمكن تقديمها من خلال دفعة ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية بدلاً من استلامها عند استحقاقها. وبهذه الطريقة يمكنك تمتع بالسيولة في وقت مبكر. فيما يشكل استراتيجية تجارية تراهن عليها البنوك بشكل حاسم للغاية.

مخصص للتشكيلات المحافظة

تستهدف هذه المقترحات التي أعدتها البنوك الإسبانية قبل كل شيء المستخدمين الذين لديهم ملف الملف الشخصي الدفاعي أو المحافظ بشكل بارز. حيث يسود أمن المدخرات على اعتبارات أخرى ، بما في ذلك زيادة الربحية. في الأشخاص ، الذين لسبب أو لآخر ، لا يرغبون في استثمار رؤوس أموالهم في منتجات مرتبطة بالأسهم. في مواجهة النظرة المستقبلية لهذه الأصول غير مؤكدة تمامًا بسبب عدم الاستقرار الذي تعاني منه هذه الأصول المالية في الوقت الحالي. بعد فترة صعودية يمكن أن تنتهي في أي وقت.

بينما على العكس من ذلك ، فإن ما يتم التعامل معه من خلال الودائع المصرفية محددة الأجل هو إنشاء حقيبة ادخار عام بعد عام ولفترة طويلة إلى حد ما من الدوام. القدرة على ضمان سداد سنوي ثابت ومضمون وكل ما يحدث في الأسواق المالية المختلفة. مع الميزة الإضافية لهذه المنتجات المالية أنه ليس لديهم أي نوع من العمولات أو النفقات في إدارتها أو صيانتها. أي أن الصرف سيكون باطلاً تمامًا من البداية. على عكس ما يحدث مع الاستثمار في أسواق الأسهم.

أفضل عبر الإنترنت من الفروع

من الاستراتيجيات الأخرى التي تستخدمها البنوك تشجيع الودائع عبر الإنترنت ، مهما كانت طريقتها والشروط التي يتم توجيه هذه المنتجات إليها. على جانب واحد، هم أكثر راحة في التوظيف حيث يمكنك إضفاء الطابع الرسمي عليها في المنزل وفي أي وقت من اليوم. بينما من ناحية أخرى ، يمكنك تحسين هوامش الوساطة قليلاً ، حتى لو كانت ببضعة أعشار من النسبة المئوية. في عرض يتقدم شيئًا فشيئًا بسبب خصائصه الخاصة. دون الحاجة إلى الظهور في مكتب أو فرع بنك. وبهذه الطريقة يمكنك أيضًا توفير الوقت في إدارة التوظيف.

جانب آخر يجب تقييمه في هذا الشكل هو أنهم كذلك تتكيف مع جميع المواعيد النهائية التي تريدها ، لا توجد حدود في هذا الصدد وأنت أنت من تقوم بتحليل المقترحات للتحقق من شروط توظيفهم. حتى إجراء مقارنة بين العروض الترويجية التي أطلقتها البنوك في السوق. لأنه في الواقع ، يمكن أن تكون هناك اختلافات مهمة جدًا بين أحدهما والآخر. لدرجة أن بعضها يمكن أن يصبح أكثر ربحية من البعض الآخر بناءً على معايير مختلفة أخرى. القدوم إلى تحليل عميق من منزلك أو من مكان آخر تتواجد فيه في تلك اللحظة.

الضرائب على الودائع لأجل

هناك جانب آخر يجب أخذه في الاعتبار عند إضفاء الطابع الرسمي على منتج من هذه الخصائص وهو الضرائب التي يتم تطبيقها في الوقت الحالي. من أجل معرفة ما الأداء الفعلي لهذه المنتجات. إجمالي الدخل ليس هو نفسه الدخل الصافي ولهذا لن يكون هناك خيار سوى تحليل ماهية الضرائب الخاصة بك. لأنه في النهاية لن يكون كل الأداء هو الذي يذهب إلى حساب التوفير الخاص بك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، على العكس من ذلك ، سيتم خصم بضعة يورو نتيجة للضرائب المطبقة على المدخرات.

وبهذا المعنى ، يتم فرض ضريبة على الودائع على قاعدة ضريبة الادخار وتعتبر دخلاً من رأس المال المنقول. بالنسبة للأرباح التي تصل إلى 6.000 يورو ، فإن المعدل المطبق هو 19٪ ، و 21٪ حتى 50.000 يورو ، و 23٪ ، وهو الحد الأقصى للمبالغ التي تزيد عن 50.000 يورو. بمجرد خصم هذه العناصر ، ستبقى الأموال التي ستذهب إلى حسابك الجاري ، على الرغم من أنه سيتعين عليك على أي حال الإعلان عنها في بيان الدخل التالي. وهذا يعتمد على الدخل الآخر الذي لديك ، سواء من حيث منتجات الادخار وتلك المرتبطة بالاستثمار. إذا لم يكن الأمر كذلك ، على العكس من ذلك ، سيتم خصم بضعة يورو نتيجة للضرائب المطبقة على المدخرات.