هل تعتقد أن الوقت قد حان لاستئجار خطة معاشات تقاعدية؟

في أبريل ، أغلقت معظم مؤشرات البورصة الرئيسية الشهر بارتفاع ، مما سمح لخطط التقاعد مع زيادة التعرض للأسهم لتجربة عوائد إيجابيةوفق أحدث البيانات التي قدمتها جمعية مؤسسات الاستثمار الجماعي وصناديق التقاعد (إنفيركو). حيث تبين أن الربحية بين السنوات لخطط الدخل المتغير كانت 4,62٪ وربحية خطط الدخل المتغير المختلط كانت 1,29٪.

يوضح هذا التقرير أيضًا أنه على المدى الطويل ، تسجل خطط المعاشات التقاعدية للنظام الفردي متوسط ​​ربح سنوي (صافي النفقات والعمولات) يبلغ 3,61٪ ، وفي المدى المتوسط ​​(5 و 10 سنوات) ، فإنها تقدم ربحية 1,97٪ و 3,50٪ ، على التوالى. بينما من ناحية أخرى ، يتم التأكيد على أن الحجم المقدر للمساهمات والمزايا في شهر أبريل سيكون: إجمالي المساهمات 192,4 مليون يورو وإجمالي الفوائد 193,1 مليون يورو ، بحيث يكون حجم صافي الفوائد للشهر. تصل إلى 0,8 مليون يورو.

بينما من ناحية أخرى ، يجب التأكيد على أن هذا النوع من الاستثمار يهدف إلى استكمال نظام التقاعد العام في وقت التقاعد. مع الميزة الجديرة بالملاحظة أن المشترك هو نفسه الذي يختار المساهمات التي يجب تقديمها لخطط المعاشات التقاعدية. من مبالغ متواضعة جدًا إلى الآخرين الذين يطلبون حقًا ويعتمدون دائمًا على التوقعات لتحصيل تقاعدك في السنوات الذهبية من حياتك. حيث ، كما أشارت جمعية مؤسسات الاستثمار الجماعي وصناديق المعاشات التقاعدية ، يعتبر منتجًا ماليًا يتعاقد عليه الأفراد بشكل متزايد.

خطط التقاعد: متى يتم توظيفهم؟

الشك الأول الذي يهاجم الحائزين المحتملين لهذا المنتج المخصص للتقاعد هو متى يجب عليهم الاشتراك فيه. في هذا الجانب ، بالطبع ، لا توجد قواعد ثابتة وأقل صرامة بكثير ، وهذا هو السبب في أنه يوفر ملف قدر أكبر من المرونة لتطلعات المتقاعدين في المستقبل. لأنه في الواقع ، يمكن القيام به في أي وقت وبدون قيود زمنية. من وجهة النظر هذه ، من الملائم معرفة أن خطط المعاشات التقاعدية هي منتج مفتوح لأي ملف تعريف للمدخرين الصغار والمتوسطين. وهذا يعني أنه لا توجد فئة من القيود فيما يتعلق بهذا الجانب.

على أي حال ، لكي تكون خطة المعاشات التقاعدية أكثر ربحية ، يجب إضفاء الطابع الرسمي عليها في أقرب وقت ممكن. وليس عندما يكون هناك بضع سنوات فقط قبل التقاعد ، حيث لا شك في أن ربحيتك ستكون أقل بكثير. بهذا المعنى ، يعد الاشتراك على سبيل المثال في خطة معاشات تقاعدية تزيد عن 50 عامًا استراتيجية جيدة احمِ نفسك مالياً من سن 67. هذا هو سن التقاعد اعتبارًا من عام 2027 ، وبالتالي سيكون هو النقطة المرجعية التي يجب عليك القيام بها لإجراء الحسابات على الأموال التي ستحصل عليها من ذلك التاريخ.

ما هو نوع المنتج المناسب لك؟

يمكن أن تكون خطط التقاعد ، مثل صناديق الاستثمار ، من أنواع مختلفة. لأنه في الواقع ، هناك خطط معاشات تقاعدية تعتمد على الدخل المتغير والدخل الثابت وذات الطبيعة المختلطة وحتى النماذج التي تسمى البديل. ستعتمد ربحيتها على كيفية استجابتها أو تطورها في أسواقها المالية الخاصة. عليك أن تأخذ كمصدر مرجعي لتحديد شروط الربحية الخاصة بك لمدة 10 أو 20 أو 25 سنة أو حتى أكثر. حيث يمكن حساب متوسط ​​العائد حوالي 5٪ أو 6٪ ، على الرغم من أنه في نهاية اليوم سيعتمد على العديد من المتغيرات التي ستكون موضوع معالجة أخرى في المعلومات.

على أي حال ، إذا كنت الملف الشخصي الدفاعي أو المحافظ الشيء المنطقي هو أن تشترك في خطة معاش الدخل الثابت ، حيث ستكون المخاطر أقل بكثير. على الرغم من أنه من ناحية أخرى ، لا يمكن نسيان أن سعر الفائدة سيكون محدودًا بدرجة أكبر لدرجة أنه لن يكون قادرًا على تجاوز المستويات حول 7 ٪ ، على سبيل المثال. على أي حال ، سيعتمد الاختيار على الأموال التي تريد ادخارها من الآن فصاعدًا وعلى الكيفية التي تريد أن تكون بها إضافة المعاش التقاعدي. من وجهة النظر هذه ، يمكن أن تكون خطة التقاعد عدوانية أو معتدلة وبناءً على ذلك ، اختر أفضل نموذج في السوق.

ما هو المعاش التقاعدي الذي سأحصل عليه؟

ليس هناك شك في أن معرفة المعاش التقاعدي الذي ستحصل عليه من 67 أمر مهم للغاية لتحديد خطة المعاشات التقاعدية التي يجب عليك إضفاء الطابع الرسمي عليها من الآن فصاعدًا لأن الحصول على معاش تقاعدي يبلغ 1.500 يورو شهريًا يختلف عن أ معاش غير قائم على الاشتراكات والتي بالكاد تصل قيمتها إلى 450 يورو شهريًا. في الحالة الأخيرة ، لن يكون أمامك خيار سوى تعزيزها من خلال المدخرات التي تم توفيرها في خطة التقاعد ، مهما كانت طبيعتها. إلى أقصى حد ممكن ، على الأقل ، الحصول على دخل شهري قدره 900 يورو. بمجرد إضافة الدخل من المعاش غير الاكتتابي وتلك الناتجة عن التعاقد على هذا المنتج المالي.

هناك جانب آخر يجب عليك تقييمه في إضفاء الطابع الرسمي عليه وهو الجانب الذي يتعلق بالمال الذي يمكنك القيام به تخصيص هذا المنتج المالي. سيعتمد ذلك على الدخل الذي تتلقاه كل شهر ولن يظهر في جميع الحالات نفس الموقف والحاجة ، حيث يسهل فهمه من وجهة نظر المستخدمين. كلما زادت مساهماتك ، زادت الأموال التي تجمعها عند وصول اللحظة الأخيرة للتقاعد. بعبارة أخرى ، فإن بذل جهد اقتصادي سيعوضك دائمًا. طالما لديك الموارد اللازمة لتغطية هذه النفقات غير المتوقعة في الأسرة أو الميزانية الشخصية.

زدها شيئا فشيئا

هناك قاعدة ذهبية في خطط المعاشات التقاعدية تنص على أنه مع اقتراب موعد التقاعد ، سيكون من الضروري بالنسبة لك زيادة حصتك إلى خطط التقاعد. للوصول إلى الحد الأقصى في السنوات الأخيرة من حياتك العملية النشطة. إنها استراتيجية فعالة للغاية لتنفيذها حيث يمكنك افتراض العديد من اليوروات الإضافية التي ستحصل عليها في السنوات الذهبية من حياتك. وهو في نهاية المطاف ما يتعلق بالتطبيق في أي استراتيجية استثمار. ما وراء سلسلة أخرى من الاعتبارات الفنية للمنتجات المالية نفسها. لأن ما يدور حوله هو أنك تحصل على دخل أعلى من هذه اللحظات الدقيقة.

بينما من ناحية أخرى ، من المنطقي إلى حد ما أنك إذا اشتركت في خطة معاشات تقاعدية في السنوات الأخيرة من حياتك العملية ، فيجب عليهم دخل متغير. وبهذه الطريقة يمكنك رفع معدل الفائدة الذي سيولده هذا المنتج للتقاعد. على الرغم من أن هذا التقدير لربحيتها لا يجب الوفاء به. لأنه في النهاية ستكون الأسواق المالية هي التي تضع خطط المعاشات التقاعدية في مكانها الصحيح. الأمر بهذه البساطة والتخطيط لا يستحق كل هذا العناء في هذا الصدد. ليس أقل من ذلك بكثير.

- استكمال المعاش العام

إن توظيف أي خطة معاشات تقاعدية له العديد من الأغراض ومن الملائم أن تأخذها في الاعتبار من الآن فصاعدًا للتخطيط للسنوات الذهبية في حياتك. يكمن أحد أهمها في حقيقة أنه يشكل استراتيجية حقيقية لاستكمال معاشك العام ، سواء كان اشتراكًا أم لا. حتى تستطيع قوة شرائية أكبر من 67 سنة. ومن بينها أنه يسمح لك بالحصول على مصادر دخل أخرى في هذه السنوات ، وبالتالي لا يتعين عليك الاعتماد على المعاش التقاعدي. بالإضافة إلى ذلك ، فهو نظام لمطابقة الراتب الذي حصلت عليه قبل بلوغ التقاعد.

من ناحية أخرى ، لا تنس أنك ستكون الشخص الذي يقرر الأموال التي سيتعين عليك المساهمة بها في خطط المعاشات التقاعدية. يسمى، يمكنك التخطيط لها بناءً على ظروفك الخاصة وما ستفرضه على نظام التقاعد العام. بينما يمكنك في أي وقت زيادة الرسوم أو تخفيضها أو أفضل المساهمات التي تخصصها لمنتج التوفير هذا للأفراد. القدرة على الاختيار بين النماذج المختلفة التي يتم تسويقها من قبل البنوك وشركات التأمين.

من هذا السيناريو العام ، هناك العديد من الاستراتيجيات التي يمكنك تنفيذها من الآن فصاعدًا لأنه منتج مرن للغاية. والتي يمكن تكييفها مع جميع المواقف التي تجد نفسك متورطًا فيها ، حتى عندما تكون عاطلاً عن العمل. من ملفات تعريف المستخدمين المختلفة تمامًا وعلى عكس المنتجات الأخرى الأكثر ثباتًا ولا يمكن تعديلها لملف التعريف الخاص بك كمطلب لهذا المنتج المالي. على أي حال ، سيكون من المفيد دائمًا الاشتراك فيه بحيث تتلقى المزيد من الأموال عندما تنتهي حياتك العملية النشطة. وهو ، في نهاية المطاف ، ما تنطوي عليه هذه الحالات الخاصة جدًا. القدرة على الاختيار بين النماذج المختلفة التي يتم تسويقها من قبل البنوك وشركات التأمين.