شراء منزل هو على الأرجح قرار مالي أهم شيء ستفعله ، أو إن لم يكن على الأقل أحد أهم الأشياء. من المؤكد أنك تساءلت يومًا ، كيف يتمكن الناس من شراء منزل عندما تكون باهظة الثمن ولا يمكن اعتبار متوسط الرواتب غير عادي على الإطلاق؟ صحيح أن الكثير من الناس يحصلون على منازلهم من خلال الميراث أو مدخرات الحياة ، لكن معظم الناس لا يتمتعون بهذه المزايا.
كيف يفعلون ذلك بعد ذلك؟ الجواب بسيط ، وهو يكمن في القروض العقارية. إذا كنت ترغب في شراء منزلك الأول وتحتاج إلى معرفة كيفية عمل الرهون العقارية ، فأنا أدعوك لمواصلة القراءة ، ستجد بالتأكيد إجابة لجميع أسئلتك.
ما هي الرهون العقارية؟
يمكننا تحديد الرهن العقاري ، كقرض يقدمه لك البنك مقابل القيمة الإجمالية للمنزل الذي ترغب في شرائه ، أو معظمه ، مع أخذ نفس المنزل كضمان. أي أن البنك سيقرضك المبلغ الذي تحتاجه لشراء منزلك ، مما يسمح لك بإعادة المال شيئًا فشيئًا مع بعض الفوائد بينهما ، وفي حالة عدم قيامك بالدفع المحدد ، يمكن للبنك أن يأخذ منزلك لاسترداد الأموال المستثمرة فيك.
فى اسبانيا، الرهون العقارية لشراء منزل إنها في الواقع قروض شخصية مع ضمان حقوق الملكية العقارية. هذا يعني أنه يجب على المالكين والضامنين الاستجابة أولاً للقرض ، بالإضافة إلى المنزل المرهون. هذه هي الطريقة التي يمكنك أن ترى بها أن الحصول على قرض عقاري هو مسؤولية كبيرة جدًا يجب أن تكون دائمًا متوافقة تمامًا مع دخلك ، لأنه إذا لم يكن الأمر كذلك ، فسيتعين على المالكين والضامنين للقرض الاستجابة للأصول الحالية والعقود الآجلة.
هناك طريقة أخرى لتعريف الرهون العقارية وهي العقد الذي يمنحك فيه البنك فرصة شراء منزلك بالتقسيط ، لذلك فهو مفيد حقًا عندما تحتاج إلى منزل ولا يكون لديك سوى القليل من المال أو لا يتم ادخار أي أموال. ومع ذلك ، ولهذا السبب بالذات ، تميل القروض العقارية إلى أن تكون أكثر تكلفة بكثير منها قيمة الممتلكات ، أن تكون قادرًا على العثور عليك حتى في الحالات التي تكون فيها في نهاية الأمر قد دفعت 80٪ أكثر من القيمة المحددة. ومع ذلك ، فهي فرصة مصممة خصيصًا للحصول على منزل ، لذا فهي أرخص بكثير من القروض الخاصة الشائعة.
كيف أعرف ما إذا كنت مستعدًا لتقديم طلب للحصول على قرض عقاري؟
نظرًا لأن الرهون العقارية هي التزام يمكن أن يستمر لعقود ، وهذا يحمل مسؤولية كبيرة ، لا يمكننا إنكار أنه لا ينبغي على الجميع التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. بغض النظر عن الحاجة الملحة لشراء منزل ، من الضروري أن تقوم بتحليل دقيق لوضعك المالي واستقرارك الاقتصادي. قد يكون بإمكانك اليوم دفع الرسوم دون أي مشكلة ، لكن هل ستظل كما هي خلال 5 سنوات؟ من المهم أن يكون لديك وظيفة مستقرة ، يمكنك من خلالها تأمين دخل يمكنك تغطيته بسهولة تكلفة الرهن العقاري الخاص بك. ضع في اعتبارك أنه عند انتقالك ، ستظهر تكاليف جديدة لا علاقة لها بالرهن العقاري ، مثل خدمات منزلك أو الإصلاحات التي قد تصبح ضرورية.
يجب أن يكون لديك 20٪ على الأقل من إجمالي قيمة العقار تريد الاستحواذ عليها ، لأن الغالبية العظمى من الشركات لا تقدم أكثر من 80٪ من القيمة الإجمالية للعقار. كلما وفرت أكثر ، كان ذلك أفضل بالنسبة لك ، حيث ستتمكن من إعطاء تدفق جيد للمال في بداية الرهن العقاري ، مما يقلل بشكل كبير من الفائدة التي يمكن توليدها وكذلك الوقت اللازم لسداد الرهن العقاري.
لا تنس أبدًا أنه لا يجب عليك طلب قرض عقاري تزيد قيمته الشهرية عن 30٪ من قيمة القرض إجمالي الدخل الشهري. على الرغم من أن معظم الشركات لا تخاطر بمنحك رهنًا عقاريًا في ظل هذه الظروف ، فإن القيام بذلك لن يكون فقط عرضة لخطر التخلف عن السداد ، ولكن سيتأثر وضعك المالي وسيكون سداد المدفوعات أكثر صعوبة.
عامل آخر يجب أن تأخذ في الاعتبار لجعل الخاص بك التحليل المالي قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري هو نفس قيمة المنزل. اسأل نفسك عما سيحدث إذا احتجت في المستقبل إلى بيع منزلك ولم يتم سداد الرهن العقاري بعد. إذا انخفض سعر منزلك في السوق ، واضطررت إلى بيعه بسعر أرخص مما اشتريته ، فهل ستتمكن من تغطية الديون المستحقة دون أي مشكلة؟ قم بتحليل الأسهم في منزلك بعناية والتغيرات المحتملة في السوق التي قد تضر بقيمته.
من المحتمل جدًا أنك بحاجة إلى موافقة لتكون قادرًا على ذلك اخرج الرهن العقاري. الضمان هو ذلك الشخص الطبيعي أو الاعتباري الذي يتعهد بالعمل كضمان ويكون مسؤولاً عن دفع الرسوم المقررة في حالة عدم امتلاك المدين للأموال اللازمة لتسديد الدفعة المقابلة. بهذه الطريقة ، إذا كنت قد تعاقدت على قرض عقاري ولسبب ما لا يمكنك سداده ، فسيكون ضمانك مسؤولاً عن السداد. لهذا السبب تحتاج إلى الحصول على دعم من شخص طبيعي أو اعتباري لتتمكن من عقد رهن عقاري.
نصيحة جيدة للغاية هي أنه قبل توقيع أي عقد ، استشر الكيانات المصرفية المختلفة حتى تجد الجهة التي توفر لك أفضل الشروط. اطلب النصيحة دائمًا ولا تتردد في السؤال عن أي مخاوف قد تنشأ في هذه العملية.
الأساسيات التي يجب معرفتها قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري
إذا كنت تعتقد أنك في الوقت المناسب والوضع المالي المثاليين للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، فمن المهم أن تكون على دراية بالشروط التالية:
كمية:
المبلغ هو مبلغ المال الذي سيقرضه البنك لشراء منزلك. هذا عادة لا يتجاوز 80٪ من القيمة الحقيقية ، ولكن في بعض الأحيان يمكنك العثور على قروض عقارية بقيم أعلى. ومع ذلك ، فإن هذه الممارسة غير مريحة لكلا طرفي الصفقة ، لذا فهي ليست شائعة جدًا.
مدة الإطفاء أو جدول الإطفاء.
هو عدد الأشهر أو السنوات التي ستحتاج فيها لإعادة القرض إلى البنك ، والذي سيعتمد على القيمة الإجمالية لمنزلك والأقساط التي تدفعها. بشكل عام ، لا يتجاوز هذا عادة 30 عامًا
يشارك:
يُعرف باسم القسط على المال الذي يجب دفعه للمؤسسة المالية التي منحتك قرض الرهن العقاري كل شهر. يتكون هذا القسط من جزأين ، الأول هو كل الفوائد على القرض ، والثاني هو عائد المبلغ الذي أقرضه لك لشراء منزلك. يمكنك أن ترى كيف سيتم تخصيص معظم القسط للفائدة خلال السنوات الأولى من القرض. مع مرور الوقت وتسديد الدفعات ، سيتم استخدام الأموال المدفوعة في القسط لسداد القرض.
المصالح
إنها الأموال الإضافية التي سيتعين عليك دفعها للبنك مقابل قرض المال. هناك أنواع مختلفة من الفوائد ، ويجب أن تحدد في عقدك نوع الفائدة التي يشملها القرض:
- الفائدة الثابتة: في هذا النوع من القروض ، يتم تطبيق نفس السعر دائمًا ، لذلك ستظل الدفعة الشهرية ثابتة دائمًا من بداية سداد القرض إلى نهايته
- متغير: في معدل الفائدة هذا ، يتم استخدام مؤشر الفرق بالإضافة إلى السبريد ، لذلك ستجد أن الفائدة النهائية التي سيتم دفعها ستكون نسبة مئوية بالإضافة إلى المرجع المستخدم. بشكل عام ، تتم مراجعتها كل فصل دراسي أو كل عام ، لذلك ستختلف الرسوم دائمًا حسب المرجع.
- مختلطة: يتم الجمع بين كلا النوعين من الفائدة ، والاتفاق بشكل عام على الفترة الأولى للفائدة الثابتة ثم الفائدة المتغيرة.
اللجان - إنها الأموال الإضافية التي سيتعين عليك دفعها للبنك مقابل الرهن العقاري الخاص بك ، بغض النظر عن المبلغ أو الفائدة. يفرض كل بنك عمولات على مفاهيم مختلفة ، ولكن الأكثر شيوعًا هي لجان الافتتاح والإلغاء والإطفاء والدراسة.
نصائح أخيرة - تحقق دائمًا من أعلى القيم التي اتخذها معيار السعر الخاص بك. هو عمومًا معدل Euribor ، لكن بعض المؤسسات المالية تستخدم المؤشر المرجعي لقروض الرهن العقاري.
- تعتبر بنود الأرضية غير قانونية اعتبارًا من التشريع الجديد ، لذلك إذا صادفت أحدها ، فلا تقبل العقد أو تطلب إزالته.
- ولا يمكنهم إجبارك على التعاقد مع أي أداة مالية أخرى مثل التأمين أو بطاقات الائتمان داخل نفس البنك أو كشرط للحصول على "أسعار تفضيلية"
- من الأفضل أن تطلب فائدة ثابتة ، لأنك مع هذه لن تكون في انتظار معرفة الاختلافات في الأسعار المرجعية.
- إذا لم تتمكن من الاستمرار في سداد الرهن العقاري الخاص بك ، فيمكنك تحويله إلى بنك آخر يمنحك خطط دفع أفضل ، طالما أنك قد غطيت رسوم الإلغاء وتركت أوراقك بالترتيب.