سياسات الائتمان هي منتجات مالية التي تستخدمها الشركات حاليًا بشكل سيء للغاية ، حيث يُعتقد أنها تمول الصيغ التي يمكن استخدامها باستمرار عندما تكون في الواقع فقط يجب استخدامها في أوقات محددة للتنفيس عن الشركة ورسملة محددة لها.
ما هي السياسة الائتمانية وما هي مكوناتها
تعتبر سياسة الائتمان منتجًا مخالفًا تمامًا للحسابات الجارية التي نعرفها بشكل عام ، ويستخدمها الأفراد. تمنحنا السياسات خيار سداد الائتمان أو الحصول عليه اعتمادًا على ما نحتاجه يوميًا. يمكنك استخدام سياسات الائتمان عند التحقق من الحسابات ، ولكنها ستقدم دائمًا رصيدًا سلبيًا لصالح البنك ، على الرغم من أن هذا الأخير يعتمد على نوع الحساب الذي تعاقدت معه.
ما هي العناصر الرئيسية لسياسة الائتمان
- رأس المال المتاح أو الحد. إنه المبلغ الذي يمكننا الحصول عليه في البوليصة والذي يمثل بدوره الحد الأقصى لمبلغ الائتمان لنفسه.
- تاريخ الاستحقاق. يتم التعاقد على جميع سياسات الائتمان لفترة زمنية محددة. في معظم الحالات ، لا يتجاوز هذا الوقت سنة واحدة ، على الرغم من أنه إذا كانت الشركة تقدم ظروفًا جيدة ، يمكن التفاوض على وقت أطول حتى تظل سياسة الائتمان سارية ، وفي هذه الحالة تجديدها السنوي.
- العمولات وأسعار الفائدة التي تنطبق على السياسات. نظرًا لأن السياسة هي منتج مالي ، في جميع الحالات ستكون هناك تكاليف للعمولات والفوائد. على الرغم من كونه منتجًا ماليًا يركز على الشركات والمستقلين ، إلا أن عمولاته واهتماماته عادة ما تكون عالية.
- السياسة هإنه منتج متاح طوعًا وبحد متغير أعلى. تذكر أن لديهم تاريخ انتهاء الصلاحية الذي وافقت عليه مسبقًا.
كيف تحسب العمولات على السياسات
عندما يتعلق الأمر بالحساب شروط السياسة هناك دفعة كبيرة يتم فيها دفع أنواع مختلفة من العمولات.
العمولات الأكثر شيوعًا أو الثابتة
تحليل البيانات المالية. الاعتماد على الآلة الحاسبة.
لجنة الافتتاح
يتم تحميل هذا النوع من العمولة في بداية التعاقد على المنتج المالي. يتم تحديد معدل الفائدة على أساس إجمالي حد الائتمان وهو متاح ومع ذلك ، فإن معدل الفائدة لا يتجاوز عادة 2٪ من الإجمالي ، اعتمادًا على المبلغ المطلوب والشروط المتفق عليها. يختلف هذا اعتمادًا على الكيان المطلوب فيه وكذلك على حد السياسة.
عمولة التوفر
يتم احتساب هذه العمولة على أساس مبلغ المال الذي يمكننا الحصول عليه عندما ندفع الفائدة. هذا النوع من العمولات أقل ، لأنه لا يتجاوز عادة 0,1٪ من رأس المال الذي نملكه في سياستنا. الفرق هو أنها عمولة تحصيل شهرية أو ربع سنوية لرأس المال المتاح.
الفائدة على الرصيد المسحوب.
هذا هو معدل الفائدة الذي يتم دفعه على الرصيد المتاح. من أجل حساب معدل الفائدة هذا بالطريقة الصحيحة ، يجب أن يتم ذلك بطريقة الهمبرغر ، والتي تعد واحدة من أكثر الطرق استخدامًا حيث يُنظر إلى كل حركة في السياسة على أنها تصرف أو إلغاء.
الفائدة على الرصيد غير المسحوب.
يتم تطبيق معدل الفائدة هذا على أنواع السياسات التي لم يتم فيها استخدام مبالغ مالية لفترة معينة يجب دفع الفائدة فيها. النسبة المئوية منخفضة جدًا.
تجاوزت الفائدة
عندما يكون لدينا واحدة سياسة الائتمان لكننا نتجاوز المبلغ المتفق عليه ، يجب أن ندفع نوعًا من العمولة للتجاوز. يعد هذا النوع من العمولات من أعلى المستويات التي يتم تحصيلها في سياسات الائتمان ، حيث يتم إضافة الفائدة أيضًا للتأخير. على الرغم من أن الشيء المعتاد هو أن الكيان لا يسمح لنا بتجاوز الحد المتفق عليه وتجميد الأحكام العليا.
ماذا يعني كل هذا
تعتبر تكلفة سياسة الائتمان مهمة جدًا لأنها يمكن أن تؤثر على الشركات التي ليس لديها ملاءة كافية. خلال كل فترة ، هناك العديد من الأشياء التي يجب مراعاتها حتى نتمكن من تسوية العمليات.
القطط الأخرى التي يمكن أن تعطينا أيضًا هذا النوع من السياسة هي النفقات المرتبطة. هذه القطط هي تلك التي يتم إنشاؤها في أي نوع من العمليات مع البنوك ويمكن أن تكون مصروفات للضامنين أو بوالص تأمين إضافية للكيان أو حتى نفقات التوثيق.
من بين كل هذه القطط ، يمكن أن تضيف ما يصل إلى 5 أو 6 ٪ من إجمالي السياسة التي سنقوم بدفعها في نهاية المطاف.
كيف ينبغي استخدام سياسة الائتمان
يجب ألا تستخدم سياسة الائتمان من أجل:
كما قلنا لك في البداية ، يتم استخدام هذه الأنواع من السياسات بشكل سيء للغاية من قبل العديد من الشركات، نظرًا لأنه لا ينبغي استخدامها دائمًا ، ولكن في أوقات محددة عندما تكون هناك حاجة حقيقية إليها ، ومع ذلك ، فإن الشيء الصعب هو معرفة متى سنحتاج إليها حقًا عندما يتوفر السائل ويكون اقتصاد الشركة مريحًا ، إذا استخدمنا سياسة ائتمانية ، يتم إساءة استخدام هذا النوع من المنتجات لأنه ليس من الضروري الاستفادة بشكل أكبر من الشركة ونقوم فقط بتوليد النفقات.
لا ينبغي استخدام هذه الأنواع من السياسات للحصول على منتجات ثابتة أو رأس مال متحرك.. أي أنه لا ينبغي استخدامها في شراء سيارة وعدم شراء آلة للشركة ، لأنه في هذه الحالات ينصح بنوع من الائتمان المباشر الذي يعطي أفضل الفوائد في هذه الحالة.
لا ينبغي أن يطلب منهم تمويل الاحتياجات التي قد تكون على مستوى الخزانة. لا ينبغي أبدا استخدامها للتدفقات النقدية السلبية. تحدث التدفقات النقدية السلبية عندما تقوم الشركة بتحصيل مبيعاتها لفترة طويلة بعد دفع مصاريف الموردين والمصروفات الأخرى.
عندما تكون الشركة جديدة أو في طور النمو ، تدفقات نقدية ستكون دائمًا سلبية وفي كثير من الحالات إلى أجل غير مسمى ، كذلك يجب حلها بأموالها الخاصة وعدم اللجوء مطلقًا إلى المنتجات المالية هذا من شأنه أن يضعنا في مزيد من الديون.
ولا ينبغي استخدامها هذا النوع من السياسة لحل مشاكل العملاء الافتراضية. نفس الشيء يحدث مع الحالة السابقة ، فهي ليست الخروج من دين بل الدخول في دين آخر.
يجب عليك استخدام سياسة ائتمانية من أجل:
يجب استخدام هذه الأنواع من السياسات في الخزانة فقط عندما تكون هناك احتياجات محددة. عندما نلاحظ أن البيع قد فات موعد استحقاقه ولكن من المقدر أنه سيكون ساري المفعول. من الواضح أنه حتى اكتمال الدفع ، يجب دفع ضريبة القيمة المضافة والضرائب. هنا ، يمكن استخدام السياسة لتحسين الفارق الزمني للمال.
احتياجات الخزينة المحددة ، طالما أنها دقيقة. على سبيل المثال ، أقوم ببيع مؤجل لمبلغ كبير لمدة عام وسأحصل عليه شهريًا. حتى اكتمال التحصيل ، سأضطر إلى دفع ضريبة القيمة المضافة وضريبة الشركة ، لذلك سأكون في حاجة جزئية للخزينة للبيع المذكور. في هذه الحالة ، يمكن استخدام السياسة ، ولكن فقط لمواجهة هذه الفجوة النقدية المؤقتة.
السبب في استخدام هذا المنتج بشكل لا يمكن السيطرة عليه تقريبًا في السنوات الأخيرة هو أنه تم استخدامه كثيرًا خلال حقبة التوسع التي دخلت فيها العديد من الشركات في أزمة.
هل السياسة الائتمانية هي الخيار الأفضل؟
هذه السياسات لها مزايا عديدة:
- أولها أنه يمكن أن يغطي أي نوع من الاحتياجات المحددة بتكلفة ليست عالية لدرجة أننا عندما نطلب ائتمانًا شخصيًا أو نترك الحساب سالبًا.
- لا توجد مشاكل ديون في سياسات الائتمان ، حيث لا يوجد حد أقصى للمال لاستخدامه.
- قبل منحنا سياسة ائتمانية ، سيقوم البنك بدراسة شركتنا لمعرفة نوع العمولة التي يمنحونها لنا وما إذا كان لدينا ضمان كاف لها.
- هناك خيار آخر يتم التعامل معه على أنه "ائتمان بدون فائدة" ولكنك تدفع فقط مقابل رأس المال الذي لديك وبعض العمولات الصغيرة جدًا.
- يتم تنفيذ العمليات التي تتم باستخدام هذا النوع من الائتمان بنفس العملية مثل الحساب الجاري الذي يسمح لنا بإدخال الأموال أو سحبها بالشكل الذي يناسبنا.
الجزء السلبي من هذا النوع من المنتجات هو الفائدة العالية عندما نسيء استخدامها. تذكر أن هذه الأنواع من السياسات مصممة للاستمتاع بها على المدى القصير والتوقف عن استخدامها في أسرع وقت ممكن.
في حالة عدم وجود ملاءة للشركة ، قد يطلب الكيان ضمانًا أو حتى ضمانًا لاعتباره مناسباً أن يكون لديه سياسة.
يتم دفع الفائدة فقط مقابل رأس المال المستخدم ، ولكن هناك سلسلة من النفقات الإضافية التي تجعلك تدفع أكثر قليلاً مما كنت تتوقع. يتم تسوية جميع الفوائد على أساس ربع سنوي أو شهري اعتمادًا على ما يتم الاتفاق عليه مع الكيان ويتم تحميلها على حسابك بائتمان عادي أو منتج مالي.
الخبر السار هو ذلك يتم التعاقد على هذه الأنواع من السياسات بفائدة ثابتة ، بالنظر إلى فترة صلاحيتها القصيرة؛ ومع ذلك ، في وقت معين وبناءً على Euribor ، يمكن للبنك تعديله.
شرح ممتاز ...
تحياتي