فيما يتعلق بالتقاعد ، فإن أحد المنتجات التي تكتسب أهمية متزايدة هو خطة المعاشات التقاعدية ، وهي صيغة ادخار لتلك السنوات الأخيرة من الحياة ، من أجل الحصول على جودة "مريحة" أكثر عند العيش.
على الرغم من أنه شخصية مهمة للغاية ويتمتع بالعديد من المزايا ، إلا أن أقل من 20٪ حاليًا يفكرون في وجود خطة معاشات تقاعدية ، عدة مرات لأنهم لا يرون أنها مفيدة. لكن، ما هي خطة التقاعد؟ لماذا هي مهمة جدا وهل يجب أن تؤخذ في الاعتبار في سن معينة؟ هذا ما سنتحدث إليكم عنه اليوم.
ما هي خطة التقاعد
هناك العديد من التعريفات لخطة التقاعد. أحد أسهل المفاهيم التي يمكن فهمها هو تصور هذا المصطلح كمنتج يعمل على الادخار للتقاعد. لذلك نحن أمام خطة طويلة المدى ، أي أنها تسعى للحصول على منفعة لكنها لن تتمتع بها حتى مرحلة التقاعد.
وبعبارة أخرى، خطة المعاشات التقاعدية هي منتج ادخاري يعتمد على المساهمات الدورية التي يقدمها الشخص الذي يمتلك الخطة. يتم استثمار هذه المساهمات بدورها من خلال مديري تلك الخطة من أجل الحصول على مزايا بهذا المبلغ من المال. وبهذه الطريقة ، يرى الشخص أن مساهمته قد زادت (لأن لديه ما قد وضعه بالإضافة إلى الفوائد التي حققها من خلال استثمار تلك الأموال).
بحسب المرسوم التشريعي الملكي 1/2002 ، 29 نوفمبر ، في المادة 5.3 ، ورد أن الحد الأقصى للاشتراك السنوي في خطة التقاعد هو 8000 يورو. أبعد من هذا المبلغ لا يسمح لها بالمساهمة.
من النقاط المهمة في خطة المعاشات التقاعدية أنه يتم الاحتفاظ بالأموال التي يتم المساهمة بها فيها ، أي أنه لا يمكنك استردادها بسهولة. في الواقع ، المواقف الوحيدة التي يمكنك فيها القيام بذلك هي:
- لأنك تقاعدت.
- لأن 10 سنوات قد مرت.
- إذا كنت تعاني من مرض خطير أو إعاقة.
- في حال كونك عاطلاً عن العمل لفترة طويلة.
- إذا توفيت ورغب ورثتك في استعادة نقودك من خطة معاشك التقاعدي.
ما هي الأنواع الموجودة
الآن بعد أن أصبح لديك شيء أكثر وضوحًا حول ماهية خطة المعاشات التقاعدية ، يجب أن تعلم أن هناك ثلاثة أنواع من الخطط.
- خطة التقاعد الفردية: هو عقد يتعاقد عليه شخص واحد بمبادرة منه ، وعادة مع مؤسسة مالية.
- الخطط المرتبطة: في هذه الحالة ، بدلاً من أن يتم تعيينك من قبل شخص واحد ، يتم القيام بذلك من قبل مجموعة من الأشخاص ، عادةً مع شيء مشترك (جمعية ، نقابة ، إلخ).
- خطط المعاشات المهنية: إنها خطط معاشات تقاعدية ترتبها الشركة نفسها لموظفيها. إن رؤيتهم أقل شيوعًا (لأن العمال يتغيرون على مر السنين) ، لكنهم ما زالوا موجودين.
مزايا وعيوب خطط المعاشات التقاعدية
أحد الأسباب الرئيسية وراء قيام عدد قليل من الأشخاص بتوظيف خطط معاشات تقاعدية هو أن الراتب الذي يكسبونه لا يسمح لهم بتوفير ما يكفي من المال في نهاية الشهر ليتمكنوا من تقديم المساهمات والحصول على الفوائد المتوقعة منها. ومع ذلك ، فإن الحقيقة هي ذلك لخطة التقاعد مزايا عديدة. وكذلك العديد من العيوب والمخاطر.
قبل التعاقد مع واحد ، من المستحسن أن تضع على الطاولة ما هو جيد وغير جيد من هذا المفهوم ، لأنه عندها فقط يمكن اتخاذ القرار الأنسب بناءً على موقف كل شخص أو شركة.
مزايا خطة التقاعد
المزايا التي يختارها الكثيرون لهذا المنتج المالي ، خاصة بالنسبة للمستقبل ، هي:
- أن يكون قادراً على خصم الضرائب من الخزينة وهو أنه يمكنك دفع ضرائب أقل في إقرار الدخل إذا كان لديك خطة معاشات تقاعدية. كقاعدة عامة ، يمكنك خصم ما يصل إلى 2000 يورو (في الخطط الفردية) أو ما يصل إلى 8000 (في خطط التوظيف).
- يمكنك تغيير خطتك. هناك مناسبات تكون فيها الظروف ، مع مرور الوقت ، أقل ربحية ؛ من ناحية أخرى ، مع خطة معاش يمكنك التبديل بسهولة إلى خطة أخرى دون دفع المزيد أو زيادة الضرائب.
- يمكنك اختيار المستفيد. أي ، حتى إذا قمت بوضع خطة معاشات تقاعدية لنفسك ، يمكنك أن تقرر ما إذا كان الشخص الذي سيستمتع بها حقًا هو أنت أو أي شخص آخر.
ليست جيدة بشأن خطط المعاشات التقاعدية
على الرغم من كل ما سبق ، لا ينبغي أن ننسى أن هناك عيوبًا تجعل من المستحيل شراء خطة معاشات تقاعدية. الأكثر شيوعًا هي:
- نقص السيولة. أي عدم القدرة على الاحتفاظ بالمال لسنوات.
- الضرائب التي سيتعين عليك دفعها. ألم نقول من قبل أن خطة التقاعد تجعلك تدفع أقل؟ حسنًا ، في النهاية ، سيصلون إليك ، وسيتعين عليك مواجهتهم ، وهو أحد الأسباب التي دفعت الكثيرين إلى تمرير هذا المنتج.
- اللجان. في بعض الأحيان ، تجعل العمولات خطة المعاشات التقاعدية غير مربحة لأنهم في النهاية ينتهي بهم الأمر إلى أخذ الربحية التي كان المال يمنحك إياها.
ما يتم استثماره في خطة التقاعد
كما ذكرنا من قبل ، تعتمد الخطة على توفير مبلغ من المال. ولكن أيضًا في استثمار تلك الأموال التي يتم ادخارها للحصول على ربح وأن هذا لا "يتوقف" دون توليد أي شيء. لكن ما هو هذا المال المستثمر؟
أول شيء يجب أن تعرفه هو أن ملف سيتم تنفيذ موضوع الاستثمار من قبل مديري خطة التقاعد ، دون الحاجة إلى القلق بشأن أي شيء آخر. اعتمادًا على الخطة التي تم التعاقد عليها ، ستكون الاستثمارات مختلفة ؛ على الرغم من أن الأكثر شيوعًا تتعلق بما يلي:
- خطط الدخل الثابت. يمكن أن تكون طويلة الأجل وقصيرة الأجل ؛ وحتى مع الدخل الثابت العام أو الشركات.
- خطط الأسهم.
- الجمع بين ما سبق (ما يسمى بالخطط المختلطة).
- خطط مضمونة.
كيف تعمل وأين توظفها
يجب ترتيب خطة معاشات مع كيان مسؤول عن إدارة هذه المنتجات. مستخدم، تعتبر البنوك من بين أشهرها ، ولكن قد تكون هناك احتمالات أخرى
أما بالنسبة لتشغيلها ، فهي بسيطة للغاية: يجب على الشخص في الخطة تقديم مساهمات دورية (أو غير عادية) بناءً على قدرته. هذا المبلغ اختياري ، وما لم يكن بموجب عقد ، لا يلزم القيام به لفترة محددة أو وقت محدد. في الواقع ، يمكن أن تكون شهرية أو سنوية أو ربع سنوية ، إلخ. ستشكل كل هذه المساهمات خطة معاشات تقاعدية ، ولكن بدلاً من الحفاظ على هدوء الأموال ، يكون المدير مسؤولاً عن استثمارها في خطط أخرى للحصول على عائد على تلك الأموال ، وبالتالي ، في النهاية ، يتم الحصول على شيء أكثر مما هو عليه. أعطى.