إذا كنت قد تقدمت بطلب للحصول على قرض أو حصلت عليه في أي مؤسسة بنكية عادية ، فمن المؤكد أنك سمعت وتعرف مصطلح CIRBE. اليوم نريد أن نتحدث إليكم بعمق حول ما هو CIRBE وما الغرض منه عند التقدم بطلب للحصول على قرض وحتى على رهن عقاري. نوضح ، وسنفعل ذلك طوال المقال ، ذلك CIRBE ليست قائمة المتعثرين مثل ASNEFعلى الرغم من أن البنوك تستخدم كلاهما على نطاق واسع ، إلا أن استخدامهما يختلف كثيرًا عن بعضهما البعض.
يساعد CIRBE المؤسسات على اتخاذ قرار وفهم أفضل لمن يطلب القرض ، بالإشارة إلى تاريخها الائتماني.
ما هو CIRBE؟
CIRBE هو مركز معلومات المخاطر التابع لبنك إسبانيا، وهي تعمل في إسبانيا منذ عام 1972 ، بشكل أساسي للبنوك ، ولكن العديد من المؤسسات المالية البديلة تستخدمها أيضًا ، على الرغم من أنها ليست صارمة للغاية.
CIRBE هي قاعدة بيانات ، كما هو الحال ، على سبيل المثال ، ASNEF ، يتم تغذيتها بالمعلومات المالية للبنوك ، ويديرها ويسيطر عليها بنك إسبانيا نفسه.
القائمة عامة، ولكن ذات طبيعة خاصة ، أي أنه يمكن لأي شخص الوصول إلى المعلومات الموجودة في القائمة ، ولكن بناءً على طلب مسبق للوصول. في وقت لاحق سوف نوضح لك كيفية طلب ذلك.
يتم تغذية القائمة شهريًا من قبل جميع المؤسسات ، ويتم تسجيل بيانات جميع القروض التي تزيد عن 6000 يورو.
في القائمة ، سوف تكون قادرًا على رؤية كل شيء القروض غير المسددة التي يمتلكها الأشخاص ، مع إعطاء فكرة عن تاريخ وقدرة ديون الشخص المتقدم للحصول على القرض. يتم أيضًا سرد معلومات عن الضمانات والائتمانات (وليس القروض فقط) والمخاطر بشكل عام التي لدى المؤسسات المالية مع عملائها.
وخلاصة القول، CIRBE هو سجل المعلومات التي تمتلكها المؤسسات المالية عنك.
دعنا نعطي مثالاً: إذا كنت صاحب رهن عقاري ، فسوف تسرد CIRBE القرض المذكور واسمك ورقم التعريف الضريبي ومبلغ الدين في نهاية كل شهر. وذلك مع كل قرض أو حركة تزيد قيمتها عن 6000 يورو.
CIRBE له هدفان واضحان:
- تقديم معلومات للجهات حول ديون عملائها وقدرتها على السداد.
- تزويد بنك إسبانيا بالمعلومات والقدرة على الإشراف والتفتيش على عمليات جميع مؤسسات الائتمان العاملة في إسبانيا.
كيف يعمل CIRBE؟
كقاعدة بيانات ، يجب تغذية CIRBE باستمرار حتى تستمر فائدتها في الحد الأقصى ، ولهذا السبب تلتزم الكيانات بإرسال المعلومات كل شهر ، وجميع ممارسات أنشطتها ، وأصحابها ، مع بياناتهم وخصائصهم وظروفهم .
كما قلنا من قبل ، فإن العمليات التي يتم إجراؤها تساوي أو تزيد عن 6000 يورو.
الشركات التي يجب أن ترسل معلوماتك هي:
- البنوك
- وفورات الادخار
- تعاونيات الائتمان
- ICO
- فروع الكيانات الأجنبية في إسبانيا
- أموال الضمان
ستساعد المعلومات الكيانات على فهم المخاطر في عملياتها.
ما هو الفرق بين CIRBE و ASNEF؟
كثير من الناس يعتقدون ذلك CIRBE هي قائمة أخرى من المتعثرين مثل ASNEF، ولا شيء قريب من الواقع.
CIRBE هي قاعدة بيانات يتم فيها جمع مخاطر مؤسسات الائتمان ، بدءًا من 6000 يورو ، بغض النظر عما إذا كانت العمليات هي مدفوعات معلقة أم لا.
يجب الإبلاغ عن معلومات التأخر في السداد ، ولكن لقواعد البيانات مثل مؤسسات الائتمان المالي.
يتحكم CIRBE في معلومات المخاطر فقط حتى تتمكن الكيانات من تحديد وتقييم قدرة السداد لعملائها بشكل أفضل ، على الرغم من أنها يمكن أن تدعمها بالاستفسارات إلى ASNEF أو القوائم المماثلة.
هل يمكن للمؤسسات الائتمانية الوصول إلى معلوماتي دون إذن؟
باختصار ، نعم. لكن هناك فروق دقيقة.
عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض ، يسمح القانون للكيان الذي تطلبه أن يكون قادرًا على ذلك الوصول إلى المعلومات التي لديك في CIRBE ، دون الحاجة إلى أن أطلب إذنك للقيام بذلك.
بالطبع ، الكيان ملزم بإبلاغك بالحق الذي يجب عليه القيام بذلك ، دون أي معنى أنك قد ترفض أو لا يجوز لك أن ترفض ، فهذا مجرد إخطار مكتوب.
كيفية الوصول إلى البيانات الخاصة بك في CIRBE
كما قلنا من قبل ، فإن قاعدة البيانات خاصة ، على الرغم من كونها عامة ، مما يعني أنه يمكن لأي شخص طبيعي أو اعتباري الوصول إلى المعلومات.
نذكرك أن الوصول مجاني ، ولا يمكنك الرجوع إليه فقط ، ولكن لديك الحق في تصحيح المعلومات التي تجدها خاطئة ، كما يمكنك معرفة الكيانات التي وصلت إلى معلوماتك في الأشهر الستة الماضية.
كيف؟ فتح بنك إسبانيا ثلاث قنوات لهذا:
- من خلال المكتب الافتراضي لبنك إسبانيا ، من الضروري أن يكون لديك DNIe والجهاز للعمل على جهاز الكمبيوتر الخاص بك. بالإضافة إلى ذلك ، تحتاج إلى الشهادة الرقمية من National Currency and Stamp Factory.
- شخصيا ، يمكنك الذهاب إلى مكاتب CIRBE في بنك إسبانيا ، الموجود في Calle de Alcalá 48 في مدريد ، حيث يتعين عليك تقديم DNI أو NIE الحالي والمحدث.
- عن طريق رسالة (نعم ، لا تزال الحروف مستخدمة) ، يتم إرسال الطلب إلى العنوان:
بنك إسبانيا
مركز معلومات المخاطر
شارع الكالا 48
28014 ، مدريد
يجب أن يتم توقيع الخطاب ، مع صورة ضوئية من كلا وجهي NIE أو NIE ، والعنوان بحيث يمكن إرسال الإجابة إليك بالبريد المعتمد.
ما هي المخاطر التي يعتبرها CIRBE على هذا النحو؟
لقد تحدثنا حتى الآن عن السجل الثابت الذي تقدمه CIRBE لجميع المعلومات المالية للمواطنين الإسبان ، ولكن ما هي مخاطر الائتمان؟
مخاطر الائتمان هي احتمال حدوث حدث عكسي ، في هذه الحالة ، التخلف عن سداد قرض.
تخيل أنك تطلب المال من كيان لسيارتك ، ويتم منحك. لقد اشتريت السيارة بالمال من البنك الذي يجب عليك إعادته على أقساط 200 يورو شهريًا لمدة 10 سنوات ، على سبيل المثال.
ما هي المخاطر؟ أنك ببساطة لا تدفع مثل هذا القرض كل شهر ، وبالتالي ، فإن الكيان لا يحصل على أمواله ، ستكون المخاطرة هي المبلغ الإجمالي للدين.
هناك نوعان من المخاطر التي يتعامل معها CIRBE:
- المخاطر المباشرة: تنشأ عن القروض أو الائتمانات والأوراق المالية ذات الدخل الثابت.
- المخاطر غير المباشرة: هي تلك التي يتم التعاقد عليها من خلال تأييد أو ضمان قروضهم أو ائتماناتهم لأطراف ثالثة (الحد الأدنى لمبلغ المخاطر غير المباشرة هو 30.000 ألف يورو)
كيف تؤثر CIRBE على طلب القرض الخاص بي؟
تستخدم البنوك جميع المعلومات لتحديد ما إذا كانت ستمنح قرضًا أم لا ، أو المبلغ الذي يمكنها المخاطرة به عند منحه.
إذا لم تظهر في CIRBE ، فهذا يعني أن البنك ليس لديه أدوات لمعرفة المخاطر ، أو بالأحرى ، قدرتك على الديون ، وهو ما يعرفه الكثير منا باسم "السجل الائتماني"
الظهور في CIRBE ليس سيئًا ، في الواقع ، لا مفر من الظهور إذا تقدمت بطلب للحصول على قروض أو ائتمانات أكبر من 6000 يورو ، والمشكلة هي كيفية الظهور في CIRBE.
في حين CIRBE ليست قائمة المتعثرين لاستخدامها، نعم ، يمكن أن يؤثر ذلك على وجود الكثير من الديون أو التأخر في السداد أو التعليق على حالات التخلف عن السداد على أي من ديونك.
تذكر ، مع ذلك ، أنه في هذا الملف ، لا توجد تفاصيل عن أي شيء ، فقط الدين واسمك ونوع الدين.
التوصيات
على الرغم من أنك لا تتحكم في المعلومات الموجودة عنك في CIRBE ، يمكنك القيام بأشياء للاستفادة من قاعدة البيانات العامة هذه وتجنب المشكلات أو إغلاق الوصول إلى الائتمان في المستقبل.
لذلك نقدم لك بعض النصائح:
- في العديد من المناسبات ، تطلب الكيانات المالية من المتقدمين مباشرة ما إذا كانت لديهم ديون أو قروض مع كيانات أخرى. لا تكذب أبدًا ، ولا حتى بحجة نسيان المعلومات أو الخلط بينها. كن صريحًا ، على أي حال ، سوف يراجعون الملف ويعرفون ما إذا كنت تكذب أم لا.
- قم بمراجعة المعلومات الموجودة في ملفك في CIRBE بشكل دوري: ستتمكن من رؤية المعلومات التي تراها كل مؤسسة ائتمانية عنك ، ويمكنك أيضًا اكتشاف أي معلومات خاطئة بسرعة ، حتى تتمكن من طلب تصحيحها الفوري من CIRBE أو بنك اسبانيا.
- تحقق من ASNEF أو القوائم المماثلة ، فقد يكون السبب هو رفض القرض ، ليس بسبب معلومات CIRBE ، ولكن بسبب تقصير أقل من 6000 يورو ، وهو مسجل في الملف المتأخر.
- أنشئ سجلاً مفصلاً لديونك ، وما دفعته ، وما دفعته ولديك معلق للدفع ، مع بيانات من هو دائنك وأصل الدين. على سبيل المثال: قرض السيارة ، 12.000 يورو ، لقد دفعت 6500 يورو ، تاريخ الاستحقاق 2020 ، 215 يورو شهريًا ، للبنك XYZ.
- تجنب الوقوع في المديونية الزائدة بأي ثمن ، أي أن مدفوعات ديونك تمثل جزءًا مهمًا من دخلك. يقول العديد من الخبراء أنه يجب ألا يتجاوز 40٪ من دخلك. يقوم كل بنك بدراساته ومع المعلومات الواردة من CIRBE وكشوف المرتبات الخاصة بك ، سيعرفون مدى مديونك وما إذا كان بإمكانك تحمل ديون جديدة.
ستساعدك هذه النصائح على اتخاذ المفاجآت عند التقدم بطلب للحصول على قرضك ، وكل شيء مرتبط باستخدام مؤسسات الائتمان للمعلومات الهائلة التي تقدمها CIRBE للجميع.