تعتبر الودائع طويلة الأجل ، بسبب خصائصها الخاصة ، منتجًا ادخاريًا أكثر من كونها استثمارًا. نظرًا لخاصيتين محددتين جيدًا ، حيث أن إحداهما هي الديمومة الكبيرة في مدتها ومن ناحية أخرى يجب أن تكون لفترة طويلة لا سيولة وبدون القيام بعمليات إنقاذ من أي نوع. إنها منتج مدى الحياة ، من النوع الذي وظفه آباؤنا أو أجدادنا والذي بالكاد خضع للتغيير على مر السنين. من وجهة النظر هذه ، فإنها لا تقدم لك العديد من المفاجآت لإضفاء الطابع الرسمي عليها.
ولكن هناك شيء واحد يميزها عن غيرها من أشكال الاستثمار وهو أن المخاطر في عملياتها هي صفر. هذا هو أحد الأسباب مستخدمين أكثر تحفظًا اختاروا هذه الفئة من النماذج في المدخرات الخاصة. مع الحد الأدنى من الربحية ، على الرغم من أنها أعلى إلى حد ما من التنسيقات ذات فترات الدوام الأقصر أو ذات التصميمات الأكثر ابتكارًا إنها موجودة في عروض جميع الكيانات المصرفية ولن تواجه أي مشكلة في إضفاء الطابع الرسمي عليها من الآن فصاعدًا.
شروط دوام هذه الودائع المصرفية تتراوح بين 3 و 6 سنوات تقريبا. حيث لن تكون قادرًا على تنفيذ عمليات الإنقاذ ، لا جزئيًا ولا كليًا. ما لم تكن ، في بعض الحالات ، تتحمل عمولة مقابل الإلغاء المبكر لها والتي عادة ما تصل إلى 0,3٪ من المبلغ المودع. لكن في معظم الحالات ستكون عملية لن تكون مربحة لتنفيذها. بينما من ناحية أخرى ، هذا منتج لا يستلزم عمولات ومصاريف أخرى في إدارته أو صيانته وبالتالي لن يكلفك المال. شيء آخر مختلف تمامًا هو الربحية التي ستوفرها لك منتجات التوفير هذه.
تحسين الأجور
ما ستحققه من خلال توظيفهم هو أنك تزيد رواتبهم ، على الرغم من أنها لا تزيد عن بضعة أعشار النسبة المئوية مقارنة بالصيغ الأخرى في الودائع لأجل. لدرجة أنه سيتعين عليك تقييم ما إذا كان الأمر يستحق حقًا الاشتراك فيها مع فترة دوام ممتدة كما في هذه الحالات. سيعتمد هذا القرار بشكل أساسي على الملف الشخصي الذي تقدمه كموفر وأيضًا الرصيد الذي سيبقى في حساب التوفير الخاص بك. لمواجهة الاحتياجات النقدية التي ستكون لديك من الآن فصاعدًا.
أحد الجوانب الأخرى الأكثر صلة به هو أنه منتج مصرفي بسيط للغاية للتعاقد عليه وذاك لا يتطلب معرفة مالية ذات أهمية خاصة. ليس من المستغرب أن تكون آلياتها سهلة التعلم والاستيعاب. دون وجود أي نوع آخر من الروابط مع الأصول المالية الأخرى. من وجهة النظر هذه ، لن تنطوي الفرضيات طويلة المدى على مشاكل ولن يكون لديك مفاجآت أثناء إقامتك. إنها ليست نماذج سامة ويمكن توظيفها من قبل جميع المستخدمين. ما وراء الأنواع الأخرى من الاعتبارات التقنية.
متى يجب عليهم الاشتراك؟
يُنصح بهذه العمليات بشكل أكبر عندما يكون لديك أموال لا تعرف ماذا تفعل بها ، وعلى أي حال لن تستخدمها في عمليات أسواق الأسهم. إذا تمكنت من تحمل مثل هذه الفترات الطويلة ، فقد تكون هذه فرصة لإيداع الأموال لسنوات عديدة. ولكن ليس مع الربحية التي تجذب الانتباه لأن الأمر ليس كذلك. إذا كنت تبحث عن يعود إلى المدخرات أعلى سيكون من الأفضل أن تذهب إلى منتجات مالية أخرى ، حتى بدون مغادرة أسواق الدخل الثابت. على الأقل سيساعدونك على زيادة هامش الربح من الآن فصاعدًا. مع عوائد أعلى من 0,70٪ في وقت يكون سعر النقود فيه 0٪. هذا هو ، بدون أي قيمة.
الأوقات الحالية التي تمر بها السياسة النقدية في منطقة اليورو ليست هي الأنسب لتوجيه المدخرات إلى الودائع طويلة الأجل. منذ ذلك الحين ، تراجع أداؤه عامًا بعد عام الأزمة الاقتصادية ستنتهي في عام 2010. مع النتائج النهائية التي نعرفها جميعًا نتيجة للاستراتيجيات التي نفذها البنك المركزي الأوروبي (ECB). هذا هو الوقت المناسب للاستثمار ، ولكن ليس للادخار. لدرجة أن العوائد السلبية تحدث في الأشهر الأخيرة والتي تضر أيضًا بالودائع المصرفية طويلة الأجل.
بأقل قدر من الفائدة
قبل بضعة عقود ، مع هذا النوع من المنتجات الادخارية ، كان من الممكن تحقيق معدل فائدة يقارب 4٪. لكن الأمور تغيرت في السنوات الأخيرة ولم يعد من الممكن الآن الحصول على هوامش الوساطة الموسعة هذه. إذا لم يكن الأمر كذلك ، على العكس من ذلك ، فإن المزايا السنوية ستكون غير كافية عمليًا وعلى أي حال مخيب للامال لمصالح المدخرين الصغار والمتوسطين. بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكنك ربطها بهذه الاستراتيجيات التي توفر أقصر مدة فرضيات. حيث يمكن رفع هذه النسبة ببضعة أعشار من النسبة المئوية.
بينما من ناحية أخرى ، فإن الودائع طويلة الأجل لا تعوض عن ارتفاع الأسعار الذي يحدث في كل عام. بل العكس كما نراه في هذه الأشهر. مع دفع أن عادة يتم عند الاستحقاق، على الرغم من أن بعض النماذج تتحقق عامًا بعد عام لتوفير سيولة أكبر لحساب التوفير لحاملي هذا المنتج المالي. كونه تقريبًا بعض علامات الهوية الرئيسية الخاصة به وأنه يجب عليك تقييمها لمعرفة ما إذا كان ذلك سيعوضك حقًا أم لا لتنفيذ هذه العملية مع مصرفك المعتاد. على أي حال ، سيكون قرارك الشخصي.
الودائع طويلة الأجل: الخصائص
يمكن التعاقد على هذه الفئة من منتجات الادخار لمدة أقصاها تتراوح بين 3 و 6 سنوات ، حيث يمكن اختيار الودائع ذات الفائدة المتزايدة أو هيكلتها أو الرجوع إليها في مؤشر الأسهم ، بحد أدنى من رأس المال يبلغ بين 2.000 و 5.000 يورو، متفوقة على منتجات الإيداع الأخرى بشروط أقل. على حساب التكلفة ، يجب أن يكون المال ثابتًا لفترة أطول بكثير مع فرصة ضئيلة لإنقاذه. في مواجهة الحاجة إلى مواجهة نفقات غير متوقعة أو ديون لأطراف ثالثة أو ببساطة دفع فواتير المنزل الرئيسية.
من ناحية أخرى ، لا يمكنك أن تنسى أن الصيغة الأكثر شيوعًا لتسويق هذا النوع من المنتجات المالية هي تطبيق فوائد متزايدة ، حيث تصبح الربحية أكثر جاذبية كلما كانت الشروط أطول ، على الرغم من أن النسب المئوية ليست ملفتة للغاية بالنسبة لمصالح المشترك الحقيقية و حوالي 1٪. وهذا في الفروض الترويجية يمكن أن ترتفع بضعة أعشار أخرى. لكن على أي حال ، بدون ربحية مذهلة للغاية.
قم بإنشاء حقيبة ادخار ثابتة
الجوانب الأخرى التي يجب مراعاتها عند التوظيف هي أنه في الودائع طويلة الأجل لا توجد عروض ترويجية أو عروض ترحيب تركز الكثير من الاهتمام على مستخدمي البنوك ، أو على الأقل بنفس الكثافة كما هو الحال في الأشكال الأخرى. على الرغم من العكس ، في معظم الحالات يتم ضمان إجمالي رأس المال المودع، وهي ميزة أمان إضافية للمدخرين في هذه الأوقات المضطربة. يمكن أن يكون أحد البدائل المتوفرة لديك إذا كان ما تريده فوق الاعتبارات الأخرى هو الحفاظ على رأس المال أو تراث عائلتك. الأمر بهذه البساطة وبهذا المعنى لن تعقد حياتك.
من ناحية أخرى ، يمكن أن تكون الفروض طويلة الأجل قرارًا سيئًا إذا ارتفعت أسواق الأسهم أو كانت في وضع منخفض. مرحلة توسعية. لدرجة أنك ستخسر المال في هذه المراكز. لأنه لن يتجاوز أبدًا القوة الشرائية للأسعار المميزة بالتضخم. أي أنها لن تكون عملية مربحة للدفاع عن مصالحك الشخصية. إذا لم يكن الأمر كذلك ، على العكس من ذلك ، فستكون طريقة تقليدية جدًا لإنشاء حقيبة ادخار مستقرة ولكنها غير كافية على المدى المتوسط والطويل. وهو ، بعد كل شيء ، هدفها الرئيسي.
حسابات الودائع المضمونة
يتميز هذا النوع من المنتجات المالية بشكل أساسي لأنه يمكن الاشتراك به من الحد الأدنى للمبلغ الشهري الذي يكون في متناول الأسر ، حوالي 50 يورو تقريبًا ، والذي يتم من خلاله تكوين رأس مال متوسط أو طويل الأجل يسمح لحامله بتجميع مدخرات لـ المستقبل بالإضافة إلى الفائدة التي يولدها. على أي حال ، إنه بديل جديد مفتوح لملفات المدخرين الأكثر دفاعًا أو تحفظًا حتى يتمكنوا من الحصول على الحد الأدنى من العائد على أموالهم.
إنه مزيج ، إذن ، بين حساب ووديعة بالمعنى التقليدي ، ومن هنا جاء اسمها ، والتي لا تقل مدتها عن خمس سنوات ، على الرغم من أنه إذا احتاج المالك لأي سبب من الأسباب إلى الحصول على رأس المال المستثمر ، فيمكنه القيام بذلك. الاسترداد الكلي أو الجزئي بعد ستة أشهر من التوظيف. كما أن لديها ضمانًا بأنك ستستعيد دائمًا ، على الأقل ، 100٪ من المبلغ المساهم في الاستثمار الذي تم إجراؤه ، مما يضيف مزيدًا من الأمان في عمليتك.