وفقًا لأحدث البيانات من الضمان الاجتماعي ، اعتبارًا من يناير 2018 ، بلغ متوسط المعاش الوطني 1.074 يورو شهريًا. وهو مبلغ نما في العقد الماضي رغم الأزمة الاقتصادية بنسبة 40٪. في عام 2007 ، كان متوسط المعاش التقاعدي 766 يورو فقط في الشهر. بلاد الباسك وأستورياس ومدريد هي مجتمعات الحكم الذاتي التي تتصدر القائمة ، بينما على العكس من ذلك ، لا تصل إكستريمادورا وجاليسيا إلى 900 يورو شهريًا وتظل مع أقل الرواتب. من ناحية أخرى ، فإن الفارق حسب الجنس ملحوظ: فبينما يبلغ أجر الرجال 1.244,7 يورو ، بقي أجر النساء عند 794,4 يورو. أي ما يقرب من 500 يورو من الفرق.
في وقت قراءة هذه البيانات ، ستفكر بالتأكيد في المعاش التقاعدي الذي ستجمعه في اللحظة المحددة عند وصول التقاعد. لأنه في معظم الحالات ، من المحتمل جدًا ألا تكون لديك فكرة واضحة جدًا عن المبلغ الذي سيتناسب معك في هذه المرحلة المهمة من حياتك. لأنه حتى هذه الإستراتيجية قد تساعدك في التخطيط للمستقبل للسنوات الذهبية. لدرجة أنك تستطيع يكملها من خلال الدخل الإضافي، مثل تلك المشتقة من الصناديق الخاصة أو خطط المعاشات التقاعدية.
طبعا حقيقة احتساب المعاش ليس بالمهمة السهلة منذ البداية. لأنه من بين العديد من الأسباب الأخرى ، سيتعين عليك مراعاة العديد من المتغيرات الضرورية تمامًا لتكوين ملف مهم من المعاش. لدرجة أن سنوات المساهمات غير كافية لجمعها في هذه المرحلة من حياتك. على الرغم من أن هذه حالة أكثر تحديدًا ، ولكن يمكنك أن ترى نفسك منغمسًا فيها ومن المريح جدًا أن تأخذها في الاعتبار وتكون قادرًا على الأقل على توقع هذا السيناريو.
معاش غير قائم على الاشتراكات
أحد الجوانب الأولى التي يجب تحليلها هو ما إذا كنت قد ساهمت بسنوات كافية لتحصيل معاش تقاعدي. حسنًا ، يحدث هذا السيناريو عندما لا يحدث ذلك لقد ساهمت بأكثر من 15 عامًا وبالتالي لن يكون لديك الحق في التقاعد التقليدي. في هذه الحالات ، يجب أن تعلم أن المعاش الذي تستحقه معونة مالية شهرية من الدولة لجميع الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر ، دون الحق في التقاعد أو المعاش التقاعدي العادي لعدم العمل أو المساهمة بشكل كافٍ ، و "نقص" الدخل.
عانت المعاشات التقاعدية غير الاكتتابية في هذا العام 2018 من ارتفاع بنسبة 0,25٪ ، مما تركها المبلغ المحدد بـ 5.178,60 يورو سنويًا، والتي تُدفع على 12 قسطًا شهريًا بالإضافة إلى دفعتين استثنائيتين سنويًا. تعتمد الرسوم التي تتوافق مع رسوم كل متقاعد على دخله الشخصي و / أو دخل وحدة التعايش الاقتصادية الخاصة به ، حيث يمثل الحد الأقصى والحد الأدنى للمبالغ المفروضة على ما يلي الذي نعرضه لك أدناه:
- الحد الأقصى للحصة PNC: 369,90 يورو / شهر مع 14 دفعة لمن يطلبها ويحق لهم الحصول على الرسوم كاملة. بحد أقصى للرسوم السنوية 5.164,60،XNUMX يورو.
- الحد الأدنى لرسوم PNC: 92,48 يورو شهريًا مع 14 دفعة (الحد الأدنى للمبلغ السنوي 1.294,65،25 يورو يتوافق مع XNUMX٪ من الحد الأقصى المحدد ، وهو الرقم الذي لا يمكن تخفيضه)
كيف يحسب المعاش؟
لقد حانت اللحظة الأكثر أهمية في هذه العملية ذات الصلة ، وهي معرفة ما هو المعاش التقاعدي الحقيقي الذي ستتركه في نفس اللحظة التي تتقاعد فيها. بهذا المعنى ، سيكون من المهم جدًا أن تكتشف ما هي سنواتك المدرجة. للقيام بذلك ، يجب أن تطلب سجل عملك الذي ستنعكس فيه هذه البيانات. ومع ذلك ، تذكر أن إقامتك في الجيش تتنافس أيضًا مع سنوات من العمل ويمكن أن تساعدك تمديد فترة الإنتاج من حياتك المهنية. بين سنة وسنتين ، حسب الطريقة المختارة للالتحاق بالجيش. ليس من المستغرب أن هذه حقيقة لا يعرفها جزء كبير من دافعي الضرائب حقًا.
من ناحية أخرى ، هناك جانب آخر يجب مراعاته من الآن فصاعدًا وهو أنه سيتم احتساب المعاش التقاعدي بناءً على آخر 25 عامًا من التداول. أي أن السنوات الأولى من حياتك العملية لن تؤثر عليك ، كما أنه من المنطقي فهمها من ناحية أخرى. لهذا السبب ، فإن ما يحدث لك في الجزء الأخير من حياتك العملية مهم للغاية لأن هذا هو الوقت الذي يتم فيه تحديد المبلغ الحقيقي لمعاش الاشتراكات الخاص بك. لدرجة أن تمديد هذا الجزء من حياتك يمكن أن يفيدك وإلى الحد الذي تشير إليه اللوائح الحالية.
ما هو الأساس التنظيمي؟
أنت بالتأكيد تتساءل عن كيفية احتساب قاعدتك التنظيمية في معاش التقاعد. حسنًا ، في عام 2022 كانت قواعد المساهمة الأخيرة سنوات 25 لحساب الأساس التنظيمي للمعاش التقاعدي. لأنه في هذا الوقت يتم تطبيق فترة انتقالية تبلغ 2018 عامًا في 21. لكن الشيء المهم حقًا هو اكتشاف الأساس التنظيمي الذي سينطبق عليك في تلك اللحظة الحاسمة من حياتك.
لما أصبح لديك أسهل من الآن فصاعدًا ، فلن يكون أمامك خيار سوى معرفة نتيجة قسمة مبلغ قاعدة اقتبس العامل في الشهر السابق لتاريخ الشروع في العجز عن عدد الأيام التي يشير إليها الاشتراك. سيعتمد هذا المتغير بشكل أساسي على الراتب الذي تحصل عليه وأيام المساهمات. لدرجة أنه قد تنشأ اختلافات مهمة بين أحد المتقاعدين أو الآخرين. ليس من المستغرب ، أنه جزء معقد إلى حد ما من العملية لحساب بعض الدقة.
كم عدد السنوات المقتبسة؟
أحد الجوانب التي يجب توضيحها هو ما يتعلق بالحد الأدنى من السنوات التي يجب أن تحصل فيها على مساهمات وتتمتع براتب من هذه الخصائص وبالتالي لا تعتمد على معاش تقاعدي يمكن أن يضر بمصالحك النقدية في السنوات الذهبية. حتى لا يكون لديك أدنى شك ، الهدف هو أنه في عام 2027 سيكون من الضروري أن تكون مدرجًا في القائمة 37 سنة. هذا هو مجموع 444 شهرًا للحصول على المعاش التقاعدي الكامل الذي يناسبك بناءً على سنوات العمل.
هناك سؤال آخر مختلف تمامًا وهو السؤال الذي يتعلق بالحد الأدنى لعدد السنوات المدرجة تحصيل 100٪ من المعاش. لأنه سيختلف عن الحد الأدنى لعدد السنوات لتحصيل الحد الأدنى للمعاش التقاعدي. هذان مفهومان يجب عليك فصلهما بوضوح لحساب معاش التقاعد الذي ستحصل عليه في هذا الوقت. أكثر من أي شيء حتى لا تصل إلى أي نوع من الأخطاء والتي يمكن أن تضر بك في هذه المرحلة من التحليل في تحصيل المعاش. ليس من المستغرب أنه من الشائع أن يفاجأ أكثر من متقاعد بأكثر من متقاعد واحد في هذه اللحظة المهمة من حياتهم.
هل يمكنني التقاعد في وقت مبكر؟
هذا جانب آخر من أكثر الجوانب ذات الصلة التي يمكنك طرحها على نفسك من الآن فصاعدًا. بهذا المعنى ، في سيناريوهات التقاعد القسري ، يمكن تنفيذه ما يصل إلى أربع سنوات قبل سن التقاعد القانوني. ولكن لكي تحقق هذا الهدف المنشود ، فلن يكون أمامك خيار سوى الحصول على 33 عامًا من المساهمات على الأقل. على الرغم من أنها ستفكر في سلسلة من العقوبات لكل سنة أو ربع مقدما. نتيجة لهذه العمليات المحاسبية ، ستصل إلى استنتاج مفاده أن التقاعد المبكر سيتم في ظل معاشات تقاعدية أقل تنافسية. لدرجة أنه يمكنك التوصل إلى استنتاج مفاده أنه في النهاية لا يستحق الوصول إلى هذه المرحلة في السنوات الذهبية.
من ناحية أخرى ، من المهم أيضًا أن تقوم من الآن فصاعدًا بتقسيم حساب المعاش التقاعدي العام المستقبلي إلى أربع خطوات يمكنك تنفيذها. والتي تشير إلى المتغيرات التالية التي نعرضها لكم أدناه:
- تقدير العمر التي يمكننا الوصول إلى التقاعد.
- احسب الأساس التنظيمي من قواعد المساهمة من السنوات الماضية قبل التقاعد.
- تطبيق تعديل حسب السنوات المذكورة.
- تطبيق عامل الاستدامة (اعتبارًا من 2019).
كم ستبقى للتقاعد؟
ليس هناك شك في أن مبلغ المعاش يتم تحديده من خلال القاعدة التنظيمية ولاحتسابه من الضروري أن تأخذ أسس المساهمة من السنوات الأخيرة من الاشتراكات. ستكون عملية بسيطة للغاية حيث يتم الإشارة إليها في كشوف المرتبات المقدمة من الشركات. على أي حال ، لا تنس أن المدفوعات الإضافية لن تؤخذ في الاعتبار وفي جميع الأحوال مع CPI من كل السنين. على الرغم من أن زيادتها محدودة للغاية لأنها نادرًا ما تتجاوز حاجز 3٪.
أخيرًا ، هناك معلومة أخرى ذات صلة بالموضوع وهي أن عامل الاستدامة لن ينطبق إلا على هؤلاء العمال الذين يتقاعدون اعتبارًا من يناير 2019. أي إذا كنت تجمع حاليًا معاشًا تقاعديًا ، فلن يؤثر عليك على الإطلاق. ولكن على العكس من ذلك ، سيكون الأمر بالنسبة لأولئك الذين سيأتون. لدرجة أنه قد تنشأ اختلافات مهمة بين أحد المتقاعدين أو الآخرين.