وصلت التقنيات الجديدة إلى قطاع التمويل الشخصي. من خلال المنصات الرقمية حيث يتم تسويق ما يسمى بالائتمانات بين الأفراد. استمارة البديل والمختلفة التي يجب على المستخدمين تزويد أنفسهم بها بالسيولة قبل الاحتياجات الأساسية التي يجب عليهم مواجهتها. لكنه ليس خط ائتمان من الطراز القديم ، ولكن الحفاظ على خطوط محددة للغاية يمكن أن تكون ممتعة للغاية للقبول.
من هذه الخطوط العامة التي تقدم الائتمانات بين الأفراد ، هناك العديد من المستجدات التي يولدها طلبهم. بادئ ذي بدء ، لا يأتي التمويل من بنك أو مؤسسة مالية. ولكن من فرد يمارس دور المقرض، أي من يقرضك المال في وقت معين وبشروط تم وضعها مسبقًا بين الطرفين. بهدف أساسي هو الحصول على عائد على مدخراتك عن طريق ترك مبلغ لأشخاص آخرين. بهذه الطريقة ، يستفيد كلا الطرفين من العملية.
المُقرض لأنه يحصل على عائد على رأس ماله لا يمكنه الحصول عليه من خلال المنتجات الرئيسية المخصصة للادخار (الودائع لأجل ، السندات الإذنية المصرفية ، حسابات الدخل المرتفع أو حتى صناديق الاستثمار النقدي). في أفضل الأحوال يمكن أن يكون ذلك فقط تقترب من 2٪. أو كما في حالة المنتجات المخصصة للاستثمار حيث لا يوجد عائد أو ضمان ثابت وتحمل سلسلة من المخاطر على رأس المال المستثمر. في لحظات قليلة ، حيث يكون تقلب الأسواق المالية أحد القواسم المشتركة الرئيسية.
التمويل للأفراد
بينما يحقق الطرف الآخر أي طالب القرض هدفه ولكن بشروط تعاقدية أفضل. الخصائص الأخرى التي يوفرها هذا المنتج الجديد للتمويل هي أنه يشكل طريق الوصول الوحيد لجزء من السكان الإسبان. لأنه بسبب راتبه المنخفض ، تعاقد على ديون مع مصرفه أو ببساطة في a قائمة المتعثرين (ASNEF ، RAI ، إلخ) ممنوع من الوصول إلى أي نوع من الائتمان. حتى أولئك الذين لديهم مبالغ منخفضة أو مع مكافآت. ليس من المستغرب أن القروض بين الأفراد هي فرصتك الأخيرة. عندما لا يستطيعون الوصول إلى خطوط الائتمان التقليدية التي تروج لها الكيانات الممولة.
إذا تم التوصل إلى اتفاق ، يمكن للطرفين الاستفادة من هذه العملية. من ناحية أخرى ، المدعي ، الذي سيحصل على سعر فائدة أكثر تنافسية من البقية. بمتوسط نسبة ثابتة في 6٪، وعلى أي حال أقل من تلك الناتجة عن البنوك. بمتوسط تخفيض يتراوح بين نقطتين وخمس نقاط مئوية يتم مقارنتها بالتمويل التقليدي. بالإضافة إلى ذلك ، سيتم تجنب جميع أنواع العمولات والمصروفات الأخرى في إدارتها وصيانتها مما يقلل من الجهد الاقتصادي في إضفاء الطابع الرسمي عليها.
فوائد للمقرضين
بينما من ناحية أخرى ، فإن المقرضين المزعومين ، من ناحية أخرى ، سيكونون قادرين على تحقيق عائد مرضٍ على مدخراتهم. من 1 ٪ التي تقدمها البنوك حاليًا للتوقيع على الودائع لأجل أو السندات الإذنية أو حتى من خلال الحسابات عالية الدفع. هذا هو العودة إلى عاصمتك إنه أكثر ربحية وربما بشروط ديمومة يمكن أن تكون أكثر ليونة حسب احتياجات الطرف الآخر. ما الفائدة التي يمكنك الحصول عليها من خلال هذه الإستراتيجية؟ ليست ربحية محددة لأنه يختلف في كل حالة وسيعتمد كل شيء على الاتفاق مع الجزء الآخر من العملية.
على أي حال ، فإن طريقة التمويل هذه تتحرك تقريبًا في نطاق يذهب من 5٪ إلى 9٪. على الرغم من إمكانية تجاوز هذه الحدود اعتمادًا على الاتفاقية التي تم التوصل إليها مع المستخدم. هناك جانب آخر يجب أخذه في الاعتبار وهو أنه لا يتم التفكير في أي نوع من العمولات أو المصاريف الأخرى في إدارتها ، كما يحدث في ما يسمى الاعتمادات التقليدية. مثل تلك المشتقة من الافتتاح أو الدراسة أو الإلغاء المبكر ، من بين بعض أكثرها صلة.
أسباب اختيار هذا النموذج
على أي حال ، إذا كنت ستقرض المال لشخص آخر ، فلن يكون أمامك خيار سوى معرفة بعض الفوائد التي ستجلبها لك هذه المعاملة بين الأفراد. في أي وقت تجد نفسك في نشوة للقيام بهذه الحركات النقدية. من بينها الفوائد التالية التي سنعرضها لك أدناه:
- أنت تحسين ربحيتك من مبالغ متواضعة جدًا لن تفترض وجود مشاكل في السيولة لمواجهة النفقات التي ستضطر إلى مواجهتها خلال عام أو عامين.
- أنت اختر العميل الذي يرضيك كثيرًا بناءً على خصائصه. بهذا المعنى ، لديك مرشحات قوية لاكتشاف أي مستخدم أفضل لإقراضك المال وتحت أي مبالغ.
- إنها استراتيجية استثمار ستساعدك على التغلب على الأوقات العصيبة التي يمر بها العمل. سعر المال. حيث ، في الوقت الحالي ، تكون قيمته صفرًا كما هي عند 0٪ ، كنتيجة للتدابير النقدية التي يتخذها البنك المركزي الأوروبي (ECB).
- يمكنك الحصول على ملف أموال ثابتة ومضمونة كل عام سيساعدك ذلك على جعل حالة حساب التوفير الخاص بك أكثر ازدهارًا مما كانت عليه حتى الآن. بمعنى ما ، إنها أموال إضافية لم تكن تمتلكها عند تطوير عائلتك أو ميزانيتك الشخصية.
مخاطر هذه العمليات
على العكس من ذلك ، فإن إقراض المال للفرد هو عملية لا يخلو من المخاطر. على سبيل المثال ، أنها تستغرق وقتًا أطول للدفع لك أو حتى أنه قد يكون هناك تأخير في عودتك. لتجنب هذه السيناريوهات ، يُنصح بشدة بتنفيذ هذه الحركات تحت مظلة منصة آمنة ، ولكن قبل كل شيء موثوقة.
عيب آخر للقروض بين الأفراد يكمن في حقيقة أن العمليات يمكن أن تستمر عدة سنوات. هذا هو ، لديهم مصطلح السداد طويل جدًا ويستغرق وقتًا طويلاً لاستعادة أموالك. ليس من المستغرب أن تمتد هذه العمليات إلى ثلاث أو أربع سنوات.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن الائتمانات بين الأفراد تتطلب أ الثقة في الطرف الآخر. أي لمن ستقرض المال وستحتاج إلى معرفة دوافع الطرف الآخر. حتى لو كان من الممكن أن يكون مدرجًا في قائمة المتعثرين لأنه إذا كان الأمر كذلك ، فيجب عليك تجنب أي نوع من العلاقات. هناك الكثير الذي يمكن أن تخسره بعد كل شيء.
ماذا سيجد المدعون؟
على العكس من ذلك ، إذا كنت في وضع الشخص الذي يريد طلب قرض ، فإن الفوائد التي يمكنك العثور عليها مختلفة تمامًا. لن يكون لهم علاقة بأولئك المقرضين ، وبالتالي فإن وجهة نظرهم ستكون مختلفة تمامًا عن جميع وجهات النظر. ومع ذلك ، فهذه بعض المزايا التي سيحققها الطلب على هذا النوع من التمويل.
- يمكنك أن تجد الائتمان الذي لك رفضت مؤسسات الائتمان وغيرها من الشركات لأسباب عديدة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن متطلبات الوصول إلى هذا المنتج الخاص ليست متطلبة كما في الحالة السابقة.
- قد يأتي التمويل لك أرخص لأنه من الشائع أن يطلب منك الطرف الآخر سعر فائدة قريب من 5٪ أو 6٪. على أي حال ، أكثر تنافسية بكثير من تلك التي تقدمها البنوك. دون الحاجة إلى دفع العمولات والمصاريف الأخرى مقابل الامتياز.
- من ناحية أخرى ، لديك عرض واسع حيث اختر المقرض الخاص بك. ربما مع وجود اختلافات مهمة جدًا بينهما ، بما في ذلك أسعار الفائدة التي سيطلبون منك إضفاء الطابع الرسمي عليها. لدرجة أنه يجب عليك تحليل عروض التمويل المقترحة لك من الآن فصاعدًا.
- La فرق فيما يتعلق بخط الائتمان المكتتب به في أحد البنوك ، يمكن أن يصل إلى 25٪ أو أكثر في بعض الحالات. بهذه الطريقة ، يمكنك توفير بعض المال لتزويد نفسك بالسيولة في الأشهر أو السنة القادمة.
فقط إذا كانت ضرورية
إنها استراتيجية يمكن أن تكون فعالة للغاية عند مواجهتها إلحاح السيولة في حسابك الجاري. كنتيجة لدين لأطراف ثالثة ، أو نفقات غير متوقعة أو أي ظرف آخر يتطلب توفير الأموال من جانبك. بهذا المعنى ، يمكن أن يساعدك الائتمان بين الأفراد على الخروج من أكثر من مشكلة واحدة في مرحلة ما من حياتك.
أخيرًا ، تجدر الإشارة إلى أن هذه الطريقة في منح القروض مفيدة فقط لحالات الحاجة الماسة. لا يتعين عليك الذهاب إليهم بدون سبب لأنه في نهاية اليوم سيتعين عليك إعادته ودفع سلسلة من الفوائد. بطبيعة الحال ، فإن فائدة القروض بين الأفراد عالية جدًا ، على الرغم من أنها توفر أيضًا قيودًا أكثر في منحها. ليس عبثًا ، عليك مواجهة ذلك مع هذا النموذج سيزداد مستوى مديونيتك. كما في الاعتمادات الممنوحة من قبل البنوك. لا تنس ذلك إذا كنت لا تريد أن يكون لديك كره.