حسابات عالية العائد ، كيف تحصل عليها؟

في هذه المرحلة من الحياة ليس سرا ذلك الحساب لن يجعلك مليونيرا ، ولن تحصل على الأقل على عائد أكثر من مدخرات حياتك. ليس من المستغرب أن يقدموا فوائد بحد أدنى نتيجة لقرار البنك المركزي الأوروبي (ECB) بتخفيض سعر النقود. بالنظر إلى هذا السيناريو النقدي ، لا تتوقع عروضًا رائعة ، ولا حتى نماذج توفير استثنائية.

إذا كان لديك حاليًا حساب جاري أو توفير مشترك ، فلن يحقق لك الكثير من الربحية. إنها تتحرك في ظل هوامش منخفضة للغاية ، وهذا بالتأكيد سيخيب ظنك: لا يزيد عن 0,30٪ سنويًا. سوف يساعدونك في توجيه العمليات المصرفية الرئيسية: التحويلات ، والخصم المباشر لفواتيرك المحلية (المياه ، والكهرباء ، والغاز ، والتأمين ...) ، وحتى منحك بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم. ولكن من النادر وضع خطة ادخار قوية للسنوات القليلة المقبلة. 

ماذا تفعل في هذا السيناريو غير المواتي للغاية لمصالح المدخرين الإسبان؟ قليل من البدائل التي تستمتع بها في الوقت الحالي ، ولكن يمكن العثور على بعضها في العرض المصرفي الحالي. من خلال الحسابات ذات الأجور المرتفعة ، وعلى الرغم من اسمها ، فإنها لا تصل إلى هوامش العائد للسنة الماضية ، حيث أتت لتقدم ما يصل إلى 6٪. الآن ، أكثر ما يمكنهم تقديمه لعملائهم هو عائد بنسبة 2 ٪.، وشيء آخر في أكثر المقترحات عدوانية وفي ظل ظروف معينة في إضفاء الطابع الرسمي عليها.

ومع ذلك ، للحصول على هوامش الأداء هذه ، سيتعين عليك تلبية سلسلة من المتطلبات ، والتي لن يكون من السهل عليك تلبيتها في جميع الحالات. على أي حال ، إنه بديل لديك حاليًا ، إذا لم تكن راضيًا عن الحساب الذي اشتركت فيه لبضع سنوات. على الرغم من كل شيء ، إذا كان ما تريد أن تولده كل عام هو حقيبة ادخار ذات فائدة تنافسية أكبر ، فسيكون من الأفضل البحث عن منتجات مصرفية أخرى أكثر تنافسية لتحقيق أهدافك.

وإذا كان اهتمامك ، على الرغم من كل شيء ، ينصب على إضفاء الطابع الرسمي على حساب عالي الأداء ، فسنساعدك في تحقيق هذه الرغبة المرغوبة ، أو على الأقل نوضح لك الأدوات التي يجب عليك استخدامها حتى تكون مهتمًا بهذه المنتجات. حتى من خلال بعض النصائح الأصلية حقًا التي يمكن أن تعزز وضعك كموفر صغير. على كل حال، استبعاد العوائد الاستثنائية ، لأنه لن يمنحك أي بنك بعد الآن تحت أي استراتيجية تجارية.

من الآن فصاعدًا ، ستتاح لك الفرصة لمعرفة جميع أنواع الحسابات التي تتوافق مع هذه الخاصية. في بعض الحالات ، سيتعين عليك إيداع راتبك بشكل مباشر ، وفي حالات أخرى ربما يتعين عليك تغيير البنوك، وفي كل منهم تعديل الأساليب الحالية الخاصة بك لإضفاء الطابع الرسمي على عقد الحساب الجاري. قد يكون الحل النهائي لهذا المنتج المصرفي هو التوقف عن كونه غير مربح لتطلعاتك كمستخدم.

أكثر الحسابات ربحية

الاستراتيجيات التي تستخدمها البنوك لتحسين ربحية حساباتها محدودة للغاية ، ولكن على أي حال يتم تمكينها في ظل العروض الفريدة التي تقدمها لعملائها. تم تصميمها بأشكال مختلفة ، والتي تهدف إلى تلبية توقعات العملاء، وأنهم لا يوجهون مساهماتهم إلى كيانات أخرى. عادة في ظل مقترحات تقليدية بارزة ، ولكن قد يفاجئك بعضها بابتكاراتها.

نتيجة لاستراتيجيات العمل هذه ، فإنها تزيد - وإن لم تكن مفرطة - الفائدة على حساباتك. من 0,50٪ وحتى حد أقصى يبلغ حوالي 2٪. الربحية التي تتجاوز ما توفره الودائع لأجل ، والتي تتراوح حاليًا في نطاق يتراوح من 0,25٪ إلى 0,80٪ تقريبًا. وكل ذلك مع توافر كامل وفوري على رصيد الحساب.

الحساب الأكثر ربحية الذي يمكن الاشتراك به من الآن فصاعدًا هو الحساب الذي طوره Bankinter من خلال حساب الراتب ، بعائد 5٪ ، ومنذ البداية. على الرغم من أنها تكافئ أول 5.000 يورو فقط ، وهي مخصصة حصريًا للعملاء الجدد الذين يساهمون براتب أو دخل منتظم من 1.000 يورو.

يختار المكتب المباشر أن يقدم لك حساب الإيداع ، وهو المرتبطة بوديعة لأجل ، والتي يمكن الحصول عليها بمعدل فائدة 1,50٪، وإن كان ذلك لمدة أربع سنوات فقط ، مع دفع فائدة كل شهر. من ناحية أخرى ، يبيع Evo Banco نموذجًا آخر تبلور في الحساب الذكي ، والذي يُتوقع فيه تحقيق عائد سنوي للادخار بنسبة 1,10 ٪ ، وأيضًا مع مدفوعات الفائدة على أساس شهري.

مخصص للعملاء الجدد

إنها الوصفة الأكثر شيوعًا لتعزيز أداء هذه الحسابات ، والتي يتم تطويرها بشكل عام في ظل الترقيات الترحيبية التي تطورها البنوك بشكل متكرر. هدفهم واضح ، فهم يحاولون جذب العملاء من البنوك الأخرى.

للقيام بذلك ، فإنها توفر شروط تعاقد أكثر سخاء ، حتى مع فوائد أكبر وزيادة في الخدمات. فيما يتعلق بأسعار الفائدة الخاصة بهم ، يمكن أن ترتفع إلى 1 ٪ ، حتى تتجاوزها في بعض العروض الترويجية التي تطور الأشكال الأكثر عدوانية. إنها مفيدة لمصالحك لأنها لا تتطلب أي شرط ، فقط أن تقوم بتغيير البنوك.

ومع ذلك ، فإنها تظهر بعض العيوب التي يجب أن تأخذها في الاعتبار قبل التوقيع بشكل نهائي على العقد مع البنك. من بينها ، أن تم تطويره في فترات زمنية محدودة للغاية، للعودة إلى الظروف المعتادة في هذه الفئة من المنتجات المصرفية النادرة إلى حد ما. يمكنهم أيضًا مطالبتك بالحفاظ على توازن معين للاستفادة من مزاياها.

مع كشوف المرتبات قدما

إنها أقوى استراتيجية يقدمونها لك لتحسين ظروفك. سيتعين عليك المساهمة براتبك (معاش تقاعدي أو دخلك العادي) إذا كنت على استعداد للاشتراك في أي منهما. حتى ، وكعنصر جديد ، فهم منفتحون على الدخل الذي يتلقاه العملاء العاطلون عن العمل. إذا كنت في أي من هذه المواقف ، فتهانينا ، لأن الفائدة التي ستتلقاها كل عام ستكون أكثر سخاء ، على الرغم من عدم ضجيجها.

في بعض الحالات ، قد لا يكون الامتثال لهذا المطلب كافيًا ، وقد تضطر أيضًا إلى الخصم المباشر للفواتير المنزلية الرئيسية (الماء والكهرباء والغاز والجوال وما إلى ذلك) حتى يصبح هذا التحسين في شروط العقد ساريًا. فى المقابل، بعض الحسابات تعيد لك حدًا أدنى من هذه الفواتير. بين 1٪ و 3٪ تقريبًا ولكن بحد أقصى لا يجوز تجاوزه بأي حال من الأحوال. يمكنهم مساعدتك في الحفاظ على سيولة أكبر في أدوات الادخار هذه.

علاقات أكبر مع الكيان

سيكون العملاء ، مثل حالتك الخاصة ، الذين تعاقدوا مع الكيان على منتجات أخرى (خطط المعاشات التقاعدية أو الصناديق أو بطاقات الائتمان أو التأمين) أكثر تقبلاً لإضفاء الطابع الرسمي على حساباتهم مع أفضل فائدة يقدمها النظام المصرفي. ستكون المكافأة التي تقترحها المؤسسات المالية للاحتفاظ بك كعميل. إنه اتجاه يتشكل تدريجياً في القطاع المصرفي لمحاولة بيع المزيد من المنتجات ، وإذا أمكن بين عملائه الحاليين.

عادةً ما يقدم لك هذا النوع من الحسابات المرتبطة حوالي 1٪، ودائما تحت التوافر المطلق لمدخراتك. والتي تتشابه خصائصها الرئيسية إلى حد كبير مع التنسيقات التقليدية ، مع عدم وجود أي اختلافات في مزاياها أو خدماتها. وبالطبع أنهم معفون من العمولات والنفقات الإدارية الأخرى.

تستهدف العملاء المفضلين

إذا كنت عميلاً جيدًا ، فسيكون لديك دائمًا كحل أخير لتحسين هوامش الربحية لحسابك تفاوض مع البنك الذي تتعامل معه. ستكون مسألة وضع نفسك على الطاولة والتحقق من الأداء الذي يمكنهم تقديمه لك في هذا الوقت. يجب عليك إبراز فوائد تاريخك المصرفي ، وحتى السنوات العديدة التي كنت فيها عميلاً. سيكون التأييد لتحقيق الأهداف.

هذه الإستراتيجية ، الشائعة جدًا بين العملاء الأكبر سنًا ، ترفع مستويات الربحية التي يمكن أن تصل إليها البنوك بنسب مئوية صغيرة. يمكنك زيادته ببضعة أعشار ، لكن أكثر بقليل. إذا لم تستوفِ الخصائص اللازمة لإضفاء الطابع الرسمي على الطلب ، فمن الأفضل أن تتخلى عن المحاولة ، لأنك بالتأكيد لن تحصل على أي شيء. بقدر ما يأخذون العمولات في ظل نهج جديد في الحساب.

لا عمولات أو نفقات

في كثير من الحالات ، لن يأتي التوفير في التعاقد على هذا المنتج المصرفي من أسعار الفائدة المرتفعة التي يقدمونها ، ولكن من النفقات التي يمكنك توفيرها على صيانته. وبهذا المعنى ، فإن الأكثر انتشارًا هو الإعفاء من أي نوع من العمولات والمصاريف الأخرى في إدارتها. ليس في الوريد، يعني توفيرًا سنويًا يتراوح بين 30 و 100 يورو ، اعتمادًا على استخدام الحساب.

في الوقت الحاضر ، يقوم عدد كبير من البنوك بتسويق هذه الإستراتيجية التجارية بشيء من الانتظام ، و كصيغة للبقاء في العملاء ، ولا تذهب إلى كيان آخر. تظهر المزيد والمزيد من الكيانات (Bankia ، BBVA ، Santander ، Bankinter ، ING Direct ، إلخ) التي تطلق برامج تحت اسم صفر عمولات أو حسابات بدون. من أجله يمكنك التعاقد مع أحد حساباتهم الشخصية دون أي مصاريف.

لقبول أي من هذه المقترحات ، صحيح أنه سيتعين عليك الارتباط بشكل أكبر بالمؤسسة المالية ، وحتى التعاقد مع منتجات أخرى ، من مختلف الأنواع. لكن الهدف الذي ستحققه سيكافئ جهدك. وربما ، مع توفير هذه النفقات ، ستحصل على أموال أكثر مما تحصل عليه من خلال الربحية التي يمكن أن يولدها أي من الحسابات الجارية المتوفرة في العرض المصرفي الحالي.