نحن نسكن اعتدنا على أسلوب حياة يدفعنا للاستهلاك باستمرار. لا يهم ما إذا كانت منتجات أو خدمات أو إيصالات منزلية بسيطة ، فالمصروف موجود دائمًا. في النهاية ، بالإضافة إلى ذلك ، يمكن إجراء هذه النفقات من خلال الاعتمادات ، والحصول على شيء ما اليوم ، ودفعه على أقساط لفترة من الوقت. يمكن أن يخرج هذا الدين المكتسب عن السيطرة شيئًا فشيئًا حتى يكون لديه العديد من المدفوعات الشهرية في الوقت الذي يوجد فيه العديد من المدفوعات ولا يستطيع المدين مواجهتها ، قد تكون هناك آليات لتخفيف الآثار. أحدها هو إعادة توحيد الديون ، أي دفعة شهرية واحدة ، بأقساط أكثر راحة.
تهدف هذه المقالة إلى شرح مزايا وعيوب توحيد الديون. أيضًا كيف نتعلم كيف نحسب عندما يكون هذا القرار مفيدًا لنا ويمكن أن يمنحنا استراحة في اقتصادنا. بالطريقة نفسها ، تعلم متى يكون هذا الحل غير مناسب ، وقبل كل شيء منعه حتى لا يتكرر مرة أخرى. نأمل أن يساعدك.
ماذا يعني لم شمل الديون؟
يشير توحيد الديون إلى الحصول على قرض نقدي هدفه سداد جميع الديون المتبقية ، وترك القرض الجديد المكتسب هو الدفعة الوحيدة. إنها آلية تخدم كليهما تبسيط المدفوعات ، كما لو أن تخفيف العبء المالي. عند إضافتهم جميعًا ، فإن الهدف هو تقليل الحرف الشهري الناتج ، مع متابعة أقل فائدة ممكنة على هذا القرض الجديد ، بالإضافة إلى المزيد من السنوات لسداده.
لماذا توحيد الديون؟
كما قلنا في بداية المقال ، فإن إعادة توحيد الديون هي أفضل طريقة لتوحيد في دفعة شهرية واحدة كل تلك الرسائل التي تأتي بطريقة متفرقة. ومع ذلك ، فإن الغرض من إعادة التوحيد لا يتمثل في تقليل عدد الديون إلى حد كبير ، ولكن تقليل إجمالي الرسوم.
يمكن أن تساعدنا إعادة توحيد الديون على حد سواء خفض المبلغ الإجمالي الذي ندفعه في نهاية الشهر كيفية تقليل الفائدة التي ندفعها. من ناحية أخرى ، هناك ممارسة شائعة تتمثل في تمديد الوقت لسداد هذا الدين ، مما يعني أنه إذا قمنا بزيادة هذه المدفوعات لسنوات عديدة ، فستتم أيضًا زيادة الفائدة المدفوعة في النهاية. إذن ، في هذه الحالات ، كيف يجب أن يتصرف المرء؟ دعنا نذهب لرؤية بعض الأمثلة حتى يتم فهمها بشكل أفضل.
لتقليل الفائدة على تلك الديون بفائدة عالية
من الممارسات الجيدة في التعامل مع إعادة التوحيد هذه أنه بعد إعادة توحيد الديون ، تكون الفائدة منخفضة قدر الإمكان. ومع ذلك ، قد تكون الفائدة على هذا "الدين الجديد" أعلى من الفائدة التي يتم دفعها على أي دين / ديون مملوكة. في هذه الحالة ، سيكون من غير الحكمة اختيار هذا الخيار طالما أن هناك ملاءة مالية للدفع. يمكن تبرير دفع فائدة أعلى على الديون الجديدة فقط إذا كانت الدفعة الشهرية أقل من ذلك بكثير. دعنا نرى ذلك مع بعض الأمثلة:
لدينا 3 حالات ، A و B و C. لنفترض أن هناك 3 أشخاص مختلفين ، وأنهم جميعًا يسعون إلى إعادة توحيد ديونهم. في الحالات الثلاث ، سيجدون أيضًا قرضًا يمكنهم الوصول إليه ويكون سداده بفائدة 3٪ سنويًا. كما أنه مرن في الوقت المناسب ، ويمكن أن يستمر لمدة عامين أو خمسة أعوام أو أكثر. قد يكون هذا القرض كافيًا لدفع أي عدد من الرسائل كما يريدون ، حتى يتمكن الأشخاص الثلاثة من تقييم المبلغ الذي يناسبهم.
- الحالة أ: في الحالة "أ" ، فأنت تعلم أن دفع فائدة بنسبة 7٪ أفضل من دفع 18٪ و 12٪. ومع ذلك ، تحتوي على أحرف بنسبة 5 و 7٪. إذا كنت تنوي خفض القسط الخاص بك ، وكان موعد استحقاق هذه الأقساط أقل من تاريخ استحقاق القرض الجديد ، فيمكنك تقليل هذه الدفعات بالقرض الجديد عن طريق الحصول على سنوات أكثر لسدادها. في حالة 5٪ ، يجب أن تدفع غرامة إضافية بنسبة 2٪ ، وهو أمر يجب أن تضعه في الاعتبار إذا كان في صالحك. الدين الآخر بنسبة 2٪ لن يكون له معنى كبير لتوحيده ، حيث أن الفائدة منخفضة ، ما لم "يرغمك" سياقك الشخصي على القيام بذلك.
- الحالة ب: دين واحد بنسبة 8٪ واثنان عند 13٪ ، وكلاهما يمكن توحيدهما مع قرض جديد بنسبة 7٪ دون مشاكل ، فإنه سيستفيد. في حالة الدينين الآخرين ، لن يكون من المنطقي دفع المزيد من الفائدة.
- الحالة ج: على غرار الحالة "أ" ، إذا كان القرض الجديد 7٪ ، فلديك ديونان بنسبة 8٪ و 10٪ سيكون من المثير للاهتمام توحيدهما. الدينان الآخران بنسبة 5٪ و 6٪ ، سيكون من المنطقي أن تخنق مدفوعاتك أموالك الشخصية ويمكنك تمديد المدفوعات بالقرض الجديد. بالطبع دفع فائدة أعلى. 0 ٪ من الديون لن يكون لها معنى كبير.
مساوئ توحيد الديون
لقد رأينا فوائد إعادة توحيد الديون ، والدفع الشهري يتناقص. ومع ذلك ، هناك أو يمكن أن تكون هناك بعض المشاكل الأساسية. سنقوم بالتفصيل لهم أدناه.
- إجمالي مدفوعات الفائدة. كلما تم تمديد أجل استحقاق القرض ، يزداد إجمالي المبلغ المدفوع في الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن ما يجعل الخروج من الدين الحلزوني يطول مع الوقت.
- اللجان. في كثير من الأحيان ، يكون لإلغاء القروض بعض التكاليف (إذا كانت تكاليفها منخفضة بنسبة 1٪ ، فلن يتم ملاحظتها إلا قليلاً). تأتي العمولات المهمة عادة عند فتح القرض الجديد. احذر منهم.
- ضمانات. قد لا تتطلب القروض السابقة الكثير من الضمانات ، وبالتالي ارتفاع أسعار الفائدة. ولكن كلما زاد حجم القرض المطلوب ، زادت الضمانات التي سيطلبونها. يمكن أن يكونوا حتى من منزلنا).
- أعد تقديم طلب للحصول على ائتمانات. في كثير من الأحيان عندما تنخفض رسوم الدفع ، يمكننا أن نرى أن لدينا متسعًا للسماح لأنفسنا بهذه الرحلة (على سبيل المثال) التي أردنا القيام بها ، ويمكننا الدفع على أقساط مريحة. خطأ! لا تقع في هذا الإغراء ، وإلا فإننا لن نعود إلى الوضع السابق فقط ، ولكن في هذه الحالة سيكون إجمالي الدين أكبر ويصعب إدارته.
أهمية. توحيد الديون سيف ذو حدين. يمكن أن يمنحنا فرصة ثانية لمحاولة الخروج من الوضع الاقتصادي الصعب الذي نجد أنفسنا فيه. إذا لم نكن منضبطين ، واستمررنا في تحمل الديون ، فقد يؤدي ذلك إلى وضع أسوأ. حالة لم يعد لدينا فيها مجال للمناورة ونحن محاصرون لسنوات عديدة في دين لا يمكننا الهروب منه.