الودائع طويلة الأجل: كيف تبدو؟

هذه الفئة من منتجات الادخار ، الودائع طويلة الأجل ، يمكن التعاقد عليها لمدة أقصاها تتراوح بين 3 و 6 سنوات ، حيث يمكن اختيار الودائع ذات الفائدة المتزايدة ، المنظمة أو المرتبطة بمؤشر الأسهم. لديهم ميزة امتلاك حد أدنى لرأس المال ميسور التكلفة للغاية لأي ملف تعريف مستثمر ، ضمن النطاق الذي يذهب من 1.000 إلى 5.000 يورو تقريبا. وعلى أي حال ، أعلى من تلك المعروضة لفترات إقامة أقصر.

ضمن هذا السيناريو العام ، يمكن تحسين هوامش الوساطة في هذه الفئة من منتجات الادخار. ليس بطريقة مهمة للغاية ، ولكن على الأقل من خلال زيادة هذه الهوامش في بضعة أعشار من النسبة المئوية فيما يتعلق بمقترحاتهم الأولية. بدفع ثابت ومضمون كل عام. أبعد من الاعتبارات الفنية الأخرى الكامنة في هذه المنتجات المصرفية.

على أي حال ، في الودائع طويلة الأجل ، لن تكتشف العروض الترويجية أو العروض الترحيبية كما يحدث في الودائع قصيرة الأجل. على الرغم من أن أفضل الأخبار لمصالحك الشخصية هي ذلك في جميع الأوقات  سوف تكون قد قمت بالتأمين على إجمالي رأس المال المودع. كأحد الاختلافات الرئيسية فيما يتعلق بالنماذج المشتقة من الأسهم. بهذه الطريقة ، ستكون في وضع أفضل لتخطيط حساباتك من الآن فصاعدًا. من ناحية أخرى ، كونه منتجًا بسيطًا جدًا وسهل التوظيف.

الودائع الطويلة: فائدة أقل

كانت النتيجة الرئيسية لانخفاض أسعار الفائدة الانخفاض الملحوظ في ربحية هذه المنتجات. في هذا الوقت ، تتحرك ربحيتها في نطاق يذهب 0,50٪ وحتى 0,90٪ تقريبا. ولكن مع الحاجة إلى تجميد الأموال لعدة أشهر ، وربما أكثر مما يمكنك تحمله للحفاظ على سيولة كافية في حساب التوفير الخاص بك. في المقابل ، يضمنون لك إجمالي رأس المال المودع ، مهما حدث في الأسواق المالية. هذا عامل يمنحك مزيدًا من راحة البال للتخطيط لمدخراتك مقدمًا.

من ناحية أخرى ، تتميز هذه الفئة من المنتجات المصرفية بأنها لا تسمح بالتجديد التلقائي. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فإنهم سينتهون عندما تاريخ استحقاقه. على الرغم من أن مساهمتهم الكبيرة بالطبع هي أنهم لا يولدون أي نوع من العمولات أو النفقات الأخرى في إدارتهم أو صيانتهم. كواحدة من أكثر علامات التعريف صلة فيما يتعلق بنماذج الادخار الأخرى ذات الخصائص المماثلة. حيث يتم تضمينها أيضًا ضمن الودائع المتنامية ، فضلاً عن تلك المعروفة باسم الودائع المهيكلة. كإستراتيجيات لتحسين الفائدة بشكل طفيف من قبل الكيانات المصدرة لهذه المنتجات.

في زيادة تنسيق الاهتمام

تستند معظم المقترحات طويلة الأجل على توفير الاهتمام المتزايد كحافز لمدخرين الفائدة. عادةً ما يكون لنموذج الادخار هذا متوسط ​​مدة 3 سنوات ومعدل فائدة سنوي متزايد ، حيث يكون المالك نفسه هو الذي يختار تسوية ضريعته. القدرة على أن تكون ربع سنوي أو نصف سنوي أو سنوي أو عند الاستحقاق. يعتبر الحد الأدنى للمساهمة الأولية في هذه المنتجات أكثر تطلبًا ، بدءًا من 4.000 يورو. يتم ضمان رأس المال المستثمر وسعر الفائدة أيضًا طوال المدة ، حيث يُعرفان أيضًا مقدمًا ويمكن الإلغاء المبكر. مع الميزة الكبيرة التي يمكن التعاقد عليها مع هذه النماذج في تنسيقات عبر الإنترنت.

الودائع من هذه الخصائص التي طورتها المؤسسات المالية تسمح بإعادة التقييم التدريجي للاستثمار. تحسين الربحية عاما بعد عام وإلى أن يبلغ آخر تمرين له حيث يساهم بأجور أفضل. بهذه الطريقة ، تزداد الودائع pالسماح لهذه الفرصة لاستثمر المدخرات المتاحة بشروط مختلفة ، تتراوح عادة بين 3 و 5 سنوات ، حسب احتياجات كل عميل. في حالة حدوث الإلغاء المبكر ، سيتم تخفيض المعدل الاسمي السنوي بمقدار بضعة أعشار من النسبة المئوية وبعد ذلك قد لا يعود مربحًا لمصالح المدخرين الصغار والمتوسطين.

الودائع المهيكلة

اختارت المؤسسات المالية الأخرى أن تقدم لعملائها منتجات أخرى أقل تقليدية ، في معظم الحالات من خلال الودائع المهيكلة. هذا النموذج في فرض هذه الخصائص يجمع الأداء حسب تطور المؤشر أو القطاع أو سلة الأسهم التي يشار إليها هذا المصطلح الضريبي الخاص. ذات خصائص مماثلة لنماذج الاستثمار السابقة والتي يمكن الاشتراك بها من مساهمات monterias بحوالي 5.000 يورو. دون الاضطرار في أي وقت إلى دفع أي كانون الثاني (يناير) من حيث العمولات أو الغرامات أو المصاريف الأخرى الناشئة عن إدارتها.

وبالتالي ، فإن الميزة الكبرى لهذا النموذج في الودائع المصرفية هي أنه سيكون من الممكن تحسين هوامش الوساطة. على الرغم من أنه يجب توضيح أن هذه الاختلافات ستكون لافتة للنظر بشكل خاص. إذا لم يفعلوا ، على العكس من ذلك ، سوف يمرون مستويات متواضعة نوعا ما، مع زيادة قليلة في حساب التوفير في نهاية العام. من ناحية أخرى ، فإن العائد المضمون صغير جدًا ، حوالي 2٪ أو 3٪ في أفضل الحالات. أن تسأل نفسك ما إذا كان الأمر يستحق حقًا الحفاظ على مدخراتك ثابتة طالما أنها تحدث مع الودائع المهيكلة.

خصائص هذه الرواسب

كما هو الحال مع المنتجات المالية الأخرى ، تتمتع هذه الفئة من الودائع بسلسلة من المزايا والعيوب التي يجب أن تعرفها قبل التوظيف. لأنه من حيث المبدأ ، فإن هذه الودائع المصرفية ليست أفضل ولا أسوأ من البقية. إنهم ببساطة مختلفون وهذا هو عامل الجذب الرئيسي لهم لإضفاء الطابع الرسمي عليهم من الآن فصاعدًا.

من بين أكثر مزاياها أهمية تلك التي نعرضها لك أدناه:

• عادة ما يقدمون ملف اهتمام متزايد، بحيث تكون مدة البقاء أطول ، والأجر النهائي الأفضل لهم.
• هم دائما يضمنون كل رأس المال المودع ولن تخسر المال بأي حال من الأحوال ، كما يمكن أن يحدث مع مشتقات أسواق الأسهم.
• هناك استراتيجيات عمل مختلفة لتحسين هوامش الوساطة الخاصة بهم بناءً على الملف الشخصي المقدم من قبل كل مستثمر صغير ومتوسط.
• بالطبع بكل تأكيد لا يتم تسويقها على نطاق واسعبدلاً من ذلك ، فهي مقترحات محددة تطلقها البنوك لجني أموال عملائها.

مساوئ هذه الفروض

نظرًا لأنه لا يمكن أن يكون أقل ، فإن إيداعات هذه الخصائص تجلب أيضًا سلسلة من العيوب التي يجب أن تأخذها في الاعتبار حتى لا تأخذ أي مفاجأة سلبية من هذه اللحظات الدقيقة. حيث ، ليس فقط ربحيتها تلعب دورًا ، ولكن عوامل خارجية أخرى لا تقل أهمية في تحليلها. مثل ما يلي الذي أشرنا إليه أدناه.

• ليس هناك شك في أنه يفترض لديها رأس مال ثابت لفترة طويلة نسبيًا. على الرغم من أنه لا تنس أنه في بعض الحالات يسمح لك بإجراء عمليات إنقاذ جزئية ودقيقة ، وأحيانًا بدون عقوبات.
• الحد الأدنى لرأس المال للاكتتاب فيه إنه أعلى من الموديلات الأخرى من هذه الخصائص. غالبًا ما يطلبون مساهمة لا تقل عن 8.000 يورو وما فوق.
• الربحية التي يقدمونها ليست جذابة للغاية بما يكفي للاحتفاظ بها لسنوات عديدة. بهذا المعنى ، قد يكون هناك المزيد من منتجات الادخار المربحة في الوقت الحالي ، على الرغم من عدم ضمان حد أدنى للعائد.
• إنه منتج مخصص لملف تعريف توفير جيد التحديد: عميل متحفظ الذي يسود فيه أمن رأس المال الخاص بك قبل كل شيء.
• أنت تفويت فرص حقيقية لتحسين أصولك من خلال منتجات أخرى قد تكون أكثر ربحية. وإن كان ذلك على حساب تحمل المزيد من المخاطر في العمليات.
• أخيرًا ، أحد المشاكل التي تجلبها هذه المنتجات المصرفية هو ذلك إنهم غير مرنين للغاية ويكلفهم الكثير لتجديد هيكلهم على مر السنين. بالطبع ، اختلافاته قليلة جدًا ، عامًا بعد عام.

حسابات الودائع المضمونة

إنه شكل آخر من أشكال الودائع المصرفية محددة الأجل التي لا يعرفها المستثمرون الصغار والمتوسطون. جزئيًا ، نظرًا للخصائص الخاصة لهذا الشكل المبتكر لجعل مدخراتك مربحة للسنوات القليلة القادمة. ليس من المستغرب أن يتميز هذا المنتج المالي بشكل أساسي لأنه يمكن الاشتراك فيه من حد أدنى شهري ميسور التكلفة إلى حد ما للأسر ، حوالي 50 يورو تقريبًا. بحيث يمكن إنشاء حقيبة ادخار مستقرة إلى حد ما على المدى المتوسط ​​والطويل.

إنه مزيج غريب بين الحساب والإيداع بالمعنى التقليدي للكلمة. حيث يتعين على أصحاب العمل إجراء عمليات استرداد كلية أو جزئية بعد ستة أشهر من تعيينهم. كما أن لديها ضمانًا بأنك ستستعيد دائمًا ، على الأقل ، كل الأموال ساهم في الاستثمار. ومع ذلك ، في السنوات الأخيرة ، لم يكن وجود هذا المنتج الادخاري في العروض التي طورتها المؤسسات المالية أمرًا متكررًا. من وجهة النظر هذه ، ستواجه صعوبة أكبر في الاشتراك بها من الآن فصاعدًا.