خلال السنوات 2006-2008 ، كانت القروض العقارية عالية المخاطر تمثل أزمة اقتصادية كبيرة في الولايات المتحدة ، والتي اقتربت من التأثير على العديد من البلدان الأخرى. لا يزال هناك العديد من الاقتصاديين والخبراء الذين يتذكرونها ، ويحذرون من خطر عودتهم ، تحت أسماء أخرى ، مما يغير اقتصاد بلد ما.
لذلك ، إذا كنت تريد تعرف ما هي الرهون العقارية عالية المخاطر ، الشروط التي قدموها وما حدث حتى يُنظر إليهم الآن على أنهم خطر كبير ، هنا قمنا بتجميع كل المعلومات حول هذا الموضوع.
ما هي الرهون العقارية عالية المخاطر
ظهرت قروض الرهن العقاري عالية المخاطر في الولايات المتحدة. حقيقة، كانوا شخصية "قانونية" في نظام القروض والائتمان ، وكانوا يركزون بشكل مباشر على الرهون العقارية. في هذا البلد ، كان هناك نوعان من الرهون العقارية: رأس المال ، وهي تلك التي تُمنح للأشخاص الذين لديهم قدرة سداد أعلى من 660 نقطة (وفقًا لعملهم ، ونوعية حياتهم ، والتوثيق ، وإمكانية إعادة الأموال ، وما إلى ذلك) ؛ الرهن العقاري الذي تم منحه للأشخاص الذين لم يصلوا إلى 660 نقطة. وقد تلقت هذه أيضًا أسماء أخرى مثل الرهون العقارية غير المرغوب فيها أو قروض NINJA (لا دخل لا يوجد دخل أو أصول ، تُترجم كرهون عقارية لأولئك الذين ليس لديهم دخل أو عمل أو ليسوا نشطين).
وهكذا، الرهون العقارية عالية المخاطر هي تلك التي تُمنح للأشخاص الذين لديهم موارد قليلة ، كان لديهم دخل ضئيل ، أو حتى ليس لديهم عمل. في هذه الحالة ، كان منح قرض لشخص لا يستطيع سداده مخاطرة كبيرة ، ولذلك قرروا زيادة أسعار الفائدة.
شيء يجب مراعاته هو أن هذه الرهون العقارية لم تكن سيئة ، فقد كانت في الواقع مماثلة للرهون العقارية الممتازة ، ولكن نظرًا لأن المالك لم يكن "أفضل شخص يثق بالمال" ، فقد تم فرض شروط أكثر صرامة.
ما هي شروط الرهن العقاري
وماذا كانت تلك الظروف؟ كانت القروض العقارية عالية المخاطر هي المورد الذي استخدمته العديد من العائلات لبناء منازلهم. المشكلة هي أن هذه كانت تشكل خطرا كبيرا على البنوك. ربما لا يوجد واحد أو اثنان ، لكن الكيانات بدأت في تجميع المزيد والمزيد منها ، وبدأ جزء كبير منها في الفشل.
بادئ ذي بدء، تم حجز هذه الأنواع من الرهون العقارية للملفات الشخصية التي لم تصل إلى الملاءة المطلوبة لمنح الرهن العقاري. وهي أنه يمكن الوصول إليها من قبل الأشخاص الذين ليس لديهم عمل ، أو الذين لديهم دخل ضئيل ، أو غير مستقرين ولم يكن لديهم ممتلكات باسمهم يمكن أن "تضمنهم". بمعنى آخر ، يمكن لأي شخص الحصول على رهن عقاري عالي المخاطر حتى بدون الحصول على وظيفة أو مال أو ممتلكات.
بسبب ما ورد أعلاه ، ولأنها تنطوي على معاملة عالية المخاطر ، كان سعر الفائدة هو الأعلى ، لأنه كان هناك خطر كبير من التخلف عن السداد. أ) نعم ، كان معدل الفائدة بين 1,5 و 7 نقاط فوق ما يعتبر عاديًا. لكنها لم تنته عند هذا الحد.
أيضا كان هناك المزيد من العمولات ، وليس فقط سماسرة السمسرة ، لكن البعض الآخر فرضته البنوك بنفسها والتي رفعت المبلغ الذي كان لا بد من إعادته إلى غاية الصعوبة في إرجاع هذه المجموعة.
أخيرًا ، تم منح القرض العقاري تمويلًا لأكثر من 80٪ من المنزل ، ولكن كان من السهل أن يجعل البنك نفسه يرهنك بنسبة 100٪ وحتى يتكفل بالنفقات.
بعبارة أخرى ، كان رهنًا عقاريًا "كثير العصير" لمن يحتاجونه. لكن ماذا عن البنوك؟
القروض العقارية والبنوك
في حالة البنوك ، يبدو أنه من المستحيل تقريبًا أن يجرؤ أي كيان على فعل شيء من هذا القبيل ، أليس كذلك؟ ومع ذلك فقد حدث ذلك في الولايات المتحدة (على الرغم من أنه تسبب أيضًا في الانهيار المالي بعد ذلك).
ولكن، نعم، كانت البنوك مسرورة بهذه الأنواع من الرهون العقارية ، وكل ذلك لأنها استخدمت رقم "سندات الرهن العقاري". لقد كانوا رقمًا وضعوا فيه تلك الرهون العقارية وباعوها لصناديق الاستثمار. أي أنهم كانوا مدعومين من قبل آخرين حصلوا على "مكافأة" مقابل هذه المكافآت. وبدا أن كل شيء يسير على ما يرام ... حتى لم يحدث ذلك.
قصة أزمة كبيرة
في عام 2000 ، كانت القروض العقارية عالية المخاطر بمثابة "صفقة". يمكن لأي شخص بدون دخل وبدون عمل مستقر وبدون عقار أن يوافق على شراء منزل لأن البنك منحه رهنًا عقاريًا ، أحيانًا بنسبة 100٪ وأحيانًا 80٪. لكنها كانت له. كل ما عليك فعله هو دفع رسوم شهرية. وسار كل شيء على ما يرام. حقيقة، وفقًا لبيانات معهد دراسات سوق الأوراق المالية ، في عام 2006 ، حققت المؤسسات المالية الأمريكية الكثير من الأموال من هذا المنتج المصرفي. ولكن منذ ذلك العام فصاعدًا ، تحولت الأمور إلى الأسوأ.
وعليه توقف كثير من الناس عن دفع الرسوم ، مما دفعهم للتخلي عن منازلهم. كانت المشكلة أنه لا يمكن إعادة بيعها بتكلفة أعلى ، لأن السعر كان بالفعل في القمة ، بل وقد بدأوا في الانخفاض. لذلك كان لدى البنوك الكثير من المنازل والديون. بالإضافة إلى ذلك ، بدأ أولئك الذين اشتروا السندات يرون أنهم لن يتلقوا أي شيء ، بل على العكس من ذلك ، فقدوا كل القيمة التي استثمروها. وقد دفع ذلك الصناديق والبنوك إلى البدء في مواجهة مشاكل السيولة ، والإفلاس ... مما تسبب في الأزمة المالية المعروفة في 2007-2008.
هل توجد قروض عقارية غير مرغوب فيها في إسبانيا؟
السؤال الكبير للكثيرين. على هذا النحو ، كانت الرهون العقارية عالية المخاطر من الأمور بالنسبة لأمريكا. لكن ليس عليك أن تمشي مسافة طويلة لترى ذلك ، كما توجد أرقام مماثلة في إسبانيا.
في الواقع ، في نفس الوقت تقريبًا كما هو الحال في الولايات المتحدة ، في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، بدأ ما يسمى بقروض الرهن العقاري بدون ضمانات في الخروج من البنوك. كانت ظروفهم مشابهة جدًا لظروف الرهن العقاري ، ونعم ، كانت العواقب هي نفسها أيضًا: الأزمة الاقتصادية التي لم تتمكن إسبانيا حتى الآن من الخروج منها.
و الآن؟
لا يمكننا إخبارك أنه لا توجد قروض عقارية غير مضمونة أو خردة أو قروض NINJA أو ما تريد الاتصال به اليوم. الحقيقة هي نعم ، يمكن أن توجد ، وتسمى بطريقة أخرى ، وبظروف مشابهة جدًا. ومع ذلك ، فقد تعلمت العديد من البنوك الدرس وأصبح الآن الحصول على قرض عقاري أكثر صعوبة من ذي قبل. في الواقع ، على الرغم من أن البنوك أكثر انفتاحًا على إقراض الأموال ، إلا أنها "تحافظ على ظهورها" بالضمانات أو الأرقام التي تضمن أنها ستسترد الأموال.