يظهر سوق الرهن العقاري بعض الاختلافات الصغيرة مع بداية السوق الجديد ، حيث الرهون العقارية ذات المعدل الثابت هي التي تطور أفضل أداء في هذه الفترة. بينما على العكس من ذلك ، فإن تلك التي تم تشكيلها بمعدل متغير تعكس الزيادة التي تحدث في المعيار الأوروبي، يوريبور. لدرجة أنها تتسلق المراكز منذ أن وصلت إلى أدنى مستوياتها على الإطلاق منذ حوالي اثني عشر شهرًا. مع نمو في فروق الأسعار التي تعزز دفعات شهرية أكثر تطلبًا من الآن فصاعدًا.
تظهر أحدث البيانات الرسمية أنه بالنسبة للرهون العقارية المكونة من إجمالي عدد العقارات ، فإن متوسط سعر الفائدة في البداية كان 2,61٪ (أقل بنسبة 5,7٪ من الشهر السابق) ومتوسط المدة 23 عامًا ، وفقًا لآخر تقرير صادر عن المعهد الوطني للإحصاء (INE). حيث تبين أيضًا أن 64,0٪ من الرهون العقارية ذات معدل فائدة متغير و 36,0٪ بسعر فائدة ثابت. متوسط سعر الفائدة في البداية هو 2,42٪ للرهون العقارية متغيرة السعر (0,7٪ أقل من الشهر السابق) و 3,07٪ للرهون العقارية ذات السعر الثابت (14,1٪ أقل).
نتيجة لهذه اللحظة الظرفية ، تلتقط البنوك الاتجاه الجديد الذي يميز سوق الرهن العقاري في إسبانيا. مع وجود تباين في أسعار الفائدة في هذه الفئة من المنتجات ، وحيث يتضح أنه من الآن فصاعدًا ، ستكون أكثر ربحية احصل على رهن عقاري بسعر ثابت بدلاً من رهن متغير. مع المفاجأة أنه لن تكون هناك مفاجآت من أي نوع لمواجهة مدفوعاتك لأن الرسوم الشهرية ستكون دائمًا كما هي دون اختلافات. كل ما يحدث في الأسواق المالية ، وبالتالي سيعطي قدرًا أكبر من راحة البال للمتقدمين لهذا المنتج المالي.
علامة التبويب Bankinter يتحرك
هذا البنك هو أحد أولئك الذين انتقلوا إلى مواقع في العروض التي يقدمها لعملائه. وبهذا المعنى ، فقد نفذت أن يكون التخفيض في سعر الرهن العقاري الثابت لمدة 20 عامًا 36 نقطة أساس على سعر الفائدة المطبق حتى الآن. بينما على العكس من ذلك ، يحافظ البنك على أسعاره وشروطه دون تغيير في الطريقة المتغيرة. يمكن أن يتسبب هذا الإجراء في تغيير عادات الأشخاص الذين سيشترون منزلًا من الآن فصاعدًا. مع وجود تباين في هوامش هذا النوع من التمويل للأغراض العقارية.
تبدأ Bankinter سنة العمل 2019 بتخفيض كبير في معدل الفائدة على الرهون العقارية ذات السعر الثابت وفي قسم ثابت مختلط. هذا التخفيض ، على الرغم من أنه يصل إلى جميع الشروط ، إلا أنه مهم بشكل خاص للرهون العقارية لمدة 20 عامًا ، وهو أحد أكثر التخفيضات طلبًا من قبل العملاء ، حيث سيكون معدل الفائدة 1,99 ٪ من الآن فصاعدًا مقارنة بـ 2,35 ٪ السابقة ، والتي يمثل تخفيضًا بمقدار 36 نقطة أساس.
بفائدة تصل إلى 2,40٪
مع هذه الحركة الجديدة ، سيكون الرهن العقاري من Bankinter على النحو التالي: 1,65٪ لمدة 10 سنوات ؛ 1,90٪ لمدة 15 سنة ؛ 1,99٪ خلال 20 سنة ؛ في 2,30٪ عند 25 سنة ؛ وبنسبة فائدة 2,40٪ ولمدة أقصاها 30 سنة. أما بالنسبة للقروض المختلطة ، والتي تتكون من فترة ذات معدل فائدة ثابت ، ثم معدل فائدة متغير حتى نهاية المدة ، فإنها ستقف الآن عند 1,90٪ لمدة 10 سنوات ؛ 2,20٪ لمدة 15 سنة ؛ و 2,30٪ لمدة 20 سنة. سيظل الفرق في الشريحة المتغيرة ، حتى الآن ، 0,89٪.
الأسعار المذكورة أعلاه في الرهون العقارية ذات السعر الثابت لهذا البنك متاحة للعملاء الذين يجمعون الرهن العقاري مع التعاقد على حزمة المنتج: التعاقد مع حساب رواتب أو حساب احترافي أو حساب غير مرتب (يحصل كل منهم على أجر 5٪ في السنة الأولى و 2٪ في السنة الثانية بحد أقصى 5.000 يورو) ، والتعاقد على تأمين على الحياة بنسبة 100٪ من مبلغ القرض والتأمين على المنزل وخطة المعاشات التقاعدية أو EPSV مع Bankinter Seguros de Vida ، بمساهمة بمبلغ سنوي لا يقل عن 600 يورو وإبقائه ساريًا خلال مدة القرض.
يحتفظون بنفس العمولات
فيما يتعلق بالعمولات المطبقة على هذه الرهون العقارية بقوا على حالهم التي أنشأها البنك لفترة طويلة لهذه الطريقة: عمولة افتتاحية بنسبة 1 ٪ ، بحد أدنى 500 يورو وتعويض سحب عن إطفاء جزئي وإجمالي و / أو بديل بنسبة 0,5 ٪ في السنوات الخمس الأولى من العمر و 0,25 ٪ بعد ذلك ، بالإضافة إلى تعويض مخاطر سعر الفائدة بنسبة 0,75٪ والذي يتم تطبيقه فقط في حالة حدوث الإلغاء المبكر لخسارة رأسمالية للمنشأة.
ومع ذلك ، فإن الاتجاه العام في القطاع المصرفي هو أن العمولات تذهب بعيدا زيادة في الأشهر المقبلة وبطريقة تقدمية. على وجه الخصوص ، الرهون العقارية مرتبطة بأسعار الفائدة المتغيرة. في بضعة أعشار من النسبة المئوية مقارنة بمعدلاتك الحالية أو على الأقل منذ بضعة أشهر فقط.
رهن عقاري متغير بنسبة 0,89٪
فيما يتعلق بالرهون العقارية المتغيرة ، تستمر هذه المؤسسة المالية في الحفاظ على نفس السعر والشروط منذ بداية أكتوبر من العام الماضي: معدل فائدة اسمي ثابتة خلال السنة الأولى 1,50٪، ومن ذلك التاريخ: يوريبور + 0,89٪. من ناحية أخرى ، يمكن التعاقد على الرهون العقارية ذات السعر المتغير والمعدلات الثابتة بموجب طريقة "لا مزيد من الرهن العقاري" التي تتضمن ، بموجب عقد وبدون أي تكلفة إضافية ، موعد السداد.
يشير هذا العامل إلى أنه في حالة عدم سداد الدين ، فإن صاحب الرهن سوف يستجيب فقط وحصريًا للأصل المأخوذ كضمان ، وهو في هذه الحالة المنزل المرهون نفسه. الأفراد الذين يقيمون في إسبانيا مع الدخل الشهري أكثر من 2.000 يورو، ووجهتها المالية شراء محل إقامة معتادة. في ما تم تشكيله كأحد الأشكال الجديدة التي بدأ تطويرها مع العام الجديد. بعيدًا عن الاعتبارات الفنية الأخرى التي تحدث في منتج مصرفي يطلبه المستخدمون الإسبان.
ارتفاع أسعار المساكن
وفقًا للإصدار السابع من مسح ING للمنازل والرهن العقاري "هل أسعار المنازل مرتفعة جدًا؟" يعتقد 63٪ من الأوروبيين أن أسعار المنازل ستستمر في الارتفاع خلال الاثني عشر شهرًا القادمة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن أكثر من ثلث الذين شملهم الاستطلاع لا يعتقدون أنهم يستطيعون أن يصبحوا أصحاب منزل. يوضح هذا التقرير أن أسعار المساكن بشكل عام مرتبطة بها وتتأثر بها ظروف السوق المحلية. ومع ذلك ، يعتقد العديد من المواطنين الأوروبيين ، بغض النظر عن الدولة ، أن أسعار المنازل التي يعيشون فيها مرتفعة للغاية.
57٪ يعتقدون ذلك السكن باهظ الثمن، وربع (21٪ في الحالة الإسبانية) يجدون صعوبة في دفع الإيجار أو الرهن العقاري كل شهر. على المستوى الأوروبي ، من المرجح أن يقوم المستأجرون بتعريف المنازل في بلادهم بأنها باهظة الثمن (62٪ مقابل 55٪) أو غير عادلة (32٪ مقابل 22٪) أكثر من أصحاب العقارات.
التغيير في اتجاه سعر الفائدة
على مدار العقد الماضي ، كانت أسعار الفائدة منخفضة ، مما ساعد على رفع أسعار المساكن بينما كان من الصعب على مالكي المنازل الجدد القدوم إليها. وبهذا المعنى ، فإن 72٪ من الأوروبيين الذين شملهم الاستطلاع ، و 80٪ في حالة إسبانيا ، يعتقدون ذلك من الصعب الحصول على منزل للمشترين لأول مرة. تشير الغالبية (65٪ في المتوسط في أوروبا مقابل 68٪ في إسبانيا) إلى أن هذا الظرف قد ساء منذ عام 2015.
حيث يعتبر الحصول على قروض الرهن العقاري التي تغطي الأسعار المرتفعة التي تحافظ عليها الشقق في إسبانيا من أكبرها. وراء الفروق المطبقة من قبل البنوك ، وكذلك العمولات والمصاريف الأخرى في الإدارة التي تحمل هذه الضروريات الأساسية بين العائلات الإسبانية.
على الرغم من أنه يبدو بالطبع أن الرهون العقارية ذات الأسعار المتغيرة لن تظهر فروق السنوات السابقة. نتيجة للتغير في الاتجاه الذي حدث في المعيار الأوروبي. التي يرتبط بها أكثر من 90٪ من الرهون العقارية ذات الأسعار المتغيرة ، وفقًا للبيانات المقدمة من المعهد الوطني للإحصاء (INE). ليس من المستغرب أن يلاحظ المستخدمون بالفعل زيادة في الرسوم الشهرية في جيوبهم في الأشهر الأخيرة.
وفقًا للإصدار السابع من مسح ING للمنازل والرهن العقاري "هل أسعار المنازل مرتفعة جدًا؟" يعتقد 63٪ من الأوروبيين أن أسعار المنازل ستستمر في الارتفاع خلال الاثني عشر شهرًا القادمة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن أكثر من ثلث الذين شملهم الاستطلاع لا يعتقدون أنهم يستطيعون أن يصبحوا أصحاب منزل. يوضح هذا التقرير أن أسعار المساكن بشكل عام مرتبطة بها وتتأثر بها ظروف السوق المحلية. ومع ذلك ، يعتقد العديد من المواطنين الأوروبيين ، بغض النظر عن الدولة ، أن أسعار المنازل التي يعيشون فيها مرتفعة للغاية.