هل الودائع طويلة الأجل تستحق العناء؟

واحدة من منتجات الادخار بامتياز هي الودائع المصرفية محددة الأجل. لكنهم يواجهون في الوقت الحالي ربحيتهم المنخفضة. مع الفائدة على المدخرات لا تزيد عن 1٪، على الرغم من إعفائها من العمولات والمصروفات الأخرى في إدارتها أو صيانتها. حيث تعتمد إحدى استراتيجيات تحسين عائدك على إضفاء الطابع الرسمي على الفرضيات التي يتم توجيهها إلى المدى الطويل والتي تولد أنه يجب عليك تجميد الأموال لعدة أشهر ، وربما تكون كثيرة جدًا بالنسبة للعديد من المدخرين.

في أي من الحالات ، يمكن التعاقد على هذه الفئة من منتجات الادخار لمدة أقصاها تتراوح بين 3 و 6 سنوات ، حيث يمكن اختيار الودائع ذات الفائدة المتزايدة أو هيكلتها أو الرجوع إليها في مؤشر الأسهم ، بحد أدنى لرأس المال يتراوح بين 1.000 و 10.000 يورو، متفوقة على منتجات الإيداع الأخرى بشروط أقل. في بعض الحالات ، مع وجود إمكانية حقيقية لإلغائها مقدمًا ما لم يتم معاقبتهم بعمولات يمكن أن تصل إلى 3٪.

الصيغة الأكثر شيوعًا لتسويق هذا النوع من المنتجات المالية هي تطبيق الفوائد المتزايدة ، حيث تصبح الربحية أكثر جاذبية كلما كانت الشروط أطول ، على الرغم من أن النسب المئوية ليست ملفتة للغاية بالنسبة للمصالح الحقيقية للمشترك ، حوالي 3٪. أين لا توجد تنسيقات مبتكرة كما هو الحال في الفئات الأخرى من الودائع قصيرة الأجل في دوامها. وفي جميع الحالات ، يجب خصمها من الربحية التي تقدمها هذه المنتجات للمدخرات الخاصة.

الودائع طويلة الأجل: الترقيات

في الودائع طويلة الأجل ، لا توجد عروض ترويجية أو عروض ترحيبية تركز قدرًا كبيرًا من الاهتمام على مستخدمي البنوك ، على الرغم من أن أسعار الفائدة المنخفضة ، على العكس من ذلك ، ليست عالية جدًا. حيث ، في معظم الحالات ، يكون رأس المال المودع مضمونًا بالكامل ، وهو ما يمثل أمانًا زائدًا للمدخرين في هذه الأوقات المضطربة. لكن على أي حال ، ليس هذا هو الاتجاه العام في هذه الفئة من المنتجات المصرفية. إذا لم يكن كذلك ، على العكس من ذلك ، إنها استراتيجيات محددة للغاية وضعتها مؤسسات الائتمان للحصول على مدخرات العملاء. توفير ظروف أفضل في توظيفهم من خلال ربحية أفضل تتحقق مع زيادة في الأجر ببضعة أعشار.

بينما من ناحية أخرى ، يجب الإشارة إلى أن هذا المنتج في العروض الترويجية لا يمكن تجديده من قبل أصحابه. بمعنى آخر ، لا توجد فرصة لمواصلة هوامش الوساطة هذه التي فرضتها علينا مؤسسات الائتمان الرئيسية المسؤولة عن تسويقها. مع سعر فائدة يتأرجح عادة بين 1,50٪ و 2,50٪، وبدون امكانية الغائها مسبقا. حيث سيكون من الضروري تحليل ما إذا كان إضفاء الطابع الرسمي مناسبًا أم لا من الآن فصاعدًا.

شروط البقاء

تتمثل إحدى خصائص هذه الودائع المصرفية في أن شروطها مرتفعة للغاية وتتحرك في نطاق ينطلق منه من 24 إلى 56 شهور. بمعنى آخر ، يستغرق الأمر وقتًا طويلاً بالنسبة لنا لإدارة هذا الجزء من مدخراتنا على عكس الضرائب التقليدية أو التقليدية. من وجهة النظر هذه ، تجدر الإشارة إلى أنها مخصصة لملف تعريف جيد التحديد يمثله المدخرون الأقل شدة. مثل حقيقة أنه أحد المنتجات الأطول عمراً التي يمكننا التعاقد عليها في الوقت الحالي وعلى أي حال متشابهة جدًا في هذا الجانب مع صناديق الاستثمار.

هناك جانب آخر يجب تقييمه من خلال إيداعات هذه الخصائص وهو حقيقة أنه يمكن إضفاء الطابع الرسمي عليها عبر الإنترنت. وبهذه الطريقة ، نحن في وضع يسمح لنا بتحسين الربحية ببضعة أعشار من نقطة مئوية وكإكمال لهذا العرض للمدخرات الفردية. لدرجة أنه في النهاية يمكن التغلب على حاجز 1٪ ببعض الاكتفاء من الحد الأدنى من المبالغ من 1.000 يورو لكل عقد. بينما من ناحية أخرى ، يتيح التعاقد عبر الإنترنت مقارنة أفضل بين ما تفرضه هذه الخصائص. مع راحة أكبر من المنزل أو من وجهة أخرى وفي أي وقت من اليوم ، حتى في الليل أو في عطلات نهاية الأسبوع.

الربحية التصاعدية

إذا كانت الودائع طويلة الأجل تتميز بشيء ما ، فذلك لأن أجرها يعتمد على الشروط المحددة. نظرًا لأن هذه أطول ، كلما ارتفع معدل الفائدة المطبق من قبل مؤسسات الائتمان وبشكل تدريجي حتى الوصول إلى الحد الأقصى لفترات الدوام. في بعض الخطوات التي تذهب من 0,1٪ إلى 0,5٪ تقريبًا ويمكن أن يصبح ذلك مرشحات لاختيار منتجات التوفير هذه. حتى نتمكن في نهاية اليوم من تجاوز هوامش الوساطة الأولية ، وهو أحد أهم أهدافنا ذات الأولوية.

وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن الودائع طويلة الأجل لن تحقق عوائد مذهلة أبدًا. إذا لم يكن الأمر كذلك ، على العكس من ذلك ، فهم يتحركون أيضًا بمستوى متواضع جدًا من الأجر نتيجة لسعر النقود الأرخص. لا يمكن أن ننسى أن هذه النسبة حاليًا تصل إلى 0٪ وأنها هي الحافز على ألا تكون الودائع طويلة الأجل مربحة كما يتوقع العديد من المدخرين الصغار ومتوسطي الحجم من هذه الفئة من المنتجات المصرفية. تماشياً مع النماذج الأخرى ذات الخصائص المتشابهة ، كما يمكن رؤيته في الوقت الحالي من خلال العرض المصرفي الحالي.

عرض البنوك

لم تهمل مؤسسات الائتمان هذا العرض وأطلقت اقتراحًا واسعًا بشأن الودائع طويلة الأجل. في هذا المعنى ، تجدر الإشارة إلى أن هذه أقل جاذبية من ذي قبل وأن تحسيناتها أقل وأقل جاذبية. في حالة عدم وجودهم في أي من الحالات ، فإن روابط لأصول مالية أخرى، تأتي بشكل عام من أسواق الأسهم وخاصة من انتخابات سوق الأوراق المالية. من ناحية أخرى ، في أي من الحالات ، تصل الودائع طويلة الأجل إلى هوامش الربح للاستراتيجيات الأخرى التي كانت تطبق نماذج الاستثمار هذه.

ومن الأمور ذات الصلة أيضًا حقيقة أن الودائع طويلة الأجل لا تهدف إلى توفير جميع المدخرات المتراكمة من قبل المستخدمين. إذا لم يكن كذلك ، على العكس من ذلك ، عليك أن تفعل توقع المصاريف التي يجب مواجهتها في الأشهر أو السنوات القليلة المقبلة. لدفع فواتير الأسرة والالتزامات الضريبية أو حتى دفع المدرسة للأطفال الصغار. على أي حال ، لن يكون هناك خيار سوى تحليل الميزانية التي لدينا من الآن فصاعدًا للكشف عن الأموال التي يجب أن نخصصها للودائع طويلة الأجل.

وبالمثل ، من المهم أيضًا أن تشكل هذه الودائع لأجل وسيلة لخلق تبادل مدخرات مستقر على المدى المتوسط ​​وخاصة على المدى الطويل. حيث يمكن للمستخدمين الحفاظ على مدخراتهم والحصول على فائدة صغيرة من هذه التحركات النقدية. مثل تعدد الاستخدامات الصغير للتكيف مع النماذج الجديدة في تسويقها وترك تنسيق يتميز بكونه ثابتًا للغاية من وجهات نظر مختلفة للمستخدمين. لا توجد مفاجآت لهؤلاء في شروطهم في الاشتراك وهذا يجعله متوقعًا جدًا لجميع المدخرين في بلدنا. للوصول إلى استنتاج مفاده أنه قد لا يستحق إضفاء الطابع الرسمي عليه بسبب المعادلة التي يقدمها بين ربحيته والوقت الذي يجب أن يتم فيه إيقاف الأموال حتى تاريخ استحقاقها.

حسابات الودائع المضمونة

يختلف هذا النوع من المنتجات المالية اختلافًا جوهريًا لأنه يمكن الاشتراك به من الحد الأدنى للمبلغ الشهري الذي يكون في متناول الأسر ، حوالي 100 يورو تقريبًا. والتي يتم من خلالها تكوين رأس مال متوسط ​​أو طويل الأجل يسمح لحامله بتجميع المدخرات للمستقبل بالإضافة إلى الفائدة التي يولدها. لذلك فهو مزيج بين الحساب والإيداع بالمعنى التقليدي ، ومن هنا جاء اسمه ، والذي له مدة دنيا ما لا يقل عن خمس سنوات، على الرغم من أنه إذا احتاج المالك لأي ظرف من الظروف إلى الحصول على رأس المال المستثمر ، فيجوز له / لها إجراء عمليات استرداد كلية أو جزئية بعد ستة أشهر من التوظيف.

كما أن لديها ضمانًا بأنك ستستعيد دائمًا ، على الأقل ، 100٪ من المبلغ المساهم في الاستثمار الذي تم إجراؤه ، مما يضيف مزيدًا من الأمان في عمليتك. يتم تشكيله كواحد من أوضح البدائل للاستثمار التقليدي في الودائع المصرفية محددة الأجل ، على الرغم من ظروف التعاقد المختلفة إلى حد كبير. كونها واحدة من أكثر المنتجات غير المعروفة من قبل مستخدمي سوق الأسهم في الوقت الحالي. مع الربحية ، مثل المنتجات المالية الأخرى ، غير جذابة للغاية لمصالح الأفراد. بهذا المعنى ، لا يمكن أن ننسى أن سعر النقود يبلغ حاليًا 0٪ ، عند أدنى مستوياته التاريخية.