如果我们不确定自己在哪里，在固定抵押贷款还是可变抵押贷款之间进行选择可能会很麻烦。 这是许多人在签署抵押贷款，在彼此之间做出决定时所面临的问题。 实际上， 两种选择都有其优缺点，但一切都取决于人所处的环境。 最终可能对该决定产生最大影响的环境可能是货币政策，可用资本以及是否愿意冒险的情绪倾向。
有许多网站都在讨论获取固定抵押或可变抵押之间的优缺点。 对于那些更喜欢字母或视觉效果而又不太关心数字的人来说，这可能会有些混乱。 这就是为什么本文的主张是，在不忽略最赚钱或最成功的情况下，将其与公众拉近距离，并通过图表和示例充分理解这些利益所隐藏的内容。 通过这种方式，帮助您根据个人资料确定您可能更喜欢哪种抵押贷款。
固定或可变抵押之间的主要区别
假设我们都知道抵押是什么，我们将看到一种抵押与另一种抵押之间的主要区别。
- 固定抵押： 它的主要优点是我们将 知道每个月会有多少配额 直到到期。 固定抵押在有效期内维持固定利率。 因此，例如，如果它是3％，我们知道每年我们将支付未偿还票面价值的3％（“还剩下多少”）。 也就是说，如果4年后，我们有90.000欧元待处理，那么在第五年，我们将支付2.700欧元的利息（尚有3欧元的利息的90.000％）。 作为固定利率，银行通常会比可变利率抵押贷款收取更高的利率。
- 可变抵押： 它的主要优点是，在签署时，将收取抵押贷款的百分比利息低于固定抵押贷款的百分比。 然而，顾名思义，可变抵押贷款 没有固定的利益相反，它与参考指数有关，在西班牙，则为Euribor。 这意味着如果Euribor不动或下跌，我们的抵押贷款将继续或下跌。 另一方面，如果利率上升，则在抵押贷款的利息续期时将应用于我们的利率将增加。 例如，去年我们花了0'80％的贷款利息，还剩下90.000欧元。 如果维持不变，明年我们将支付720欧元（相当于0欧元的8％）。 如果下降90.000％，我们将保持0％（20'0-60'0 = 80'0），明年我们将支付20欧元的利息（0欧元为60％）。 但是，这就是令人沮丧的事情，如果它突然上涨了540％，明年我们将支付0欧元（并且它可能会继续年复一年地上涨）。
固定或可变抵押贷款，具体取决于当下
该图对应于最近几年签署抵押的平均利率。 固定抵押为蓝色，可变抵押为黄色。 数据由INE提供，一个非常好的网站可以通过它的图表从中提取这些数据， 数据表 我建议您为其提供大量信息。
如图所示，Euribor的下降伴随着抵押贷款利息的下降。 利率低于0％的事实导致许多人将固定抵押贷款的抵押权置于可变抵押贷款的优先权之上。 实际上， 2020年签订的固定利率抵押贷款多于可变抵押贷款。 它甚至使许多人更轻松地将其变量更改为固定抵押。 主要原因是要防止可能出现的利率上升。 作为增加消费和增加信贷流量的一种机制，将增长保持在较低水平也是没有达到的。
根据有关利率的货币政策
大流行确实使许多经济预测倒挂，但如果我们关注过去以及通过欧洲央行提振经济的主要机制，则至少在短期和中期，利率不应有强劲的上涨。 这意味着，以浮动利率支付抵押贷款会更有趣，尤其是几年之后。 但是，时间越长，采用固定利率来防止可能出现的利率上升就越有道理。
我们必须确定的事情是我们的位置以及我们可以承担的（财务上和情感上的）风险，因为 1％的变动意味着抵押贷款的所有年份都需要数千欧元。 另外，应该记住，一开始就是大部分资本被支付的时候。 随着岁月的流逝和摊销，利息与每个字母中投入的资本成比例地减少。
根据买家可用的资金
我们假设我们有一个买方，他的资本比他的出资更多。 在进一步增加的情况下，资本总是可以增加的。 同时，如果利率持续下降或增加，但幅度很小，您可以决定不使用该资本。 甚至您的偏好也可能是投资偏好，只要它给您的投资资本回报率比抵押贷款的利息回报率更高，就会更有趣。
提供流动性可以为上涨提供保险 还。 如果您有未使用的钱，并且可变抵押贷款的利率上升很多，则摊销本金的一部分并不是一个坏主意。
另一种情况是，一个人想控制自己的费用，而这比事先知道要付款的安全性要差。 这样，固定抵押将是理想的选择。
情绪易患风险
如果我们是人 规避风险，固定利率抵押贷款将是最佳选择。 尤其是如果我们在电视上看到有关利率将上升的消息，并且它们将影响以Euribor为基准的抵押贷款。 相反，如果这样的消息不会引起我们的不安，并且我们认为未来可能会削减欧洲央行的贷款，从而使我们的抵押贷款受益，那么可变变量将是一个更好的选择。 除了百分比低于签署时的平均水平。