Một trong những sản phẩm ngân hàng được mọi người biết đến nhiều nhất là thế chấp. Đây là một hình thức tài trợ liên quan đến tài sản có đặc điểm là ứng trước một khoản tiền mà sau đó, phải được hoàn trả theo định kỳ kèm theo lãi suất.
Nhưng thế chấp thực sự là gì? Nó có những đặc điểm gì? Có rất nhiều loại? Trong số tất cả những câu hỏi này, và nhiều câu hỏi khác, là những gì chúng ta sẽ nói đến tiếp theo.
Thế chấp là gì
Theo Ngân hàng Tây Ban Nha, khoản thế chấp là:
"Một khoản cho vay mà việc thanh toán được đảm bảo bằng giá trị của một tài sản."
Về phần mình, RAE (Học viện Hoàng gia Tây Ban Nha) định nghĩa nó là:
"Quyền thực sự đánh thuế hàng hóa vật chất, buộc chúng phải trả lời để thực hiện nghĩa vụ tiền tệ."
Nói một cách đơn giản hơn, thế chấp là một Thỏa thuận giữa người cho vay (thường là ngân hàng) và người dùng, trong đó người cho vay có quyền giữ tài sản thuế đảm bảo số tiền họ cho bạn vay.
Ví dụ, hãy tưởng tượng rằng bạn muốn mua một ngôi nhà nhưng bạn không có đủ tiền để trả cho mọi thứ. Sau đó, bạn chuyển sang một công ty cho vay hoặc một ngân hàng đồng ý cho bạn số tiền đó để đổi lấy sự bảo lãnh (hoặc thế chấp) của ngôi nhà bạn định mua. Đổi lại, bạn sẽ phải trả lại số tiền mà anh ta đã cho bạn vay cộng với một số tiền lãi trong một khoảng thời gian cố định. Nếu bạn không, thỏa thuận đó cho phép người cho vay giữ nhà của bạn.
Chúng ta có thể nói rằng thế chấp là một quyền đảm bảo, bởi vì nó đảm bảo rằng con nợ sẽ trả tiền và, nếu không, chủ nợ sẽ có một bất động sản đảm bảo số tiền mà anh ta đã trả cho con nợ đó.
Vay mua nhà so với thế chấp
Những thuật ngữ này thường được cho là giống nhau, tức là chúng đề cập đến cùng một thứ. Tuy nhiên, sự thật là không phải như vậy. Một mặt, thế chấp là một quyền bảo đảm trong đó con nợ và chủ nợ thực hiện. Nhưng mặt khác, khoản vay thế chấp là khoản tiền mà ngân hàng, hoặc một tổ chức ngân hàng cho người mua vay để người mua có thể trả nhà.
Nói cách khác, trong khi khoản vay thế chấp là khoản vay do một ngân hàng hoặc tổ chức ngân hàng cung cấpTrong trường hợp thế chấp, chủ nợ không phải là ngân hàng, mà là một người. Việc thế chấp này phải được đăng ký trong Cơ quan đăng ký tài sản vì nếu không được thực hiện, nó sẽ không có giá trị cũng như không thể yêu cầu thanh toán các khoản tiền.
Các yếu tố tạo nên thế chấp
Khi nói về thế chấp, bạn phải tính đến các yếu tố nhất định là một phần của khái niệm này. Là:
- Capital. Đó là số tiền được yêu cầu từ một chủ nợ và phải được trả lại thông qua các khoản trả góp hoặc thanh toán định kỳ.
- Quan tâm. Đó là một tỷ lệ phần trăm bổ sung phải được trả để nhận được số tiền cần thiết. Điều này có thể có nhiều loại khác nhau.
- Thuật ngữ. Thời gian bạn phải trả lại số tiền mà bạn đã cho con nợ vay cùng với tiền lãi.
- Thế chấp. Nó là một khoản thanh toán đảm bảo cho phép người hoặc ngân hàng cho vay tiền có quyền đối với tài sản là bất động sản nếu có sự vỡ nợ.
Các loại thế chấp
Thế chấp có thể có nhiều loại. Và có các phân loại khác nhau cung cấp cho chúng ta nhiều thuật ngữ khác nhau. Do đó, phổ biến nhất là:
Theo lãi suất:
- Thế chấp lãi suất cố định. Nó được đặc trưng bởi vì tiền lãi phải trả ngoài số tiền mà nó cho bạn vay sẽ không thay đổi trong toàn bộ thời gian mà nó đã được thỏa thuận để trả lại số tiền đó.
- Các khoản thế chấp có tỷ lệ thay đổi. Không giống như những lần trước, ở đây có sự thay đổi về lãi suất, có thể cao hơn hoặc thấp hơn.
- Thế chấp hỗn hợp. Chúng là những thứ kết hợp cả hai loại lãi suất, tức là cố định và thay đổi. Bằng cách này, một phần của lãi suất được cố định trong khi phần còn lại sẽ có sự thay đổi theo tham chiếu thường là Euribor.
Theo loại phí:
- Phí không đổi. Đây là khoản thế chấp phổ biến nhất vì số tiền bạn phải trả hàng tháng không đổi, mà khoản thanh toán hàng tháng này không thay đổi.
- Phí bọc thép. Đây là khoản thanh toán hàng tháng, mặc dù nó vẫn duy trì mức phí cố định, nhưng điều thay đổi là thời hạn. Ví dụ, nếu lãi tăng, kỳ hạn tăng; và ngược lại.
- Phí cuối cùng. Trong trường hợp này, khoản thanh toán cuối cùng cao hơn các khoản thông thường vì có một tỷ lệ phần trăm của khoản nợ (khoảng 30%) luôn được trả vào cuối kỳ.
- Thú vị duy nhất. Chúng được đặc trưng bởi vì khoản thế chấp không phải là vốn khấu hao mà chỉ được trả lãi.
- Tăng chia sẻ. Không giống như trường hợp đầu tiên, trong trường hợp này, lệ phí đang tăng lên hàng năm. Bằng cách này, bạn bắt đầu trả ít và sau đó tăng lên.
Theo khách hàng:
- Thanh niên thế chấp. Dành cho những người dưới 30 - 35 tuổi.
- Thế chấp cho người không cư trú. Họ là những người có nơi cư trú thứ hai ở nước ngoài. Nói cách khác, thân chủ không sống ở Tây Ban Nha quanh năm.
- Đối với các nhóm. Có nhiều loại khác nhau, từ công chức, công ty lớn ...
Theo loại tài sản:
- Thế chấp sàn ngân hàng.
- Đối với VPO công cộng hoặc tư nhân. Chúng tôi đề cập đến nhà ở được bảo vệ chính thức.
- Đối với hàng thành thị và hàng mộc.
- Đối với mặt đất.
- Để có được ngôi nhà đầu tiên.
- Để tài trợ cho một nơi cư trú thứ hai.
Theo bản chất của nó:
- Cho vay của nhà phát triển. Nó có nghĩa là khoản vay thế chấp từ một tổ chức tài chính được giả định.
- Sự thế quyền của bên chủ nợ. Khi có sự cải thiện về các điều kiện của khoản thế chấp.
- Sự thống nhất. Khi các khoản nợ được nhóm lại thành một khoản duy nhất để có thể thanh toán chúng với lợi thế lớn hơn.
- Thế chấp ngược. Nó tập trung vào người cao tuổi theo cách họ thế chấp căn nhà để đổi lấy thu nhập hàng tháng.
- Thế chấp tiền tệ và nhiều loại tiền tệ. Điều đó là không nên chút nào vì càng về lâu dài càng nợ thêm tiền.
Yêu cầu để yêu cầu thế chấp
Tùy thuộc vào công ty hoặc ngân hàng, yêu cầu thế chấp sẽ thay đổi, vì mỗi người yêu cầu phải hoàn thành một số thứ. Nhưng nhìn chung, những gì họ yêu cầu sẽ là:
- Đó là bạn có khoản tiết kiệm để trang trải ít nhất 30% căn nhà.
- Đó là bạn có thu nhập để có thể trả các khoản phí.
- Có một công việc ổn định.
- Không có lịch sử tín dụng, khoản vay và thế chấp xấu.
- Cung cấp xác nhận (điều này là tùy chọn, một số yêu cầu chúng và những người khác thì không).
Nếu đáp ứng đủ các yêu cầu, bạn có thể yêu cầu. Để làm được điều này, tốt nhất bạn nên đến ngân hàng hoặc các công ty chuyên cung cấp dịch vụ thế chấp cho những khách hàng có nhu cầu.
Bây giờ bạn đã rõ hơn thế chấp là gì chưa?