Kalay va APR nima?

Ba'zan biz moliyaviy shartlarni ataylab emas, balki ular bir xil narsani anglatadigan ikkita tushuncha yoki ular noto'g'ri talqin qilingan deb o'ylab (juda muhim bo'lishiga qaramay) chalkashtirishimiz mumkin. TIN va APR bilan shunday bo'ladi.

Agar xohlasangiz albatta, TIN va APR nima ekanligini biling, ushbu ikki tushunchalar o'rtasidagi farqlarni bilib oling va nima uchun ular juda muhimligini bilib oling va ularni hisobga olish kerakligini bilib oling, keyin ushbu maqola tushunchalarni yanada aniqroq bo'lishiga yordam beradi.

Kalay nima?

Ushbu tushunchalarni tushunish haqida gap ketganda, siz, ayniqsa, qarzni baholash va / yoki so'rashda ishlatiladigan ikkita tushunchalar haqida gaplashayotganingizni yodda tutishingiz kerak. Shuning uchun ular juda muhimdir, chunki ko'pchilik chalkashib ketishadi yoki ularga ahamiyat bermaydilar. Shuning uchun, har bir atama nimani anglatishini juda yaxshi bilishingiz kerak.

Bunday holda, TIN - bu Nominal foiz stavkasini o'z ichiga olgan qisqartmalar. Ispaniya bankining so'zlariga ko'ra, TIN kontseptsiya sifatida keltirilgan "Foizlarni hisoblash va hisoblash uchun belgilangan vaqt davri foiz stavkasini ifodalash shakliga to'g'ri kelganda, nominal foiz stavkasi qo'llaniladi".

Biroq, ushbu ta'rif ushbu atama nimani anglatishini juda yaxshi tushuntirib bermaydi. Siz tushunishingiz uchun, TIN - bu sizni kapitalning bir qismini vaqtincha qoldirib ketadigan odam sizdan "ko'proq" so'raydigan pul. Masalan, bankka kelsak, bu sizga qarz berish uchun qo'yadigan foizlar va sizga qarz bergan qolgan pullar bilan birga qaytib kelishingiz kerak bo'ladi.

Ushbu kontseptsiya har doim vaqt bilan bog'liq (agar u belgilanmagan bo'lsa, demak vaqt davri yillik bo'ladi). Odatda, bu pulni kimga qarz berishini aniq belgilab qo'yganingiz sababli, bu aniq foiz, agar siz 100 evro so'rasangiz, 100 + TINni qaytarishingiz kerakligini bilasiz (bu 5 bo'lishi mumkin) evro, 2, 18…).

Kalayni qanday hisoblash mumkin

TINni hisoblash juda oson va hech qanday muammo tug'dirmaydi. Shuning uchun, biz buni sizga misol bilan tushuntiramiz. Tasavvur qiling, siz 100 yevro (osonroq qilib aytganda) so'ramoqchisiz va bank sizga aynan shu sababli u (vaqtni ko'rsatmasdan) 25% TIN undirilishini aytmoqda. Bu shuni anglatadiki, 25% yillik bo'ladi. Ya'ni, 100 + 25% qaytarishingiz kerak bo'ladi, bu 125 evroni tashkil qiladi.

Biroq, har oyda sizga mos keladigan narsani to'lamaysiz (8,33 evro) va 25% TIN, lekin bu 12 oylik to'lovga (yil) bo'linishi kerak, bu sizga 8,33, 2,08 evroni tashkil etadi ( kredit) + XNUMX (TIN).

Darhaqiqat, banklar TINni keyinchalik ular taklif qilayotgan mahsulotlarga joylashtirish uchun formulalar bilan hisoblashadi. Bu:

TIN = Euribor + differentsial (bu bank tomonidan qo'llaniladi). Aynan shu narsa "mahsulotning samarali tannarxiga" olib keladi, ya'ni siz so'ragan narsadan tashqari "qo'shimcha" qo'yishingiz kerak.

APR nima?

APR aslida Ekvivalent yillik stavka, juda ko'p "boy" atama, chunki u boshqa ko'plab ma'lumotlarni o'z ichiga oladi (TIN dan ortiq). Ispaniya bankining ma'lumotlariga ko'ra ushbu indeks bo'yicha berilgan ta'rif quyidagicha: «APR yillik foiz shaklida moliyaviy mahsulotning tannarxi yoki samaradorligini ko'rsatadigan ko'rsatkichdir, chunki u foizlar va bank to'lovlari va to'lovlarini o'z ichiga oladi. Boshqacha qilib aytganda, u foiz stavkasidan farq qiladi, chunki u xarajatlar va komissiyalarni o'z ichiga olmaydi; pulni vaqtincha bergani uchungina egasi olgan tovon puli.

Boshqacha qilib aytganda, APR aslida qarz qilingan kapitalning foizidan ko'rinadigan kreditning samarali qiymati. Bundan tashqari, u nafaqat qo'llaniladigan foizlarni, balki ushbu kreditdan kelib chiqqan muddat, komissiyalar va xarajatlarni ham o'z ichiga oladi. Shuning uchun unga bu haqda ko'proq ma'lumot berishni aytishadi.

APR jamg'arma mahsulotlarida ham, kredit mahsulotlarida ham mavjud va ikkalasida ham xuddi shu narsa amalga oshiriladi, ya'ni u nafaqat nominal foizlarni, balki amalga oshiriladigan operatsiya bilan bog'liq komissiya va xarajatlarni ham o'z ichiga oladi.

APR qanday hisoblanadi

APRni hisoblashning matematik formulasiga kelsak, bu TINga qaraganda ancha murakkab. Agar siz sinab ko'rmoqchi bo'lsangiz, biz uni qoldiramiz:

APR = (1 + r / f)^f-1

Ushbu formulada r nominal foiz stavkasi (lekin bitta bilan ifodalangan), f - chastota (davr), agar u yillik, chorak, oylik bo'lsa ...

TIN va APR o'rtasidagi farqlar qanday?

Endi siz tushunchalar haqida bir oz aniqroq ma'lumotga ega bo'lsangiz, ikkalasi o'rtasidagi farqlar haqida hayron bo'lishingiz mumkin, chunki hozirgi kunga qadar siz TIN - bu APRga qaraganda kamroq ma'lumot beradigan atama ekanligini bilasiz.

Ispaniya bankining o'zi 1990 yildan beri barcha moliyaviy tashkilotlar qaror qabul qilishdan oldin shaxs hisobga olishlari kerak bo'lgan barcha ma'lumotlarni taqdim etish uchun APRni foydalanadigan mahsulot takliflarida e'lon qilishlari shart bo'lgan majburiyatlarni o'z zimmasiga oldi.

Ammo, TIN va APR o'rtasida juda ko'p farq bormi? Buni ko'rib chiqaylik:

Uni hisoblash usuli

Ko'rib turganingizdek, TIN va APRni hisoblash usuli umuman boshqacha. Ko'proq yoki kamroq murakkab bo'lishi mumkin bo'lgan matematik formula tufayli emas, balki kalayga qaraganda ko'proq tushunchalar APRda aks ettirilgan. Shuning uchun, buni hisoblashda hamma narsa aks ettirilishi kerak, shu bilan birga ko'proq ma'lumotlar taqdim etilishi kerak (va global nuqtai nazarni taqdim etadigan).

Ma'lumot

TIN, «oddiy» tushunchasi tufayli, aslida ma'lumot ko'rsatkichidir, chunki u bank mahsulotining o'zi haqiqatini aks ettirmaydi. Bu faqat indikatorni ifodalaydi, ammo yakuniy natijaga ta'sir qiladigan barcha narsalar, masalan, xarajatlar va komissiyalar, APR bajaradigan narsa emas. Demak, bank mahsulotlari haqida gap ketganda, bu biz uchun juda muhimdir.