Desde hoy cambian las reglas de juego de los pagos en euros: entra en funcionamiento en EspaƱa la verificaciĆ³n del beneficiario para las transferencias, una comprobaciĆ³n previa que coteja el nombre del destinatario con el IBAN antes de autorizar el envĆo.
La actualizaciĆ³n, enmarcada en el Reglamento (UE) 2024/886, persigue reforzar la seguridad, reducir errores y cortar fraudes sin sacrificar la rapidez de las operaciones ni imponer costes adicionales a los usuarios en la zona SEPA.
QuƩ cambia en las transferencias inmediatas y las estƔndar
Las transferencias instantĆ”neas siguen funcionando en cuestiĆ³n de segundos, 24/7 y 365 dĆas al aƱo, y la nueva normativa no afecta a su velocidad: el cambio estĆ” en la comprobaciĆ³n del destinatario antes de ejecutar el pago.
AdemĆ”s, las entidades deben ofrecer las inmediatas por los mismos canales que las ordinarias, es decir, en banca mĆ³vil y web, cajeros, oficinas y atenciĆ³n telefĆ³nica, sin limitar el acceso por el tipo de canal.
Otra obligaciĆ³n clave: no se puede cobrar mĆ”s por una transferencia inmediata que por una ordinaria. Varios de los mejores bancos de EspaƱa ya han equiparado o abaratado sus tarifas, y asociaciones como Asufin han constatado caĆdas relevantes de comisiones tras la entrada en vigor del marco europeo, impulsando la adopciĆ³n de pagos al instante.
El usuario puede fijar lĆmites por operaciĆ³n o por dĆa y cambiarlos con efecto inmediato. La UE define un umbral de referencia de hasta 100.000 euros por transacciĆ³n para las instantĆ”neas, aunque cada banco puede aplicar topes inferiores segĆŗn su polĆtica de riesgo.
CĆ³mo operarĆ” la nueva comprobaciĆ³n del destinatario
El banco verificarĆ” el nombre que introduces frente al titular real del IBAN antes de que autorices la operaciĆ³n y con independencia del canal usado (app, web, cajero, oficina o telĆ©fono).
- Coincidencia total: los datos encajan y la transferencia se valida sin mƔs avisos.
- Coincidencia parcial: hay pequeƱas diferencias (una tilde, abreviatura o letra). Se muestra una alerta para que revises la informaciĆ³n o continĆŗes bajo tu responsabilidad.
- Sin coincidencia: el sistema alerta de que los datos no cuadran. Por privacidad, no se revela el nombre real del titular de la cuenta.
Importante: esta verificaciĆ³n es un aviso informativo, no un bloqueo del pago. Aunque el aviso sea de coincidencia parcial o nula, puedes seguir adelante si asĆ lo decides.
Existen excepciones. Las transferencias periĆ³dicas programadas con anterioridad a la fecha de entrada en vigor no se someten a esta comprobaciĆ³n al ejecutarse; si quieres que se verifiquen, cancela y crea una nueva orden, que se cotejarĆ” al configurarla.
Puede darse que, por limitaciones tĆ©cnicas puntuales, el sistema no logre cotejar nombre e IBAN. En ese caso, la entidad puede procesar la operaciĆ³n igualmente, por lo que conviene extremar la prudencia ante importes elevados o destinatarios poco habituales.
La obligaciĆ³n de verificaciĆ³n alcanza a consumidores y no consumidores, con salvedad para Ć³rdenes agrupadas de usuarios no consumidores. Si un proveedor no requiere IBAN o nombre para iniciar pagos, debe advertir al ordenante de realizar la verificaciĆ³n antes de autorizar.
Ćmbito, calendario y control del cumplimiento
La medida rige para proveedores de servicios de pago establecidos en la UE que gestionan transferencias en euros dentro de SEPA. En los paĆses del Ć”rea del euro ya es exigible, mientras que las entidades de Estados miembros cuya moneda no es el euro disponen de plazo hasta el 9 de julio de 2027 para implementar la verificaciĆ³n.
Si tu banco cobra mƔs por una inmediata que por una ordinaria o no ofrece este servicio por los mismos canales, puedes reclamar ante el Banco de EspaƱa. El supervisor puede requerir a la entidad que se ajuste a la normativa europea.
La ComisiĆ³n Europea ha abierto expedientes de infracciĆ³n a varios paĆses, entre ellos EspaƱa, por aspectos de trasposiciĆ³n y aplicaciĆ³n relativos a pagos inmediatos y a la competencia de proveedores no bancarios. Son procesos habituales de vigilancia regulatoria que buscan garantizar la plena armonizaciĆ³n del marco comĆŗn.
Recomendaciones de seguridad para el usuario
Ante cualquier alerta de coincidencia parcial o ausencia de coincidencia, detente y verifica los datos por un canal alternativo (llamada directa o web oficial). En cuentas nuevas o cambios recientes, es preferible confirmar antes de enviar: unos segundos de comprobaciĆ³n evitan disgustos.
Los fraudes mĆ”s habituales en la UE (vishing, smishing, estafas romĆ”nticas y fraude del CEO) se apoyan en la prisa y la suplantaciĆ³n. La verificaciĆ³n del beneficiario actĆŗa como una pausa que ayuda a detectar seƱales de riesgo, pero la Ćŗltima palabra es del cliente; mantĆ©n la guardia alta ante mensajes urgentes o solicitudes inusuales.
Con esta fase del Reglamento, las transferencias inmediatas ganan en accesibilidad y precio equiparado, mientras que la comprobaciĆ³n del destinatario aƱade una capa de transparencia que informa sin ralentizar ni encarecer los envĆos en euros.
