Bank of Spain'den alınan en son verilere göre, banka mevduatlarının ortalama karlılığı 2017'de yeni bir seviyeye ulaşana kadar düşmeye devam etti. % 0,08 ile tüm zamanların en düşük seviyesi. Yani bir önceki aya göre 0,02 puan daha az. Banka mevduatlarının karlılığındaki eğilim neden hala düşüyor? 2018 yılında banka mevduatı karlılığında trend ne olacak? Bunlar, şu anda bazı kullanıcıların sorduğu sorulardan sadece birkaçı.
Ama asla düşünmemiş olabileceğiniz bir yön var. Ve yatırımınızın bir noktasında likidite ihtiyacıyla ilgili olanıdır. Öngörülemeyen başka bir masrafla karşı karşıya kalma, vergi haklarınıza uyma veya sadece başka bir borç ödemek. Bu durumlarda, birikimlerinizi dönem vergisinde biriktirdiyseniz gerçekten ne olur? Pekala, biraz dikkat etmelisin çünkü birden fazlasına sahip olabilirsin sorun bu operasyonun resmileştirilmesi için.
Bu genel senaryodan, parayı vadeli mevduatlardan geri alabileceğinizi unutmamalısınız. Ancak, değişen bir aralıkta hareket eden cezalar öngörmüş olabilirler. % 1'den% 3'e, elde edilen kar üzerine. Pratikte bu, sahip olabileceğiniz maliyet çok alakalı olduğu için karlı bir işlem olmadığı anlamına gelebilir. Elbette tasarruf için bu ürünü işe almadan önce düşünmeniz gereken bir senaryo. Banka müşterilerinin eylemlerinde her zaman olmayan bir şey.
Ayni ödemeler ne olacak?
Elbette çok özel durumlar var. Ayni mevduatta olduğu gibi, yani nakit teklif etmekaksi takdirde, size farklı türden hediyeler verirler. Peki, bu bankacılık ürününün iptali ile en büyük şüpheleriniz bu tasarruf modellerinde olacaktır. Elbette, bu senaryoda birikimlerinizi kullanamazsınız. Süresinin dolmasını beklemekten ve bundan sonra yüzleşmek zorunda kalacağınız masrafları yönetmek için kendinize likidite sağlamaktan başka bir çözümünüz olmayacak.
Bu anlamda, bu dayatmalar sınıfı, peşin ödeme veya resmileştirilmesinin başlangıcında oluşturulur. Bu durumlarda, kurtarma işlemlerini gerçekleştiremezsiniz veya en iyi durumda, o ana kadar elde edilen faydalarda indirim yaparlar. Her durumda, bunlar çok sorunlu modellerdir ve tasarruflarınızla neler olabileceğini önceden tahmin etmeniz gerekecektir. Çünkü tereddüt etmeyin, işe alındığınız andan itibaren birden fazla olumsuz sürpriz yaşayabilirsiniz.
Kısmi ve toplam itfa
Şüphesiz ortaya çıkabilecek senaryolardan bir diğeri ise, bunların yönetiminde herhangi bir ceza ve masraf olmadan kısmi veya tam kurtarma yapabilmenizdir. Ancak, bu operasyonu yaparsanız, başka seçeneğiniz olmayacağı çok yaygındır. karlılığı müzakere etmek abone olunan verginin oranı. Ve kesinlikle öncekinden daha düşük bir faiz oranıyla. Orijinal teklife kıyasla yüzde onda bir düşüşle. Her durumda kaybedeceğiniz yer, çünkü ücretiniz eskisinden daha düşük olacaktır. Asgari karlılığı verecekleri noktaya kadar.
Bu stratejinin uygulanmasındaki sorunlardan biri, sonunda çok az para alacaksın, zaten devalüe edilmiş bir banka ürününde. Şu anda euro bölgesinde paranın fiyatının% 0 olmasının bir sonucu olarak. Yani, ücretlendirmede bu kadar zayıf marjlar için bu bankacılık ürününe abone olmanın değmeyeceği sonucuna varacaksınız. Öyle ki, daha çok IPC olarak bilinen tüketici endeksinin fiyatlarına yansıyan artan yaşam maliyeti nedeniyle satın alma gücünü kaybedebilirsiniz.
Ceza veya komisyon yok
Öte yandan, bu olasılığı kabul eden başka tasarruf modelleri de var. Diğer bir deyişle, abone olunan vadeli mevduatlar üzerinden kısmi veya tam geri ödemeler yapabilirsiniz. Fakat bir dizi koşul altında ilk andan itibaren bilmen gerekir. Çünkü diğer nedenlerin yanı sıra, size ilk andan itibaren uygulayacakları ticari strateji, size vergiyi imzalarken başlangıçta kararlaştırılanlardan daha düşük bir ücret teklif etmeye dayanacaktır. Ancak kesinlikle hiçbir zaman herhangi bir ceza uygulanmayacaktır. Ya komisyon formatında ya da diğer yönetim giderleri olarak.
Elbette bu, kişisel çıkarlarınız için daha uygun bir seçenek olacaktır çünkü operasyonda para kaybetmeyeceksiniz. Aksine, bu hareket öncekinden daha az rekabetçi bir faiz oranına sahip olduğunuz gerçeğine dayanacaktır. Yani, bu özelliklerin her bir işleminden birkaç avro çıkaracaktır. Ama en azından depozitoyu iptal edebilirsiniz daha büyük garantilerle bundan sonra ortaya çıkan likidite durumlarıyla yüzleşmek. Şu anda sahip olduğunuz en az kötü çözümlerden biridir.
Cezalar nasıl etki eder?
Bu tür tasarruf hareketleri hakkında değerlendirmeniz gereken hususlardan biri, bu cezaların sizi bundan sonra nasıl etkileyeceğidir. Peki, bu komisyonlar, toplam tasarruf miktarı. Tabii ki hayır, ama erken iptalin hedefi olan sermaye üzerinde yapılacaktır. Öte yandan, dayatmanın tüm kalıcılık süresini etkilemeyecektir. Aksine, iptal tarihini ve sona erme tarihini içeren dönemde olacaktır. Tasarruf için bu ürünü iptal etmeyi seçerseniz kalan kısmın değiştirilmesi gerekmeyecektir.
Bu anlamda seçilen kalış süresinin ne olduğu çok önemlidir. Çünkü gerçekten olabilir 3, 6, 12, 24 veya daha fazla ay. Yukarıda verilen açıklamalar için her zaman aynı etkiye sahip olmayacağı durumlarda. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, kısa vadeli bir verginin iptali, 20 aydan fazla dönem sağlayanlarla aynı değildir. Size verecekleri faiz oranındaki değişimleri önemli ölçüde değişiklik gösterecektir. Öte yandan, vade ne kadar uzun olursa, bu operasyonu yürütmek için o kadar zorlanmak zorunda kalacağınızı unutamazsınız.
En kısa son tarihleri seçin
Bu tür ürünlerle aşırı sorun yaşamak istemiyorsanız, seçmeniz çok daha iyi olacaktır. piyasadaki en kısa dönemler. Ayrıca şu anda finans kuruluşlarının sunduğu tekliflerle karlılıktaki fark çok geniş olmayacak. Yüzdesinin yalnızca birkaç onda birini daha az almayı bırakacaksınız. Ancak büyük bir avantajla, büyük olasılıkla herhangi bir iptal işlemi yapmanız gerekmeyecek. Ne kısmen ne de tamamen, yani ceza veya komisyon almayacaksınız. Tabii ki, şu anda tasarrufta bu stratejiyi seçmeye değer.
Öte yandan, bu komisyonu ödemenin karlı olup olmadığını değerlendirmeniz gerekecektir, çünkü bu muhasebe işlemi kesinlikle size verecektir. reklamı yapılan ilginin büyük bir bölümünü emmek başlangıçta. Daha uzun dönemleri seçseniz de, her zaman çocuk okulu, vergi yükümlülükleriniz ve hatta üçüncü şahıslar nezdindeki ödenmemiş borcunuz için paraya ihtiyaç duyma riskiniz olacaktır. Nihayetinde birikmiş tasarrufları vadeli mevduat yoluyla çekmek dışında başka bir çözümünüz olmayacak. Sonunda bu yazıda bahsettiğimiz bu operasyonun resmileştirilmesinde satın alma gücünü kaybedeceksiniz.
İptal tavsiyesi
Gelir tablonuza yansıyacak bu hareketi optimize etmek istiyorsanız, bir dizi eylem yönergesini içe aktarmaktan daha iyi bir şey olamaz. Bu tür bankacılık ürünlerinin düzenli bir kullanıcısıysanız çok yararlı olacağı noktaya kadar. Örneğin, sizi aşağıda ifşa ettiğimiz aşağıdaki durumlarda.
- Her şeyden önce, gerçekten emin olmalısınız tasarruflarınızın olacağı durum onları kurtarmak zorunda olsalardı.
- Mevduat vadesinin ne olduğunu bilin iptalini kabul etseler de etmese deve özellikle hangi koşullar altında resmileştirileceklerdi.
- Değer sizin için en uygun son tarihler 6 ayın altında, genellikle en kısa vadeleri etkileyen parasal ihtiyaç durumlarıyla yüzleşmek.
- El sözleşme yapma riski Bu bankacılık ürünlerinden birine abone olursanız. Onları çok da uzak olmayan bir gelecekte kurtarabileceğiniz bakış açısıyla.
- Başkalarını tercih etmeniz sizin için uygunsa daha esnek yatırım modelleri herhangi bir sorun yaşamadan parayı geri almanızı sağlar. Örneğin, hem sabit hem de değişken gelirli yatırım fonları.
- Bankacılık kuruluşları tarafından açıklanan karlılığın belki de Sonunda ne şarj edeceğin değil. Ama çok daha az para olacak ve bundan sonra bu sözleşmeyi imzalamanın sizin için uygun olup olmadığını merak etmenize neden olacak.