Bir ipoteğiniz varsa hemen şimdi resmileştireceğiniz ve bundan sonra biraz daha pahalıya mal olacağı zaten bir gerçek. Seviyesindeki artışın bir sonucu olarak Avrupa ölçütü, Beş aydır yükselişte olan Euribor. Bu, geçen Mayıs ayından beri meydana geldi, bu şekilde, bir başlangıçtan sonra tamamen durgun kaldığı yıla doğru tarihsel diplerden uzaklaşıyor. Elbette bu sürece dalmış kullanıcılar için iyi bir haber değil.
İlk neden, ipotek kredinizin daha pahalı olacağı ve aylık ödemelerin biraz daha artacağıdır. Daha talepkar. Bu pozisyonda sahip olacağınız fark çok az euro olsa da en üzücü olan şey bundan sonra yoğunlaşacak bir trend olacağı. İşlevinde türlerin evrimi finans piyasalarına olan ilgi. Bu anlamda, Avrupalı para otoritelerinin önümüzdeki aylarda bunu batıracağı unutulmamalıdır. 0'ten beri% 2014 oranında taşınmaz olduktan sonra. Para fiyatının neredeyse sıfır olduğu bir yer. Yani sıfır
Bu Ekim 2018'den beri değişti, Avrupa gösterge endeksinin revizyonu, 2014'ten bu yana ilk kez aylık mortgage ödemelerinde artışlara yol açıyor. daha az negatif oranlar diğer alıştırmalardan daha fazla. Bu, ipotek kredilerinin gözden geçirilmesine ve aylık ücretin artması için yeni başvuruların resmileştirilmesine yol açtı. Şu anda miktar çok önemli değil, gerekli miktara bağlı olarak 10 veya 15 civarında hareket ediyor. Ama bundan sonra giderek artacak. Para fiyatında yaratılan artışa göre.
Önümüzdeki birkaç yıl için tahmin
Daha çok Euribor olarak bilinen Avrupa benchmark endeksinin tahmini ile ilgili olarak, Bankinter Analiz departmanı 2018'in üçüncü çeyreğine ilişkin strateji raporunda Euribor'un 2018 ve 2019 tahminlerinin önümüzdeki dönemde ipotek hesaplamasının ana göstergesi olduğuna dikkat çekiyor. ay. Tahmini, ipotek hesaplamasında en sık görülen gösterge olan 12 aylık bir Euribor bekliyor ve 0,17 yılı sonuna kadar% -2018.
Aksine, 2018'deki Euribor için öngörüsü% -0,30 ile% -0,10 aralığında hareket edecek. Son olarak, 2019 için Euribor tahmini minimum -% 0,10 ile% XNUMX arasında olacak artışlar öngörmektedir. maksimum% 0,30% 0,10 ile% 0,20 arasında hareket edecek merkezi bir senaryo ile. Faiz oranlarıyla ilgili olarak Bankinter analistleri, "faiz oranlarının 2019'un ilk yarısından önce değişmeyeceğini ancak mevduat oranının mevcut -% 0,0'a karşı% 0,40'a ulaşmasını bekliyoruz" diyor.
Ortalama% 2,20 faizle
National Institute of Statistics tarafından sağlanan son verilere göre Haziran ayında gayrimenkullerin toplamı üzerinden oluşturulan ipotekler için başlangıçta ortalama faiz oranı% 2,49 (Haziran 6,8'ye göre% 2017 daha düşük) ve ortalama 23 yıllık vadedir. (INE). Rapor ayrıca ipoteklerin% 62,9'unun değişken faiz oranına sahip olduğunu ve Sabit oranda% 37,1. Başlangıçta ortalama faiz oranı değişken faizli ipotekler için% 2,19 (Haziran 11,3'den% 2017 daha düşük) ve sabit oranlı ipotekler için% 3,25 (% 0,5 daha yüksek).
INE'den alınan verilere göre konutlarda oluşturulan ipoteklerde ortalama faiz oranı% 2,63 (Haziran 4,5'ye göre% 2017 daha düşük) ve ortalama 24 yıllık vadedir. Ev ipoteklerinin% 60,8'i değişken bir oranda ve% 39,2'si sabit bir orandır. Öte yandan, sabit oranlı ipotekler, Yıllık oranda% 2,2 düşüş. Başlangıçta ortalama faiz oranı değişken faizli konut kredileri için% 2,43 (% 5,7 düşüşle) ve sabit oranlı ipotekler için% 3,03'tür (% 3,5 daha düşük).
Kayıt değişiklikleri artar
Emlak sicillerine kayıtlı koşullarında değişiklik olan toplam ipotek sayısı 5.706 olup, bu rakam Haziran 22,8'ye göre% 2017 daha azdır. Konutta koşullarını değiştiren ipotek sayısı% 26,3 oranında azalmaktadır. Koşullardaki değişikliklere bakıldığında, Haziran ayında var 4.476 roman (veya aynı finansal kurumla üretilen değişiklikler), yıllık% 22,4 düşüşle.
Başka bir deyişle, varlığı değiştiren işlemlerin sayısının (alacaklıya halefiyet)% 30,7 düştüğünü, ipotekli varlığın sahibi değişir (borçluya halefiyet)% 3,5 büyüdü. Bu anlamda, bu tür finansal ürünlerin kullanıcıları arasında henüz çoğunluk olmamasına rağmen, Avrupa gösterge endeksindeki eğilimin değişmesinin bir sonucu olarak değişkenden sabit oranlı ipoteklere doğru giden bir eğilim vardır.
2018'den daha fazla ilgi
İspanya'da, değişken mortgage kredilerinin büyük çoğunluğu Euribor ile bağlantılıdır, çünkü bu, bankaların borç verdiği faiz oranlarının ortalaması ile oluşturulan bir göstergedir. Ulusal İstatistik Enstitüsü'ne göre, operasyonların% 90'ından fazlası bu şartlar altında gerçekleştiriliyor. Geriye kalan finansman modelleri banka kullanıcıları arasında açıkça bir azınlıktır. Uygulaması için bekliyorum Euribor Artı ipoteği birbirine bağlamak için yeni bir yöntem ve bu daha objektif yaklaşımlardan başlar.
Avrupa para kuruluşlarının faiz oranlarını artırma kararı, değişken oranlı ipotekler için ciddi bir sorundur. Diğer nedenlerin yanı sıra, aylık taksitlerini ödemelerinde ve bu artışların yoğunluğuna bağlı olacak seviyelerde onları daha pahalı hale getirecektir. Şu andan itibaren sabit veya değişken bir ipotek imzalamada önemli bir faktör olabileceği noktaya kadar. Çünkü ilki her zaman büyük bir avantaja sahip aynısını ödeyeceksin Aylık ücretiniz üzerinden. Finansal piyasalarda ne olursa olsun, işe alımınızın maliyetini her zaman bileceksiniz.
Artan para fiyatlarının etkileri
Her halükarda, bu finansal ürün sınıfında bu artışın yol açacağı ve bundan sonra bilmeniz gereken başka yan etkiler de var. Örneğin, sizi aşağıda ifşa ettiklerimiz:
- Kredi bulmak sizin için zaten çok daha karmaşık olacak % 1'in altına yayılır, şimdiye kadar başına geldiği gibi.
- Komisyonlar, orijinal fiyatlarından yüzde onda bir oranında artırılabilir. Ayrıca, yönetiminde veya bakımında komisyonlardan ve diğer masraflardan muaf olan ipotekleri tespit etmek daha zor olacaktır.
- Sabit oranlı ipotek alma zamanı gelmiş olabilir. bu sertleşmeden kaçının değişken oranlı ipotek koşullarında. Orta ve uzun vadede aylık taksitler halinde daha az para ödersiniz. Paranın fiyatına ne olursa olsun, aynısını ödemek.
- Bu ipotek sınıfına abone olmak için en iyi zamanlar değil yere çarpmak Faiz oranlarının gelişimi ile ilgili olarak.
Euribor bağlantılı ipotekler
Koşulları değişen 5.706 ipotekten% 48,5'i faiz oranlarındaki değişikliklerden kaynaklanmaktadır. Koşullardaki değişiklikten sonra, sabit oranlı ipoteklerin yüzdesi % 7,0'dan% 14,6'ya yükseldideğişken faizli ipotekler ise% 92,6'dan% 85,0'a gerilemiştir. Euribor, hem değişimden önce (% 76,9) hem de sonra (% 77,9) değişken faizli ipoteklerin en yüksek yüzdesinin atıfta bulunduğu orandır. Koşulların değişmesinden sonra, sabit oranlı ipoteklerde kredilerin ortalama faizi 0,9 puan azalmıştır. Değişken faizli ipotekler de 0,9 puan düştü.
Avrupa ölçütü, bağlantılı oldukları ölçektir operasyonların% 90'ından fazlası değişken faiz oranında resmileştirilmiş Kullanıcılar tarafından imzalanan sözleşmelerde ve şu anda kabullerinde azınlık olan diğer endekslerin üzerinde açık bir şekilde baskın. Öte yandan, Ulusal İstatistik Enstitüsü (INE) tarafından sağlanan veriler, Haziran ayında konutlarda en fazla ipotek oluşturan özerk toplulukların Madrid Topluluğu (6.399), Endülüs (5.765) ve Katalonya ( 4.852).
Emlak sicillerine kayıtlı koşullarında değişiklik olan toplam ipotek sayısı 5.706 olup, bu rakam Haziran 22,8'ye göre% 2017 daha azdır. Konutta koşullarını değiştiren ipotek sayısı% 26,3 oranında azalmaktadır. Koşullardaki değişikliklere bakıldığında, Haziran ayında var 4.476 roman (veya aynı finansal kurumla üretilen değişiklikler), yıllık% 22,4 düşüşle.
Bu anlamda, Avrupa gösterge endeksindeki eğilimin değişmesinin bir sonucu olarak değişkenden sabit faizli konut kredilerine doğru giden bir eğilim var.