Taban hükmü, İspanyol bankacılık sisteminin sözleşmelerinde yer alan veya daha doğrusu iyi bir bölümünü içeren bir koşuldur. ipotek değişken oran. Bunların Avrupa ölçütü, Euribor veya daha az alakalı diğer ölçütlerle bağlantılı olduğu yerler. Dahil edilmesi, müşterinin bir ödeme yapmasını gerektirdi. asgari oran veya faiz, bağımsız pazarın evriminin. Başka bir deyişle, bu finansal varlıkların mükemmel performansından yararlanamazsınız. Son yıllarda olduğu gibi, özellikle Euribor'un negatif bölgede yer alması -% 0,161'lik bir fark sunar.
Bu şekilde, bu özelliklere sahip bir ipotek imzalamış olsaydınız, gerekenden daha fazla faiz ödersiniz. Yasal olarak olmasına rağmen küfürlü çıkarımlar İspanyol yargı organları tarafından tanınan. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, asıl etkisi, ipotek gerçekten finansal piyasaların koşullarına göre ayarlanmışsa, ödemeniz gerekenden daha yüksek bir aylık ücret ödüyor olmanızdır. Bu nedenle, bir bankacılık kullanıcısı olarak çıkarlarınız için çok zararlı bir maddedir.
Bu genel senaryodan, Yargıtay'ın 9 Mayıs 2013 tarihli kararı, taban maddesini hükümsüz ilan etmiş ve bankacılık kuruluşlarını, fazla ödenen parayı iade etmek cümle tarihinden itibaren. Öte yandan, Avrupa kararıyla birlikte, kredi kuruluşlarını kredinin sözleşmesinde başından itibaren fazla ödenen tutarları iade etmeye zorlayan tamamen geriye dönüklük geldi.
Bu madde nasıl belirlenir?
Banka kullanıcısı olarak görevlerinizden biri, yeni sözleşme yaptığınız ipoteğin aşağıdakileri içerip içermediğini belirlemektir. Zemin maddesi. Özellikle bu olayı etkileyebilir veya onarabilirseniz, çünkü başlangıçta tasarlandığından daha fazla avro ödemenize neden olur. Ayrıca, bir hukuk firmasının profesyonel hizmetlerini almak için. Aslında, bu özelliklere sahip bir ipotek kredisiyle gerçekten karşı karşıya olup olmadığınızı bilmenizi sağlayacak birçok sinyal var.
En yaygın olanlardan biri bankanızdan alınan makbuzla gerçekleşir. Çünkü konsepte bakabilirsiniz "ilgi türü" bu varlık sizin için geçerli. Çünkü gerçekte, Euribor artı farkı değerini aşarsa, gerçekten bir taban maddesine sahip bir ipotekle karşı karşıya olduğunuzun kesin işareti olacaktır.
Kredi kurumunuza danışın
Elbette başka bir seçenek de doğrudan bankaya sor Bu bankacılık ürününe abone olduğunuz yer. Boşuna değil, bir taban şartınız olup olmadığını teyit etme ve varsa bunu size açıklama yükümlülüğü var, bu kredi sınıfının şartları nelerdir.
Öte yandan, bu sınıftaki ürünlerin kullanıcıları arasında bir evi finanse etmek için çok sık karşılaşılan başka bir senaryo ortaya çıkabilir. Sahip olmadığınız veya ipotek kredisi sözleşmesini bulamayacağınızdan başka bir şey değildir. Bu özel durumda, onu dava etmekten başka bir çözümünüz olmayacak. noter aracılığıyla Bu operasyonu gerçekleştirdiğiniz yer. yani imzaladığınız sözleşme. Bu belgede, imzaladığınız ipoteğin, esas madde olan bu kötüye kullanım koşulunu gerçekten içerip içermediğini öğreneceksiniz. Hiç şüpheniz olmasın ve bu sizi bu konuda bir karar vermeye yönlendirecektir. İspanyol kullanıcılar arasında çok fazla tartışma yaratan bu terimin varlığıyla ilgili nüanslar olmadan.
Banka makbuzlarını inceleyin
Önceki örneklerle, ipotek kredinizde bir alt maddeyle karşı karşıya olduğunuz sonucuna varamayabilirsiniz. İpoteğinizle ilgili bu küçük bilgi için fazla endişelenmeyin. Bu andan itibaren sizi açıklığa kavuşturacak başka küçük numaralara sahip olacaksınız, bunlar resmileştirilmesinde aşırı problemler. Kullanabileceğiniz stratejilerden biri, olduğu kadar basit bir şeye dayanmaktadır. banka dekontunu kontrol et son kredi ödemesinin.
Pekala, bu basit işlemde, ödenmiş gibi görünen faiz oranının Euribor artı toplamına eşit olup olmadığını şu andan itibaren kontrol etmeniz gerekecek. üzerinde anlaşmaya varılan farklılık. Çünkü bu işlem ile abone olduğunuz ipoteğin bir kat şartı olup olmadığını ve daha da önemlisi tavan olarak oluşturulacak faizin ne olduğunu göreceksiniz. Ve son yıllarda oluşturulan ipoteklerin çoğunun bağlantılı olduğu Avrupa gösterge endeksindeki düşüşlerden yararlanmanıza izin vermeyeceğini. Bu bankacılık ürünleri sınıfındaki sözleşmeler hakkında daha fazla bilgi gerektirebilecek diğer daha karmaşık bilgi kanallarına gitmek zorunda kalmadan.
Bu bilgiyi bilmekle neden ilgileniyorsunuz?
Bu bilgileri toplamanız gerçekten çok önemlidir, çünkü amaçları açısından çok özel olan bu tür kredileri pazarlamakla görevli finansal varlığa karşı başka bir usul davası başlatabileceksiniz. Çünkü bundan sonra şunu bilmelisiniz ki Avrupa Birliği Adalet Divanı (ABAD), taban maddelerinin tam geriye dönük olmasını desteklemiştir. Bu, bu hassas anlardan yapmak istediğiniz her tür iddia için çok önemlidir.
Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, bu eylemin kullanıcılar tarafındaki etkilerinden biri, artık bankaların ipoteği bu maddeye sahip müşteriler tarafından ödenen aşırı faizi iade etmesi gerektiği anlamına geliyor. Pratikte bu, eğer bu durumdaysanız size önemli miktarda para iade etmeleri gerektiği anlamına gelir. Kat klozlu modellerden uygulananlar yerine ödemeniz gereken aylık taksitlerdeki farklılıklar neticesinde. Bununla birlikte, bu yeni muhasebe işleminden çok yararlanmanızı gerektirecek.
Zemin hükmü ne anlama gelir?
Her durumda, bir kullanıcı olarak ipotek kredisinde bir taban maddesine sahip olduğunuzu varsaymanız tamamen sizin için gerekli olacaktır. Çünkü ödeyenler ile ödemeniz gerekenler arasındaki farklar, bundan sonra doğrulayabileceğiniz için fazlasıyla önemli. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, bankanın imzalandığında ipoteğe dahil edebileceği çok özel bir maddeden bahsediyoruz. En dikkat çekici şey, asgari faiz oranı İspanyol ipoteklerinin çoğu için referans olan Euribor aşağıda olsa bile ödemek zorunda kalacaksınız.
Bunun finansal kurumlar açısından ne kadar kötü bir durum olduğunu doğrulamanız için, basit bir örnekle daha iyi bir şey olamaz. Euribor olmasına rağmen % 0,75'e düştüMadde% 2 ise bu oran ödenerek aylık ücret hesaplanır. Yani, hiçbir durumda bu endeksteki düşüşten yararlanamayacaksınız. Son beş yıldır finans piyasalarında gelişmekte olduğu gibi. Avrupa kıyaslama endeksinin negatif zemine ve tarihi en düşük seviyelere bile ulaştığı yer. Siz olmadan, bu senaryodan bir banka kullanıcısı olarak çıkarlarınız için çok uygun olan avantajlardan yararlanabilirsiniz.
Her halükarda, bankaların önemli bir kısmı bu olayı düzeltmek için ipotek fiyatını düşürmeye karar verdi. Bu hızla artan rekabetçi spreadlere dönüştü ve hatta bazıları % 2'ye çok yakın seviyeler. Ayrıca, yönetiminde veya bakımında komisyonların ve masrafların önemli bir bölümünü ortadan kaldırır. Çok avantajlı evinizi satın almak için bir ipotek kredisi imzaladığınızı kendiniz düşündüğünüz noktaya kadar. Gerçekte, borçlu olduğunuzdan daha fazla aylık ödemeler ödüyordunuz.
Ne zaman çok şeffaf değiller?
Açıklığa kavuşturulması gereken bir başka husus, bu çok özel koşulların sözde şeffaflık eksikliğinin bir parçası olup olmadığıdır. Bu anlamda, tam şeffaflıkları akredite edildiğinde taban maddelerinin yasal olduğunu unutamazsınız. Yani ipotekler basit bir şekilde yazılmıştır ve her şeyden önce tüm kullanıcılar için anlaşılırdır. İkincisi, bankanın bizzat imzalamadan önce sizi hem bu madde hem de ülke ekonominizde geliştirebileceği sonuçlarla ilgili olarak bilgilendirmiş olmasıdır. Diğer teknik ve hatta muhasebe hususlarının ötesinde.
İspanya Bankası'ndan alınan en son verilere göre, bu tür koşullar, neredeyse her zaman İspanya'da kurulan sözleşmelerin% 92'sinden fazlasını temsil eden Euribor ile bağlantılı değişken faiz oranlı ipotekler için geçerlidir. Bununla birlikte, tüm bu ipoteklerin çok az şeffaf koşullar altında pazarlanmadığını bilmelisiniz.
Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, bu, mahkemelere talepte bulunmak için dikkate alınan faktörlerden biridir. Bu nedenle, bir zemin maddesine sahip olmaları ile geliştirildiklerinden farklıdır. az şeffaflık bankacılık kuruluşları tarafından. Bundan sonra değerlendirmeniz gereken tamamen farklı şeylerdir ve bu sizi iddiada farklı stratejilere götürebilir.